Jika anda seorang pekerja U. S. yang lazimnya bersara, anda telah menyalurkan wang ke dalam sistem Jaminan Sosial melalui gaji atau cukai diri untuk beberapa dekad. Anda mungkin dan majikan anda bersama telah menyumbang lebih daripada $ 200, 000 ke dalam sistem untuk pihak anda dari masa ke masa. Sekiranya anda juga menyifatkan nilai masa wang sumbangan ini, jumlah sumbangan anda kepada sistem mungkin dua kali ganda. Sekarang masanya sedang menghampiri jadual dan menentukan apakah Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA) berhutang kepada anda. (Untuk bacaan latar belakang, lihat Pengenalan Kepada Keselamatan Sosial .)

Mengantisipasi Pendapatan Keselamatan Sosial Anda

Sudah tentu, kita tahu dua fakta: Manfaat Jaminan Sosial tidak dijamin, dan beberapa perubahan diperlukan untuk memastikan pelarut sistem di masa depan, boomer bayi bersara dan mula menerima manfaat Jaminan Sosial mereka. Walaupun fakta-fakta ini menambah ketidakpastian, ia juga benar bahawa kualiti persaraan anda bergantung kepada perancangan anda - dan anda mesti mula merancang di suatu tempat.

Titik permulaan yang baik adalah untuk mengetahui jumlah faedah persaraan yang semua sumbangan Jaminan Sosial tahun anda memberi anda kuasa di bawah undang-undang semasa. Terdapat tiga cara untuk melakukan ini:

1. Anda boleh melawat pejabat Keselamatan Sosial tempatan untuk mendapatkan rekod pendapatan Sosial Anda yang dikenakan cukai dan anggaran faedah persaraan (walaupun ia tidak mengambil kira masa depan pendapatan atau perubahan lain yang boleh memberi kesan kepada pembayaran anda). Anda boleh mencari senarai pejabat di sini.
2. Anda boleh menunggu sehingga anda memutuskan untuk mula menerima faedah dan biarkan SSA mengira jumlah untuk anda. Walau bagaimanapun, ini tidak membantu anda merancang lebih awal. Dan sementara anda biasanya boleh bergantung kepada SSA untuk menentukan manfaat dengan tepat, kesilapan boleh dibuat.
3. Anda boleh mengira manfaat anda sendiri menggunakan proses langkah demi langkah yang diterangkan dalam artikel ini. Sebaik sahaja anda memahami beberapa konsep asas, itu tidak sukar. Satu kelebihan untuk mengira manfaat anda sendiri adalah keupayaan untuk membuat keputusan dan tradeoffs, seperti sama ada anda mampu untuk bersara awal atau berapa banyak anda boleh meningkatkan manfaat anda dengan terus bekerja. (Untuk lebih lanjut mengenai ini, lihat Bersara Awal: Berapa Lama Sekiranya Anda Tunggu? )

Langkah 1: Menentukurkan AIME Anda

Satu idea penting di sebalik Keselamatan Sosial adalah bahawa pekerja boleh terus mendapat manfaat untuk setiap dolar yang mereka bayar ke sistem persaraan selama mereka terus bekerja. Pasangan yang tidak bekerja memenuhi syarat untuk separuh daripada faedah pasangan kerja, sehingga setiap dolar tambahan yang diperoleh pekerja dapat benar-benar bernilai 1. 5 kali manfaat.

Idea ini tertanam dalam langkah pertama, pengiraan pendapatan bulanan purata anda yang diindeks (AIME).Ia bermula dengan lajur di Penyata Keselamatan Sosial anda yang menunjukkan "Pendapatan Keuntungan Sosial Cukai Anda" dari tahun ke tahun. Seterusnya, anda mengalikan pendapatan setiap tahun dengan faktor berdasarkan Indeks Purata Gaji Kebangsaan (NAWI) untuk tahun itu. Ini berkesan menyesuaikan sumbangan tahun lalu untuk inflasi gaji, menjadikan mereka lebih banyak berbanding tahun-tahun kebelakangan ini.

