Insurans kesihatan ingin menjimatkan kos, dan anda ingin menjaga kesihatan anda. Kadang-kadang dua agenda pertempuran ini, dan ia boleh merasakan seperti penanggung insurans anda tidak mempunyai kepentingan terbaik dalam fikiran anda. Walau bagaimanapun, anda boleh memanfaatkan sepenuhnya insurans kesihatan anda dengan memahami pilihan yang tersedia untuk anda dan memilih pelan yang paling sesuai dengan keperluan anda. Kami akan menunjukkan kepada anda bagaimana.

Sup Alphabet: HMO, PPOs dan Lebih Dengan begitu banyak jenis insurans kesihatan di luar sana, menyusun akronim, pilihan, sekatan dan keperluan boleh menjadi sangat membingungkan. Dua kategori utama pelan kesihatan memegang bidang - indemniti dan penjagaan yang dikendalikan - tetapi kemudian garis di antara mereka mula kabur.

• Insurans Indemniti Insurans kesihatan sekolah lama adalah insurans indemniti, pelan bayaran untuk perkhidmatan di mana anda boleh melawat mana-mana doktor, di mana sahaja, atas sebab apa pun. Sudah tentu, ada harga untuk kefahaman sedemikian. Insurans indemniti hanya membayar sebahagian daripada bil perubatan anda - anda berada di cangkuk untuk selebihnya. Anda mesti membelanjakan jumlah tertentu setiap tahun, yang boleh ditolak, sebelum pelan anda mula membayar, di mana pelan biasanya meliputi 60-80% dari perbelanjaan anda.

  Insurans indemniti adalah sekali insurans yang paling biasa. Tetapi sejak sedekad yang lalu, peningkatan kos penjagaan kesihatan telah diterjemahkan ke dalam penurunan yang dipertingkatkan, dan rancangan indemniti telah tidak disenangi. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Memahami Kontrak Insurans Anda .)
• Organisasi Penyelenggaraan Kesihatan Dengan bayaran untuk insurans indemniti yang mengambil gigitan yang lebih besar daripada dompet pengguna, sistem baru muncul untuk mengawal kos: organisasi penyelenggaraan kesihatan (HMO). HMOs menandatangani kontrak dengan doktor dan hospital tertentu, dan kumpulan itu menjadi rangkaian pelan.

  Dengan HMO, anda mungkin tidak boleh ditolak dan pembayaran bersama anda biasanya rendah. Anda membayar premium bulanan dan HMO anda meliputi lawatan doktor, penginapan hospital, penjagaan kecemasan, ujian makmal, X-ray dan terapi. Anda memilih doktor penjagaan primer yang mengawasi rawatan perubatan anda, tetapi anda mesti mendapatkan rujukan dari doktor anda untuk melihat pakar. Anda tidak boleh melawat doktor atau hospital di luar rangkaian anda jika anda mahu insurans anda untuk menutup lawatan tersebut.

  Ini adalah bentuk insurans yang paling mudah dan paling murah, dan ia memberi manfaat kepada mereka yang sihat dan tidak menyokong siapa pun tetapi diri mereka sendiri. HMOs bertujuan untuk menyediakan penjagaan pencegahan: anda melawat pembekal penjagaan utama anda dengan kerap, jadi anda boleh mengetuk apa-apa masalah kesihatan di putik dan dengan itu mengelakkan perbelanjaan pakar.

• Organisasi penyedia yang disukai Organisasi penyedia yang disukai (PPOs) menggabungkan HMO dan pelan indemniti. Anda boleh melawat pembekal penjagaan utama anda dan pelan anda harus membayar untuk lawatan anda. Atau, anda boleh melawat pakar - dalam rangkaian, tetapi tanpa rujukan - dan pelan anda harus membayar sekurang-kurangnya sebahagian daripada bil anda.
• Pelan Perkhidmatan Titik Satu gabungan insurans indemniti, HMO dan PPOs, adalah pelan perkhidmatan (POS), yang membolehkan anda memilih dari tiga peringkat perkhidmatan. Anda boleh melihat doktor HMO anda, dan insurans anda mengambil tab. Atau, anda boleh melihat doktor dalam rangkaian PPO dan membuat pembayaran bersama. Akhirnya, anda boleh melawat doktor di luar rangkaian, dan selepas anda memenuhi deductible anda, pelan itu akan membayar sebahagian perbelanjaan.

  Dengan pelan POS, anda mendapat penjimatan penjagaan terurus dengan mengawal pelan indemniti. Tetapi kerana anda membuat pilihan anda sendiri, anda perlu bijak tentang akibat kewangan pilihan tersebut.

• Pelan Kesihatan yang Digerakkan Pengguna Di dalam negara pelan kesihatan yang dipandu oleh pengguna (CDHP), insurans kesihatan yang boleh ditolak tinggi bergabung dengan simpanan simpanan kesihatan (HSA). Polisi jenis ini juga kadang-kadang disebut sebagai pelan kesihatan yang boleh ditolak tinggi, atau HDHP. CDHP hampir seperti kembali ke hari-hari aneh insurans indemniti: anda biasanya boleh melihat mana-mana doktor yang anda suka dan melawat mana-mana hospital.

