Adakah anda merasa tidak mempunyai wang untuk menyelamatkan kecemasan dan juga untuk bersara? Jika anda menyimpan wang itu dalam akaun bank anda, ia mudah diakses jika tiba-tiba anda memerlukan timbunan tunai untuk membaiki kereta anda, dapatkan penghawa dingin baru atau berurusan dengan pengangguran. Tetapi jika anda memasukkannya ke dalam akaun persaraan anda, anda tidak boleh menyentuhnya sehingga anda mencapai umur persaraan.

Berita baik: Ciri yang sering diabaikan dari Roth IRA dapat menyelesaikan masalah anda. Tertakluk kepada had pendapatan, anda boleh memindahkan sebanyak $ 5, 500 dari dana kecemasan anda ke IRA Roth. Jika anda berkahwin, anda dan pasangan anda masing-masing boleh menyumbang $ 5, 500, dengan jumlah $ 11,000. Untuk melihat jika anda layak untuk Roth IRA, lihat kalkulator Roth IRA ini. Anda boleh menarik balik caruman pada bila-bila masa; ia hanya pendapatan pelaburan Roth yang mesti kekal dalam akaun anda sehingga anda berusia 59 tahun. 5 jika anda ingin mengelakkan daripada membayar penalti 10%. IRA Roth menawarkan kelonggaran ini kerana anda sudah membayar cukai atas sumbangan anda, tidak seperti sumbangan tradisional IRA, yang belum anda bayar cukai.

Jangan ketinggalan membuat sumbangan tahun ini - ini peluang yang anda tidak akan dapat kembali. Berikut adalah tujuh petua untuk menggunakan Roth IRA anda sebagai dana kecemasan.

1. Fahami Kenapa Anda Melakukannya.

Keuntungan untuk meletakkan simpanan kecemasan ke dalam Roth IRA ialah anda tidak terlepas peluang terhad untuk membuat sumbangan persaraan tahun itu. Anda hanya boleh menyumbang beberapa ribu ringgit ke Roth IRA setiap tahun, dan sekali setahun berlalu tanpa anda menyumbang, anda kehilangan peluang untuk membuat sumbangan itu selama-lamanya.

Tetapi semakin banyak yang anda simpan untuk bersara dan yang lebih awal anda melakukannya, lebih baik. Kebanyakan orang tidak perlu kembali kemudian dan menarik wang itu dari Roth mereka, yang bermakna mereka akan lebih banyak disimpan untuk bersara. Dan dalam senario terburuk yang anda lakukan untuk mengambil wang itu, anda boleh melakukannya tanpa penalti.

"Roth IRAs tetap menjadi akaun persaraan paling fleksibel di negara ini," kata Jeff S. Vollmer, pengarah urusan Pengurusan Kekayaan Hyde Park di Cincinnati.

Mengakses dana ini, bagaimanapun, sepatutnya menjadi usaha terakhir anda.

Matt Becker, perancang kewangan yang diperakui yuran dan pengarang momanddadmoney. com, menunjukkan bahawa anda tidak mahu menarik balik sumbangan Roth IRA untuk kecemasan kecil seperti pembaikan kereta atau bil perubatan kecil; anda perlu menyimpan simpanan yang cukup untuk acara ini. Dana kecemasan IRA Roth anda adalah untuk kecemasan yang lebih besar seperti pengangguran atau penyakit yang serius.

Mengeluarkan sumbangan Roth adalah pilihan yang lebih baik daripada mengatasi minat terhadap hutang kad kredit, tetapi ia bukanlah satu-satunya sumber dana kecemasan anda.

2. Hanya Mengeluarkan Sumbangan

Kunci untuk menggunakan Roth IRA sebagai dana kecemasan adalah untuk mengelakkan daripada menarik balik sebarang pendapatan pelaburan. Walaupun anda boleh menarik balik caruman pada bila-bila masa tanpa penalti, jika anda mengeluarkan pendapatan sebelum umur 59. 5, anda akan membayar penalti 10%. Mengikut peraturan ini adalah mudah: Jangan menarik balik lebih daripada yang anda masukkan.

Jika anda perlu menarik balik sumbangan, anda boleh membayar balik dan mengekalkan sumbangan Roth anda pada tahun itu jika anda bertindak pantas. "Jika kecemasan ternyata menjadi masalah aliran tunai jangka pendek yang dapat diselesaikan dengan cepat, [Anda] dapat memasukkan kembali uang tersebut ke dalam Roth IRA dalam masa 60 hari untuk mengembalikan rekening ini," kata perencana keuangan bersertifikat Scott W O'Brien, pengarah pengurusan kekayaan untuk Pengurusan Kekayaan WorthPointe di Austin, Texas.

