Anda mungkin pernah mendengar tentang "kejutan pelekat," tetapi bagaimana dengan kejutan penolakan kredit?

Inilah yang boleh berlaku apabila anda memohon untuk membuat kredit baru - kad kredit miles baru, atau mungkin gadai janji - hanya untuk mencari diri anda ditolak atas sebab-sebab yang anda tidak faham. Lebih buruk lagi, apabila anda melihat dengan baik laporan kredit anda, anda dapati terdapat entri yang tidak anda kenal, apatah lagi bersetuju.

Tutorial: Bagaimana Mengurus Kredit Dan Hutang

Bagaimana anda membetulkan sesuatu yang telah disenaraikan pada rekod tetap anda oleh satu (atau semua) biro kredit yang besar ini? Adakah ini bermakna kredit anda untuk selama-lamanya? Untuk pemula , tidak perlu panik, atau terbang ke dalam kemarahan. Malangnya kesilapan mengenai pelaporan kredit bukanlah sesuatu yang luar biasa. Dan walaupun sakit di leher, ada langkah yang boleh anda ambil untuk memperbaiki keadaan. Ia adalah yang paling penting untuk kekal berterusan, dan mendokumenkan proses itu. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai laporan kredit, lihat Laporan Kredit Pengguna: Apa Itu Pada Ini dan Kepentingan Penilaian Kredit Anda .)

Ketahui Apa Yang Anda Terhadap
Dapatkan salinan laporan kredit anda dari ketiga-tiga agensi utama. Anda boleh melakukan ini dalam talian atau melalui telefon dari setiap perkhidmatan besar: TransUnion, Equifax dan Experian. Setiap laporan kredit dipecahkan kepada beberapa bahagian, termasuk bahagian yang meliputi maklumat peribadi anda, permintaan laporan kredit, akaun dalam kedudukan yang baik, item kredit dan item yang berpotensi negatif. (Untuk terus membaca tentang subjek ini, lihat Semak Laporan Kredit Anda dan Lima Kunci Untuk Membuka Skor Kredit yang Lebih Baik .)

Menganalisis setiap tiga laporan dengan teliti dan menentukan ketepatan semua maklumat yang mereka ada. Banyak apa yang ada pada laporan itu harus diketahui oleh anda, seperti pinjaman yang anda ambil; apa yang anda cari adalah kesilapan. Buat senarai sebarang item yang anda fikir adalah dipersoalkan, negatif atau jelas kesalahan. (Juga perhatikan apa-apa percanggahan di antara ketiga-tiga laporan kredit). Ini akan memberi titik permulaan untuk menyelesaikan isu-isu dan berpotensi meningkatkan penarafan kredit anda.

Dokumen dan Pertikaian
Jika anda mendapati kesalahan sebenar pada laporan anda, terdapat beberapa langkah yang perlu diambil untuk menyelesaikannya.

Di bawah Akta Laporan Kredit yang Adil (FCRA), agensi pelaporan kredit bertanggungjawab untuk membetulkan ketidaktepatan dan maklumat tidak lengkap mengenai laporan kredit. Ini membolehkan anda kebebasan (dan tanggungjawab) untuk menghubungi agensi pelaporan, yang menerbitkan dokumen, untuk membetulkan sebarang ketidaktepatan yang mungkin anda dapati.

Tulis Surat Pertikaian
Apabila menulis surat pertikaian anda ke biro kredit, pastikan anda memasukkan penjelasan yang jelas mengenai penalaran anda, bersama dengan bukti atau dokumentasi yang relevan yang membantu menyokong kes anda.Anda perlu membuat salinan semua surat-menyurat anda, dan pastikan anda menghantar semua melalui mel yang didaftarkan atau disahkan, jadi anda akan mempunyai rekod apabila ia dihantar dan diterima.

Menginap Dalam Hubungan
Apabila anda menghubungi agensi, diperlukan untuk menyiasat isu dalam masa 30 hari. Agensi itu akan menyampaikan pertikaian dan maklumat di dalamnya kepada entiti (orang, perniagaan atau organisasi lain) yang menyediakan maklumat kepada agensi kredit di tempat pertama. Pembekal maklumat juga mesti menyiasat aduan tersebut dan melaporkan penemuannya kembali kepada agensi pelapor.

