Jika anda telah memaksimumkan caruman IRA anda untuk 2015 (atau dijangka pada 15 April depan), anda sedang berjalan dengan baik. Tetapi perkara terakhir yang anda patut adalah berpuas hati. Untuk memastikan persaraan selesa, anda mesti mencari pilihan pelaburan lain.

IRAs: Batas Pendapatan dan Sumbangan Anda

Seperti yang anda ketahui, sebenarnya terdapat dua jenis IRA. IRA tradisional dibiayai dengan dolar pra-cukai, dan pengeluaran dikenakan cukai. Ramai penyimpan bermula dengan IRA tradisional, kerana pendapatan (dan kadar cukai yang terhasil) akan lebih rendah dalam persaraan. A Roth IRA dibiayai dengan dolar selepas cukai; pengeluaran adalah bebas cukai. Had sumbangan 2015 kepada semua gabungan IRA adalah hanya $ 5, 500 atau jumlah pampasan yang boleh dikenakan cukai untuk tahun ini, yang mana lebih kecil (ia meningkat kepada $ 6, 500 jika anda berusia 50 tahun atau lebih tua pada 31 Disember).

Untuk layak untuk menyumbang kepada akaun Roth, satu orang tidak boleh memperolehi lebih daripada $ 116, 000 (pendapatan kasar diselaraskan) ($ 183, 000 untuk pasangan yang difailkan secara bersama). Sesiapa di bawah umur 70½ dengan pendapatan yang diperolehi boleh menyumbang kepada IRA tradisional. Jika anda telah memaksimumkan IRA anda, Roth IRA anda atau kedua-duanya, anda mesti mencari cara lain untuk melabur wang untuk bersara, kata Keith Klein (999). , CFP dan prinsipal di Pengurusan Kekayaan Pointe di Phoenix, Ariz.

"Seseorang yang mempunyai IRA Roth dan keupayaan untuk menaikkannya menjadikan kurang daripada $ 116, 000 pendapatan kasar yang diselaraskan [AGI]," kata Klein.

Keperluan

untuk mencari tempat lain untuk mendapatkan wang. " Gunakan 401 (k) Jika anda mempunyai akses kepada 401 (k) atau Roth 401 (k) Sebenarnya, jika majikan anda sepadan dengan sumbangan, anda perlu melabur dalam 401 (k) anda sehingga tahap pemadanan majikan bahkan sebelum menunaikan wang dalam IRA - jika tidak, anda akan memberikan wang percuma. (Untuk lebih lanjut, lihat < Jika Syarikat Anda Memadankan 401 (k) s, Max It Out!

Tiada had pendapatan yang membatalkan kelayakan yang tinggi daripada mengambil bahagian dalam 401 (k). boleh menyumbang sehingga $ 18, 000 pada 2015 ke semua akaun 401 (k) yang digabungkan. Mereka yang berusia 50 tahun ke atas boleh membuat sumbangan tambahan sebanyak $ 6, 000, dengan jumlah $ 24.000. Sama ada anda memilih akaun tradisional atau Roth bergantung sama ada anda mahukan pilihan untuk mengambil pengeluaran tanpa cukai anugerah semasa bersara. (Untuk maklumat tambahan, lihat Apa perbezaan utama antara Roth 401 (k) dan 401 (k)?

)

Pilihan Pelaburan Rendah Pembayar cukai yang tidak mempunyai akses kepada 401 (k) mesti berhati-hati dalam mencari peluang pelaburan. "Apabila anda tidak mempunyai program yang ditaja oleh majikan, ia mudah dijebak dengan menggunakan hanya akaun yang lebih kecil," kata Klein.Batasan sumbangan yang sederhana terhadap rancangan ini menjadikan mereka tidak mencukupi untuk membiayai gaya hidup bersara yang setanding dengan gaya hidup pra-persaraan pembayar cukai. Opsyen pelaburan berisiko rendah bagi persaraan termasuk bon perbandaran, anuiti terindeks tetap dan insurans hayat sejagat.

Bon Perbandaran mendapat pendapatan faedah yang biasanya bebas cukai. Satu lagi kelebihan utama ialah mereka cair. Pemilik mempunyai pilihan untuk sama-sama menjualnya atau memegangnya hingga matang - walaupun sedar bahawa menjual bon untuk keuntungan sebelum ia matang dapat mencetuskan keuntungan keuntungan modal.

Anuiti indeks tetap adalah pilihan kurang cair. Ia dijual oleh sebuah syarikat insurans yang kemudiannya membuat pembayaran kepada pemilik pada selang waktu yang tetap. Pertumbuhan anuiti itu terikat pada indeks ekuiti dan terdapat topi mengenai kadar pulangan yang ditawarkan kepada pemilik; penerbit biasanya menjamin pelaburan asal terhadap kerugian. Pelabur boleh dikenakan penalti cukai untuk mengeluarkan dana sebelum umur 59 ½.

Insurans hayat sejagat, jika tersusun dan digunakan dengan betul, boleh menawarkan kelebihan cukai. Pertumbuhan ditangguhkan oleh cukai dan nilai tunai dasar boleh diakses dalam bentuk pinjaman dasar sebelum insured mencapai umur persaraan.

