Kos penjagaan kesihatan adalah perbelanjaan yang besar untuk pesara. Medicare memastikan bahawa warga tua mempunyai sekurang-kurangnya perlindungan penjagaan kesihatan asas untuk menampung banyak perbelanjaan ini. Tetapi program ini kompleks dan boleh mahal. Membantu pelanggan anda kerana mereka mengurus pilihan Medicare mereka dapat membantu mereka mengelakkan kesilapan yang mahal dan membuat telur sarang persaraan mereka bertahan lebih lama.

Mendaftar Apabila Layak

Pelanggan yang telah mendapat faedah Keselamatan Sosial akan didaftarkan secara automatik di Medicare Bahagian A dan B sebaik sahaja mereka layak. Pelanggan boleh menolak liputan Bahagian B dan kelewatan pemfailan jika mereka atau pasangannya mempunyai perlindungan melalui majikan yang meliputi mereka juga. (Untuk lebih lanjut, lihat: Pendaftaran Medicare: Cara Membantu Pelanggan Menavigasi Ini .)

Mereka yang tidak ada dalam Keselamatan Sosial perlu proaktif dalam mendaftar untuk Medicare apabila layak. Terdapat tetingkap tujuh bulan untuk mendaftar bermula tiga bulan sebelum ulang tahun ke-65 mereka.

Bagi pelanggan yang masih bekerja, jika majikan mereka mempunyai 20 atau kurang pekerja, maka Medicare umumnya liputan utama mereka dan mereka perlu mendaftar untuk Bahagian A dan B. Tidak dapat mendaftar untuk Bahagian B ketika mereka pertama kali layak boleh mahal kepada pelanggan anda. Ini menyebabkan penalti kekal selagi pelanggan anda mempunyai liputan Bahagian B. Jumlah penalti adalah 10% untuk setiap tempoh 12 bulan yang mereka layak untuk liputan Bahagian B dan tidak mendaftar.

Mengandaikan Perubatan Pesara atau COBRA Boleh Gantikan Bahagian B

Pelanggan anda mungkin telah meninggalkan pekerjaan mereka dan mengekalkan perlindungan perubatan sama ada di bawah kesinambungan COBRA atau liputan perubatan pensiunan. Tidak seperti perlindungan dari insurans kesihatan melalui majikan semasa dengan 20 atau lebih pekerja, pilihan ini tidak membenarkan pelanggan anda melambatkan pendaftaran di Medicare Bahagian B. Menangguhkan pendaftaran berdasarkan jenis liputan ini akan menundukkan mereka kepada hukuman yang dijelaskan di atas.

Tidak Mengurus Pelan Dadah

Kos banyak ubat preskripsi adalah tinggi dan semakin meningkat. Medicare Part D merujuk kepada liputan ubat preskripsi di bawah Medicare. Bahagian D ditawarkan melalui pelbagai syarikat insurans swasta. Sebaik sahaja anda mendaftar pada awalnya, terdapat tempoh pendaftaran terbuka tahunan. Ini berlangsung dari 15 Oktober hingga 7 Disember setiap tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips Utama untuk Mengurangkan Kos Penjagaan Kesihatan dalam Persaraan .)

Sebelum tempoh pendaftaran terbuka, pada bulan September setiap tahun, pelanggan anda akan menerima notis yang menggariskan sebarang perubahan liputan dan kos untuk rancangan Part D atau Medicare Advantage mereka. Semasa pendaftaran terbuka, pelanggan anda dibenarkan untuk menukar rancangan jika mereka memilih. Ada beberapa alasan mereka boleh membuat keputusan ini.

Kos dan perlindungan kos boleh berubah dari tahun ke tahun. Ubat preskripsi keperluan pelanggan anda mungkin telah dilindungi pada satu tahap, tetapi kemudian pada tahap yang lebih rendah pada tahun berikutnya. Atau ubat itu mungkin tidak dilindungi sama sekali. Tahap premium boleh berubah dari tahun ke tahun dan pelan kini boleh menyekat farmasi yang dimasukkan dalam liputan anda atau satu atau lebih ubat anda mungkin pergi ke bentuk generik. Ciri perkongsian kos mungkin telah berubah dan walaupun kenaikan kecil di sini boleh mengakibatkan kos yang lebih tinggi untuk klien anda.

Sebelum membuka pendaftaran, pelanggan anda boleh membandingkan pelan yang ditawarkan di kawasan mereka melalui beberapa alatan dalam talian. Belanja dan perbandingan boleh menyebabkan penjimatan kos yang signifikan untuk pelanggan anda.

Perkara lain yang perlu dipertimbangkan adalah bahawa klien anda yang berkahwin tidak perlu membeli setiap rancangan ubat Medicare yang sama. Malah, kedua-dua pasangan harus membeli dan membandingkan setiap tahun kerana keperluan ubat preskripsi mereka mungkin berbeza. Rancangan ini merangkumi individu, bukan pasangan atau keluarga. Setiap pelanggan perlu mempunyai liputan yang paling sesuai dengan keperluan mereka pada kos terendah. (Untuk maklumat lanjut, lihat: 'Donut Hole' Essentials untuk Penasihat Kewangan .)

Going Out of Network

Bagi mereka yang menggunakan rancangan Medicare Advantage untuk menampung kos perubatan dan preskripsi , ia boleh menjadi mahal untuk digunakan daripada penyedia rangkaian. Sama seperti ketika mereka bekerja dan dilindungi oleh pelan insurans majikan mereka, rancangan Medicare Advantage umumnya merupakan sebahagian daripada PPO atau HMO dengan sekatan rangkaian. Apabila memilih pelan Medicare Advantage, penting bagi pelanggan untuk melihat rangkaian untuk menentukan sama ada doktor dan penyedia penjagaan kesihatan mereka termasuk dalam rangkaian.

Menguruskan Pendapatan

Kebanyakan penerima Medicare tidak membayar liputan Bahagian A dan $ 104. 90 sebulan untuk liputan Bahagian B. Walau bagaimanapun, untuk single yang memperoleh lebih daripada $ 85, 000 dan penghantar bersama yang memperoleh lebih daripada $ 170, 000, premium lebih tinggi. Di samping itu, terdapat surcaj berpendapatan tinggi untuk perlindungan preskripsi Bahagian D. Walaupun mungkin tidak masuk akal untuk mempunyai pelanggan merancang sekeliling premium ini semata-mata, jika mereka boleh mengelakkan pendapatan tambahan tanpa mengacaukan aspek lain dari kehidupan kewangan mereka, ia boleh membayar untuk berbuat demikian.

Bottom Line

Medicare bukanlah "menetapkan dan melupakannya" cadangan untuk pelanggan anda. Terdapat pilihan untuk dibuat dan tarikh akhir dipenuhi. Membimbing mereka dalam mengurus dan menavigasi "maze" Medicare adalah perkhidmatan yang tidak ternilai yang dapat membantu mereka memaksimumkan telur sarang persaraan yang telah anda bantu mereka terkumpul. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Perancangan untuk Kos Penjagaan Kesihatan dalam Persaraan. )