Dunia terbenam di laut hutang. Orang, syarikat dan bahkan negara ditangkap dalam kitaran pinjaman dan perbelanjaan yang mengakibatkan beban hutang yang semakin meningkat. Bagi pengguna, jalan ke insolvensi kerap kali bermula pada usia muda ketika mereka membesar menyaksikan ibu bapa mereka berjuang dengan wang. Aliran iklan tanpa henti mengukuhkan idea bahawa setiap orang mempunyai hutang dan pembelian secara kredit adalah aktiviti biasa dan boleh diterima. Kredit rendah? Tiada kredit? Tiada masalah? Penyatuan hutang? Ya!

Pendidikan Tinggi, Hutang Tinggi

Bagi golongan muda, cerun licin terus dengan pinjaman untuk pendidikan tinggi. Memandangkan membayar kolej atau pendidikan teknikal secara tunai adalah tidak boleh diterima untuk ramai orang, pinjaman adalah satu-satunya pilihan. Mengambil pinjaman dengan segera meletakkan kunci kira-kira anda dalam kedudukan yang tidak baik. Anda mengumpul hutang pada masa yang anda mungkin tidak mempunyai pendapatan yang cukup untuk membuat bayaran tunggal dalam usaha untuk mengurangkan baki hutang.

Kad kredit segera dimainkan untuk membantu anda menampung kos sara hidup. Walaupun pinjaman anda menimbulkan minat dan meletakkan anda lebih dalam hutang, kad kredit naik ante dengan mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi daripada yang anda berutang kepada pinjaman sekolah.

Perbelanjaan hutang diperkuat lagi apabila anda menamatkan sekolah dan memerlukan kenderaan supaya anda dapat memburu pekerjaan atau berulang kerja. Ini mengakibatkan lawatan ke peniaga auto, di mana anda akan mendapati diri anda dihadapkan oleh seorang jurujual yang dengan gembira bertanya: "Apa saiz pembayaran bulanan yang anda cari?" Pada masa anda meninggalkan wakil jualan, hutang lain telah ditambah kepada beban anda. Pinjaman sekolah, kad kredit dan pinjaman kereta anda semua bekerja keras untuk mengambil pendapatan dari pekerjaan yang baru ditemui anda.

Gadai janji akan datang seterusnya. Tidak lama kemudian, peratusan pendapatan yang didedikasikan untuk membuat bayaran bulanan menjadi sangat menggalakkan. Untuk mengurangkan beban, anda mengambil pinjaman lain dalam bentuk penyatuan hutang. Semasa menyatukan hutang faedah tinggi dan membiayai semula ia pada kadar faedah yang lebih rendah kelihatan seperti idea pintar, realiti ialah kebanyakan orang akhirnya lebih mendalam dalam hutang dalam masa beberapa tahun sahaja. Sebaik sahaja pembayaran bulanan mereka menurun, kadar perbelanjaan mereka meningkat.

Beberapa pusingan penyatuan hutang kemudian, ramai orang mendapati bahawa pendapatan mereka yang banyak akan membayar hutang yang mereka tidak lagi dapat menampung perbelanjaan lain. Akhirnya, ini menyebabkan penarafan kredit yang rosak, yang menyebabkan ketidakupayaan untuk meminjam pada kadar faedah yang rendah. Pinjaman kadar faedah yang tinggi dan pembayaran kad kredit seterusnya menyekat aliran tunai, dan boleh menyebabkan muflis. Walaupun kebankrapan mungkin menyediakan cara untuk menetapkan semula kewangan seseorang dan permulaan, seringkali ia hanya bertindak dengan cara yang serupa dengan penyatuan hutang dan menandakan permulaan lingkaran hutang lain.

Break the Cycle

Langkah pertama dalam proses melarikan diri dari lingkaran hutang adalah berhenti meminjam wang. Kad kredit sering menjadi punca utama dalam penciptaan hutang pengguna, jadi menyerahkan kad kredit adalah langkah pertama yang baik. Letakkan plastik itu. Bayar tunai, tulis cek atau gunakan kad debit tanpa bayar untuk membuat pembelian anda. Dengan cara ini, anda akan melihat berapa banyak perbelanjaan anda dan apabila wang habis, anda tidak akan dapat berbelanja lebih.

Seterusnya, anda perlu mengambil kira pendapatan dan perbelanjaan anda. Walaupun ramai orang menyukai idea hidup dalam anggaran, kecuali jika anda mempunyai pendapatan yang tidak terhad, realiti adalah semua orang yang hidup dalam beberapa bentuk belanjawan. Sekiranya anda tidak dapat mengendalikan idea untuk menjejaki setiap sen yang anda belanjakan, itu adalah idea yang baik untuk menyemak pendapatan anda secara berkala dan bandingkan dengan perbelanjaan anda. Sekurang-kurangnya, anda akan mengetahui sama ada anda membelanjakan lebih banyak daripada yang anda perolehi.

Jalan ke Pemulihan

Setelah anda membuat komitmen untuk memperbaiki masalah kewangan anda dan mengambil masa untuk menilai pendapatan dan aliran keluar anda, sudah tiba masanya untuk melihat gaya hidup anda. Membuat pelarasan dalam gaya hidup anda akan memberikan anda peluang untuk melaksanakan pelan untuk meletakkan diri anda dalam kedudukan kewangan yang kukuh.

