Adakah anda ingin menjimatkan wang pada premium insurans kesihatan bulanan anda dan mempunyai peluang untuk membuka akaun simpanan kesihatan? Jika ya, anda perlu mempunyai pelan kesihatan yang boleh dikurangkan (HDHP). Mari kita bincangkan apa rancangan seperti ini, kebaikan dan keburukan mereka dan masa-masa dalam hidup anda apabila anda mungkin mencari atau mengelakkan HDHP.

HDHPs Defined

Pada tahun 2016, HDHP adalah pelan insurans kesihatan dengan deductible sekurang-kurangnya $ 1, 300 jika anda mempunyai pelan individu - atau boleh ditolak sekurang-kurangnya $ 2, 600 jika anda mempunyai pelan keluarga. Dikurangkan adalah jumlah yang akan anda bayar dari saku untuk perbelanjaan perubatan sebelum insurans anda membayar apa-apa. Selain itu, maksimum pelan poket pelan mestilah tidak melebihi $ 6, 550 untuk pelan individu atau $ 13, 100 untuk pelan keluarga. Maksimum daripada poket adalah yang paling anda perlu bayar dalam setahun untuk perbelanjaan perubatan yang dilindungi oleh pelan insurans anda. (Untuk lebih lanjut mengenai topik ini, lihat Cara Membeli Insurans Kesihatan .)

Keuntungan HDHP

HDHP biasanya akan mempunyai premium yang lebih rendah daripada pelan insurans kesihatan yang setara dengan dedahan yang lebih rendah. Bagi orang yang tidak menjangkakan banyak perbelanjaan perubatan untuk tahun yang akan datang, masuk akal untuk meminimumkan premium anda dan memilih HDHP. Ada peluang yang baik untuk menjimatkan wang - mungkin beberapa ratus dolar atau lebih sepanjang tahun - dengan cara ini.

Pastikan anda mampu mengeluarkan maksima dalam senario terburuk. Sekiranya anda tidak boleh, anda boleh mendapatkan hutang perubatan, dan faedah tambahan akan menjadikannya lebih sukar untuk membayar bil anda. Pelan insurans kesihatan dengan premium yang lebih tinggi tetapi maksima maksimum yang berpatutan mungkin menjadi pilihan yang lebih selamat jika maksimum HDHP daripada poket adalah lebih daripada yang anda boleh tutup.

Contoh Premium Insurans Kesihatan Tahunan dan Deductibles, HDHP vs Bukan HDHP

HDHP	Bukan HDHP
Premium	$ 1, 500	$ 3,000 < Deductible
$ 3, 000	$ 1, 500	Jumlah kos sebelum insurans
$ 4, 500	$ 4, 500	HSA layak
Ya	Tidak	Pilihan di atas menunjukkan keadaan di mana ia masuk akal untuk memilih HDHP. Dengan pelan sama ada, anda akan menghabiskan $ 4, 500 wang anda sendiri dalam premium dan potongan jika perbelanjaan perubatan anda untuk tahun ini sekurang-kurangnya sebanyak yang boleh ditolak. Tetapi dengan HDHP, anda hanya dijamin untuk membelanjakan $ 1, 500 dalam premium, melainkan anda tahu untuk fakta apa perbelanjaan perubatan akan datang anda.

Juga, mempunyai HDHP membolehkan anda menyumbang kepada akaun simpanan kesihatan. Jika anda berada di 25% pendudukan cukai persekutuan dan anda dikenakan $ 3, 000 dalam perbelanjaan perubatan, anda boleh menggunakan HSA anda untuk membayarnya dengan dolar sebelum cukai. Sekiranya anda menggunakan dolar pasca cukai, perbelanjaan perubatan yang sama $ 3,000 boleh dikenakan biaya $ 4,000. Jika anda memilih pelan potongan yang lebih rendah (bukan HDHP), anda boleh membayar $ 2, 550 dari $ 3,000 anda perbelanjaan perubatan dengan akaun perbelanjaan yang fleksibel (FSA) jika majikan anda menawarkan satu.Kemudian anda akan mempunyai simpanan cukai yang sama dengan bukan HDHP. (Untuk maklumat lebih lanjut, lihat

Perbandingan Simpanan Kesihatan dan Akaun Belanja Fleksibel dan Mengapa HSA Rayuan Lebih Banyak untuk Penghasilan Berpendapatan Tinggi .) Malah contoh mudah ini tidak semudah itu. Begitu juga, kebanyakan situasi kehidupan sebenar tidak jelas sama ada anda harus memilih pelan yang boleh ditolak atau ditolak rendah. Anda perlu melakukan matematik untuk keadaan anda sendiri, dengan mengambilkira perbelanjaan perubatan anda yang mungkin untuk tahun ini dan premium, deduktibles dan maksimum untuk poket yang ada.

