Orang ramai semakin bergantung pada kredit. Oleh itu, penting bagi anda memahami laporan kredit peribadi dan rating kredit anda (atau skor). Di sini kita akan meneroka nilai kredit, bagaimana ia ditentukan, mengapa penting dan, akhirnya, beberapa petua untuk memperoleh dan mengekalkan kredit yang baik.

LIHAT: 3 Cara Meningkatkan Skor Kredit Anda

Apakah Penilaian Kredit?
Apabila anda menggunakan kredit, anda meminjam wang yang anda berjanji untuk membayar balik dalam tempoh tertentu. Skor kredit adalah kaedah statistik untuk menentukan kemungkinan seseorang membayar balik wang yang telah dipinjamnya.

Biro kredit yang mengeluarkan skor ini mempunyai sistem penilaian yang berbeza, masing-masing berdasarkan faktor yang berbeza. Sesetengah mungkin mengambil kira hanya maklumat yang terdapat dalam laporan kredit anda, yang mana kita lihat di bawah. Faktor utama yang digunakan untuk mengira skor kredit seseorang ialah sejarah pembayaran kreditnya, hutang semasa, sejarah masa kredit, campuran jenis kredit dan kekerapan permohonan untuk kredit baru. Kerana sistem penentuan nilai berdasarkan kriteria yang berbeza yang ditimbang secara berbeza, tiga biro kredit utama di Amerika Syarikat (Equifax, TransUnion, dan Experian) boleh mengeluarkan skor yang berbeza untuk individu, walaupun skor berdasarkan maklumat laporan kredit yang sama .

Anda mungkin mendengar skor FICO istilah merujuk kepada skor kredit anda - istilahnya adalah sinonim. FICO adalah akronim bagi Fair Isaacs Corporation, pencipta perisian yang digunakan untuk mengira skor kredit.

Skor berkisar antara 350 (sangat tinggi risiko) dan 850 (sangat rendah risiko). Berikut adalah pecahan pengedaran skor bagi penduduk Amerika pada tahun 2003:

Apa Tentang Penarafan Kredit?
Selain menggunakan skor kredit (FICO), kebanyakan negara (termasuk U. S. dan Kanada) menggunakan skala 0-9 untuk menilai kredit peribadi anda. Pada skala ini, setiap nombor didahului oleh salah satu daripada dua huruf: "I" menandakan kredit ansuran (seperti pembiayaan rumah atau auto), dan "R" bermaksud kredit pusingan (seperti kad kredit).

LIHAT: Bagaimana Kad Kredit Mempengaruhi Penilaian Kredit Anda

Setiap pemiutang akan mengeluarkan penarafan sendiri untuk individu. Sebagai contoh, anda mungkin mempunyai penarafan R1 dengan Visa (tahap penarafan kredit tertinggi), tetapi anda secara serentak boleh mempunyai R5 dari MasterCard jika anda telah mengabaikan membayar bil MasterCard anda selama berbulan-bulan. Walaupun sistem "R" dan "Saya" masih digunakan, trend semasa adalah untuk bergerak dari skala penarafan berganda ke arah skor FICO digit tunggal. Walau bagaimanapun, berikut adalah cara skala yang rosak:

Penilaian	Penerangan
R0 atau I0	Anda baru kepada dunia kredit dan anda mempunyai sejarah kredit yang tidak mencukupi untuk membuat penilaian yang tepat tentang masa depan anda risiko.
R1 atau I1	Anda membayar balik kredit anda dalam tempoh 1 bulan.
R2 atau I2	Anda membayar balik kredit anda dalam 2 bulan.
R3 atau I3	Anda membayar balik kredit anda dalam masa 3 bulan.
R4 atau I4	Anda membayar balik kredit anda dalam tempoh 4 bulan.
R5 atau I5	Anda tidak dibayar balik dalam tempoh empat bulan, tetapi anda bukan lagi "9".
R7 atau I7	Pembayaran hutang anda dibuat di bawah penyatuan.
R8 atau I8	Hutang dibersihkan dengan menjual item (repossession).
R9 atau I9	Secara rasmi anda mempunyai hutang lapuk (lalai), yang biasanya bermaksud ia tidak dapat ditarik balik.

