Roth IRA mendapat banyak liputan dalam akhbar kewangan tetapi mengejutkan pilihan Roth 401 (k) yang ditawarkan oleh peningkatan bilangan majikan tidak. A Roth 401 (k) menawarkan beberapa kelebihan yang berpotensi, tetapi mungkin atau mungkin bukan jawapan yang tepat untuk pelanggan tertentu. Sebagai penasihat kewangan mereka, anda boleh membantu membimbing mereka kepada jawapan yang terbaik untuk situasi mereka.

Roth Sumbangan untuk Berisi Tinggi

Satu kelebihan yang berbeza untuk pelanggan berpendapatan tinggi yang ingin menyumbang kepada akaun Roth, tetapi yang mendapat terlalu banyak untuk menyumbang kepada Roth IRA, adalah bahawa tidak ada had pendapatan yang berkaitan dengan Roth 401 (k). Biasanya, mereka boleh membuat 100% sumbangan penangguhan mereka kepada pilihan Roth jika mereka inginkan. Walau bagaimanapun, sebarang pemadanan majikan mesti pergi ke akaun 401 (k) tradisional mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat: Tips Atas Pengaturan Lama 401 (k) s .)

Selain itu, walaupun bagi mereka yang berada dalam keperluan pendapatan, had sumbangan tahunan sebanyak $ 5, 500 ($ 6, 500 bagi 50 dan lebih) pada Roth IRA boleh menjadi isu. Kecuali terdapat peraturan yang bertentangan dengan pelan individu, had sumbangan adalah jumlah penuh gaji tangguhan yang dibenarkan iaitu $ 18, 000 dan $ 24, 000 untuk 50 tahun dan seterusnya pada 2016.

Cuti Cukai Sekarang atau Kemudian ?

Soalan utama antara sumbangan tradisional 401 (k) dan membuat satu kepada Roth 401 (k) adalah di mana anda akan menjadi bijak dalam persaraan. Adakah penangguhan cukai hari ini melalui penyumbang kepada akaun tradisional 401 (k) yang bernilai lebih daripada kemampuan untuk menarik balik dana Roth tanpa cukai dalam persaraan? Sebagai penasihat kewangan mereka, anda secara unik memenuhi syarat untuk membantu pelanggan menjawab soalan ini. (Untuk lebih lanjut, lihat: Strategi Cukai Atas untuk Perancangan Persaraan .)

Bagi pelanggan berpendapatan tinggi manfaat cukai hari ini boleh jadi penting. Seorang pelanggan yang berpendapatan $ 250,000 setiap tahun adalah dalam kurungan cukai kecil sebanyak 33% untuk cukai persekutuan. Tambahlah kepada mana-mana cukai pendapatan negeri dan faedah cukai sumbangan sebelum cukai 401 (k) adalah sangat penting kepada mereka. Brankas cukai 33% kini meluaskan ke tahap pendapatan $ 413, 350 untuk mereka yang berkahwin dan memfailkan secara bersama pada 2016. Ini bermakna bahawa untuk pengeluaran bebas cukai akaun Roth untuk menjadi lebih berfaedah, pekerja ini dan pasangan mereka akan memerlukan pendapatan melebihi $ 413, 350 dalam persaraan. Walaupun angka-angka ini berdasarkan peraturan hari ini dan perkara-perkara yang boleh berubah ia masih tidak mungkin bahawa orang ini akan berada dalam kurungan cukai yang lebih tinggi dalam persaraan. Walaupun ramai pelanggan mungkin tidak melihat penurunan kadar cukai mereka dalam persaraan, pelanggan berpendapatan tinggi seperti ini mungkin akan.

Pelanggan yang lebih muda dan / atau mereka yang berpendapatan kurang wang mungkin melihat manfaat yang lebih besar untuk pergi bersama Roth.Jika mereka adalah pencari persaraan yang rajin sepanjang perjalanan kerjayanya mereka mungkin mendapati diri mereka berada dalam pendirian cukai yang lebih tinggi dalam persaraan. Dan sekiranya keadaan mereka berubah, bolehlah pilihan mereka 401 (k).

Pilihan Perancangan Ladang

Salah satu sebab mengapa orang melakukan penukaran dari IRA tradisional kepada Roth, termasuk penukaran Roth pintu belakang, adalah untuk tujuan perancangan harta tanah. Ahli waris non-spousal menerima Roth IRA akaun cukai percuma dan pengeluaran dari akaun juga bebas cukai. Bagi pelanggan dengan keperluan dan kehendak perancangan harta pusaka ini, mengarahkan beberapa atau semua penangguhan gaji mereka kepada Roth 401 (k) dapat masuk akal. Ini mungkin menafikan keperluan untuk melakukan penukaran Roth yang boleh dikenakan cukai, atau sekurang-kurangnya mengurangkan jumlah yang diperlukan untuk menukar. (Untuk lebih lanjut, lihat: 5 Cara Pelanggan Anda Boleh Mengecilkan Jejak Cukai mereka .)

Untuk memanfaatkan manfaat perancangan harta ini, lebih baik jika pelanggan anda akhirnya melancarkan Roth 401 ( k) kepada IRA Roth. Ini boleh dilakukan semasa bersara atau sebelum ini jika pelanggan tidak melancarkan akaun mereka ke dalam rancangan majikan baru apabila menukar pekerjaan. Seperti keputusan mengenai sama ada Roth 401 (k) lebih baik dari perspektif cukai jangka panjang, memutuskan sama ada sumbangan Roth untuk alasan cukai harta tanah adalah idea yang baik adalah keputusan di mana anda perlu menjalankan nombor untuk anda pelanggan melihat situasi keseluruhan mereka.

Kepelbagaian Cukai

Kita tidak dapat mengetahui apa masa depan yang dipegang dari segi perubahan kadar cukai masa depan. Adakah kadar kenaikan dari masa ke masa? A Roth 401 (k) boleh membantu para pelanggan melindung nilai pertaruhan mereka dan menyediakan beberapa tahap kepelbagaian cukai untuk mereka. Sumbangan boleh dibahagikan antara Roth dan pilihan tradisional 401 (k). Seperti yang dinyatakan, sebarang caruman yang sesuai dengan majikan akan dibuat kepada pilihan tradisional 401 (k). (Untuk lebih lanjut, lihat: Petua untuk Pengeluaran Pelan Persaraan yang Cekap Cukai .)

Kepelbagaian cukai juga boleh melangkaui 401 (k) klien. Sumbangan boleh ditujukan kepada pilihan Roth di sini jika pelanggan tidak mempunyai wang Roth luar, contohnya.

Line Bottom

Pilihan Roth 401 (k) sedang ditawarkan oleh penambahan 401 (k) penaja pelan. Kelebihan utama bagi mereka yang ingin menyumbang kepada akaun Roth adalah hakikat bahawa tidak ada batasan pendapatan seperti Roth 401 (k) dan mereka pada umumnya boleh menyumbang jumlah penuh gaji penangguhan mereka kepada pilihan Roth. Sebagai penasihat kepada pelanggan anda, anda boleh membantu mereka menentukan jika mengarahkan beberapa atau semua sumbangan mereka kepada pilihan Roth dalam pelan majikan mereka masuk akal untuk mereka. (Untuk lebih, lihat: Berapa Banyak Pengunduran Retirees dari Akaun? )