Peguam adalah mahal - sangat mahal sehingga anda mungkin tidak mampu membayarnya jika anda memerlukannya. Perkhidmatan mereka beratus-ratus dolar per jam; bahkan menyediakan yang mudah akan dapat menelan biaya $ 100 hingga $ 500. Insurans undang-undang peribadi, juga dikenali sebagai "insurans perkhidmatan undang-undang kumpulan" atau "perkhidmatan undang-undang prabayar," direka untuk menyelesaikan masalah keterjangkauan ini. Walau bagaimanapun, ia tidak benar-benar insurans; ia adalah pelan diskaun. Berikut adalah apa yang anda perlu tahu tentang apa rancangan ini meliputi, apa yang tidak mereka sampaikan, apa yang perlu dicari dalam pelan, bagaimana untuk membeli dan berapa banyak kos mereka.

Apa Perlindungan Insurans Undang-Undang Peribadi

Kebanyakan orang berfikir terlebih dahulu memerlukan seorang peguam jika mereka didakwa atau disabitkan dengan suatu jenayah, tetapi alasan anda mungkin seperti biasa memerlukan kehendak atau kepercayaan atau membeli atau menjual harta benda. Anda juga boleh meminta peguam jika anda bercerai, mencari hak penjagaan anak anda atau membuat keputusan untuk muflis (lihat Cara Menyewa Peguam Kebankrapan .) Jika anda mempunyai masalah dengan tuan tanah anda, insurans perundangan peribadi boleh membantu dalam keadaan itu juga.

Sekiranya anda perlu berunding dengan peguam secara peribadi, insurans perundangan peribadi akan membayar kos penuh yuran jam perunding untuk perundingan anda dan anda tidak akan berutang apa-apa daripada saku. Tidak seperti insurans kesihatan, tidak ada pembayaran bersama atau deduktibel. Insurans ini juga akan merangkumi kos yuran peguam untuk menyediakan atau mengkaji dokumen seperti arahan pendahuluan penjagaan kesihatan dan kuasa penjagaan kesihatan peguam. Pelan ini juga boleh memberikan akses tanpa had kepada peguam melalui nombor telefon bebas tol yang anda boleh hubungi bantuan dengan perkhidmatan yang dilindungi.

Insurans undang-undang peribadi boleh memberi hak kepada anda untuk mengurangkan yuran untuk perkhidmatan yang pelan tidak dilindungi apabila anda menggunakan peguam dalam rangkaian. Sebagai contoh, anda mungkin mendapat diskaun sebanyak 25% atau lebih untuk perkhidmatan yang tidak dilindungi. Sesetengah pelan insurans perundangan peribadi menawarkan akses kepada perkhidmatan berkaitan, seperti nasihat cukai dari profesional cukai.

Dan beberapa rancangan akan meliputi tidak hanya pekerja, tetapi juga pasangan dan tanggungannya.

Syarikat insurans perundangan peribadi berbeza sedikit dalam liputan yang mereka tawarkan. Lebih-lebih lagi, jika anda mendapatkan insurans perundangan peribadi anda melalui majikan anda (banyak syarikat besar menawarkannya kepada pekerja mereka sebagai manfaat pilihan), ketahui bahawa majikan anda boleh menyesuaikan liputan yang tersedia kepada pekerjanya. Atas sebab-sebab ini, rancangan khusus akan bergantung kepada apa yang ditawarkan syarikat insurans dan apa majikan anda boleh didapati. Anda juga boleh membeli rancangan individu sendiri.

Apa yang Tidak Dilindungi

Seperti insurans kesihatan, anda akan mempunyai beberapa pembekal terhad untuk memilih daripada di bawah pelan insurans guaman peribadi. Anda mungkin mempunyai pilihan untuk menggunakan peguam di luar rangkaian, tetapi bukannya pelan yang membayar peguam secara langsung, anda mungkin perlu membayar di depan, kemudian memfailkan tuntutan dengan syarikat insurans untuk mendapatkan pembayaran balik.Pelan ini boleh membayar peguam keluar-rangkaian anda jumlah yang biasanya akan membayar peguam dalam rangkaian, dan anda akan bertanggungjawab untuk apa-apa perbezaan. Anda perlu memastikan anda memahami had pelan mengenai yuran peguam luar sehingga anda tidak menanggung bil yang anda tidak mampu bayar.

Walaupun sesetengah rancangan mengiklankan bahawa para peserta mendapat diskaun untuk perkhidmatan yang tidak ditugaskan, beberapa pengacara akan membuat "diskaun" yang seharusnya Anda dapatkan dengan mengenakan yuran jam yang lebih tinggi untuk memulakan atau menandai perkhidmatan lain yang mereka bayar untuk. Dan juga untuk perkhidmatan yang dilindungi dan peguam dalam rangkaian, anda masih boleh membayar poket untuk kos tertentu yang berkaitan dengan perkhidmatan undang-undang yang anda perlukan, termasuk yuran pengajuan dokumen, yuran wartawan dan yuran saksi ahli.

