Proses membeli rumah boleh menjadi tugas yang sangat menggembirakan, sebagaimana pemberi pinjaman telah memperketat pemerintahan atas syarat peminjam akibat peraturan yang meningkat ditambah dengan kebutuhan untuk mengurangi risiko yang berkaitan dengan pemberian pinjaman kepada pemohon yang tidak memenuhi syarat. Dengan majoriti pilihan pinjaman rumah yang tersedia untuk pembeli rumah yang prospektif, garis panduan yang ketat disediakan untuk memastikan peminjam mempunyai cara untuk membayar pembayaran gadai janji bulanan selain daripada obligasi hutang lain, termasuk kriteria untuk jumlah pembayaran yang mencukupi, garis panduan kredit dan pembayaran balik, dan piawaian nisbah hutang kepada pendapatan. Walaupun ia kelihatan seolah-olah layak untuk gadai janji adalah pertempuran yang sukar, hampir 22 juta individu mempunyai akses kepada pilihan pinjaman rumah yang kurang ketat, tanpa bayaran melalui Pentadbiran Veteran (VA).

Program pinjaman rumah VA tersedia untuk anggota perkhidmatan tentera sebelum dan semasa yang memenuhi kelayakan tertentu. VA tidak secara langsung mentadbir pinjaman rumah kepada pemohon yang berkelayakan tetapi bekerja melalui peminjam swasta yang diluluskan oleh organisasi. Ini mewujudkan rangkaian peminjam gadai janji yang luas dengan seorang bakal pembeli rumah yang boleh menjadi rakan kongsi untuk mendapatkan pinjaman melalui program pinjaman rumah VA. Walaupun terdapat banyak pemberi pinjaman yang menawarkan pinjaman rumah VA, proses untuk memperoleh hipotek VA relatif sama bagi semua pemohon. Pembeli prospektif mesti memastikan mereka memenuhi syarat kelayakan untuk mendapatkan pinjaman rumah VA terlebih dahulu. Dari situ, peminjam mesti mencari peminjam gadai janji VA, membuat prabayar untuk gadai janji baru, mencari rumah untuk membeli, memohon pinjaman VA, memenuhi semua keperluan pemprosesan pinjaman dan tutup pembelian rumah baru.

Keperluan Kelayakan

Kebanyakan anggota perkhidmatan bertugas, veteran dan anggota tentera aktif dan Pengawal Kebangsaan layak memohon kepada program pinjaman rumah VA, seperti pasangan suami isteri yang diluluskan jauh semasa bertugas aktif atau sebagai akibat daripada kecacatan yang berkaitan dengan perkhidmatan. Untuk anggota tugas aktif, akses kepada program pinjaman rumah VA bermula selepas enam bulan perkhidmatan, sementara para simpanan dan anggota Pengawal Kebangsaan mempunyai tempoh menunggu enam tahun sebelum menjadi layak jika mereka tidak mempunyai pendedahan bertugas atau tugas aktif. Walau bagaimanapun, bagi veteran yang berkhidmat dalam tempoh perang, akses kepada program gadai janji VA tersedia selepas 90 hari perkhidmatan. Pinjaman rumah VA hanya boleh digunakan untuk kediaman di mana peminjam bercadang untuk tinggal, termasuk rumah keluarga tunggal, kondominium, rumah modular dan hartanah pelbagai unit tertentu.

Sekali kelayakan ditubuhkan berdasarkan kriteria yang disenaraikan di atas, pembeli rumah bakal mendapat Sijil Kelayakan (COE).Sijil ini menyediakan pemberi pinjaman dengan maklumat yang diperlukan untuk melihat pemohon layak untuk pinjaman rumah yang disokong, sebahagiannya, oleh VA. Untuk mendapatkan COE, peminjam dikehendaki menyediakan bukti kelayakan, seperti Borang DD 214, keadaan perkhidmatan semasa yang ditandatangani oleh pejabat atau komander kakitangan unit perkhidmatan, atau Borang NGB 22. Bukti kelayakan adalah kemudian digunakan untuk memohon COE dalam talian, melalui pos atau melalui pemberi pinjaman VA yang diluluskan.

Mencari Pemberi Pinjaman

Walaupun beberapa peminjam gadai janji swasta sedia ada untuk calon pembeli rumah, tidak semua diciptakan sama. Kebanyakan pembekal gadai janji menawarkan barisan pinjaman rumah konvensional yang serupa, termasuk yang disokong oleh Fannie Mae dan Freddie Mac; Walau bagaimanapun, tidak semua pemberi pinjaman menawarkan pinjaman VA atau diluluskan oleh VA. Adalah penting bagi peminjam untuk melihat terlebih dahulu status VA yang diluluskan oleh mana-mana pemberi pinjaman berpotensi sebelum memutuskan untuk bekerja dengan mereka kerana hipotek VA mengikuti garis panduan yang sedikit berbeza daripada pilihan gadai janji tradisional. Seorang pemberi pinjaman VA yang diluluskan harus mempunyai pengetahuan pakar mengenai proses pinjaman rumah VA dan pilihan gadai janji VA yang tersedia kepada peminjam. Di samping itu, peminjam VA yang diluluskan harus mempunyai keupayaan dan kesediaan menjelaskan proses dan keperluan dari awal hingga akhir.