  HSA adalah akaun simpanan bebas cukai di mana anda mengetepikan wang untuk rawatan perubatan masa depan. Pelan kesihatan yang boleh dikurangkan tinggi memberikan anda perlindungan yang komprehensif, tetapi anda mesti membayar poket sehingga anda mencapai deductible anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai HSA, lihat Memperjuangkan Kos Tinggi Penjagaan Kesihatan dan Akaun Simpanan Kesihatan .)

  Simpanan yang anda peroleh dengan CDHP ialah anda membayar bulanan rendah premium kerana anda mengetepikan wang dalam HSA anda. Masalah di sini adalah bahawa ia boleh mengambil masa beberapa tahun untuk membina HSA anda. Sekiranya anda sakit, anda mungkin menghadapi masalah membayar untuk rawatan perubatan. CDHP boleh menjadi pilihan yang baik jika anda sihat atau anda telah menangkap beberapa wang untuk perbelanjaan perubatan. (Untuk bacaan lanjut, lihat Bina Diri Anda sebuah Dana Kecemasan .)

Bencana dan Kebijakan Jangka Pendek
Tidak lazim untuk mencari diri sendiri di antara rancangan dan mencari perlindungan interim. Sekiranya anda menjalankan insurans kesihatan melalui pekerjaan, manfaat kesihatan anda mungkin dilindungi oleh Akta Penyesuaian Belanjawan Omnibus Konsolidasi 1985 (COBRA). Majikan yang mempunyai 20 atau lebih pekerja mestilah menawarkan perlindungan yang berterusan untuk anda dan keluarga anda selama 18 bulan selepas anda pergi. Anda mesti memberitahu majikan anda bahawa anda mahu pilihan ini dalam masa 60 hari selepas kehilangan liputan. Anda juga perlu membayar keseluruhan premium untuk kos perlindungan. Panjang perlindungan boleh berkisar antara 18 hingga 36 bulan.

Bagi mereka yang tidak mempunyai pelan terdahulu melalui majikan, insurans kesihatan jangka pendek boleh menyediakan liputan selama 30 hingga 180 hari. Anda mendapat liputan sekiranya berlaku kemalangan atau penyakit tiba-tiba dan polisi anda membayar untuk perkhidmatan pesakit dalam dan pesakit luar, caj hospital, kerja makmal dan X-ray. Liputan biasanya bermula sebaik sahaja syarikat insurans menerima permohonan anda dan pembayaran premium pertama. Insurans jangka pendek boleh membantu anda mendapatkan liputan jangka panjang, kerana ia menunjukkan bukti kesihatan dan daya maju anda sebagai pemegang polisi.

Undang-undang Walaupun insurans kesihatan menyediakan cara untuk anda tetap sihat dengan pemeriksaan tahunan, kebanyakan orang bimbang tentang apa yang akan berlaku dalam kecemasan.Adakah rancangan anda akan dibayar? Bagaimana jika anda perlu pergi ke hospital di luar rangkaian anda? Kerajaan telah mengambil beberapa langkah untuk melindungi anda daripada penafian yang tidak munasabah dari syarikat penerbangan insurans kesihatan anda.

Undang-undang negara cuba untuk mentadbir cara-cara di mana pembawa insurans bertanggungjawab kepada pemegang polisi mereka, tetapi undang-undang di setiap negeri berbeza-beza. Di antara senarai panjang garis panduan, pelan kesihatan mesti:

• menyediakan, tanpa kebenaran terlebih dahulu, perlindungan untuk perkhidmatan kecemasan
• membayar, bertanding atau menafikan tuntutan dalam tempoh masa yang dikehendaki
• tidak menyekat maklumat mengenai pilihan penjagaan perubatan yang demi kepentingan terbaik
• memberi hak kepada pendapat medis kedua
• menetapkan prosedur untuk menyelesaikan keluhan

Bill of Rights Peserta adalah usaha untuk menetapkan satu set garis panduan persekutuan untuk melindungi pengguna penjagaan kesihatan, dari memastikan bahawa anda mempunyai pilihan pembekal yang munasabah untuk meluluskan undang-undang "orang awam berhemah" persekutuan supaya jika anda melawat bilik kecemasan kerana anda percaya bahaya hidup anda, pelan kesihatan anda tidak boleh menafikan perlindungan jika diagnosis anda kembali sebagai tidak mengancam nyawa. (Untuk mengetahui lebih lanjut mengenai mengendalikan perbelanjaan perubatan kecemasan, lihat Mengurus Hutang Perubatan .)

Kesimpulan Anda tidak mahu berjaga-jaga di penjagaan kesihatan, tetapi jika anda sihat, tidak ada sebab untuk mengeluarkan wang untuk dasar dengan ciri yang anda tidak perlukan. Undang-undang memerlukan pelan kesihatan anda memberi anda maklumat yang mencukupi, jadi baca cetakan yang baik sebelum anda mula membayar premium anda.