Pilihan dengan Risiko Lebih Besar

Pilihan pelaburan berisiko termasuk anuiti berubah-ubah dan insurans hayat sejagat yang berubah-ubah.

Anuiti yang berubah-ubah membolehkan pelabur memperuntukkan bahagian dana kepada pelbagai pilihan aset. Kebanyakan penerbit menjamin pulangan minimum, tetapi pembayaran turun naik dalam nilai. Sumbangan dihentikan cukai sehingga ditarik balik, dan keuntungan ditangguhkan cukai sehingga umur 59½. Manfaat kematian membolehkan nilai tunai ditugaskan kepada benefisiari (walaupun pendapatan yang diterima beneficiary dikenakan cukai).

Insurans hayat sejagat berubah sama dengan produk insurans hayat yang diterangkan di atas, tetapi nilai tunai dilaburkan dalam pelbagai akaun yang prestasinya tidak dapat dielakkan. Terdapat peluang bahawa aset boleh jatuh ke nilai sifar.

Penuaian Kerugian Cukai untuk Simpanan Persaraan

Penurunan kerugian cukai adalah amalan menjual aset yang telah mengalami kerugian untuk mengimbangi liabiliti cukai ke atas keuntungan dan pendapatan. Klein menegaskan bahawa menumpukan penebusan cukai boleh menimbulkan peningkatan 1% dalam kadar pulangan keseluruhan pelaburan. Bahawa 1%, yang dikompaun sepanjang hayat kerja pembayar cukai, jelas dapat sama dengan kenaikan ketara dalam simpanan persaraan. (Juga lihat Penurunan Kerugian Cukai: Mengurangkan Kerugian Pelaburan.)

Memaksimumkan Pendapatan Dalam Cara Kreatif

Pertimbangkan semua peluang untuk memaksimumkan pulangan. Dalam beberapa kes, itu bermakna mencabar kebijaksanaan tradisional. Sebagai contoh, ambil gadai janji rumah. "Adakah matematik," kata Klein. Sesetengah penasihat berkata sentiasa membayar wang tunai dan mengelakkan daripada membayar faedah, tetapi secara matematiknya mungkin tidak membawa kelebihan terbesar, terutamanya jika potensi keuntungan lebih besar daripada kos gadai janji. Gambaran besar termasuk caj faedah, kos peluang, kadar pulangan atas pelaburan, perbezaan dalam pembayaran dan pilihan yang dibentangkan."Seorang penyelam berdisiplin mungkin dapat mengumpulkan lebih banyak kekayaan dengan mengambil gadai janji selama 30 tahun, kata Klein, daripada mengambil gadai janji 15 tahun atau bahkan membayar tunai. Itu kerana dia mungkin menikmati kadar faedah yang lebih tinggi pada pelaburannya daripada kadar faedah yang dia bayar untuk gadai janji, terutamanya apabila berdasarkan fakta bahawa faedah gadai janji adalah deduktif cukai dan bahawa bayaran gadai janji yang lebih rendah membebankan wang tunai untuk pelaburan yang sebaliknya akan pergi ke pembayaran gadai janji yang lebih tinggi.

Jangan malu daripada produk pelaburan, seperti insurans, yang mempunyai reputasi yang bercampur-campur. "Terdapat satu sebab mengapa syarikat Fortune 500 dan S & P 500 menggunakan insurans hayat untuk membiayai faedah persaraan," kata Klein. Seperti mana-mana jenis produk, epal tidak sihat wujud. Kunci untuk mengelakkan mereka adalah untuk bekerja dengan penasihat kewangan yang layak dan boleh dipercayai.

Simpan Sekarang, Simpan Lebih

Sesetengah penasihat pensiun menasihatkan pelanggan mereka untuk menyelamatkan 10% daripada pendapatan kasar mereka pada usia 20-an. Klein percaya sasarannya sebenarnya adalah 20%. "Ia mungkin tidak semua untuk bersara," katanya. "Penjimatan ini boleh untuk pendidikan, percutian dan matlamat kewangan lain. Yang penting ialah membiasakan diri untuk menjimatkan 20%. "

Bottom Line

Banyak tentang persaraan tidak pasti (contohnya, siapa yang tahu apa kos hidup pada masa anda bersara?), Tetapi satu perkara yang pasti: Pelabur yang menghadkan simpanan persaraan mereka kepada mereka IRA sahaja tidak akan mempunyai dana yang mencukupi apabila pensiun bergelora. Jadi, selepas menyumbang maksimum tahunan kepada akaun tersebut, pelabur ini perlu menyiasat pilihan lain untuk simpanan persaraan.

Walaupun tiada pelaburan yang sangat bebas risiko, ia patut dipertimbangkan serius, kata Klein, jika ia memberi manfaat cukai dan menawarkan peluang untuk pendapatan kompaun. "Dolar yang disimpan dan dilaburkan hari ini akan senilai lebih dari satu dolar tahun dari sekarang. Lebih cepat pembayar cukai mula menghasilkan pendapatan kompaun, lebih baik dia akan menjadi. "