Pra-syarat

Sekali peminjam menjamin peminjam yang paling sesuai, pra-kelayakan biasanya merupakan langkah seterusnya dalam proses pembelian rumah. Mendapatkan pra-kelayakan hanya proses mengesahkan berapa banyak gadai janji yang mampu dibayar oleh peminjam berdasarkan sejarah kredit, kewajipan hutang semasa, dan pendapatan. Walaupun ini bukan merupakan langkah yang diperlukan untuk pinjaman rumah VA, prabayar membolehkan para pembeli rumah memahami jangkauan harga sebenar yang harus dipertimbangkan ketika mencari rumah untuk dibeli.

Carian Rumah

Ketika membiayai pembelian rumah dengan pinjaman VA, proses pencarian rumah tidak berbeda dengan pilihan pinjaman rumah lain, karena terdapat beberapa larangan yang ditempatkan di lokasi rumah, penggunaan broker barang atau ejen belian, atau ciri rumah. Walau bagaimanapun, program pinjaman rumah VA sering memerlukan rumah untuk hampir siap bergerak, dan ia mesti melepasi syarat harta minimum tertentu yang berkaitan dengan keselamatan dan sanitasi.

Sekali peminjam mencari rumah yang mereka ingin beli, perjanjian pembelian yang ditandatangani mesti ada di antara pembeli dan penjual sebelum bergerak ke langkah seterusnya proses pinjaman. Adalah disyorkan perjanjian pembelian termasuk klausa kontingensi yang dinilai, yang lebih sering disebut sebagai Klausa Opsyen VA untuk pinjaman VA, yang menyatakan pembeli tidak dikehendaki kehilangan wang yang sungguh-sungguh, dikenakan penalti atau diwajibkan membeli harta jika pembelian harga rumah melebihi nilai munasabah harta itu, yang ditubuhkan oleh VA melalui penaksiran.

Permohonan Pinjaman Rumah VA

Setelah perjanjian pembelian ditandatangani, pembeli rumah bakal harus menyelesaikan permohonan pinjaman rumah VA dengan pemberi pinjaman. Proses permohonan pinjaman mungkin luas, kerana peminjam dikehendaki memberikan maklumat mendalam mengenai pendapatan semasa, hutang semasa, sejarah pembayaran balik masa lalu dan tunai di tangan.Peminjam boleh diminta untuk menyediakan stok gaji untuk dua bulan sebelumnya atau pemfailan cukai untuk dua tahun terdahulu untuk bekerja sendiri. Selain itu, penyata akaun bank untuk pemeriksaan dan simpanan mungkin diperlukan untuk setiap peminjam yang disenaraikan pada pinjaman tersebut sejak enam bulan. Setiap faktor ini memainkan peranan penting dalam memenuhi syarat untuk pinjaman rumah VA, tetapi garis panduan untuk kelulusan sedikit kurang ketat daripada yang dikenakan ke atas pemohon gadai janji konvensional.

Pemprosesan Pinjaman

Satu pemberi pinjaman menerima permohonan pinjaman rumah VA dengan baik, pinjaman memasuki fasa pemprosesan. Pemberi pinjaman menganalisis maklumat kredit dan pendapatan yang disediakan oleh peminjam, dan penilaian rumah diperintahkan. Walaupun penilaian VA bukan merupakan jaminan keadaan rumah yang akan dibeli, ia bertindak sebagai anggaran yang baik dari nilai pasaran rumah pada tarikh penilaian telah dilakukan. Gabungan penilaian dan analisis kewangan boleh mengambil masa beberapa hari untuk beberapa bulan untuk diselesaikan bergantung pada persiapan peminjam dan ketersediaan harta yang akan dibeli.

Penutupan / Garis Bawah

Langkah terakhir untuk membeli sebuah rumah dengan gadai janji VA ialah proses penutupan. Lazimnya, peminjam yang dipilih syarikat tajuk, wakil hakim atau wakil syarikat menjalankan mesyuarat penutup, yang terdiri daripada menandatangani pemilikan harta kepada peminjam, memuktamadkan dokumen pinjaman, dan meninjau maklumat yang berkaitan dengan pembayaran balik gadai janji tersebut. Sebaik sahaja semua dokumen ditandatangani, tajuk rumah dipindahkan ke nama pembeli, dan pembayaran pada pinjaman VA bermula.