Berpikir untuk membeli polisi insurans hayat baru? Sebelum membuat komitmen, penting untuk memahami bagaimana premium tahunan untuk polisi insurans hayat yang baru ditentukan.

Sama ada dasar yang anda sedang mempertimbangkan adalah istilah (dasar untuk jangka masa tertentu), keseluruhan (dasar yang mengumpulkan nilai tunai) atau universal (dasar yang fleksibel yang juga membina nilai tunai, tetapi membolehkan anda beralih antara komponen insurans dan simpanan polisi), premium tahunan dipengaruhi oleh beberapa faktor tentang kehidupan anda. Antaranya jantina, kualiti kesihatan anda dan jika anda, atau pernah, seorang perokok. Sejarah kesihatan keluarga (apakah ibu bapa mempunyai kanser atau penyakit jantung?), Hobi berbahaya / aktiviti seperti menggantung meluncur atau selam skuba, perjalanan antarabangsa, ketinggian dan berat badan anda, dan pekerjaan (jika anda mempunyai pekerjaan yang berbahaya atau satu dengan yang lebih tinggi- daripada kadar kematian secara purata) juga boleh menjejaskan jumlah yang akan anda bayar.

Jika anda mempertimbangkan keseluruhan polisi hayat atau sejagat, kadar pulangan atas nilai tunai juga akan memacu premium naik atau turun. "Kadar pengembalian nilai tunai yang lebih tinggi dapat menembusi pasaran premium minimum," kata Reno Frazzitta, penasihat pelaburan, kaunselor persaraan bersertifikat, dan pengasas Penasihat Kewangan Wang Pintar di Sterling Heights, Mich. " pulangan yang lebih rendah daripada jangkaan nilai tunai akan memerlukan jumlah pembiayaan yang lebih tinggi untuk memastikan polisi berkuat kuasa lebih lama. "

Tetapi sebagai Chris Huntley, agen insurans hayat di Huntley Wealth and Insurance, di San Diego, Calif., Menjelaskan, "Umur adalah penyumbang yang paling penting untuk kedua-dua kadar insurans hayat dan jangka hayat." Berapa lama anda memainkan peranan terbesar dalam berapa banyak yang anda akan bayar untuk membeli polisi insurans hayat baru.

Faktor Umur

Premium tahunan, atau "kadar," untuk polisi insurans hayat jangka ditentukan pada masa pembelian dan ditetapkan untuk tempoh polisi. "Kadar itu adalah untuk jangka masa," kata Frazzitta.

Biasanya, jumlah premium meningkat kira-kira 8% hingga 10% setiap tahun, menurut Ted Bernstein, CEO, Life Insurance Concepts, Inc. "Seorang lelaki berumur 45 tahun akan membayar rata-rata $ 1, 125 untuk polisi jangka panjang 20 tahun dengan $ 1, 000, 000 liputan, "katanya. "Dasar yang sama dibeli pada umur 46 tahun akan dikenakan biaya $ 1, 225 - dan $ 1, 345 setahun jika dibeli pada umur 47 tahun."

Alasan setiap tahun inci kos insurans hayat adalah matriks mudah. "Setiap hari jadi meletakkan anda satu tahun lebih dekat dengan jangka hayat anda dan dengan itu, anda lebih mahal untuk menginsuranskan," kata Huntley, yang melaporkan bahawa kadar kenaikan setiap tahun sebanyak 5% hingga 8% dalam 40 tahun anda, dan sebanyak 9% 12% setiap tahun jika anda berumur lebih dari 50 tahun.

Untuk dapat memegang harga insurans hayat jangka mantap - bukannya menaikkan premium setiap ulang tahun - penanggung insurans menyebarkan premium yang akan anda bayar lebih dari 10, 20 atau 30 tahun dan rata-rata mereka ke dalam satu pembayaran, Huntley menjelaskan.Daripada membayar premium yang rendah apabila premium muda dan sangat tinggi apabila anda lebih tua, anda membayar jumlah yang sama setiap tahun.

Sebaik sahaja tempoh polisi semasa anda tamat, anda boleh menghadapi kadar yang sangat curam berdasarkan umur anda.

"Sekiranya insurans diisytiharkan jangka awal, syarikat penerbangan insurans mesti menyesuaikan premium untuk mencerminkan usia baru mereka," kata Huntley.

Walau bagaimanapun kadar dasar hayat meningkat dengan usia. "Premium ditentukan oleh syarikat penerbangan insurans setiap tahun berdasarkan jadual aktuari. Dan mereka meningkat pada setiap tahun berturut-turut kerana setiap tahun terdapat longkang yang lebih besar pada nilai tunai akibat kenaikan caj kematian, "kata Frazzitta.

Kelayakan untuk Liputan

Huntley berkata usia juga memberi kesan sama ada seseorang itu layak untuk liputan insurans hayat sama sekali. "Umur yang lebih tua tentu dapat membatasi pilihan pemohon. "Sebagai contoh, kebanyakan pembawa hanya menawarkan dasar jangka 20 tahun kepada mereka berusia 18 hingga 70 tahun, katanya. Selepas itu anda tidak boleh mendapatkan istilah yang panjang.

Keperluan lain juga meningkat semasa umur anda. "Setiap pembawa mempunyai keperluan pengunderaitan yang biasanya melibatkan ujian yang berkaitan dengan kesihatan," kata Huntley. "Semakin lama anda, semakin banyak pengujian yang diperlukan oleh pembawa. "Sebagai contoh, seorang pemohon berusia 44 tahun yang memohon $ 500,000 perlindungan dengan Syarikat Insurans Am Amerika Syarikat mungkin akan memerlukan pemeriksaan perubatan termasuk ujian darah dan air kencing. Pada usia 45, bagaimanapun, Huntley mengatakan orang yang sama yang ingin membeli liputan yang sama perlu mempunyai EKG berehat bersama dengan ujian perubatan, dan ujian darah dan air kencing.

"Keperluan ujian tambahan tentu dapat memberi kesan ke atas harga kerana mereka dapat menangkap lebih banyak masalah kesihatan," katanya. Pengendali insurans hayat juga telah memulakan ujian kognitif untuk pemohon kanan. "Saya baru-baru ini telah menolak dasar kerana pemeriksa pergi ke rumah pemohon berusia 75 tahun dan menyenaraikan 10 item di dalam bilik. Pelanggan saya hanya dapat mengingati tiga daripada 10 item dan ditolak untuk liputan kerana apa yang dianggap sebagai kecacatan kognitif. "

Bottom Line

Oleh kerana setiap tahun boleh memotong dolar pada premium insurans hayat anda, cuba dapatkan dasar insurans hayat baru yang anda sedang mempertimbangkan sebelum ulang tahun berikutnya. Untuk memastikan anda menerima kadar terbaik untuk perlindungan yang anda cari, dapatkan sebut harga daripada dua atau tiga syarikat insurans hayat.

Pertimbangkan untuk bercakap dengan ejen bebas, yang bekerja dengan lebih dari satu syarikat insurans. Berhati-hati untuk tidak membeli insurans yang lebih daripada yang anda perlukan (lihat Apa Agen Insurans Hayat Anda - Untuk Anda Untuk maklumat lanjut mengenai membeli insurans, lihat Top 10 Mitos Insurans Hayat