Anda telah melabur dalam 401 (k), membuat sumbangan selama beberapa dekad dan bersedia untuk menarik diri. Tetapi sekarang anda perlu membayar cukai atas apa yang anda ambil, dengan berkesan mengurangkan telur sarang anda. Apa nak buat? Berikut adalah beberapa cara untuk mengurangkan cukai ke atas pengeluaran.

Tukar ke Roth

Salah satu cara paling mudah untuk mengurangkan jumlah cukai yang perlu anda bayar untuk pengeluaran 401 (k) adalah untuk menukar jumlah itu kepada Roth IRA atau Roth 401 (k). Pengeluaran daripada akaun tersebut tidak dikenakan cukai selagi mereka memenuhi peraturan untuk pengedaran yang berkelayakan. Perlu diketahui bahawa anda perlu mengisytiharkan penukaran apabila anda memfailkan cukai anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Pengenalan kepada Roth 401 (k) .)

Isu besar dengan menukarkan 401 (k) tradisional kepada Roth IRA atau Roth 401 (k) adalah cukai pendapatan yang anda perlu bayar atas wang yang anda menarik. Sekiranya anda hampir mengeluarkan duit itu, ia mungkin tidak bernilai untuk menukarkannya. Semakin banyak wang yang anda tukar, semakin banyak cukai yang perlu anda bayar. "Semakin lama wang itu boleh kekal di Roth sebelum pengeluaran bermula, lebih baik," kata perancang kewangan yang disahkan (CFP) Daniel Sheehan dari Sheehan Life Planning.

CFP Ben Wacek dari Perancangan Kewangan Wacek mencadangkan pemisahan aset anda antara akaun Roth dan akaun yang ditangguhkan cukai, untuk berkongsi beban. "Walaupun anda mungkin akan membayar lebih banyak cukai pada hari ini, strategi ini akan memberi Anda kelonggaran untuk menarik balik beberapa dana dari akaun yang ditangguhkan cukai dan beberapa dari akaun Roth IRA untuk meningkatkan pengawasan kadar pajak kecil anda dalam persaraan," katanya. kata. Format ini memerlukan beberapa tahun perancangan yang akan datang. Contohnya, peraturan lima tahun memerlukan dana anda dalam Roth IRA selama lima tahun sebelum anda memulakan pengeluaran. Ini mungkin atau mungkin tidak berfungsi untuk anda jika anda sudah 60 dan tiba-tiba bimbang tentang membayar cukai ke atas pengeluaran anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Rawatan Cukai IRA Roth .)

Tarik Balik Sebelum Anda Memerlukannya

Beberapa kaedah yang membolehkan anda menjimatkan cukai juga memerlukan anda untuk mengambil lebih banyak wang dari 401 (k) anda daripada yang anda perlukan. Jika anda boleh mempercayai diri anda tidak membelanjakan lebih daripada yang anda perlukan - dengan kata lain, simpan atau melabur dana tersebut - ini boleh menjadi cara mudah untuk menyebarkan kewajiban cukai. "Sekiranya orang itu berusia di bawah 59 tahun, IRS membenarkan di bawah Peraturan T untuk mengambil pengagihan yang sama rata dari kehidupan seseorang dari pelan yang layak tanpa dikenakan penalti pengeluaran awal 10%," kata Sheehan. "Bagaimanapun, pengeluaran perlu berlangsung sekurang-kurangnya 5 tahun. Oleh itu, seseorang yang berusia 56 tahun dan memulakan pengeluaran mesti meneruskan pengeluaran mereka sekurang-kurangnya umur 61 walaupun mereka tidak memerlukan wang."

CFP dan akauntan awam yang disahkan (CPA) Jamie F. Blok Perkhidmatan Persaraan Reka Bentuk Kekayaan mengatakan bahawa jika anda mengambil pengedaran lebih awal semasa anda berada dalam kurungan cukai yang lebih rendah, anda dapat menghemat pajak berbanding menunggu hingga anda akan mempunyai Keselamatan Sosial dan pendapatan mungkin dari kenderaan persaraan yang lain. Bagi sesetengah orang, ini bermakna peningkatan secara tiba-tiba dalam berapa banyak mereka membawa pulang. Jika, sebagai contoh, anda berkahwin dan pasangan anda menerima Jaminan Sosial dan mempunyai pendapatan persaraan lain, pendapatan bersama anda mungkin lebih tinggi. "Ini adalah apabila mengambil wang daripada 401 (k) sebelum umur 70½ pada pendakap cukai yang lebih rendah mempunyai kelebihannya," katanya. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Saya Mengira Umur Keamanan Sosial Saya? )

Dapatkan Kawalan Terhadap Pendaratan Cukai Masa Depan Anda

Jika anda merancang lebih awal dan anda berusia 59 tahun atau lebih tua, anda boleh mengambil wang yang cukup dari IRA tradisional atau 401 (k) untuk tidak menaikkan kurungan cukai semasa tetapi mengurangkan jumlah yang akan dikenakan pengagihan minimum yang diperlukan (RMDs) apabila anda 70 ½. Matlamatnya adalah untuk mengurangkan kesan pada pendeposit cukai anda RMD (yang berdasarkan pada peratus akaun persaraan anda) apabila anda mula mendapatkannya.

Walaupun anda perlu membayar cukai ke atas wang yang anda tarik, anda boleh menyimpan cukai selanjutnya dengan melabur dana tersebut dalam kenderaan yang boleh dikenakan cukai, seperti akaun pembrokeran. Tahan di sana selama sekurang-kurangnya setahun dan anda hanya perlu membayar kadar cukai keuntungan modal jangka panjang pada apa yang ia peroleh. Membayar keuntungan modal tidak sama dengan mendapatkan wang dari Roth IRA, tetapi ia kurang daripada membayar cukai pendapatan tetap.

"Hitung berapa banyak yang boleh diambil (jika berkenaan dengan jumlah pengedaran minimum yang diperlukan) pada tahun tertentu sebelum anda tertakluk kepada pendirian cukai yang lebih tinggi dan mengambil tambahan dan melabur dalam akaun yang boleh dikenakan cukai," kata Sheehan . "Ingatlah untuk memegangnya selama sekurang-kurangnya setahun sebelum mengambilnya untuk mendapatkan keuntungan modal jangka panjang berbanding kadar jangka pendek. Terdapat banyak (rumit!) Pilihan untuk mengurangkan cukai ke atas pengeluaran 401 (k) atau menampannya.

Menggunakan Banyak Cukai: Cara Mengurangkan Cukai

Kaedah mengenal pasti asas kos boleh membantu anda dapatkan hasil cukai yang paling rendah.

Bagaimana saya boleh mengurangkan cukai atas aset persaraan yang diwarisi saya?

Banyak penerima manfaat kehilangan salah satu daripada pemotongan cukai yang paling penting untuk aset pelan pensiun yang diwarisi; pendapatan berkenaan dengan potongan deduktif (IRD). Sekiranya anda mewarisi aset pelan persaraan, semak dengan orang yang memfailkan pemulangan harta tanah mangsa, untuk menentukan sama ada harta rampasan harta tanah persekutuan dibayar cukai persekutuan pada baki akaun persaraan.

Adalah faedah atas cukai pinjaman pelajar saya yang boleh ditolak atas cukai pendapatan persekutuan saya?

Mengetahui bagaimana anda boleh memotong pembayaran faedah untuk pinjaman pelajar yang memenuhi syarat dari cukai pendapatan anda, dan pelajari sekatan yang diletakkan pada potongan tersebut.