Jika anda mencari untuk membeli sebuah rumah dengan kurang daripada 20% ke bawah, kemungkinan anda perlu membayar insurans gadai janji di atas kepentingan biasa dan prinsipal anda. Ia mungkin kelihatan bahawa pinjaman FHA akan menjadi perjanjian yang lebih baik, tetapi jika anda memerlukan insurans hipotek, itu tidak mungkin berlaku.

Dua Jenis Insurans Gadai Janji

Pertama, penting untuk memahami dua jenis asas insurans gadai janji (jangan mengelirukan dengan insurans hayat gadai janji). Kedua-duanya dipicu jika anda tidak boleh meletakkan 20% daripada kos rumah ketika anda mengeluarkan hipotek.

Jika anda memohon pinjaman konvensional, bank akan membuat anda mengambil insurans gadai janji swasta (PMI). Seperti namanya, premium anda pergi ke syarikat swasta yang membayar balik bank jika anda berhenti membayar gadai janji anda. Apabila bayaran gadai janji anda menunjukkan bahawa ekuiti anda di rumah mencapai 22%, anda boleh membatalkan polisi tersebut. Lihat Cara Menghilangkan Insurans Gadai Janji Swasta untuk maklumat lanjut.

Dalam kes pinjaman Pentadbiran Perumahan Persekutuan (FHA), anda membayar premium insurans gadai janji (MIP) kepada entiti kerajaan, yang melindungi pemberi pinjaman yang diluluskan terhadap peminjam yang ingkar.

Apabila kebanyakan pemberi pinjaman mula memantapkan piawaian pengunderaitan mereka berikutan krisis kewangan, peminjam mula tertarik kepada pinjaman FHA. Dengan syarat bayaran rendah - sekurang-kurangnya 3. 5% - dan kesediaan untuk menerima skor kredit yang rendah, agensi menyediakan pilihan yang sesuai untuk pemilik rumah rendah dan sederhana.

FHA Mengurangkan Skru

Satu siri kenaikan premium FHA dalam beberapa tahun kebelakangan ini telah menghilangkan beberapa kilauan dari gadai janji popular ini. Sejak peningkatan terkini pada tahun 2013, peminjam dengan pinjaman 30 tahun dan 10% sekarang harus membayar 1. 3% dalam premium insurans gadai janji tahunan. Dan itu adalah di atas premium gadai janji terdahulu yang bernilai 1. 75% dari jumlah pinjaman.

FHA juga membatalkan kursus mengenai dasar membatalkan premium tahunan apabila nisbah pinjaman kepada nilai dikurangkan kepada 78%. Jika anda meletakkan sekurang-kurangnya 10% semasa ditutup, anda kini perlu bimbang tentang MIP sekurang-kurangnya 11 tahun pertama pinjaman anda. Dan jika anda menyumbang kurang dari itu apabila anda membeli rumah anda, premium tetap dengan anda untuk tempoh pinjaman.

Carta berikut menunjukkan premium insurans gadai janji tahunan semasa (MIP) untuk pinjaman FHA.

Gadai janji dengan syarat lebih daripada 15 tahun

Gadai janji dengan istilah yang kurang daripada atau sama dengan 15 tahun

Sumber: Jabatan Perumahan dan Pembangunan Bandar AS

Kos Rendah PMI Konvensional Kurang

gadai janji konvensional dengan PMI - jika anda boleh mendapatkannya - tawaran yang lebih baik dalam banyak kes. Bayaran insurans hipotek swasta purata adalah antara 0.3% dan 1. 15% daripada pinjaman setiap tahun, tanpa kos pendahuluan. Dalam kebanyakan kes, anda boleh meminta pembatalan PMI sebaik sahaja anda mencapai 22% ekuiti di rumah.

Mari kita lihat dua pemilik rumah dengan gadai janji $ 250,000 lebih dari 30 tahun: Satu mengambil pinjaman FHA dengan 5% ke bawah dan yang lain mendapat pinjaman yang hampir sama, konvensional. Dengan mengandaikan kadar PMI sebanyak 0. 8%, yang mempunyai insurans persendirian akan menjimatkan lebih daripada $ 1, 000 setiap tahun dalam pembayaran yang lebih rendah. Satu lagi perbezaan besar: Peminjam dengan gadai janji konvensional boleh membatalkan premium apabila dia memperoleh ekuiti yang mencukupi.

Satu faktor yang masih memberi FHA kelebihan ke atas kebanyakan pinjaman rumah yang lain: kemudahan kelayakan. Jika skor kredit anda menghalang anda daripada mendapatkan pinjaman di tempat lain, yuran insurans gadai janji yang lebih tinggi mungkin sesuatu yang anda boleh hidup dengan. Pilihan lain adalah untuk mengambil pinjaman FHA dan, sebaik sahaja anda membina semula kredit anda, cuba untuk membiayai semula dengan gadai janji konvensional.

Bottom Line

Memandangkan kenaikan harga insurans premium baru-baru ini, anda perlu meneliti pilihan anda sebelum mengambil pinjaman FHA jika anda bercadang untuk meletakkan kurang daripada 20% di rumah anda. Tetapi jika pinjaman yang disokong oleh kerajaan adalah satu-satunya cara untuk mencapai pemilikan rumah, ia mungkin merupakan pengorbanan yang bernilai.