Apa yang Membuat Skor Kredit Anda?
Apabila anda meminjam wang, pemberi pinjaman anda menghantar maklumat kepada biro kredit yang terperinci, dalam bentuk laporan kredit, seberapa baik anda menangani hutang anda. Dari maklumat dalam laporan kredit, biro menentukan skor kredit berdasarkan lima faktor utama: 1) prestasi kredit terdahulu, 2) tingkat keberhutangan semasa, 3) kredit masa telah digunakan, 4) jenis kredit yang ada, dan 5) mengejar kredit baru.

Walaupun semua faktor ini termasuk dalam pengiraan skor kredit, mereka tidak diberi bobot yang sama. Inilah caranya pemberat penurunan:

Seperti yang anda lihat oleh graf pai, penarafan kredit anda paling banyak dipengaruhi oleh kecenderungan bersejarah anda untuk membayar hutang anda. Walaupun terdapat banyak cara anda dapat meningkatkan skor kredit anda, faktor yang dapat meningkatkan penarafan kredit anda yang paling adalah memiliki masa lalu yang menunjukkan anda membayar hutang anda dengan cepat. Selain itu, mengekalkan tahap hutang yang rendah (atau tidak menyimpan baki yang besar pada kad kredit atau kad kredit lain), mempunyai sejarah kredit yang panjang, dan menahan diri dari terus menerapkan kredit tambahan akan membantu skor kredit anda.

Walaupun kami ingin menjelaskan formula yang tepat untuk mengira skor kredit, Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan mempunyai pendekatan rahsia untuk formula ini.

Kenapa Penilaian Kredit Anda Penting
Apabila anda memohon untuk kad kredit, gadai janji atau bahkan penyambungan telefon, penarafan kredit anda diperiksa. Pelaporan kredit memungkinkan toko untuk menerima cek, bagi bank untuk mengeluarkan kredit atau kartu debit dan untuk perusahaan-perusahaan untuk mengurus operasi mereka. Bergantung pada skor kredit anda, peminjam akan menentukan risiko yang anda berikan kepada mereka.

Menurut teori kewangan, peningkatan risiko kredit bermakna premium risiko mesti ditambah kepada harga di mana wang dipinjam. Pada dasarnya, jika anda mempunyai skor kredit yang lemah, pemberi pinjaman tidak akan mengelakkan anda (kecuali jika ia adalah sangat mengerikan); Sebaliknya, mereka akan meminjamkan wang anda pada kadar yang lebih tinggi daripada yang dibayar oleh seseorang dengan skor kredit yang lebih baik. Jadual di bawah menunjukkan bagaimana individu yang mempunyai skor kredit yang berbeza-beza akan membayar kadar faedah yang berbeza secara dramatik ke atas jumlah gadai janji yang sama - perbezaan faedah pula mempunyai kesan yang besar terhadap pembayaran bulanan (yang membayar faedah dan pokok). Seperti yang dapat anda lihat, skor kredit anda boleh menjejaskan hipotek anda dengan banyak cara:

Sumber: myfico. com

Credit Is Thing Fragile
Menyedari kredit anda dan skor kredit anda sangat penting, terutamanya kerana anda boleh membahayakan kredit anda tanpa menyadarinya.Berikut adalah kisah sebenar tentang apa yang boleh berlaku:

Paul memohon kad hadiah pahala perjalanan, tetapi tidak pernah menerima sebarang respons dari syarikat kad kredit. Memandangkan ia adalah kad perjalanan berkembar yang tinggi, Paul hanya mengandaikan bahawa dia telah ditolak dan tidak pernah memikirkannya lagi. Lebih dari satu tahun kemudian, Paulus pergi ke bank untuk bertanya tentang gadai janji. Orang-orang di bank menarik laporan kredit Paul dan mencari hutang yang tidak baik dari syarikat kad kredit itu. Menurut laporan kredit, syarikat itu cuba untuk mengutip selama setahun tetapi baru-baru ini menulisnya sebagai hutang lapuk, melaporkannya sebagai R9, skor paling buruk yang anda dapat. Sudah tentu, semua ini berita kepada Paul.

