Mereka yang membeli polisi insurans hayat yang betul mempunyai pelbagai pilihan, mulai dari insurans hayat jangka panjang hingga polisi insurans hayat yang mahal. Apabila ia berkaitan dengan polisi insurans hayat tetap, dua pilihan popular adalah insurans hayat dan indeks insurans hayat sejagat (IUL). Individu yang memutuskan antara pilihan ini harus memeriksa dengan teliti keperluan mereka sebelum membuat keputusan sepanjang hayat. (Untuk lebih lanjut, lihat: Insurans Hayat: Meletakkan Harga pada Keamanan Pikiran .)

Dalam artikel ini, kita akan melihat perbezaan utama antara dasar ini dan beberapa tip untuk individu yang cuba membuat keputusan di antara mereka.

Insurans Seluruh Hayat

Polisi insurans hayat seluruh telah berlaku selama beberapa dekad, menjamin manfaat, dan mempunyai bayaran premium yang boleh diramalkan yang tidak meningkat dengan usia. Secara umum, dasar-dasar ini dianggap sebagai pilihan yang paling selamat bagi mereka yang ingin menyediakan untuk keluarga mereka selepas kematian. (Untuk lebih lanjut, lihat: Insurans Seluruh Hayat .)

Faedah

• Faedah yang dijamin
• Premium tetap yang tidak bertambah dengan umur
• Pilihan untuk membayar nilai muka dalam 10 tahun, 20 tahun atau pada usia 65 < Opsyen untuk meminjam jika diperlukan selepas hayat
• Kelemahan

Kadar faedah tidak boleh dijamin

• Kos peluang berpotensi dengan kadar faedah yang rendah
• Premium tidak fleksibel dan mesti dibayar secara konsisten

Indeks Insurans Hayat Sejagat yang diindeks

Dasar insurans hayat sejagat yang diindeks adalah dasar yang agak baru yang memberikan faedah terjamin, potensi pendapatan yang terikat pada indeks ekuiti dan bayaran premium yang fleksibel. Pada dasarnya, dasar-dasar ini adalah pilihan yang lebih berisiko dan lebih rumit yang ditujukan kepada perancangan persaraan. (Untuk lebih lanjut, sila lihat:

Apa yang Diindeksikan Universal Life Insurance? ) Manfaat

Manfaat dijamin

• Pembayaran premium yang fleksibel
• Potensi untuk pendapatan faedah yang lebih tinggi
• kemudian dalam kehidupan
• Kerugian

Pendapatan bergantung kepada prestasi ekuiti

• Keupayaan untuk premium naik dari masa ke masa
• Penggunaan pelaburan derivatif kompleks
• Menentukan Antara Dua

betul-betul - insurans hayat. Dalam banyak cara, polisi insurans hayat sejagat yang diindeks adalah kenderaan perancangan persaraan. Dasar tunai di dalam dasar-dasar ini berkembang pada dasar yang ditangguhkan cukai dan nilai tunai boleh digunakan untuk membayar premium. Semasa bersara, pemegang polisi boleh mengambil pengagihan bebas cukai untuk membantu menampung kos persaraan bagi mereka yang telah memaksimumkan IRA Roth mereka dan pilihan lain.

Ia juga penting untuk mempertimbangkan penggunaan derivatif dengan mengindeks insurans hayat sejagat.Oleh kerana pilihan panggilan secara inheren dihadkan pada tahap tertentu atau tidak luput, polisi IUL mempunyai batasan kepada pulangan maksimum semasa tahun-tahun yang baik dan menghadkan penurunan kepada pulangan 0% semasa tahun-tahun buruk. Penyedia insurans yang memberi pulangan yang tinggi untuk polisi IUL mungkin cuba mengambil kesempatan daripada "kecenderungan kecenderungan" jika indeks ekuiti telah berjalan dengan baik. (Untuk maklumat lanjut, sila lihat:

Insurans Hayat: Cara Mendapatkan Kebanyakan dari Dasar Anda .) Selain daripada membaca cetakan halus, pemegang polisi IUL tidak harus bergantung pada pulangan indeks ekuiti tinggi untuk membiayai hidup mereka insurans dari masa ke masa. Pulangan yang tinggi dalam beberapa tahun boleh membawa kepada pemegang polisi mengabaikan untuk membiayai nilai tunai dasar, yang boleh menyebabkan berlakunya liputan di kemudian hari jika pulangan tidak begitu baik. Mengambil pinjaman dasar daripada nilai tunai dan membayar faedah juga boleh menjadi usaha berisiko jika faedah yang dikreditkan tidak meliputi kos pinjaman.

Garis Bawah

Belanja individu untuk polisi insurans hayat mempunyai beberapa pilihan yang berbeza. Walaupun jangka hayat insurans biasanya pilihan yang paling murah, polisi insurans nyawa hayat seumur hidup dan diindeks menyediakan alternatif nilai tunai. Keseluruhan kehidupan umumnya merupakan laluan paling selamat bagi mereka yang mencari sesuatu yang boleh diramalkan dan boleh dipercayai, manakala polisi IUL menyediakan kenderaan perancangan persaraan yang menarik dengan potensi peningkatan yang lebih besar dan kelebihan cukai. (Untuk lebih lanjut, lihat:

5 Soalan Insurans Hayat yang Harus Anda Tanyakan .)