HDHP dan Penjagaan Pencegahan

Jika anda memilih pelan yang boleh ditolak tinggi, anda masih mempunyai perlindungan 100% untuk perkhidmatan pencegahan daripada pembekal dalam rangkaian sebelum anda memenuhi deductible anda kerana keperluan Akta Penjagaan Mampu. Beberapa perkhidmatan jatuh ke dalam kategori ini, dan anda tidak bertanggungjawab untuk sebarang copayment atau coinsurance bagi mana-mana daripada mereka. Berikut adalah beberapa contoh yang diambil dari Penjagaan Kesihatan. gov:

Dewasa

Aneurisme aortik abdomen: pemeriksaan satu kali untuk lelaki yang berumur tertentu yang pernah merokok

• Penggunaan aspirin untuk mencegah penyakit kardiovaskular untuk lelaki dan wanita umur tertentu
• Pemeriksaan tekanan darah > Skrining kolesterol untuk orang dewasa berumur atau berisiko tinggi
• Pemeriksaan kanser kolorektal untuk orang dewasa lebih 50
• Skrining kemurungan
• Pemeriksaan Diabetes (Jenis 2) untuk orang dewasa dengan tekanan darah tinggi
• Imunisasi tertentu untuk orang dewasa, seperti tembakan selesema
• Wanita
• Pemeriksaan anemia secara rutin untuk wanita hamil atau wanita yang mungkin hamil

Menyusu sokongan dan kaunseling yang komprehensif dari penyedia terlatih, dan akses kepada bekalan susu ibu, untuk wanita mengandung dan menyusui

• Kontraseptif: Kaedah kontraseptif Pentadbiran Makanan dan Dadah yang diluluskan, prosedur pensterilan, dan pendidikan pesakit dan kaunseling, seperti yang ditetapkan oleh pembekal penjagaan kesihatan untuk wanita yang mempunyai kapasiti pembiakan (tidak termasuk abortifacient ubat). Ini tidak terpakai untuk pelan kesihatan yang ditaja oleh majikan yang dikecualikan "majikan agama. "
• Pemeriksaan mammografi kanser payudara setiap 1 hingga 2 tahun untuk wanita lebih 40
• Pemeriksaan kanser serviks untuk wanita aktif seksual
• Pemeriksaan osteoporosis untuk wanita berumur 60 tahun bergantung kepada faktor risiko
• Lawatan wanita yang baik untuk mendapatkan perkhidmatan disyorkan untuk wanita di bawah 65
• Kanak-kanak
• Penyaringan autisme untuk kanak-kanak pada 18 dan 24 bulan

Penilaian kelakuan

• Pemeriksaan tekanan darah
• Pemeriksaan kemurungan untuk remaja
• Skrining pendengaran untuk semua bayi yang baru lahir
• Vaksin untuk penyakit seperti batuk rejim, influenza dan cacar air
• Kelayakan HSA
• Seperti yang telah dinyatakan, kelebihan utama lain yang mempunyai HDHP, selain premium yang lebih rendah biasanya ia membolehkan anda menyumbang kepada akaun simpanan kesihatan. Kerana sumbangan HSA datang dari dolar pra-cukai, anda boleh menyimpan sejumlah besar perbelanjaan perubatan anda apabila anda membayarnya dengan HSA anda.Contohnya, jika anda berada di pendudukan cukai 28%, bil perubatan $ 100 akan berkontrak hanya $ 72. Anda mesti mempunyai HDHP untuk layak menyumbang kepada HSA dan untuk layak menerima sumbangan majikan kepada HSA anda.

Malah, wang "percuma" dalam bentuk sumbangan majikan opsyen kepada HSA anda adalah satu lagi potensi manfaat untuk mempunyai HDHP dan HSA. Di samping itu, anda tidak perlu menyimpan HDHP selama-lamanya untuk memanfaatkan HSA pada masa akan datang. Sumbangan membawa lebih dari satu tahun ke depan, dan anda boleh melabur sumbangan anda untuk membantu mereka berkembang juga. Di masa akan datang, walaupun anda tidak lagi mempunyai HDHP, anda boleh menggunakan wang yang terdahulu untuk disimpan ke HSA anda untuk membayar perbelanjaan kesihatan. (Untuk lebih lanjut, lihat

Bagaimana Pekerjaan HSAs

.) HDHP Kerugian Kekurangan yang besar untuk memilih HDHP mempunyai perbelanjaan yang berpotensi tinggi untuk poket untuk tahun ini. Sehingga 1 Januari 2016, Undang-undang Perawatan Terjangkau menyatakan bahawa kebanyakan orang yang boleh membayar maksimum maksimum adalah $ 6, 850 untuk faedah dalam rangkaian. Maksimum keluarga ialah $ 13, 700. Sebelum ini, pelan insurans memerlukan satu orang dalam rancangan keluarga memenuhi maksimum keluarga. Peraturan baru ini menghadkan risiko anda jika anda mempunyai pelan insurans kesihatan keluarga. Sebaik sahaja mana-mana ahli keluarga mempunyai $ 6, 850 dalam perbelanjaan perubatan, kosnya akan 100% dilindungi untuk sepanjang tahun.