Nah, ternyata ada kesilapan perkeranian, dan nombor suite pangsapuri Paulus hilang dari alamat yang ada dalam syarikat kad kredit itu. Paul telah diluluskan untuk kad tetapi tidak pernah menerimanya, dan mana-mana surat-menyurat berikutnya tidak berjaya.

Jadi syarikat kad kredit itu masih mengenakan bayaran tahunan kepada Paul, yang dia tidak bayar, kerana dia tidak tahu hutang itu ada. Yuran tahunan dikutip faedah selama satu tahun sehingga syarikat kad kredit menulisnya. Pada akhirnya, selepas melompat walaupun beberapa gelung berapi, Paulus dapat mendapatkan masalah itu diperbaiki, dan syarikat kad itu mengakui kesalahan dan memberitahu agensi pelaporan kredit.

Intinya, walaupun ia adalah kira-kira kecil (kira-kira $ 150), kesilapan pentadbiran hampir mendapat jalan Paul mendapatkan gadai janji. Kini, sejak semua data berjalan melalui komputer, maklumat yang salah dapat dengan mudah mendapatkan laporan kredit anda.

LIHAT: Semak Laporan Kredit Anda

Petua untuk Meningkatkan atau Memelihara Skor Kredit Tinggi :

• Buat pembayaran pinjaman tepat pada waktunya dan untuk jumlah yang betul.
• Elakkan berlebihan kredit anda. Kad kredit yang tidak diminta yang tiba melalui pos mungkin menggoda untuk digunakan, tetapi mereka tidak akan membantu skor kredit anda.
• Jangan sekali-kali mengabaikan bil tertunggak. Jika anda menghadapi sebarang masalah membayar balik hutang anda, hubungi pemiutang anda untuk membuat pengaturan pembayaran balik. Jika anda memberitahu mereka bahawa anda mengalami masalah, mereka mungkin fleksibel.
• Ketahui jenis kredit yang anda miliki. Kredit daripada syarikat pembiayaan boleh menjejaskan skor anda secara negatif.
• Pastikan hutang anda yang belum selesai setinggi mungkin. Berpayuh secara berterusan kredit anda dengan had anda dilihat buruk.
• Hadkan bilangan permohonan kredit anda. Apabila laporan kredit anda dipandang, atau "dipukul," ia dianggap sebagai perkara yang buruk. Tidak semua hits dilihat negatif (seperti yang digunakan untuk pemantauan akaun, atau prescreens), tetapi kebanyakannya.
• Kredit tidak dibina semalaman. Adalah lebih baik untuk menyediakan pemiutang dengan kerangka masa bersejarah yang lebih panjang untuk dikaji semula: sejarah yang lebih lama dari kredit yang baik digemari sepanjang tempoh sejarah yang lebih pendek.

LIHAT: Lihat alat perbandingan kad kredit kami dan ketahui kad kredit yang sesuai untuk anda.

Intinya
Kepentingan kredit hari ini adalah penting; Menghadapi fakta ini boleh memudaratkan kesihatan kewangan anda. Menyedari bagaimana skor kredit anda dikira adalah penting.Dengan mengikuti petua yang telah kami tetapkan untuk anda, anda sepatutnya dapat mengekalkan atau meningkatkan skor kredit anda. Kini, anda memahami pentingnya nilai kredit anda, berikut adalah beberapa laman web utama yang boleh anda lawati untuk menyemak penarafan kredit anda:

• Equifax: // www. equifax. com /
• Experian: // www. eksperimen. com /
• Trans Union: // www. transunion. com /