Banyak yang ditulis dalam beberapa tahun kebelakangan ini tentang kurangnya kesediaan persaraan di kalangan rakyat Amerika. Menurut Institut Keselamatan Persaraan Kebangsaan (NIRS), dua pertiga daripada isi rumah bekerja umur 55-64 dengan sekurang-kurangnya satu penghasilan mempunyai simpanan persaraan kurang daripada satu kali pendapatan tahunan mereka. Ini jauh di bawah apa yang mereka perlukan untuk mengekalkan taraf hidup mereka semasa bersara. Kajian NIRS selanjutnya menegaskan bahawa pada 2011 hampir separuh daripada pekerja U. S. mempunyai akses ke rancangan persaraan tempat kerja seperti 401 (k).

Banyak penasihat kewangan mendapati calon pelanggan mendapatkan nasihat mereka dalam sepuluh tahun terakhir sebelum bersara. Apakah jenis nasihat yang boleh diberikan penasihat kewangan kepada pelanggan yang berada di belakang simpanan persaraan mereka, terutama pada usia tersebut? (Untuk lebih lanjut, lihat: Gen Xers Turn 50: Perancangan Persaraan Sekarang dalam Fokus .)

Ambil Risiko Pelaburan Prudent

Pra-pesara yang berada di belakang simpanan simpanan mereka mungkin perlu mengambil beberapa tambahan risiko dengan pelaburan mereka. Dengan jangkaan hayat yang lebih lama kebanyakan pesara harus mempunyai peruntukan untuk stok dalam portfolio mereka pula. Peruntukan yang tepat untuk stok, serta peruntukan aset keseluruhan anda, bergantung kepada keadaan anda dan berapa banyak risiko yang anda boleh bertolak ansur.

Tidak ada orang yang mencadangkan seseorang yang berusia lewat 50an atau 60 mereka melabur seperti 20 perkara. Tetapi jika anda mendapati diri anda di mana anda perlu menjadi mungkin anda perlu melabur sedikit lebih agresif daripada seseorang yang umur anda mempunyai simpanan yang mencukupi untuk bersara. Penasihat kewangan anda boleh membantu mogok anda keseimbangan yang tepat antara pertumbuhan yang anda perlukan dan tahap pemeliharaan modal yang munasabah. (Untuk lebih lanjut, lihat: Apakah Risiko Kepada Keselamatan Persaraan Anda? )

Ramp Up Simpanan Persaraan

Bagi kebanyakan dalam tempoh sepuluh tahun atau lebih pesara ini adalah tahun-tahun pendapatan puncak anda. Walaupun anda tidak mempunyai bingkai jangka masa sehingga bersara yang Millennials atau Gen X lakukan, ini perkara simpanan kerjaya akhir.

Sekiranya anda 50 atau lebih, anda boleh mengambil kesempatan daripada penjimatan catch up pada pelan 401 (k) anda atau pelan faedah yang ditetapkan di tempat kerja serta dengan IRA. Sumbangan tangkapan untuk rancangan 401 (k) adalah tambahan $ 6, 000 setahun, yang membawa jumlah maksimum sumbangan anda kepada $ 24, 000 setahun. Walaupun anda adalah penghasil yang tinggi dan sumbangan anda dihadkan di bawah maksimum yang disebabkan oleh pelan syarikat anda yang gagal ujian diskriminasi anda masih dibenarkan membuat sumbangan penuh. Sumbangan tangkapan untuk IRA adalah $ 1, 000 setahun, termasuk IRA tradisional dan Roth. (Untuk lebih lanjut, lihat: Had Sumbangan 2015: Penasihat Mengambil Heed .)

Di luar ini terdapat pilihan lain untuk meningkatkan simpanan persaraan anda.Pertimbangkan pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan dan memanfaatkan keupayaan untuk menyumbang ke akaun akaun simpanan kesihatan (HSA). Banyak majikan menawarkan pelan potongan tinggi dan mereka juga boleh didapati secara persendirian. Bagi 2015 individu boleh menyumbang $ 3, 350 kepada HSA dan keluarga boleh menyumbang $ 6, 650. Bagi mereka 55 dan lebih $ 1,000 tambahan boleh disumbangkan juga. Sumbangan HSA adalah pra-cukai seperti sumbangan tradisional 401 (k) yang memberikan pengecualian cukai sekarang. Uang itu dikeluarkan tanpa cukai selagi ia digunakan untuk perbelanjaan perubatan yang layak termasuk premium Medicare serta kebanyakan prosedur perubatan dan pergigian antara lain.