Perkhidmatan tertentu dikecualikan sepenuhnya, dan anda tidak akan menerima sebarang perlindungan untuk mereka sama sekali. Pelan yang ditawarkan melalui majikan anda tidak akan membantu anda menuntut majikan anda atau mempertahankan diri jika majikan anda menyaman anda. Sekiranya anda mempunyai masalah dengan pampasan pekerja atau pampasan pengangguran, anda mungkin tidak dapat beralih kepada perkhidmatan undang-undang pelan untuk bantuan. Ia tidak akan membantu anda pergi ke mahkamah tuntutan kecil atau memfailkan tuntutan tindakan kelas. Dan jika anda mendapati diri anda terlibat dalam tuntutan undang-undang yang dilindungi oleh polisi insurans lain, seperti pemilik rumah atau insurans kereta anda, insurans guaman peribadi anda tidak akan dikenakan. (Lihat Bagaimana Insurans Umbrella Works .)

Insurans undang-undang peribadi juga tidak akan menimbulkan nasihat mengenai urusan perniagaan. Sekiranya anda memerlukan seorang peguam untuk membantu anda mendapatkan perniagaan kecil dari tanah atau untuk membantu anda menghadapi penyewa yang sukar dari harta sewa yang anda miliki, anda perlu menyewa sendiri. Anda juga tidak boleh menggunakan insurans undang-undang peribadi untuk memfailkan tuntutan undang-undang yang remeh. Tidak hairanlah, anda tidak boleh menggunakan insurans guaman peribadi anda selepas anda bersara daripada syarikat yang menawarkan pelan atau selepas anda dipecat. Walau bagaimanapun, jika anda mula bekerja dengan seorang peguam melalui rancangan sebelum anda bersara atau kehilangan pekerjaan anda, polisi anda mungkin meliputi seluruh kes itu. Pengecualian lain termasuk perkara-perkara yang melibatkan undang-undang asing (bukan U. S.) dan mereka yang melibatkan ahli-ahli kumpulan pelan lain. Dengan kata lain, anda mungkin tidak dapat menggunakan rancangan itu untuk menuntut rakan sekerja anda.

Batasan Lain

Selanjutnya, pelan insurans perundangan peribadi membahagikan jenis perkhidmatan undang-undang yang berlainan ke dalam kategori yang berlainan, dan mungkin ada batasan tentang berapa banyak perkhidmatan pelan yang akan meliputi dalam setiap kategori. Sebagai contoh, untuk menggunakan perkhidmatan undang-undang "pencegahan" seperti mempunyai peguam meninjau kehendak anda, pelan itu mungkin meliputi satu jam perkhidmatan setiap suku kalendar.

Di bawah beberapa rancangan, anda hanya boleh menggunakan setiap jenis liputan sekali setahun bagi setiap polisi. Ini bermakna pelan mungkin merangkumi kos untuk memiliki seorang peguam menyediakan keinginan anda, tetapi bukan suami anda. Atau, jika anda didakwa dengan dua kesalahan dalam satu tahun, rancangan anda hanya akan meliputi yuran peguam untuk kesalahan pertama anda.

Sesetengah pelan juga mempunyai tempoh tunggu, bermakna anda perlu mendaftar dalam rancangan selama beberapa bulan sebelum anda boleh menggunakan perkhidmatan tertentu.Tempoh tunggu ini bertujuan untuk melindungi daripada bahaya moral, di mana orang cuba mengelak daripada mendaftar untuk insurans sehingga mereka sebenarnya perlu menggunakannya. Walau bagaimanapun, sesetengah polisi tidak mempunyai tempoh menunggu dan bahkan membenarkan anda menggunakan dasar untuk masalah undang-undang yang sedia ada, selagi anda tidak lagi bekerja dengan peguam lain. Dasar lain mengatakan bahawa keadaan sebelum ini mungkin atau mungkin tidak dikecualikan bergantung kepada sama ada firma undang-undang yang mengambil bahagian yang anda pilih mahu mengambil kes anda.

Komprehensif pelan undang-undang peribadi boleh berbeza-beza dari satu pembekal ke seterusnya. Pastikan anda membaca cetakan halus dan memahami apa yang tertutup, apa yang tidak dan di mana anda boleh menanggung kos tambahan sebelum anda mendaftar. Sebagai contoh, pelan itu mungkin merangkumi kos waktu peguam yang dibelanjakan dalam perbicaraan, tetapi tidak menghabiskan masa untuk persiapan percubaan anda. Jam-jam tersebut akan mewakili perbelanjaan yang besar yang anda perlu bayar dari saku.

Bagaimana Baik Adakah Pengacara?