3. Jangan Melaburkan Wang Dana Kecemasan.

"Adalah penting untuk tidak melabur bahagian Roth anda yang didedikasikan untuk dana kecemasan anda," kata Garrett M. Prom, pengasas Perancangan Kewangan Yang Cemerlang di Austin, Texas. "Wang ini adalah untuk kecemasan, yang dalam kebanyakan kes adalah Jika kehilangan pekerjaan adalah sebahagian daripada kemerosotan dalam ekonomi, anda perlu menjual pelaburan, biasanya kerugian. "

Bahagian sumbangan Roth IRA yang anda ingin gunakan sebagai dana kecemasan anda tidak ' Ia termasuk dalam saham, bon atau dana bersama seperti sumbangan persaraan yang biasa. Ia termasuk dalam sesuatu cecair yang masih mendapat sedikit minat, tetapi anda boleh menarik balik notis seketika tanpa kehilangan prinsipal. Sebagai contoh, Ally Bank mempunyai IRA akaun simpanan yang kini membayar 0. 87% faedah.

Keuntungan ke akaun simpanan akan tumbuh di Roth tanpa perlu membayar cukai ke atas pendapatan setiap tahun seperti yang anda lakukan dalam akaun simpanan biasa. mesti membayar cukai ke atas pendapatan ini apabila anda menarik balik mereka sebagai pengagihan yang layak selepas anda mencapai umur persaraan.

Akaun simpanan dalam Roth boleh mendapat sekurang-kurangnya minat sebanyak akaun simpanan biasa, jika tidak lebih, bergantung pada lokasi bank anda. Jika anda sudah mempunyai Roth IRA tetapi pembrokeran anda tidak mempunyai sebarang tempat berisiko rendah untuk menyimpan wang anda sementara masih mendapat faedah, buka Roth IRA kedua di institusi yang tidak. Adalah baik untuk memiliki beberapa akaun IRA Roth, selagi jumlah sumbangan anda kepada semua akaun tidak melebihi had tahunan.

Setelah anda mempunyai dana kecemasan yang cukup besar, mulailah memindahkan sumbangan tersebut ke dalam pelaburan yang berpendapatan tinggi; anda tidak mahu semua sumbangan Roth anda secara tunai selama-lamanya. Proses ini mungkin membawa anda beberapa bulan atau beberapa tahun, bergantung pada seberapa cepat anda dapat mengumpulkan simpanan tambahan.

4. Jangan Tarik Balik Dana Rollover yang Tidak Berlaku.

Jika Roth IRA anda mengandungi caruman yang anda tukar atau dilancarkan dari akaun persaraan yang lain, seperti 401 (k) daripada bekas majikan, anda perlu berhati-hati tentang apa-apa pengeluaran, kerana terdapat peraturan khas mengenai pengeluaran sumbangan rollover. Kecuali mereka berada di Roth anda selama sekurang-kurangnya lima tahun, anda akan dikenakan penalti 10% jika anda menarik balik mereka, dan setiap penukaran atau peralihan mempunyai tempoh menunggu lima tahun yang berasingan.

Pengeluaran ganti rugi tanpa penalti boleh menjadi rumit, jadi itu adalah idea yang baik untuk berunding dengan profesional cukai jika anda mendapati diri anda dalam keadaan ini. Berita baiknya ialah jika anda mempunyai sumbangan tetap dan sumbangan rollover, IRS pertama mengkategorikan pengeluaran anda sebagai pengeluaran sumbangan tetap sebelum ia mengkategorikannya sebagai pengeluaran sumbangan rollover.

5. Tahu berapa banyak masa yang diperlukan untuk mendapatkan sumbangan anda kembali.

Apa gunanya dana kecemasan jika anda tidak boleh mengakses wang apabila anda memerlukannya? Ketersediaan dana mungkin berbeza-beza bergantung kepada institusi yang mana anda menyimpan Roth anda dan jenis akaun yang anda masukkan wang. Anda tidak mahu belajar kemudian, apabila anda memerlukan wang dengan segera, ia akan mengambil masa untuk mendapatkan cek atau bank memindahkan, jadi ketahui sebelum membuat sumbangan kepada Roth IRA anda berapa lama masa yang diperlukan untuk mendapatkannya kembali.

"Bergantung pada bagaimana anda melabur wang itu, anda boleh mendapatkan majoriti simpanan anda dalam masa kurang daripada tiga hari," kata Paul Mata, perancang kewangan dengan Logos Lifetime University di Rancho Cucamonga, Calif. pasaran wang atau dana bersama dan anda memanggil untuk menarik balik sebelum 4 p. m. EST, anda akan mendapat wang pada hari perniagaan berikutnya. Jika ia dilaburkan dalam stok, anda perlu menunggu tiga hari perniagaan. Untuk mendapatkannya dengan serta-merta, anda perlu mempunyai akaun semak dengan syarikat yang sama bahawa anda mempunyai Roth IRA anda [dengan]. "

Pindahan kawat juga boleh menjadi cara yang cepat untuk mengakses dana, walaupun anda perlu membayar yuran pemindahan kawat yang biasanya $ 25 hingga $ 30. "Kebanyakan firma broker boleh mengarahkan dana langsung dari Roth IRA ke akaun cek atau simpanan dalam satu hari perniagaan, dengan menganggap stok atau bon tidak perlu dijual untuk menjana wang tunai," kata Pakar Pengurusan Asset Terakreditasi Marcus Dickerson Beaumont, Texas.