Jika dianggap bahawa anda betul, maka perubahan dibuat pada laporan kredit anda dan anda harus mempunyai laporan kredit yang lebih akurat. Sekiranya pertikaian anda tidak dapat diselesaikan, atas alasan apa pun, anda boleh meminta untuk menyertakan penyataan pertikaian anda bersama dengan laporan kredit anda apabila sesiapa mengakses laporan anda.

Pastikan Jejak Kertas
Semasa anda mula menghantar surat dan secara rasminya mencabar kreditur dan / atau biro kredit anda, anda perlu membuat sistem yang baik, teratur, seperti senarai semak atau spreadsheet, untuk menjejaki semua surat-menyurat anda dan di mana setiap isu berdiri. Ini mungkin kelihatan seperti berlebihan tetapi boleh menjadi berguna; selalunya ia memerlukan panggilan telefon dan huruf berulang sebelum anda mencapai resolusi, jadi sangat berguna untuk mempunyai rekod masa lalu yang anda tulis atau dipanggil, bersama-sama dengan salinan atau nota mengenai respons syarikat setiap masa. Setiap kali anda mempunyai perbualan telefon dengan pemiutang, pastikan anda merakam tarikh dan masa, nama dan tajuk orang yang anda bercakap, dan apa sahaja yang dipersetujui sebagai hasilnya. Walaupun selepas anda berjaya menyelesaikan kesilapan, ia adalah idea yang baik untuk memegang kertas kerja anda sekurang-kurangnya beberapa tahun; ia bukan sesuatu yang luar biasa untuk perkara yang anda telah bekerja keras untuk menghapuskan entah bagaimana, suatu hari nanti, muncul semula. Itulah apabila mempunyai jejak kertas tidak akan ternilai.

Negatif tetapi Tepat
Jika sesetengah maklumat mengenai laporan anda tidak menyenangkan, tetapi tepat, malangnya anda tidak boleh memadamkannya - melainkan anda tidak pernah diberitahu tentang masalah itu. Sekiranya anda tidak dimaklumkan, maka anda berhak untuk mempertikaikan laporan itu, berkat peruntukan Akta Transaksi Kredit Pantas dan Tepat 2003 (FACTA). Anda mempertikaikan keadaan seperti ini dengan cara yang sama dengan kesilapan yang digambarkan di atas.

Bantuan Undang-undang
Jika selepas banyak masa dan kerja item yang dipertikaikan masih belum dihapuskan atau diubah menjadi kepuasan anda, anda boleh kembali ke langkah 1, 2 dan 3, dan mulailah lagi. Tiada caj untuk meminta penembusan semula. Sekiranya anda benar-benar merasakan anda telah dilayan dan biro / agensi tidak akan membantu anda, ia mungkin masanya untuk menghubungi seorang peguam. Ini adalah apabila anda akan gembira anda pasti menjejaki dan menyimpan semua dokumentasi yang berhati-hati yang telah anda simpan dari usaha anda sehingga ke tahap ini. Sekiranya anda mendapat bayaran lewat atau penalti yang masih dalam perselisihan, tetapi anda tidak boleh mendapatkan biro tersebut, anda boleh mengambil sedikit kepuasan dalam mengetahui bahawa tanda negatif ini akan dihapus sepenuhnya dalam tempoh tujuh tahun.

Suatu Hari Lagi
Akhir sekali, jangan mengalahkan diri sendiri. Ramai orang mendapati diri mereka dalam keadaan harus mencabar laporan kredit. Kuncinya adalah teratur dan sopan, tetapi berterusan. Langkah-langkah yang perlu diikuti kelihatan cukup mudah, tetapi anda harus bersabar, kerana biro kredit tidak selalu sangat koperasi. Jelas sekali, laporan kredit anda sendiri adalah kebimbangan No. anda dan anda harus memperlakukannya seperti itu, tetapi syarikat kredit dan biro mempunyai keutamaan lain, jadi anda harus menyimpannya dan tetap berada di atas sendiri. Di atas segalanya, itulah penawar yang pasti untuk kejutan penolakan kredit.