Keselamatan Sosial menerbitkan jadual inflasi gaji baru setiap tahun, berdasarkan NAWI semasa. Jadual yang penting untuk pengiraan manfaat anda adalah yang diterbitkan pada tahun anda bertukar 60. Sebarang upah yang anda peroleh selepas umur 60 tahun boleh meningkatkan manfaat anda, tetapi ia diberikan faktor jadual NAWI sebesar 1. 0000, yang bermaksud bahawa ia tidak disesuaikan untuk inflasi gaji masa depan. Jadual dalam Rajah 1 di bawah dari Talian Keselamatan Sosial membantu menjelaskan pengiraan AIME untuk pekerja yang dilahirkan pada tahun 1951 yang merancang untuk bersara pada tahun 2017 pada usia 66 tahun. Ia menganggap pekerja itu telah bekerja dari tahun 1977 hingga 2016.

Pendapatan sebelum dan selepas pengindeksan
Tahun	Case B, lahir pada tahun 1951
Nominal pendapatan	Indeks faktor	Indexed earnings
2005	90, 000 > 1. 1631	104, 678	2006
94, 200	1. 1120	104, 749	2007
97, 500	1. 0637	103, 711	2008
102, 000	1. 0398	106, 058	2009
106, 800	1. 0557	112, 750	2010
106, 800	1. 0313	110, 146	2011
106, 800	1. 0000	106, 800	2012
110, 100	1. 0000	110, 100	Sumber: Pentadbiran Keselamatan Sosial

Kolum 1 menunjukkan pendapatan tahunan pekerja yang dikenakan cukai gaji sosial. Lajur 2 menunjukkan faktor indeks upah seperti yang diterbitkan pada tahun 2017. Lajur 3 menunjukkan pendapatan diindeks tahunan (Kolum 1 Kolum X 2). Perhatikan bahawa faktor indeks menjadi 1. 0000 pada tahun 2011, tahun di mana pekerja bertukar menjadi 60, dan kekal 1. 0000 pada tahun 2012. Ia tidak akan berubah untuk tahun-tahun mendatang pendapatan boleh dicukai. Oleh itu, jika anda merancang untuk terus bekerja selepas umur 60 tahun, tentukan sahaja pendapatan anda yang boleh dikenakan cukai di Lajur 1 dan gunakan 1. 0000 dalam Lajur 2 untuk semua tahun akan datang.

Rajah 1 hanya menunjukkan segmen pendapatan pekerja (2005-2012) daripada sejarah kerja yang merangkumi 40 tahun. SSA melakukan pengiraan serupa sepanjang tahun-tahun yang lalu di mana sumbangan telah dibayar. Kemudian purata semua pendapatan diindeks daripada 35 tahun berpendapatan tinggi (dari Lajur 3 di atas) digunakan. Untuk melakukan ini, hanya menambah 35 tahun tertinggi dan membahagi 35, atau untuk mendapatkan jumlah bulanan mengambil jumlah dan dibahagikan dengan 420 (35 tahun x 12 bulan) untuk tiba di AIME anda. Dalam kes ini, tahun-tahun penghasilan tertinggi sebanyak 35 kali hingga $ 3, 714, 380, maka AIME akan dikira menjadi $ 8, 843.

Langkah 2: Bend Your Benefits

Langkah seterusnya ialah menukar AIME ke dalam jumlah insurans utama (PIA) dengan menjalankannya melalui pengiraan yang disebut "titik bengkok." Keselamatan Sosial direka sebagai sistem insurans sosial yang progresif, yang bermaksud menggantikan sebahagian besar gaji bulanan purata bagi pekerja berpendapatan rendah daripada pekerja berpendapatan tinggi.Titik-titik bengkok melaksanakan relatif terhadap setiap AIME pekerja.

Terdapat dua titik lekuk, dan kedua-duanya diselaraskan untuk inflasi setiap tahun. Titik lengkung yang berkaitan untuk setiap pekerja adalah yang diterbitkan pada tahun pertama pekerja menjadi layak untuk faedah (umur 62). Pengiraan di bawah ini mengandaikan pekerja mempunyai AIME sebanyak $ 8, 843 dan layak untuk bersara pada 2017. Bagi pekerja yang memperoleh pendapatan nominal lebih tinggi daripada yang dinyatakan, Social Security Online adalah sumber yang baik untuk menentukan AIME anda.

