Jangka hayat adalah faktor paling berpengaruh yang digunakan oleh syarikat insurans untuk menentukan premium insurans hayat. Memahami bagaimana syarikat insurans menggunakan konsep jangka hayat - dan bagaimana ia dikira untuk yang diinsuranskan - boleh membantu anda membuat keputusan untuk membeli polisi, cara mengira nilai potensi masa depan polisi anda dan apa yang perlu dipertimbangkan ketika memilih pilihan pembayaran anuitas .

Harapan Hayat: Nombor Keras

Hayat harapan ditakrifkan sebagai umur yang mana seseorang dijangka hidup. Ia juga boleh digambarkan sebagai baki bilangan tahun yang dijangkakan untuk hidup berdasarkan jadual jangka hayat yang dikeluarkan oleh Internal Revenue Service (IRS). Terdapat beberapa faktor yang mempengaruhi jangka hayat anda. Dua faktor penting ialah ketika anda dilahirkan dan jantina anda. Faktor tambahan yang boleh mempengaruhi jangka hayat anda ialah:

• Bangsa anda
• Keadaan perubatan peribadi
• Sejarah perubatan keluarga

Anda boleh melihat data kerajaan persekutuan mengenai jangkaan jangka hayat AS di laman web Pusat Statistik Kesihatan Kesihatan Negara dan Pentadbiran Keselamatan Sosial Jadual Kehidupan Aktuari.

Penting untuk diperhatikan bahawa jangka hayat berubah dari masa ke masa. Itu kerana kerana umur anda, aktuari menggunakan formula rumit yang menimbulkan faktor orang yang lebih muda dari anda tetapi telah meninggal dunia. Seperti yang anda teruskan pada usia pertengahan umur lalu, anda masih hidup lebih ramai orang yang lebih muda dari anda, jadi jangka hayat anda semakin meningkat. Dalam erti kata lain, yang lebih tua anda mendapat - melepasi usia tertentu - yang lebih tua anda mungkin mendapat.

Harapan Hayat dan Premium Insurans Hayat Anda

Terdapat korelasi langsung antara jangka hayat anda dan berapa banyak anda akan dikenakan bayaran untuk polisi insurans hayat. Yang lebih muda anda adalah apabila anda membeli polisi insurans hayat yang lebih lama anda mungkin hidup. Itu bererti terdapat risiko yang lebih rendah untuk syarikat insurans hayat kerana anda kurang berkemungkinan akan mati dalam jangka terdekat, yang akan memerlukan pembayaran faedah penuh dasar anda sebelum anda membayar banyak polisi.

Sebaliknya, semakin lama anda menunggu untuk membeli insurans hayat, semakin rendah jangka hayat anda, dan itu menerangkan risiko yang lebih tinggi untuk syarikat insurans hayat. Syarikat mengimbangi risiko itu dengan mengenakan premium yang lebih tinggi. (Lihat juga: Apa Mengharapkan Apabila Memohon Untuk Insurans Hayat .)

Memandangkan matematik, ramai yang tertanya-tanya jika mereka perlu membeli insurans hayat untuk anak-anak mereka. Lagipun, mempunyai dasar seperti kanak-kanak memastikan premium yang paling rendah mungkin. Walau bagaimanapun, terdapat analisis kos faedah untuk dipertimbangkan sebelum membeli polisi untuk anak anda. Kerana manfaat kewangan utama insurans hayat adalah untuk memberi pendapatan kepada tanggungan sekiranya kematian pemegang polisi, ini menjadikan liputan insurans hayat tidak diperlukan untuk kanak-kanak.

Walau bagaimanapun, ia boleh memberi anak anda premium dan liputan yang rendah untuk jangka hayatnya, yang mungkin penting memandangkan keadaan atau pekerjaan perubatan masa depan kanak-kanak. Bercakap dengan penasihat kewangan anda atau ejen insurans mengenai kebaikan dan keburukan untuk membeli polisi insurans hayat untuk anak anda. (Lihat juga: Mitos Asuransi Jiwa 10 Keatas .)