Keterlambatan berpotensi dalam ketersediaan dana Roth IRA adalah satu lagi sebab untuk menyimpan beberapa tunai kecemasan di luar Roth IRA anda, dalam akaun semak atau simpanan anda, untuk keperluan yang sangat mendesak.

6. Maksimumkan Sumbangan Anda.

Setelah tarikh akhir tahun tertentu berlalu untuk menyumbang kepada Roth IRA, anda telah kehilangan peluang untuk menyumbang untuk tahun itu selamanya. Oleh kerana Roth mempunyai had sumbangan tahunan yang agak rendah, anda tidak akan terlepas untuk membuat sumbangan penuh untuk mana-mana tahun jika anda boleh membantunya.

Maksimum yang boleh anda sumbangkan untuk tahun ini, pada tahun cukai 2016, adalah kurang daripada $ 5, 500, atau pampasan yang boleh dikenakan cukai untuk tahun ini. Jika anda berusia 50 tahun ke atas, anda boleh menyumbang kurang daripada $ 6, 500 atau pampasan yang boleh dikenakan cukai untuk tahun ini.

IRS merendahkan had sumbangan Roth IRA jika status pemfailan anda berkahwin memfailkan janda bersama atau kelayakan (er) dan AGI yang diubah suai adalah $ 184,000 hingga $ 194,000; jika AGI yang diubahsuai anda adalah $ 194,000 atau lebih, anda tidak boleh menyumbang kepada Roth. Pengirim tunggal dan ketua isi rumah menyentuh ambang sumbangan yang dikurangkan pada $ 117, 000 dan didiskualifikasi sebaik sahaja AGI yang diubah suai mereka adalah $ 132, 000 atau lebih.Had ini dikenakan pada tahun cukai 2016 dan mungkin berubah pada masa akan datang.

"Jangan lupa untuk membiayai akaun gaji rendah atau pasangan yang tidak bekerja," kata Amy Rose Herrick, Perunding Kewangan Chartered, Wakil Penasihat Pelaburan dan penyedia cukai berbayar di Christiansted, Va. "Terlalu banyak orang menganggap anda mempunyai untuk mendapatkan dana untuk memiliki akaun persaraan anda sendiri. Ini tidak benar. Anda boleh mempunyai apa yang disebut sebagai Roth IRA pasangan berdasarkan pendapatan pasangan kerja. "

7. Isikan Dokumen yang Benar pada Masa Cukai.

Jika anda perlu mengeluarkan sumbangan dari Roth IRA anda untuk digunakan dalam keadaan kecemasan, ada dokumen yang terlibat. Walaupun anda dibenarkan mengeluarkan sumbangan tanpa penalti, anda masih perlu melaporkan pengeluaran anda kepada IRS pada bahagian III borang 8606.

Jika anda menggunakan perisian penyediaan cukai, ia akan meminta anda jika anda membuat sebarang pengeluaran dari akaun persaraan sepanjang tahun dan membimbing anda melalui kertas kerja. Jika anda menggunakan penyedia cukai profesional, pastikan anda memberitahunya tentang pengeluaran anda supaya dia boleh mengisi borang IRS 8606 untuk anda.

Jika anda hanya meletakkan wang dalam Roth anda dan tidak mengambil apa-apa, anda tidak mempunyai apa-apa tambahan pada masa cukai. Anda tidak perlu melaporkan sumbangan Roth IRA pada pulangan cukai anda kerana anda telah membayar cukai ke atas pendapatan dan sumbangan tidak mengurangkan pendapatan yang boleh dikenakan cukai anda.

Juga, jika anda membuat sumbangan Roth anda sebelum tarikh akhir pemfailan cukai pendapatan untuk tahun ini dan perlu mengeluarkan wang tersebut sebelum tarikh akhir pemfailan, IRS merawat sumbangan ini seolah-olah anda tidak pernah membuatnya. Anda tidak perlu melaporkannya pada waktu cukai.

The Bottom Line

"The Roth IRA adalah tempat yang tepat untuk mengendalikan dana 'sekiranya berlaku' itu sementara juga memanfaatkan peluang untuk pertumbuhan bebas cukai, dan pendapatan bebas cukai, bersara," Dickerson kata.

Walaupun IRS memanggil jenis pengeluaran yang diterangkan dalam artikel ini "tidak layak," yang membuatnya terdengar seperti anda memecahkan suatu peraturan, ia menganggap mereka sebagai "pengembalian sumbangan biasa" dan tidak menghukum atau menghukum mereka. Pengagihan "Berkualifikasi" hanyalah sekadar yang berada di Roth anda selama sekurang-kurangnya lima tahun dan anda menarik diri selepas umur 59 tahun. 5.

Anda mempunyai 15. 5 bulan setiap tahun cukai untuk mengumpul dana kecemasan untuk ditempatkan di Roth. Sebagai contoh, untuk tahun cukai 2014, anda boleh membuat sumbangan dari 1 Januari 2014 hingga 15 April 2015. Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Terbitan IRS 590.