Titik Bend Pertama

Titik Bend Kedua	Di atas Titik Bend Kedua	Bend Bend
$ 791	$ 4, 768	-
$ 3, 977	$ 0	Multiplier Constant *	90%
32%	15%	PIA Tier	$ 791 x. 90 = $ 711. 90
$ 3, 977 x. 32 = $ 1272. 64	$ 4, 075 x. 15 = $ 611. 25	PIA	. 9 (791) +. 32 (4768 - 791) +. 15 (8843 - 4768) = $ 2, 595. 79
Rajah 2: * Pengganda ini - 90%, 32% dan 15% - ditetapkan oleh undang-undang dan tidak berubah setiap tahun. Titik-titik lengkung adalah indeks inflasi, tetapi hanya melalui usia 62. PIA berkesan terkunci pada usia 62.	Sumber: Pentadbiran Keselamatan Sosial. Lihat mata bengkok paling terkini di www. keselamatan Sosial. gov / OACT / COLA / piaformula. html.
Langkah 3: Pelarasan kepada PIA
Dalam contoh kami di atas, manfaat pekerja juga meningkat oleh kos penyesuaian kos hidup COLA) untuk tahun 2013 hingga 2016. COLA ini adalah 1. 5%, 1. 7% 0. 0% dan 0. 3% masing-masing. PIA yang terhasil adalah

$ 2, 687. 30.

PIA menentukan faedah Jaminan Sosial bulanan yang akan diterima dalam tahun pertama manfaat oleh seorang pekerja yang mula mendapat manfaat pada usia persaraan penuh (atau normal). Umur persaraan penuh adalah 66 untuk individu yang dilahirkan antara 1943 dan 1954; ia meningkat dua bulan setiap tahun bagi mereka yang dilahirkan selepas 1954 dan menjadi 67 bagi mereka yang dilahirkan pada tahun 1960 dan selepas itu. Pasangan yang layak mendapat manfaat daripada rekod pekerja akan menerima separuh daripada PIA pekerja, dengan anggapan dia mendapat faedah pada umur persaraan penuh. Tetapi bagaimana dengan seorang pekerja yang memilih untuk menerima faedah sebelum mencapai umur persaraannya? Mari kita ambil kes seseorang yang lahir pada tahun 1955, bersara pada 2017 pada usia 62 (umur persaraannya biasa ialah 66 tahun dan 2 bulan). Manfaat dikurangkan 5/9 satu peratus untuk setiap bulan sebelum umur persaraan biasa, sehingga 36 bulan. Sekiranya bilangan bulan melebihi 36, maka manfaatnya dikurangkan lagi 5/12 dari satu peratus sebulan. Dalam kes ini manfaat bulanan $ 1, 796. 10 akan dikurangkan kepada $ 1, 436. 00 sebulan.

Terdapat empat cara yang manfaat permulaan dapat ditingkatkan secara kekal atau dikurangkan dari PIA yang dikira pada usia 62:

Memulakan manfaat awal

. Faedah boleh bermula sebaik sahaja umur 62 tahun, tetapi ia dikurangkan secara kekal untuk setiap bulan antara permulaan manfaat dan umur persaraan penuh. Untuk butiran pengurangan, lihat

