Walaupun gadai janji terbalik kadang-kadang diiklankan sebagai menyediakan sumber pendapatan yang selamat untuk sepanjang hayat anda - dan mereka boleh, di bawah keadaan yang betul - kehabisan hasil lebih awal daripada yang anda harapkan adalah salah satu daripada risiko utama untuk mengambil pinjaman jenis ini. Terdapat beberapa cara yang berbeza untuk menerima hasil hipotek berbalik, dan yang anda pilih akan memberi kesan kepada berapa cepat dan betapa mudahnya anda dapat menggunakan keupayaan anda untuk meminjam terhadap rumah anda. Di sini adalah melihat keadaan di mana anda boleh kehabisan perolehan gadai janji terbalik terlalu awal - dan bagaimana untuk mengelakkan senario itu.

Rancangan Pembayaran Yang Meminjamkan Risiko Peminjam

Terdapat enam cara anda boleh menerima hasil hiper balik yang terbalik (lihat Cara Pilih Pelan Pembayaran Hipotek Balik untuk butiran). Pelan pembayaran ini menimbulkan pelbagai peringkat risiko kepada peminjam.

♦ Lump Sum jumlah Kadar Tetap

Hanya satu pelan pembayaran hipotek sebaliknya, jumlah sekali pembayaran tunggal, mempunyai kadar faedah tetap. Mengambil sejumlah wang tetap dengan kadar faedah tetap biasanya merupakan cara berisiko rendah untuk meminjam dalam erti kata bahawa anda tahu dengan tepat berapa banyak yang anda perlu bayar. Tetapi dengan gadai janji terbalik, struktur pinjaman ini mempunyai risiko yang unik.

Pemilik rumah sering mengambil gadai janji terbalik apabila ekuiti rumah mereka adalah satu-satunya aset dan mereka tidak mempunyai pilihan lain untuk mendapatkan wang yang mereka perlukan. Walau bagaimanapun, orang yang mengambil pinjaman ini tetapi tidak berpengalaman dengan wang - atau tidak tajam mental kerana mereka pernah disebabkan oleh masalah yang berkaitan dengan usia - dengan mudah boleh mengawal sejumlah besar wang. Setelah mereka menggunakan wang tersebut, mereka mungkin tidak mempunyai sumber kewangan lain. Di dunia yang ideal, kaunseling gadai janji berbalik wajib akan menghalang peminjam yang berisiko untuk memilih pilihan ini, tetapi di dunia nyata, itu tidak selalu berlaku. Untuk mendapatkan maklumat lanjut mengenai mendapatkan bantuan sebelum membuat keputusan ini, lihat Cari Agensi Kaunseling Pembalikan Gadai Janji Hak .

Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) telah mengenal pasti pilihan sekali gus menjadi sangat berisiko, terutamanya untuk peminjam yang lebih muda dengan jangka hayat yang lebih lama yang tidak mempunyai sumber persaraan yang lain. Mereka berisiko menggunakan ekuiti pada awal persaraan. Sebuah gadai janji terbalik membolehkan anda tinggal di rumah anda untuk hidup walaupun anda telah menghabiskan hasilnya. Walau bagaimanapun, dengan tiada wang yang tersisa, peminjam bukan sahaja akan mengalami masalah membayar perbelanjaan hidup, tetapi mungkin akan ditangkap. Itu kerana terus membayar insurans rumah dan cukai hartanah - dan menjaga rumah dalam pembaikan yang baik - adalah syarat-syarat untuk mempunyai gadai janji terbalik. CFPB telah mendapati bahawa peminjam kadar tetap, sebenarnya, ingkar pada gadai janji terbalik mereka lebih kerap daripada peminjam kadar laras kerana tidak memenuhi perbelanjaan ini.

Mengambil satu sekaligus juga meletakkan peminjam gadai janji terbalik dengan risiko yang lebih besar untuk ditangkap, kerana jumlah yang besar yang mereka meminjam adalah sasaran menarik bagi pencuri. (Ketahui cara melindungi diri sendiri dan orang tersayang di dalam Berhati-hati dengan Penipuan Gadai Jahat yang Berbalik ini. ♦ Line of Credit Peluang untuk kehabisan wang dengan garis pelan pembayaran kredit - sama ada digunakan bersendirian atau digabungkan dengan pelan jangka seperti yang diterangkan dalam bahagian seterusnya - bergantung kepada cara anda menggunakannya. Tidak seperti garis ekuiti rumah biasa, garis kredit hiper balik terbalik tidak dapat ditarik balik, bermakna ia tidak boleh dibatalkan atau dikurangkan kerana perubahan dalam kewangan atau nilai rumah anda. Ini bermakna anda tidak berada dalam bahaya kehilangan akses kepada wang itu. Di samping itu, garis kredit anda yang ada hanya turun ketika anda membuat keputusan, dan anda hanya membayar faedah dan premium insurans gadai janji atas wang yang anda pinjam. Apa lagi, dengan garis kredit, anda mendapat akses kepada dana tambahan dari masa ke masa kerana bahagian yang tidak digunakan tumbuh setiap tahun sama ada nilai rumah anda meningkat atau tidak. Bahagian kredit hipotek terbalik anda yang tidak digunakan berkembang pada kadar faedah yang sama yang anda bayar atas wang yang anda meminjam.

