Bagi kebanyakan peniaga persaraan mereka rancangan 401 (k) adalah kenderaan simpanan persaraan utama mereka. Untuk tahun 2016, had sumbangan ialah $ 18, 000 dan bagi mereka yang akan 50 atau lebih pada mana-mana titik sepanjang tahun itu adalah $ 24, 000. Menyelamatkan jumlah itu setiap tahun akan pergi jauh ke arah membuktikan persaraan yang selesa untuk ramai. Tetapi bagaimana jika anda telah menyumbang maksimum kepada 401 (k) anda tetapi masih mahu menyimpan jumlah tambahan untuk persaraan? Berikut adalah beberapa pilihan di luar 401 (k) anda.

IRAs

Setiap orang layak menyumbang $ 5, 500 kepada IRA (selagi pendapatan mereka diperoleh sekurang-kurangnya begitu banyak) pada tahun 2015 dan 2016. Mereka 50 atau lebih boleh menambah $ 1 lagi , 000 juga. Pilihan IRA tertentu mempunyai batasan pendapatan, bagaimanapun. Mengurangkan sumbangan tradisional IRA tertakluk kepada siling pendapatan jika anda bekerja dan dilindungi oleh rancangan persaraan di tempat kerja. Dalam kes ini, untuk pembayar cukai tunggal, fasa pemotongan bermula pada pendapatan kasar disesuaikan (MAGI) yang diubahsuai sebanyak $ 61,000 dan hilang sepenuhnya dengan MAGI yang melebihi $ 71, 000 untuk 2015. (Untuk lebih lanjut, lihat: 401 (k) Had Sumbangan pada 2016 .)

Bagi mereka yang berkahwin dan memfailkan secara bersesama, fasa keluar bermula pada $ 98, 000 dan pergi untuk MAGI melebihi $ 118, 000. Bagi mereka yang memfailkan tunggal atau berkahwin secara bersama yang tidak dilindungi oleh rancangan persaraan di tempat kerja dan dengan pasangan yang juga tidak diliputi oleh pelan persaraan tempat kerja tidak ada had pendapatan atas keupayaan mereka untuk memotong sumbangan mereka kepada akaun IRA tradisional. Bagi mereka yang berkahwin berkahwin bersama yang tidak diliputi oleh pelan persaraan tempat kerja dengan pasangan yang dilindungi oleh pelan persaraan tempat kerja, terdapat fasa pendapatan bermula dari MAGI sebanyak $ 183,000 dan akan pergi dengan MAGI melebihi $ 193 , 000. Bagi tahun 2016, batasan pendapatan dan fasa keluar adalah sama dengan pengecualian yang difailkan bersama pembayar cukai bersama yang tidak dilindungi oleh pelan persaraan di tempat kerja tetapi pasangannya dilindungi oleh satu, titik mula fasa keluar telah dibangkitkan dengan $ 1, 000 hingga $ 184, 000 dengan hujung atas juga naik $ 1, 000 hingga $ 194, 000.

Menyumbang kepada IRA Roth juga memerlukan batasan pendapatan dan fasa keluar. Bagi pembayar cukai tunggal untuk 2015, fasa pendapatan bermula pada MAGI sebanyak $ 116,000 dan hilang untuk pendapatan melebihi $ 131, 000. Bagi pembayar cukai berkahwin yang memfailkan secara bersama fasa keluar bermula di MAGI sebanyak $ 183,000 dan berakhir sepenuhnya di atas MAGI sebanyak $ 193, 000. Bagi kedua-dua pembayar cukai tunggal dan berkahwin yang memfailkan ambang batas fasa dan had meningkat $ 1, 000 pada kedua-dua peringkat pendapatan rendah dan tinggi untuk 2016. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kenapa Beberapa Penasihat Malu Menukar IRA Roth .)

IRA Spousal adalah kenderaan untuk pasangan yang tidak bekerja untuk membuat sumbangan yang boleh ditolak ke akaun IRA.Sumbangan mereka adalah terhad hanya setakat yang suami bekerja mereka telah memperoleh pendapatan jika kurang dari $ 5, 500 (atau $ 6, 500 jika 50 atau lebih).

Bagi mereka yang tidak memenuhi semua atau sebahagian untuk membuat sumbangan IRA tradisional mereka berdasarkan asas pra-cukai mereka masih boleh membuat sumbangan IRA tidak boleh dikurangkan sehingga had sumbangan. Pelaburan mereka akan terus berkembang berdasarkan asas cukai. Selepas pengeluaran, mereka perlu memantau sumbangan mereka yang tidak boleh ditolak.

Akaun HSA

Akaun Simpanan Kesihatan atau HSA tersedia kepada mereka yang mempunyai pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan sama ada melalui majikan mereka atau yang dibeli secara bebas. Sumbangan dibuat atas dasar pra-cukai dan, jika digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang layak, pengeluaran dari akaun adalah bebas cukai. Di samping itu, wang tidak perlu dikeluarkan pada akhir setiap tahun supaya ia berfungsi seperti rancangan persaraan yang lain. Ini adalah cara terbaik untuk menjimatkan kos penjagaan kesihatan semasa bersara. Had sumbangan untuk 2016 ialah $ 3, 350 untuk individu dan $ 6, 750 untuk keluarga. Sumbangan tangkapan bagi mereka yang 55 pada bila-bila masa sepanjang tahun adalah dan tambahan $ 1, 000. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kebaikan dan Kerugian Akaun Simpanan Kesihatan .)

Pelaburan yang Boleh Dikenakan

Pelaburan yang boleh dikenakan cukai adalah cara yang baik untuk mengumpulkan simpanan persaraan. Walaupun dividen dan keuntungan modal tertakluk kepada cukai, keuntungan modal jangka panjang (untuk pelaburan yang diadakan sekurang-kurangnya setahun) dikenakan cukai pada kadar istimewa. Bagi mereka yang telah memaksimumkan 401 (k) mereka, mereka harus menyedari lokasi aset, yang mana pelaburan dipegang dalam akaun bercukai dan cukai tertunda.

Anuiti Variabel

Anuiti sering mendapat rap yang rap dan kontrak anuiti banyak sekali. Walau bagaimanapun, anuiti pembolehubah boleh memberi satu lagi kenderaan untuk membenarkan caruman selepas cukai berkembang pada dasar yang ditangguhkan cukai. Anuiti yang berubah-ubah umumnya mempunyai sub-akaun yang sama dengan dana bersama. Di bawah jalan, pemegang kontrak boleh menganuti kontrak atau menebusnya secara keseluruhan atau sebahagian. Keuntungan tersebut dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa dan terlalu banyak kontrak mempunyai yuran yang membebankan dan caj penyerahan sehingga sesiapa yang mempertimbangkan anuiti berubah harus melakukan kerja rumah sebelum menulis cek. (Untuk lebih lanjut, lihat: 3 Anuiti Variabel untuk Pertimbangkan .)

Bottom Line

Bagi kebanyakan peniaga persaraan mereka 401 (k) adalah kenderaan simpanan persaraan utama mereka. Bagi mereka yang memberi sumbangan mereka ada jalan lain untuk simpanan persaraan mereka dan mereka harus menggunakan satu atau lebih daripada mereka berdasarkan keadaan mereka. (Untuk lebih, lihat: Saya Maxed Out Saya 401 (k)! Sekarang Apa? )