U. S. anuiti jualan mencecah $ 229. 4 bilion pada tahun 2014, meningkat sebanyak 3. 8% daripada tahun sebelumnya, menurut Institut Persaraan yang Diinsuranskan (IRI). Pelaburan ini melonjak dalam populariti dengan pelabur yang berisiko risiko yang ingin menerima aliran pendapatan yang stabil selepas bersara.

anuitas adalah kontrak antara pelabur, atau annuitant, dan syarikat insurans. Anda menyumbang dana kepada anuitas sebagai pertukaran untuk aliran pendapatan yang dijamin selepas pilihan anda dalam kehidupan. Tempoh masa apabila anda membiayai anuiti dan sebelum pembayaran bermula dikenali sebagai fasa pengumpulan. Sebaik sahaja anda mula menerima bayaran dari anuiti, anda berada dalam fasa annuitization.

Terdapat dua jenis anuiti: tetap dan berubah. Anuiti tetap tidak terikat dengan petunjuk ekonomi atau indeks pasaran sehingga mereka memberikan pulangan yang dijamin tanpa mengira turun naik pasaran saham. Lain-lain anuitas berubah-ubah, di sisi lain, terikat kepada dana bersama dan lain-lain sekuriti berasaskan pasaran. Inilah sebabnya mengapa ramai pelabur yang berisiko risiko memilih anuiti tetap. Dengan anuiti tetap, anda menerima pertumbuhan yang lebih perlahan dalam pertukaran untuk keselamatan kadar faedah tetap. Untuk maklumat lanjut, lihat Kenapa Anuiti Penting untuk Persaraan?

Berikut ialah cara anuiti tetap berfungsi selepas bersara, apabila anda sudah bersedia untuk menerima aliran pendapatan.

Anu Anu Anu Langsung Diturunkan Anuiti

Bilakah anda boleh mula menerima pembayaran daripada anuiti tetap? Itu bergantung kepada sama ada ia tertangguh atau anuiti serta-merta.

anuiti segera mesti dibeli dengan pembayaran tunggal dan sekaligus. Anda boleh mula menerima pembayaran tetap, yang biasanya berlangsung selama sisa hidup anda. Saiz bayaran bulanan anda bergantung kepada jumlah yang anda gunakan untuk membeli anuitas, pilihan pembayaran yang anda pilih dan faktor peribadi, seperti usia anda. Anuiti segera popular dengan pesara atau pensiunan pesara yang akan bimbang tentang potensi sumber daya mereka. Anuiti serta-merta juga merupakan pilihan yang bagus jika anda hanya menerima pembayaran satu kali yang besar, seperti warisan, keuntungan dari penjualan perniagaan atau kemenangan lotere. Dengan menukar modal ini ke anuiti segera, anda dapat menjamin pendapatan tetap persaraan.

Sebaliknya, anuiti tertunda membolehkan anda membina nilai akaun anda dari masa ke masa dan mengubahnya menjadi pendapatan pada masa hadapan. Dengan anuiti tertangguh, anda sama ada menyumbang sekaligus, membuat satu siri sumbangan dari masa ke masa atau melakukan gabungan kedua-duanya. Anuitas ini popular dengan pelabur muda yang ingin membangunkan simpanan persaraan semasa mereka masih bekerja.

Pembayaran Selepas Pas Persaraan

Setelah anda bersara dan bersedia untuk menerima aliran pendapatan dari anuiti anda, hanya memberitahu syarikat insurans.Aktuari syarikat insurans akan menggunakan pengiraan khas untuk menentukan jumlah bayaran berkala anda. Pengiraan ini termasuk faktor seperti nilai dolar akaun, umur semasa anda, jangkaan pulangan masa depan dari aset akaun dan jangka hayat anda berdasarkan jadual jangka hayat standard. Sebarang peruntukan keluarga termasuk dalam kontrak anuiti anda juga dipertimbangkan dalam persamaan. Adalah penting untuk diperhatikan bahawa semakin lama anda menunggu sebelum mengambil pembayaran anuiti, semakin besar pembayaran anda akan terjadi.

