Sulit untuk meramalkan sama ada atau tidak kadar faedah akan meningkat pada tahun ini. Sekiranya anda bersara dan menolak risiko, maka anda mungkin tidak hidup tinggi pada babi dari sudut tabungan. Adakah anda tahu bahawa hasil penjimatan purata pada suku pertama tahun 2015 adalah kurang 0. 09%? Bagi seseorang yang bersara, itu tidak akan mencukupi untuk hidup. Sebenarnya, bagi kebanyakan pesara, ia tidak akan cukup untuk keluar untuk makan malam yang baik sekali setahun. Menurut Swiss Re (sebuah syarikat insurans Swiss), sejak 2008 kira-kira setengah trilion dolar telah hilang dalam pendapatan faedah disebabkan oleh kadar faedah yang rendah.

Tidak ada banyak penyelesaian untuk pesara berorientasikan simpanan. Yang paling biasa adalah untuk bekerja lebih lama. Ini bukan perkara yang buruk kerana ia memelihara tubuh dan / atau kerja minda, yang boleh memanjangkan jangka hayat. Satu lagi positif adalah bahawa orang-orang ini telah membina simpanan persaraan akhirnya lebih cepat daripada mereka melalui pengumpulan simpanan melalui akaun simpanan tradisional atau sijil deposit (CD). Menurut Bankrate. com, hasil purata pada CD 1 tahun adalah 0. 27%, dan hasil purata pada CD 5 tahun adalah 0. 86%. (Untuk lebih lanjut, lihat: Cara Sediakan Kadar Faedah Meningkat .)

Ganjaran untuk Risiko

Terdapat dua cara untuk melihat ini. Satu, tidak adil bagi spekulator untuk diberi ganjaran apabila penyimpan sedang dihukum. Dua, kehidupan tidak adil, dan sebagai pelabur, anda perlu melabur berdasarkan keadaan semasa. Ramai pesara telah berjaya dalam beberapa tahun kebelakangan ini kerana kadar faedah yang rendah. Kadar yang rendah ini telah membawa kepada wang murah dan mencetuskan pertumbuhan pasaran atas hutang melalui banyak industri. Ini, sebaliknya, telah menyebabkan kenaikan harga saham yang luar biasa. Ia harus ditegaskan bahawa mereka yang "membuat nasib" sering kali hanya kembali dari kejutan yang diambil semasa Krisis Kewangan, tetapi ia masih positif. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Kadar Faedah Mempengaruhi Pasaran Saham .)

Kemudian ada orang-orang yang tidak begitu berisiko tetapi masih mengejar hasil dalam bon jangka panjang. Persekitaran kadar faedah yang rendah menjadikan perdagangan ini menguntungkan. Ramai orang bimbang bahawa kenaikan kadar faedah akan mengakhiri era wang mudah ini, tetapi kadar faedah benar-benar akan bergerak lebih tinggi? (Untuk lebih lanjut, lihat: Kadar Faedah dan Pelaburan Bon Anda .)

Persekitaran Masa Depan

Malangnya, mustahil untuk meramalkan persekitaran pelaburan masa depan dengan ketepatan yang tepat. Sebaliknya, logik boleh digunakan untuk keadaan ekonomi semasa untuk menentukan kemungkinan peristiwa masa depan.

Rizab Persekutuan "mungkin" kenaikan kadar faedah akhir tahun ini. Mengapa? Kerana Ketua Pengerusi Rizab Persekutuan, Janet Yellen berkata ia mungkin.Tetapi Rizab Persekutuan terus menyatakan bahawa ia mungkin menaikkan kadar faedah dalam masa terdekat untuk tahun. Dengan selalu mengatakan bahawa ia akan menaikkan kadar faedah tidak lama lagi, ia akan membuatkan orang percaya bahawa ekonomi berada di landasan yang betul, tetapi tanpa tindakan, ini hanya kata-kata. (Untuk lebih lanjut, lihat: Janet Yellen: Latar Belakang dan Falsafah .)

Kenyataannya adalah bahawa pinjaman rumah subprima membuat kemunculan semula, dan mereka sedang merobek di pasaran mobil. Selain itu, hutang pelajar berjumlah $ 1. 2 trilion, hutang kerajaan berada di utara $ 18 trilion, kadar penyertaan tenaga buruh telah menurun secara perlahan, kos penjagaan kesihatan semakin meningkat, dan pertumbuhan gaji tidak lebih daripada impian paip. Di samping itu, semua wang murah yang menyebabkan pertumbuhan hutang yang melambung di pelbagai industri akan terhenti.

Jika kadar didapatkan, ia akan menjadi langkah minimum. Ini akan membawa kepada persekitaran pelaburan yang lebih rumit. Di satu pihak, kadar faedah masih akan menjadi sangat rendah, yang sepatutnya menyebabkan saham dan bon hasil tinggi berfungsi dengan baik. Sebaliknya, ia adalah mengenai arah di Wall Street. Jika pelabur institusi melihat kenaikan kadar pertama sebagai tanda perkara yang akan datang dan lebih banyak modal diperuntukkan untuk wang tunai, panik boleh merebak dengan cepat. (Untuk lebih lanjut, lihat: Menguruskan Risiko Kadar Faedah .)

Untungnya, terdapat penyelesaian yang mudah. Sekiranya anda bimbang tentang kenaikan kadar faedah, kemudian beralih kepada bon jangka pendek. Jika anda belum lagi bersara dan anda ingin memaksimumkan potensi simpanan persaraan anda, terdapat beberapa idea lain yang perlu dipertimbangkan.

Perancangan untuk Persaraan

Peraturan nombor satu adalah untuk selalu memanfaatkan program perlawanan 401 (k) yang ditawarkan oleh majikan anda. Ini adalah wang percuma. Jika anda tidak memanfaatkan peluang ini, ia akan menjadi seperti seseorang yang mengetuk pintu anda, menawarkan anda satu bentuk wang tunai dan anda membanting pintu di muka mereka.

Peraturan lain bukanlah untuk meninggalkan pekerjaan anda untuk menikmati persaraan awal. Satu pengecualian adalah kebimbangan kesihatan. Sekiranya anda sihat, anda mahu kekal dalam pekerjaan itu sehingga anda boleh mengutip manfaat Jaminan Sosial maksimum anda. Ketiga, jika anda telah menyumbang maksimum yang dibenarkan kepada Roth IRA ($ 5, 500- $ 6, 500 bergantung pada usia anda), maka anda boleh menyumbang kepada Roth IRA pasangan yang tidak bekerja dengan pendapatan anda. (Untuk lebih lanjut, lihat: Saham Roth IRA Terbaik untuk 2015 .)

Bottom Line

Savers telah dihukum manakala spekulator telah diberi ganjaran pada tahun-tahun kebelakangan ini. Walau bagaimanapun, pelabur yang bijak, atau mereka yang mempunyai pengurus wang yang baik, tahu bagaimana untuk menyesuaikan dengan sewajarnya berdasarkan keadaan semasa. Sangat sukar untuk meramalkan sama ada atau tidak kadar faedah akan naik tahun ini. Jika anda prihatin, lihatlah bon jangka pendek. (Untuk pembacaan yang berkaitan, lihat: Asas-asas Jambatan Bond )