Jika penilaian kewangan anda mendedahkan bahawa anda benar-benar membelanjakan lebih banyak daripada yang anda peroleh, anda perlu mencari cara untuk mengubah persamaan itu. Semasa mendapatkan aliran masuk dan aliran keluar tunai anda ke keseimbangan adalah keperluan mutlak, ia tidak mencukupi untuk menyelesaikan masalah anda.

Anda perlu mengurangkan perbelanjaan anda ke titik di mana anda menghasilkan lebihan. Sebagai alternatif, anda boleh meningkatkan pendapatan anda. Pada umumnya, kebanyakan orang lebih sanggup dan sanggup memotong perbelanjaan daripada meningkatkan pendapatan mereka, jadi kami akan memberi tumpuan kepada laluan itu. Perlu diingat bahawa kerja ganti atau mengambil pekerjaan kedua mungkin menjadi pilihan yang boleh membantu mempercepatkan jadual waktu untuk mencapai matlamat anda.

Mengurangkan perbelanjaan anda dengan jumlah yang bermakna mungkin memerlukan beberapa perubahan gaya hidup yang serius. Perumahan dan pengangkutan adalah dua kos yang paling besar bagi kebanyakan orang. Berpindah ke rumah atau pangsapuri yang lebih murah sering merupakan cara untuk mengurangkan pengurangan jangka panjang dan bermakna dalam perbelanjaan anda. Ia mungkin memerlukan beberapa dolar untuk membuat perubahan, tetapi faedah jangka panjang sering melebihi perbelanjaan jangka pendek.

Begitu juga, perdagangan di dalam kereta anda untuk kenderaan yang kurang mahal boleh mengakibatkan beratus-ratus dolar sebulan dalam simpanan apabila pembayaran kereta anda, pembayaran insurans dan bil petrol bulanan semua dikurangkan.

Pengurangan perbelanjaan budi bicara adalah langkah seterusnya dalam proses. Langkah ini selalunya paling mencabar bagi orang yang tidak suka menjejak ke mana wang mereka pergi setiap hari. Walaupun anda tidak sanggup membuat keputusan sedar untuk menilai dengan teliti tabiat perbelanjaan anda dan memotong perbelanjaan tertentu, tindakan mudah membayar dengan wang tunai dan bukannya dengan kredit boleh membantu anda menjadi lebih sedar tentang berapa banyak yang anda belanjakan dan berapa banyak yang anda miliki dibiarkan di dalam poket anda.

Langkah-langkah Seterusnya

Setelah anda mengetahui kaedah mengurangkan perbelanjaan anda atau meningkatkan pendapatan anda ke titik di mana anda mempunyai lebihan setiap bulan, sudah tiba masanya untuk meletakkan lebihan itu berfungsi. Mula dengan memberikan beberapa wang itu kepada diri sendiri. Daripada membelanjakan wang lebihan itu, tumpukan sebahagian daripadanya untuk "hari hujan." Ia adalah konsep 'membayar sendiri terlebih dahulu'. Daripada menggunakan wang itu untuk membeli lebih banyak barangan, menetapkan wang itu selain membuat dana kecemasan yang anda boleh memanfaatkan apabila anda memerlukan wang dengan tergesa-gesa. Jika hari hujan tiba dan anda perlu membelanjakan wang itu, ganti dengan segera. Sebaiknya, anda akan mempunyai wang yang cukup untuk menampung perbelanjaan sekurang-kurangnya beberapa bulan. Jika itu kelihatan seperti sebilangan besar, janganlah digalakkan. Mempunyai tambahan $ 50 yang diketepikan adalah tempat yang bagus untuk bermula.

Selain meletakkan sedikit wang untuk diri sendiri, anda juga akan mahu membayar hutang anda. Di sini, terdapat dua laluan yang boleh anda pertimbangkan. Yang pertama, dan paling logik secara matematik, adalah untuk membayar hutang faedah tertinggi anda terlebih dahulu. Ini akan menghasilkan penjimatan kewangan yang paling banyak, tetapi jika anda mempunyai baki yang besar pada akaun anda, ia mungkin mengambil masa yang lama sebelum anda merasa seperti anda telah membuat sebarang kemajuan.

Jika pendekatan itu terlalu menyedihkan untuk anda, pertimbangkan untuk membayar pinjaman baki terendah anda terlebih dahulu. Walaupun kurang berkesan dari segi kewangan, pelan ini boleh menjadi lebih menggembirakan secara emosi. Sebaik sahaja anda telah melunaskan satu hutang, anda akan lebih cenderung membayar yang akan datang dan seterusnya. Walaupun pendekatan ini bukanlah yang paling logik, ia memberikan kemajuan yang cepat yang boleh menggalakkan tabiat baru anda.

Bottom Line

Untuk mematahkan lingkaran hutang, kesabaran adalah kebajikan. Apa-apa perkara yang mendorong anda mengambil tindakan dan berpegang kepada rancangan anda adalah berbaloi. Ingat, ia mengambil masa bertahun-tahun (mungkin dekad) untuk tunduk kepada lingkaran hutang. Pemulihan akan menjadi proses yang perlahan juga.