Anda boleh mengakses sehingga 60% dari had prinsipal anda yang ada pada tahun pertama anda mempunyai garis kredit anda. Bermula pada tahun kedua, anda boleh mengambil baki 40% yang tinggal, ditambah apa sahaja yang anda tidak gunakan pada tahun pertama. Sudah tentu, jika anda menggunakan keseluruhan kredit kredit anda pada awal, anda tidak akan mempunyai apa-apa lagi untuk digunakan pada tahun-tahun akan datang melainkan jika anda membayar sebahagian atau semua yang anda meminjam, yang akan meningkatkan had utama anda. Ya, anda boleh membuat pembayaran pada gadai janji terbalik untuk mengurangkan baki pinjaman anda sepanjang hayat anda, dan tidak ada penalti prabayar untuk melakukannya. Pemberi pinjaman anda dikehendaki memohon apa-apa bayaran balik separa terlebih dahulu untuk faedah yang anda bayar, kemudian kepada apa-apa yuran pinjaman dan terakhir kepada prinsipal anda.

♦ Jangka Masa dan Termodinasi

Daripada lima pelan pembayaran dengan kadar faedah yang boleh dilaraskan, jangka panjang dan pelan jangka panjang yang diubahsuai juga menyebabkan anda berisiko untuk mengatasi pendapatan gadai janji terbalik anda. Rancangan pembayaran berjangka menyediakan pembayaran bulanan yang sama dengan tarikh berhenti yang ditetapkan. Rancangan jangka diubahsuai memberi anda bayaran bulanan tetap untuk bilangan bulan yang telah ditetapkan, ditambah akses kepada garis kredit. Pembayaran bulanan akan lebih kecil daripada jika anda memilih pelan jangka panjang, dan garis kredit akan lebih kecil daripada jika anda memilih pelan kredit garis lurus.

Dengan pelan pembayaran jangka panjang, anda mencapai had prinsipal pinjaman anda - maksimum yang anda boleh pinjam - pada akhir tempoh. Selepas itu, anda tidak akan dapat menerima hasil tambahan daripada gadai janji terbalik anda. Anda akan dapat tinggal di rumah, dengan peringatan yang disebut tadi di bahagian sekaligus. Dengan pelan terma yang diubahsuai, anda hanya akan menerima bayaran bulanan untuk tempoh yang telah ditetapkan, tetapi garis kredit akan tetap tersedia sehingga anda telah meletihkannya. Anda boleh mengelakkan daripada kehabisan wang dengan pelan ini jika anda menggunakan garis kredit dengan teliti.Anda juga boleh kehabisan wang dengan cepat jika anda melepaskan kredit awal. Pilihan yang lebih baik adalah bergantung terutamanya kepada pembayaran jangka panjang sehingga jangka habisnya, membiarkan garis kredit anda berkembang, dan kemudian bergantung pada garis kredit anda kemudian. Jika anda tidak pernah menggunakan garis kredit, anda mungkin mempunyai ekuiti yang mencukupi untuk memberikan anda fleksibiliti masa depan untuk menjual rumah anda, membayar pinjaman dan bergerak.

Bagaimana Menghindari Running Out of Payments

Menunggu selama anda mampu untuk mengeluarkan gadai janji terbalik adalah satu cara untuk membatasi peluang anda untuk mengatasi hasil. CFPB memberi amaran bahawa peminjam yang lebih muda dengan jangkaan hayat yang lebih lama mempunyai peluang yang lebih besar untuk menggunakan semua ekuiti rumah mereka dengan gadai janji terbalik. Ini tidak menjadi masalah sekiranya mereka dapat bertahan lama - tinggal di rumah mereka untuk hidup - tetapi masalah jika mereka mahu atau perlu bergerak di kemudian hari. Selepas menjual rumah dan membayar apa yang mereka berikan kepada gadai janji terbalik, mereka mungkin tidak mempunyai cukup wang untuk bergerak atau untuk membayar perbelanjaan hidup dan perubatan yang berterusan.