Kebanyakan penganjur memilih untuk menerima bayaran bulanan untuk sepanjang hidup mereka dan kehidupan pasangan mereka. Jika peruntukan ini dibina ke anuiti anda, anda dan pasangan anda akan terus menerima bayaran untuk baki seumur hidup anda. Apabila anda berdua meninggal dunia, penanggung insurans berhenti membuat pembayaran. Oleh itu, jika anda menjalani kehidupan yang panjang selepas bersara, jumlah nilai yang anda terima dari kontrak anuiti anda mungkin lebih tinggi daripada apa yang anda bayar kepadanya. Walau bagaimanapun, jika anda meninggal dunia jauh lebih awal, anda sebenarnya mungkin menerima kurang daripada apa yang anda bayar ke anuiti. Sama ada, titik anuiti adalah untuk memberikan ketenangan fikiran bahawa anda akan menerima pendapatan sepanjang hayat anda.

Walau bagaimanapun, beberapa anuiti mungkin termasuk peruntukan tambahan, seperti tahun pembayaran yang terjamin. Dengan pilihan ini, jika anda dan pasangan anda mati sebelum tempoh pembayaran yang dijamin selesai, penanggung insurans membayar baki dana ke harta pusaka anda. Untuk sebahagian besar, lebih banyak peruntukan yang termasuk dalam kontrak anuiti anda, semakin kecil bayaran bulanan anda.

Dengan anuiti ditangguhkan, anda mungkin perlu membayar yuran penalti jika anda mengeluarkan dana sebelum terkumpul untuk sekurang-kurangnya beberapa tahun. Pengagihan awal juga mungkin tertakluk kepada cukai sebelum anda mencapai umur minimum tertentu. Walau bagaimanapun, kebanyakan anuitas mempunyai peruntukan yang membolehkan anda mengeluarkan 10-15% daripada akaun untuk tujuan kecemasan tanpa penalti. Penting untuk berhati-hati membaca kontrak anuiti anda dan berunding dengan seorang profesional cukai sebelum anda menarik balik sebarang dana dari anuitas anda.

Pemfaktoran dalam Cukai

Kebanyakan anuitas menawarkan perlindungan cukai, yang bermaksud sumbangan anda kepada anuitas mengurangkan pendapatan anda yang boleh dikenakan cukai untuk tahun semasa, dan pendapatan pelaburan anda berkembang bebas cukai sehingga anda mula menarik pendapatan daripada mereka. Sepanjang tempoh masa yang panjang, penjimatan cukai anda dapat mengkompaun dan menghasilkan pulangan yang banyak didorong.

Sebaik sahaja anda mula menerima bayaran dari anuiti, anda perlu membayar cukai atas pendapatan tersebut. Walau bagaimanapun, kerana anda mungkin akan jatuh ke dalam kurungan cukai yang lebih rendah selepas bersara, anda mungkin akan membayar cukai yang jauh lebih rendah ke atas pembayaran daripada jika anda telah menuntut pendapatan apabila anda memperolehnya. Pada akhirnya, ini memberikan anda pulangan selepas cukai yang lebih tinggi ke atas pelaburan anda.

Garis Bawah

Cara anuiti anda bekerja selepas bersara akan berbeza-beza bergantung kepada beberapa faktor, termasuk sama ada anda mempunyai anuiti langsung atau ditangguhkan, peruntukan apa yang termasuk dalam kontrak, umur semasa anda dan bagaimana banyak wang dalam akaun.Walau bagaimanapun, satu perkara yang pasti: Semua anuitas menawarkan ketenangan fikiran selepas bersara kerana mereka menyediakan aliran pendapatan yang dijamin sepanjang hayat anda. Untuk lebih lanjut, lihat Tinjauan Anuiti dan Pengenalan Anu Anu: Kelebihan dan Kekurangan .