Kesempatan di sini ialah sumbangan HSA boleh dibawa dari tahun ke tahun tidak seperti sumbangan kepada akaun tabungan yang fleksibel (FSA) yang mempunyai klausa tahunan "menggunakannya atau hilang". Wang HSA boleh dilaburkan dalam pelbagai kenderaan pelaburan di banyak kustodian dan boleh digunakan untuk membiayai kos perubatan semasa bersara. Kuncinya adalah untuk dapat membayar belanja perubatan poket dari sumber lain semasa anda bekerja. Fidelity Investments baru-baru ini menyemak semula anggaran kos perubatan mereka untuk pasangan berumur 65 tahun bersara hingga $ 245,000, dari anggaran tahun 2014 mereka sebanyak $ 220,000. Ini adalah perbelanjaan besar bagi pesara dan HSA boleh menjadi senjata ampuh dalam memerangi kos-kos ini . (Untuk maklumat lebih lanjut, lihat: Membandingkan Akaun Simpanan dan Fleksibel Akaun Fleksibel .)

Lihat Ke Atas Akaun Ditangguhkan Cukai

Memaksimumkan simpanan persaraan yang ditangguhkan cukai anda adalah penting, tetapi jangan berhenti jika anda sedang berjalan di belakang. Menyimpan dan melabur dalam akaun yang boleh dikenakan cukai hendaklah menjadi sebahagian daripada pelan itu juga. Selain daripada prestasi pelaburan, ini membantu dengan kepelbagaian cukai sebaik sahaja anda bersara juga. Keuntungan ke atas pelaburan yang dikenakan cukai yang dipegang sekurang-kurangnya setahun dikenakan cukai pada kadar cukai keuntungan modal keutamaan yang serendah 15%. Pengagihan dari akaun persaraan tertunda cukai seperti 401 (k) atau IRA dikenakan cukai sebagai pendapatan biasa pada kadar marginal tertinggi anda.

Bekerja Ke Pensiun

Pastinya jika pelanggan mampu, mereka boleh merancang untuk bekerja lebih lama. Setiap tahun mereka bekerja dan menangguhkan persaraan mempunyai kesan. Mereka tidak akan mengeluarkan akaun persaraan dan membolehkan mereka terus berkembang. Mereka masih dapat menyumbang kepada 401 (k) mereka. Sumbangan masih merupakan faktor terbesar dalam jumlah telur sarang anda. Mereka tidak akan mengambil manfaat Social Security mereka awal, membolehkan mereka terus berkembang semenjak umur persaraan mereka sepenuhnya atau bahkan sehingga mereka maksima pada usia 70 tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat: Kurangkan Kerja semasa Persaraan >.) Dalam beberapa kes, penyelesaian mungkin persaraan bertahap. Ini mungkin program rasmi dengan majikan mereka di mana pelanggan bekerja lebih sedikit jam dan dalam kapasiti yang lebih rendah ketika bekerja sepenuh masa. Keadaan ini berbeza-beza dan beberapa mungkin termasuk faedah. Sekali lagi, wang itu berfungsi dengan tujuan dua hala yang digariskan dalam perenggan sebelumnya. Satu lagi bentuk persaraan bertahap mungkin termasuk laluan kerjaya yang berlainan termasuk pengambilan diri.

Pencen Perniagaan Kecil

Bagi pelanggan yang memiliki perniagaan kecil atau profesional yang sangat berpotensi, seperti doktor atau peguam sama ada bekerja dalam kumpulan atau solo, pelan pencen boleh menjadi penyelesaian yang baik. Ini boleh menjadi pencen manfaat tradisional atau pelan pencen imbangan tunai yang semakin popular. Sekiranya keadaan pelanggan akan menampung ini, pencen boleh menjadi cara yang baik bagi mereka untuk meletakkan jumlah yang besar untuk persaraan mereka walaupun mereka berusia 50-an atau 60-an. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat:

Tips untuk Penjaga Gen X di Umur 50 .) Bottom Line

Penasihat kewangan boleh membantu klien mereka menentukan di mana mereka berdiri dari segi kesediaan persaraan dan mencadangkan strategi untuk membantu membuat sebarang kekurangan tanpa mengira usia pelanggan. Walaupun penasihat kewangan bukan pekerja ajaib, latihan dan pengetahuan mereka dapat membantu membangunkan penyelesaian yang tepat untuk pelanggan mereka. (Untuk lebih lanjut, lihat:

Cara Dapatkan Pelanggan untuk Simpan Lebih Banyak .)