a:

Apabila menganalisis syarat-syarat pinjaman, adalah penting untuk mempertimbangkan lebih daripada kadar faedah. Dua pinjaman boleh mempunyai amaun pinjaman yang sama, kadar faedah dan panjang pembayaran balik tetapi perbezaan yang signifikan dalam jumlah faedah yang anda bayar, terutamanya jika satu pinjaman menggunakan faedah mudah dan faedah kompaun lain. Faedah mudah dikira hanya menggunakan baki prinsipal pinjaman. Dengan faedah kompaun, faedah setiap tempoh adalah berasaskan baki prinsipal ditambah sebarang faedah tertunggak yang telah terakru. Sebatian faedah dari masa ke masa.

Kebenaran dalam Akta Pemberian Pinjaman (TILA) menghendaki peminjam mendedahkan syarat pinjaman kepada peminjam yang berpotensi, termasuk jumlah faedah jumlah dolar yang akan dibayar balik sepanjang hayat pinjaman dan sama ada faedah terakru hanya atau dikompaunkan. Selain meneliti kenyataan Kebenaran dalam Pemberian Pinjaman, pengiraan matematik cepat memberitahu anda sama ada anda melihat kepentingan mudah atau kompaun.

Anggap anda meminjam $ 10, 000 pada kadar faedah tahunan 10% dengan prinsipal dan faedah yang dijangka sebagai jumlah sekali gus dalam tempoh tiga tahun. Dengan menggunakan pengiraan faedah yang mudah, 10% daripada baki prinsipal akan ditambah kepada jumlah pembayaran balik anda pada setiap tiga tahun. Itu keluar dari $ 1, 000 setahun, yang berjumlah $ 3, 000 untuk kepentingan sepanjang hayat pinjaman. Pada saat pembayaran, maka jumlah yang jatuh tempo adalah $ 13, 000.

Sekarang andaikan pinjaman yang sama, tetapi faedah itu dikompaun setiap tahun. Tahun pertama, kadar faedah 10% hanya dikira daripada prinsipal $ 10, 000. Setelah itu dilakukan, jumlah baki belum jelas, prinsipal ditambah faedah, ialah $ 11, 000. Perbezaan ini berlaku pada tahun kedua. Faedah untuk tahun itu didasarkan sepenuhnya kepada $ 11,000 yang pada masa ini anda berhutang daripada hanya baki pokok $ 10,000. Pada akhir tahun dua, anda berhutang $ 12, 100, yang menjadi asas bagi pengiraan faedah tahun ketiga. Apabila pinjaman itu jatuh tempo, bukannya $ 13,000, anda akhirnya berhutang $ 13, 310. Walaupun anda mungkin tidak menganggap $ 310 perbezaan besar, contoh ini hanya pinjaman tiga tahun; faedah kompaun meningkat dan menjadi penindas dengan syarat pinjaman yang lebih panjang.

Satu lagi faktor yang perlu diperhatikan ialah berapa kali minat dikompaun. Dalam contoh di atas, ia sekali setahun. Walau bagaimanapun, jika ia dikompaun lebih kerap, seperti separuh setiap tahun, setiap suku tahun atau bulanan, perbezaan antara kompaun dan peningkatan faedah mudah. Pengkompaunan lebih kerap bermakna asas yang mana caj faedah baru dikira meningkat dengan lebih pantas.

Satu kaedah yang lebih mudah untuk menentukan sama ada pinjaman anda menggunakan faedah mudah atau kompaun adalah untuk membandingkan kadar faedahnya hingga kadar peratusan tahunan, yang TILA juga memerlukan peminjam untuk didedahkan.Kadar peratusan tahunan (APR) menukarkan caj kewangan pinjaman anda, yang merangkumi semua faedah dan yuran, kepada kadar faedah yang mudah. Perbezaan besar antara kadar faedah dan APR bermaksud satu atau kedua-dua perkara: pinjaman anda menggunakan faedah kompaun, atau ia termasuk yuran pinjaman yang tinggi dan faedah tambahan.