Satu lagi masalah yang berpotensi dengan mendaftarkan diri dalam HDHP ialah anda mungkin mendapati diri anda ingin melangkau ke arah lawatan doktor kerana anda tidak terbiasa dengan kos yang terlalu tinggi. Jangan memilih HDHP jika ia akan menyebabkan anda jatuh sakit atau menghalang pemulihan anda kerana anda ingin menjimatkan wang dalam jangka pendek dengan mengelakkan doktor, prosedur atau preskripsi. Ia akan membebankan anda lebih dalam jangka panjang, dan anda akan berasa tidak selesa secara fizikal.

Sekiranya Anda Memiliki HDHP?

Sama ada atau tidak masuk akal untuk mempunyai HDHP bergantung pada peringkat hidup anda dan perbelanjaan perubatan yang berkaitan yang anda mungkin akan dikenakan. Jika anda muda dan sihat dan jarang pergi ke doktor atau mengambil ubat preskripsi, anda mungkin akan menyimpan banyak wang dengan memilih HDHP kerana premium lebih rendah. Sekiranya anda merancang untuk mempunyai bayi dalam masa terdekat, HDHP mungkin tidak menjadi pilihan yang baik kerana kos kelahiran di hospital adalah tinggi dan perbelanjaan luar anda boleh dengan mudah melampaui pelan tahunan maksimum . Secara purata, walaupun ia berbeza-beza mengikut keadaan, penanggung insurans komersial membayar $ 18, 329 untuk penghantaran vagina dan $ 27, 866 untuk menjalani pembedahan pada tahun 2010, menurut satu kajian 2013 dari Truven Health Analytics.

HDHP juga mungkin tidak masuk akal jika anda mempunyai anak kecil kerana mereka sering melawat doktor. Apabila anak anda lebih tua dan jika mereka dan anda sihat, HDHP mungkin masuk akal. Sebaliknya, jika sesiapa yang diliputi oleh pelan anda mempunyai keadaan kronik yang memerlukan rawatan berterusan, anda mungkin mendapat manfaat daripada pelan dengan potongan yang lebih rendah. Akhirnya, jika anda lebih tua, anda secara statistik lebih tinggi mempunyai perbelanjaan perubatan yang lebih tinggi, jadi anda mungkin tidak mahu mengambil peluang pada HDHP.Tetapi jika anda masih dalam keadaan baik dan tidak mempunyai alasan untuk menjangkakan kos penjagaan kesihatan mahal, HDHP mungkin berfungsi untuk keadaan anda walaupun usia anda.

Sama ada HDHP akan menjimatkan wang anda sentiasa bergantung kepada butiran mengenai rancangan khusus yang tersedia untuk anda dan perbelanjaan perubatan yang dijangkakan untuk tahun ini. HDHP tidak secara automatik perjanjian yang lebih baik atau lebih buruk daripada polisi insurans dengan potongan yang lebih rendah hanya kerana keadaan anda jatuh ke dalam kategori tertentu. Anda sentiasa perlu membuat matematik untuk keadaan anda sendiri. (Untuk lebih lanjut, lihat

Cara Penggunaan HSA Anda untuk Persaraan

.) Bottom Line HDHP boleh menjimatkan wang anda dalam bentuk premium yang lebih rendah dan pengecualian cukai yang boleh anda dapatkan perbelanjaan perubatan melalui HSA. Adalah penting untuk menganggarkan perbelanjaan kesihatan anda untuk tahun yang akan datang dan melihat berapa banyak anda akan bertanggungjawab keluar dari poket dengan HDHP sebelum anda mendaftar. Dalam sesetengah kes, pelan dengan potongan yang lebih rendah akan menjimatkan wang anda walaupun ia biasanya akan mempunyai premium yang lebih tinggi dan tidak akan membiarkan anda mempunyai HSA. Di samping itu, jika majikan anda menawarkannya, anda boleh menggunakan FSA untuk mendapatkan penjimatan cukai pada perbelanjaan perubatan anda dengan pelan yang lebih rendah.