Bahawa dikatakan, kadar faedah telah berada di paras terendah bersejarah selama beberapa tahun. Masa depan kenaikan kadar faedah boleh mengurangkan jumlah pinjaman anda walaupun anda lebih tua. Jack M. Guttentag, profesor kewangan emeritus di Wharton School of the University of Pennsylvania, mengkaji isu itu dan mendapati seorang lelaki berusia 62 tahun yang menunggu sehingga umur 72 tahun untuk mendapatkan gadai janji terbalik dan yang memilih garis pelan pembayaran kredit boleh meningkatkan kadar kreditnya sebanyak 17% dengan menunggu 10 tahun sekiranya kadar faedah tetap sama. Sekiranya kadar faedah dua kali ganda, namun peminjam yang sama akan mempunyai akses ke garisan 69% yang lebih kecil.

Dalam kes pelan pembayaran kredit, ia benar-benar masuk akal untuk mengambil gadai janji terbalik seawal mungkin, kemudian biarkan garis tidak disentuh selama mungkin untuk memaksimumkan potensi pertumbuhannya.

Pertimbangkan Pelan Pembayaran Tenun

Peminjam gadai janji terbalik juga boleh mengelakkan daripada kehabisan hasil pinjaman dengan memilih tempoh pemegangan atau pelan pembayaran jangka panjang yang diubah suai selagi mereka bersaing dengan insurans pemilik rumah, cukai harta dan pembaikan rumah. Kegagalan untuk melakukan apa-apa perkara ini bermakna pinjaman itu menjadi wajar dan perlu dibayar. Pelan pembayaran tempoh mempunyai kadar faedah yang boleh dilaraskan dan menyediakan bayaran bulanan yang sama untuk kehidupan, selagi sekurang-kurangnya seorang peminjam masih tinggal di rumah sebagai kediaman utamanya. Tempoh diubahsuai menyediakan kedua-dua bayaran bulanan tetap untuk kehidupan dan garis kredit. Ia memberi anda bayaran bulanan yang lebih kecil daripada jika anda memilih pelan tenus lurus, dan garis kredit anda akan lebih kecil daripada jika anda memilih satu pelan kredit lurus. Jika anda tidak pernah menggunakan garis kredit, anda akan berhutang sedikit, jadi pilihan kombinasi ini adalah pilihan yang baik jika anda mahu menjamin pendapatan untuk hidup dengan risiko yang kurang menggunakan semua ekuiti anda dan tidak mampu untuk bergerak.

Sekiranya anda telah mengeluarkan gadai janji terbalik dan fikir anda berisiko untuk kehabisan hasil, berbincang dengan pemberi pinjaman anda tentang menukar pelan pembayaran anda.Selagi anda tidak memilih pelan pembayaran sekaligus, kadar pelan sekali sahaja, anda boleh menukar pelan pembayaran anda - dengan syarat anda boleh kekal dalam had prinsipal pinjaman anda. Persoalan besar ialah sama ada anda sudah mencapai atau hampir mencapai batas utama. Mengubah pelan pembayaran anda lebih mudah daripada pembiayaan semula dan hanya memerlukan yuran pentadbiran $ 20.

Dilema Pasangan Tidak Meminjam

Tanpa mengira pelan pembayaran mana yang anda pilih, jika anda mempunyai pasangan muda yang bukan peminjam, dia berisiko mengatasi hasil hipotek balik jika anda meninggal dahulu. Undang-undang yang berkuatkuasa pada tahun 2015 melindungi pasangan bukan peminjam yang berkelayakan daripada terpaksa berpindah jika pasangan peminjam mereka memakannya, tetapi pasangan yang tidak meminjam tidak dibenarkan menerima bayaran tambahan selepas peminjam meninggal dunia. Peraturan ini menjadikannya mudah untuk pasangan yang masih hidup dan tidak meminjam untuk mengatasi hasil hipotek yang terbalik.

Pasangan yang masih hidup dapat menjual rumah itu dan membayar hipotek sebaliknya. Bergantung kepada berapa banyak rumah yang bernilai dan betapa tingginya baki pinjaman, penjualan mungkin atau tidak boleh meninggalkan pasangan yang masih hidup dengan cukup telur sarang untuk hidup. Jika pasangan yang masih hidup mempunyai pendapatan yang mencukupi untuk melayakkan diri ke gadai janji tetap, mungkin mungkin untuk membiayai semula gadai janji terbalik. Jika keseimbangan gadai janji terbalik adalah lebih tinggi daripada rumah yang bernilai, pilihan terbaik adalah untuk terus hidup di rumah, kerana menjual atau membiarkan pemberi pinjaman menghantui akan meninggalkan pasangan yang masih hidup tanpa tempat tinggal dan tidak ada wang tunai dari rumah. (Untuk lebih lanjut mengenai subjek ini, baca

Gadai Janji Songsang: Bolehkah Janda Anda (er) Lose the House?

) Bottom Line banyak cara untuk mengatasi hasil daripada gadai janji terbalik. Sebelum anda atau orang yang dikasihi mengambil jenis pinjaman ini, penting untuk memahami keadaan di mana gadai janji terbalik tidak dapat memberikan jaminan kewangan untuk kehidupan.