Selain memberikan perhatian yang teliti terhadap apa yang dilindungi dan apa yang tidak, lihat keperluan pelan untuk peguam dalam rangkaiannya. Anda mahukan akses kepada peguam yang berpengalaman yang lulus dari sekolah undang-undang yang diakreditasi dan kini dilesenkan oleh negeri-negeri tempat mereka berlatih. Sebelum mendaftar, dapatkan senarai peguam pelan yang terlibat, kemudian cari dalam talian untuk ulasan firma undang-undang yang berpengalaman dan peguam di kawasan anda. Tidak masuk akal untuk mendaftar untuk pelan yang memberi anda akses kepada golongan profesional yang mempunyai reputasi buruk. Semak juga dengan laman web persatuan bar negara untuk memastikan peguam pelan berada dalam kedudukan yang baik. (Untuk maklumat lanjut, lihat Cara Pilih Hak yang Sah .)

Pelan yang baik akan termasuk peguam dengan pelbagai kepakaran, sama seperti insurans kesihatan anda termasuk pembekal dengan kepakaran yang berbeza. Dengan cara ini, anda akan mempunyai akses kepada pakar dalam pelbagai senario. Pelan yang baik juga akan mempunyai rangkaian yang luas. Sesetengah rancangan mempunyai rangkaian peguam kecil, dengan sedikitnya satu firma undang-undang yang berpartisipasi setiap negeri. Ini mungkin bermakna anda hanya boleh menghubungi peguam anda melalui telefon atau e-mel kerana anda tidak tinggal di mana-mana berhampiran pejabat atau bahawa sukar untuk mendapatkan janji temu kerana setiap peserta pelan di negara anda sedang berusaha untuk bekerja dengan firma undang-undang yang sama.

Jika bahasa Inggeris bukan bahasa pilihan anda, lihat sama ada rangkaian itu termasuk peguam yang bercakap bahasa anda. Juga mencari pelan yang akan membolehkan anda bekerja dengan peguam yang sama berulang kali, jadi anda boleh membina hubungan jangka panjang dengan seorang peguam.

Cara-cara Membeli Insurans Undang-Undang Peribadi

Jika majikan anda menawarkan insurans perundangan peribadi, anda akan berpeluang untuk mendaftar apabila anda diupah, sekali lagi setiap tahun semasa pendaftaran terbuka. Selepas anda mendaftar, anda boleh membatalkan pada bila-bila masa, tetapi anda hanya boleh menukar liputan semasa pendaftaran terbuka. Anda akan kekal didaftarkan secara automatik setiap tahun melainkan anda membatalkannya.

Jika majikan anda tidak menawarkan insurans guaman peribadi sebagai manfaat, anda boleh membeli polisi individu sendiri.Perlindungan rancangan mungkin tidak menyeluruh seperti yang ditawarkan melalui majikan.

Apa yang Kosnya

Kos bulanan insurans perundangan peribadi tidak akan menjejaskan anggaran anda. Berikut adalah beberapa contoh premium bulanan untuk tahun 2015.

- Pekerja negeri California: $ 10. 19 / mo. individu, $ 17. 74 / mo. keluarga

- Rancangan Undang-undang Hyatt untuk pekerja: sekitar $ 20 sebulan, termasuk pasangan dan tanggungan

- Rancangan individu LegalZoom: $ 9. 99 sebulan jika anda prabayar selama satu tahun, $ 11. 99 sebulan jika anda prabayar selama enam bulan. Jika tidak, $ 14. 99 sebulan. Termasuk pasangan dan tanggungan.

Bottom Line

Insurans undang-undang peribadi adalah murah, dan jika anda menggunakannya, ia dengan mudah akan membayar sendiri. Walaupun anda tidak pasti jika anda mempunyai sebarang keperluan undang-undang, mendaftar untuk pelan supaya anda dapat dengan mudah bertemu dengan seorang peguam sekali setahun boleh menjadi idea yang baik. Peguam boleh membantu anda mengenal pasti bidang kehidupan anda di mana anda memerlukan perlindungan undang-undang yang lebih baik, seperti mewujudkan kepercayaan keluarga atau kuasa wakil. Dia juga boleh membantu anda mengemas kini dokumen yang telah dibuat sebelum perubahan kehidupan seperti perkahwinan, perceraian atau anak.

Walau bagaimanapun, rancangan ini mempunyai had ketara yang bermakna anda mungkin tidak mendapat liputan yang banyak seperti yang anda fikirkan, dan anda dapat dengan mudah memenuhi keperluan undang-undang asas seperti penyediaan dengan perkhidmatan dalam talian murah yang mengenakan bayaran satu kali. Akhirnya, jangan mengandaikan bahawa sebarang pelan insurans perundangan peribadi termasuk faedah atau butiran tertentu; baca cetakan halus sebelum anda mendaftar untuk melihat apakah pelan menawarkan perkhidmatan yang akan memberi nilai kepada anda.