Prinsip jangka hayat menunjukkan bahawa anda harus membeli polisi insurans hayat untuk diri sendiri dan pasangan anda lebih lambat daripada kemudian. Bukan sahaja anda akan menjimatkan wang melalui kos premium yang lebih rendah, tetapi anda juga akan mempunyai lebih lama untuk polisi anda untuk mengumpulkan nilai dan menjadi sumber kewangan yang berpotensi penting seperti yang anda usia. (Lihat juga: Membeli Insurans Hayat: Term Versus Permanent .)

Harapan Hayat dan Mengira ROI pada Dasar Insurans Hayat Anda

Hayat hidup anda juga memainkan peranan penting dalam menentukan potensi pulangan atas pelaburan (ROI) yang anda boleh capai.

Pembayaran kepada Para Penerima Manfaat - Jumlah yang Dibayar ke Dasar pada Masa Kematian = ROI

Sebagai contoh, jika anda memilih polisi yang membayar kepada penerima anda $ 150,000 pada masa kematian anda dan anda hanya membuat $ 48,000 dalam bayaran premium untuk liputan, ROI atas pelaburan anda ialah $ 102,000.

Harapan dan Anuiti Hayat Anda

Anuiti adalah kontrak antara anda dan syarikat insurans hayat di mana syarikat itu bersetuju memberikan anda " aliran pendapatan "untuk jangka masa tertentu atau sehingga kematian anda. Pembayaran biasanya bermula pada usia tertentu, dan bergantung kepada syarat anuiti, boleh terus menjadi benefisiari anda selepas kematian anda. Pembayaran kepada benefisiari anda mungkin kurang daripada bayaran yang dibuat kepada anda semasa anda masih hidup, bergantung kepada jenis anuiti dan terma kenalan. (Lihat juga: Gambaran Keseluruhan Anuiti .)

Jumlah yang dibayar oleh syarikat insurans kepada anda ditentukan oleh sebahagiannya oleh jangka hayat anda. Mari kita lihat tiga contoh yang berbeza untuk melihat bagaimana harapan jangka hayat memasuki atau menjejaskan kontrak anuiti anda:

1. Jika anda memilih anuiti hidup bersama dengan pembayaran tempoh tertentu, anda pada dasarnya menganggarkan berapa lama anda akan hidup. Walau bagaimanapun, jika anda mati sebelum tempoh masa yang dikontrak, penerima anda akan terus menerima dana untuk tahun-tahun yang tinggal di kontrak.

2. Jika anda memilih anuiti dengan pilihan kehidupan bersama dengan faedah yang selamat, anda memilih kontrak yang akan terus melakukan pembayaran kepada penerima anda yang masih hidup selepas kematian anda, atau akan terus melakukan pembayaran kepada anda setelah kematian penerima anda. Umumnya, jika anda mati terlebih dahulu, jumlah pembayaran anuitas penerima anda dikurangkan, tetapi jika penerima anda mati terlebih dahulu, anda akan terus menerima jumlah bayaran penuh. Oleh kerana anuitas memberi manfaat kepada anda dan penerima anda, biaya premium anda akan berdasarkan pada harapan hidup dan penerima manfaat anda.

3. Jika anda memilih pilihan anuiti hidup tunggal, bayaran dibuat kepada anda berdasarkan jangka hayat tunggal anda dan berhenti setelah kematian anda.

Bayaran anuiti biasanya dibuat secara sistematik, dan boleh dibuat secara bulanan, suku tahunan, semiannually atau setiap tahun yang dibenarkan di bawah syarat-syarat kontrak anuiti. (Untuk bacaan lanjut, lihat Meneroka Jenis Anu Anu Tetap Tetap .)

Bottom line

Penting untuk mengetahui jangka hayat anda - bukan hanya untuk memahami bagaimana syarikat insurans hayat anda tiba pada kos premium anda , tetapi juga untuk membuat keputusan mengenai pilihan pembayaran anuiti anda. Dua faktor penentu utama yang mempengaruhi pilihan anuiti adalah sama ada anda mahu pembayaran terus kepada benefisiari anda jika anda meragukan dia, dan berapa lama anda mengharapkan untuk hidup. Masa anuiti tertentu mungkin sesuai dalam beberapa kes, manakala satu dengan pilihan yang selamat mungkin lebih sesuai dalam kes lain. Jika anda berada di pasaran untuk anuiti atau polisi insurans hayat, rujuk perancang kewangan anda untuk mendapatkan bantuan yang menentukan yang paling sesuai untuk anda.