Jurang dalam simpanan persaraan antara telur sarang purata pekerja dan jumlah yang diperlukan semasa persaraan telah menjadi sumber perdebatan dan keprihatinan yang cukup besar dalam arena kewangan selama beberapa dekad. Salah satu idea untuk menetapkan ini yang kini dilaksanakan oleh banyak majikan ialah pendaftaran pekerja secara automatik dalam pelan persaraan yang layak.

Tetapi ada yang berpendapat bahawa walaupun ini tidak mencukupi, dan simpanan persaraan itu harus menjadi wajib bagi semua pekerja di seluruh negara. Tetapi apakah impak yang akan dilakukan oleh langkah ini? Tidak ada jawapan yang pasti, tetapi kebanyakan orang bersetuju bahawa sesuatu perlu dilakukan untuk membantu menaikkan kadar tabungan profesional muda hari ini yang menghadapi hutang hutang kolej, gaji peringkat kemasukan yang rendah dan persaraan yang tidak mungkin mendapat manfaat Jaminan Sosial. Di samping itu, terdapat hampir 70 juta pekerja di Amerika yang tidak mempunyai akses kepada apa-apa jenis pelan persaraan yang ditaja oleh majikan.

Berikut adalah beberapa cara yang dicadangkan untuk memperbaiki masalah perancangan persaraan yang sedang berlaku. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Simpanan Persaraan: Berapa Banyak Cukup? )

Satu Kemungkinan Idea

Idea tambahan pelan simpanan persaraan wajib telah disokong oleh ahli politik dan ahli ekonomi selama bertahun-tahun . Salah satu cadangan terbaru ialah Teresa Ghilarducci, seorang profesor ekonomi di New School for Social Research dan pengarah Pusat Analisis Ekonomi Ekonomi Schwartz, dan Hamilton "Tony" James, presiden Blackstone Group, yang merupakan salah satu yang terbesar syarikat ekuiti persendirian di pasaran.

Idea mereka akan menggantikan penggunaan semasa 401 (k) rancangan dengan sistem tabungan kerajaan yang dikenali sebagai Pelan Simpanan Persaraan. Pelan ini akan menampilkan akaun mudah alih untuk semua individu yang bekerja sama ada bahagian atau sepenuh masa. Semua pekerja dikehendaki membuat sumbangan minimum sebanyak 1. 5% daripada bayaran mereka ke dalam akaun ini, dan majikan dikehendaki membuat sumbangan yang hampir sama dengan jumlah yang sama. Wang dalam akaun ini akan digunakan untuk membeli anuiti semasa bersara yang akan membayar aliran pendapatan dijamin kepada pekerja di atas Jaminan Sosial.

Sumbangan akan dimasukkan ke dalam kumpulan dana yang dilaburkan dan ditadbir oleh pengurus wang pilihan mereka. Pekerja akan menerima kredit cukai tidak boleh ditolak pendapatan yang berpatutan sehingga $ 600 untuk sumbangan mandatori mereka, yang akan menampung kos sumbangan ini untuk keluarga kelas rendah. Uang untuk membayar kredit ini akan dijana oleh sumbangan peratusan cukai 401 (k) yang ditangguhkan cukai oleh pembayar cukai yang lain. Kos pelan untuk majikan akan dilindungi oleh pelepasan mereka daripada membuat sumbangan yang sepadan atau mentadbir sebarang pelan persaraan yang lain.Pembayaran anuiti semasa persaraan akan dibuat oleh Pentadbiran Keselamatan Sosial dan akan berdasarkan nilai akaun minimum yang sama dengan semua sumbangan yang dibuat dengan pertumbuhan 2% sekiranya portfolio yang dikumpulkan sebenarnya kurang baik pada peringkat ini. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Melindungi Wang Persaraan dari Volatiliti Pasaran. )

Pengkritik pelan ini telah menafikan bahawa ia pada dasarnya memerlukan lebih banyak insentif simpanan persaraan daripada tangan perusahaan swasta dan meletakkannya kepada yang lain sistem kerajaan yang akan membazir dan tidak cekap. Pelan ini akan secara efektif menyusun satu lagi pelan yang ditaja secara fizikal di atas Keselamatan Sosial dengan mengorbankan sistem simpanan pelan sukarela kami sekarang. Tetapi Ghilarducci dan James berhujah bahawa itulah yang diperlukan. Ghilarducci telah menjadi pengkritik berat 401 (k) rancangan selama bertahun-tahun, dan James berharap bahawa cadangan mereka sekurang-kurangnya akan memulakan dialog.

Cadangan yang Berbeza

Senator Jeff Merkley (D-Ore.) Memperkenalkan cadangan berasingan kepada Kongres pada 2016 yang bertajuk The American Savings Act. Ini akan menyediakan pekerja yang tidak mempunyai akses kepada pelan persaraan melalui majikan mereka dengan akaun mudah alih yang akan menyedut sekurang-kurangnya 3% daripada pendapatan mereka. Sumbangan boleh dibuat sama ada berdasarkan preteks atau Roth. Pekerja boleh menyumbang sehingga $ 18,000 ke dalam pelan jika mereka memilih, dan pilihan pelaburan mungkin akan mencerminkan yang terdapat dalam Pelan Simpanan Thrift, rancangan persaraan pekerja kerajaan. Sekiranya sistem ini dilaksanakan mengikut cadangan semasa, ia akan menghapuskan keperluan majikan untuk membayar dan menaja rancangan persaraan mereka sendiri. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Perancangan Persaraan: Pengenalan. )

Presiden Obama juga telah melangkah ke arena ini dengan MyRA, yang membolehkan majikan menawarkan pekerja berpendapatan rendah peluang untuk menjimatkan persaraan menggunakan akaun yang dijamin kerajaan yang boleh dipindahkan dari satu majikan kepada yang lain. Akaun-akaun ini masih belum digunakan secara meluas, dan masa akan memberitahu betapa popularnya mereka menjadi.

Bottom Line

Walaupun semua orang setuju bahawa arena simpanan persaraan di Amerika memerlukan pembaikan lengkap, terdapat banyak perdebatan tentang bagaimana ia perlu diperbaiki. Demokrat cenderung menyokong lebih banyak penyelesaian kerajaan untuk masalah ini sementara Republikan merasakan bahawa ini adalah pekerjaan untuk sektor swasta. Bagaimana ia bermain adalah meneka sesiapa sahaja sekarang. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: myRA: Bagaimana Ia Akan Bekerja, Kelebihan dan Kekurangan )