Kebanyakan penasihat kewangan mendapat pengawalan mereka dengan mengenakan peratusan kepada pelanggan mereka. Ini bermakna bahawa lebih banyak pelanggan telah terkumpul dalam aset, semakin banyak penasihat yang dibuat. (Pengecualian kepada peraturan ini adalah penasihat yang mengenakan yuran atau penjamin setiap jam.) Oleh itu, masuk akal bahawa penasihat menggalakkan dan membimbing pelanggan untuk mengembangkan asas pendapatan mereka. Cukup mudah.

Biasanya, senario ini tidak akan menjadi konflik kepentingan - kedua-dua pelanggan dan penasihat mahu aset mereka berkembang. Tetapi ternyata, terdapat beberapa keadaan di mana pilihan perbelanjaan mengurangkan aset klien dalam jangka pendek. Ini tidak akan baik untuk pendapatan penasihat, dan menolak pelanggan untuk melakukan apa yang tidak tepat untuk keadaannya - tetapi baik untuk penasihat - menjadi konflik.

Penasihat hendaklah sentiasa memastikan mereka meletakkan kepentingan klien terlebih dahulu. Teruskan membaca untuk contoh yang menunjukkan apabila pengurangan aset mungkin memberi perkhidmatan terbaik kepada pelanggan. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Menjadi Penasihat Teratas untuk 401 (k) Pelan Pelan. )

Pengeluaran daripada Keselamatan Sosial

Keputusan mengenai berapa usia seorang senior harus mula menarik turun dari akaun Keselamatan Sosial mereka boleh menjadi masalah yang rumit. Selepas bekerja untuk kebanyakan kehidupan dewasa mereka, ramai yang percaya bahawa mengumpul Jaminan Sosial secepat yang mereka dapat - pada usia 62 - adalah pilihan terbaik. Tetapi berbuat demikian hanya akan mendapatkan mereka 75% daripada apa yang mereka berhak. Orang-orang yang menunggu untuk mengutip faedah mereka sehingga usia 66 tahun akan menerima jumlah penuh.

Terserah kepada penasihat untuk berbincang dengan pelanggan mengenai kebaikan dan keburukan kedua-dua senario. Walau bagaimanapun, penasihat yang ingin menyimpan aset pelanggan dengan bijak mungkin mencadangkan bahawa pelanggan mula mengutip Keselamatan Sosial pada usia 62, supaya mereka tidak perlu mengurangkan simpanan mereka dengan menunggu sehingga umur 66 tahun untuk mendapat cek. Keputusan ini mungkin berbahaya kepada kesejahteraan kewangan orang dalam jangka masa panjang, terutama jika dia akhirnya hidup lama dan memerlukan wang tambahan yang datang kepada mereka pada tahun-tahun kemudian. Dalam kes ini, menunggu sehingga usia 66 adalah pilihan yang lebih baik, walaupun pengurangan aset awal.

Membayar Hutang

Membayar gadai janji adalah sesuatu yang setiap pemilik rumah berharap untuk melakukan. Sesetengah mungkin tergesa-gesa untuk melakukannya dengan lebih cepat daripada syarat pinjaman, sama ada dengan mengambil wang daripada simpanan seseorang atau menjual sebahagian daripada aset mereka untuk membayarnya. Sebagai contoh, jika pelanggan memiliki beberapa bon yang menghasilkan rendah, mungkin masuk akal untuk menjual beberapa untuk membayar gadai janji berminat. Penasihat yang baik bersedia untuk membuat cadangan ini kepada pelanggannya, walaupun hakikat bahawa langkah itu dapat menurunkan aset klien untuk jangka waktu, sehingga mengurangkan pendapatan penasihat.

Tentu saja, ada faktor lain yang perlu dipertimbangkan dalam senario ini, seperti penghapusan cukai yang datang dengan membayar faedah gadai janji. Sekali lagi, penasihat harus memastikan untuk menilai dan membincangkan semua kemungkinan pilihan. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Sekiranya pensiunan Bayar dari Gadai Janji mereka? )

Roth IRAs vs. IRAs Tradisional

Roth IRAs adalah idea yang bagus untuk orang yang jatuh ke dalam kurungan cukai pendapatan rendah. Tetapi menukar IRA tradisional kepada Roth IRA mungkin datang dengan kos kepada simpanan pelanggan, kerana dia perlu membayar bil cukai awal yang besar untuk berbuat demikian. Walau bagaimanapun, sebaik sahaja pelanggan bersara dan mula menarik dari IRAnya, wang itu akan dikenakan cukai. Seorang penasihat yang baik mungkin akan menolak untuk Roth - jika ia akhirnya menjadi pilihan yang lebih baik - walaupun ia sekaligus mengurangkan aset klien.

Menyimpan vs Perbelanjaan

Semua penasihat harus menolak pelanggan mereka untuk menyimpan banyak, terutamanya dalam akaun persaraan. Tiada siapa yang mahu mencari dia berjuang melalui tahun keemasan. Tetapi mungkin terdapat satu titik apabila pelanggan telah ditolak untuk menyelamatkan terlalu banyak dengan mengorbankan menikmati hidupnya.

Penasihat harus mempunyai perbualan ini dengan pelanggan juga, untuk mengingatkan mereka bahawa tujuan untuk menjadi bertanggungjawab secara finansial bukan hanya untuk menyelamatkan seberapa banyak yang dapat, tetapi untuk menyelamatkan sementara juga mengejar hal-hal yang paling dinikmati. Terdapat masa untuk menyelamatkan dan masa untuk dibelanjakan; penasihat boleh membantu pelanggan melihat keadaannya lebih jelas. Penasihat mungkin juga ingin menggalakkan klien untuk mula mengurangkan beberapa aset dan bersenang-senang.

Membuat Hadiah Amal

Dikatakan bahawa tidak ada yang lebih baik daripada pemberian hadiah. Kajian telah menunjukkan bahawa pemberian itu baik untuk kesihatan seseorang. Para penasihat mungkin ingin memaksakan tema ini ke dalam perbincangan, meminta klien sama ada mereka mahu menyumbangkan wang untuk amal atau menubuhkan akaun tabungan untuk masa depan anak-anak atau cucu mereka. Jenis pemberian ini, sambil menyebabkan pengurangan dalam aset pelanggan, sebenarnya mungkin merupakan jenis perbelanjaan yang mereka paling sombong. Melakukannya juga akan mengurangkan cukai harta pusaka yang ahli keluarga perlu membayar atas aset mereka selepas pelanggan berlalu. Oleh itu, menggalakkan pelanggan anda menjadi penyedia, walaupun itu bermakna anda mungkin mendapat sedikit kurang.

The Bottom Line

Penasihat harus selalu memeriksa diri mereka sendiri, mengingati nasihat yang mereka berikan kepada pelanggan - terutama dalam situasi di mana mungkin lebih baik untuk jangka panjang untuk mengambil pengurangan aset - kepentingan terbaik dan bukan mereka sendiri. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Bagaimana Penasihat Kewangan Lihat Industri mereka dalam 10 Tahun )