• Faedah Persaraan SSA oleh Tahun Lahir . Menangguhkan manfaat melebihi umur persaraan penuh. Kredit persaraan yang ditangguhkan boleh meningkatkan faedah secara kekal, dan mereka diberikan untuk setiap bulan antara umur persaraan penuh dan permulaan manfaat.Butiran boleh didapati dalam penerbitan SSA pada "Kredit Persaraan Tertunda."
• Memulakan lebih awal dan terus bekerja . Jika anda mula mendapat faedah sebelum umur persaraan penuh dan terus bekerja, SSA boleh memotong bahagian manfaat anda yang melebihi ambang. Butiran boleh didapati dalam penerbitan SSA, "Anda Boleh Bekerja dan Dapatkan Keselamatan Sosial pada Masa yang Sama." Walau bagaimanapun, apa-apa potongan sedemikian tidak kekal. Apabila anda mencapai umur persaraan penuh, SSA mengira semula faedah dan kredit anda balik sebarang potongan.
• Berterusan untuk bekerja, tempoh. Walaupun anda tidak memulakan faedah lebih awal, anda boleh meningkatkan manfaat anda dengan terus bekerja sehingga umur. Mana-mana tahun di mana pendapatan diindeks anda lebih tinggi daripada satu daripada 35 tahun tertinggi tahun sebelumnya akan meningkatkan manfaat anda. Walau bagaimanapun, selepas usia 60 tahun anda tidak akan menerima indeks penggajian dan selepas umur 62 tahun, anda tidak akan menerima pengindeksan inflasi titik mata. (Untuk lebih mendalam, lihat Stretch Savings Anda Dengan Bekerja Ke 70-an Anda
• .) Keempat poin berkaitan dengan bermula

Jaminan Keamanan Sosial Anda. Perlu diingat bahawa sebaik sahaja manfaat anda bermula, mereka akan meningkat setiap tahun untuk COLA. Jika anda mula mendapat manfaat pada umur 66 tahun, PIA anda (ditentukan pada umur 62 tahun) secara automatik meningkat dengan COLA yang berkenaan dari tahun-tahun di mana anda menghidupkan 63 hingga 66. Jadi, Apa Pengiraan ini yang Baik? Sekiranya anda berusia lewat 50-an dan menghampiri persaraan, anda boleh membuat model berguna untuk faedah masa depan anda. Ia berfungsi dengan baik untuk melakukan ini dalam spreadsheet Microsoft Excel, seperti berikut:

Menggunakan Pernyataan Keselamatan Sosial yang terkini, senarai dalam ruangan Lembaran A pendapatan Keamanan Sosial yang boleh dicukai tahun demi tahun.

Senaraikan di Ruang B, faktor pelarasan NAWI yang paling baru diterbitkan (tahun demi tahun) seperti yang diterbitkan oleh SSA.

• Maju Lajur A dan B dan keluarkan hasilnya ke Column C.
• Kenal pasti di Column D 35 nilai tertinggi dalam Lajur C. Tambah ini bersama-sama dan bahagikan jumlah sebanyak 420 (420 bulan dalam 35 tahun). Ini akan menghampakan AIME anda.
• Gunakan mata bendal yang paling baru diterbitkan untuk menukar AIME anda ke dalam PIA. (Untuk maklumat lanjut, lihat
• Ciri-ciri Microsoft Excel Untuk Literasi Kewangan
• .) Anda juga boleh mengisi nilai hipotetis untuk anggaran pendapatan Sosial yang boleh dikenakan cukai pada tahun-tahun akan datang sehingga anda bercadang untuk berhenti bekerja. Untuk menjadi konservatif, gunakan faktor pelarasan NAWI sebanyak 1. 0 dalam Ruangan B untuk semua tahun akan datang. Penasihat kewangan yang sepenuhnya memahami proses ini boleh membantu dalam mengesahkan pengiraan anda, menasihatkan anda kapan harus memulakan manfaat Jaminan Sosial dan menganggar manfaat masa depan yang anda jangkakan dapat diterima.

Garis Bawah

Memahami proses ini mungkin membolehkan anda meningkatkan keyakinan bahawa manfaat anda cukup terjamin, tanpa mengira sebarang tindakan masa depan yang diambil oleh Kongres untuk menangani masalah Keselamatan Sosial. SSA telah melaburkan sumber yang luas dalam rekod, sistem dan perisian yang diperlukan untuk melakukan pengiraan ini untuk berjuta-juta orang Amerika.Seperti yang anda dapat lihat, faedah minimum menjadi "terkunci" berdasarkan pengiraan yang dibuat antara umur 60 dan 62. Oleh itu, sebaik sahaja anda bergerak ke dalam lingkungan umur itu, anda mungkin kurang terdedah kepada perubahan yang dibuat pada masa akan datang.