Insurans pemilik rumah (juga dikenali sebagai insurans rumah atau insurans pemilik rumah) bukan kemewahan, ia adalah satu keperluan. Dan bukan hanya kerana ia melindungi rumah dan harta benda anda daripada kerosakan atau kecurian. Hampir semua syarikat gadai janji memerlukan peminjam untuk mempunyai perlindungan insurans untuk nilai penuh atau saksama sesuatu harta (biasanya harga belian) dan tidak akan membuat pinjaman atau membiayai transaksi hartanah kediaman tanpa bukti.

Anda tidak perlu "memiliki" rumah anda untuk memerlukan insurans; banyak tuan tanah memerlukan penyewa mereka untuk memiliki perlindungan dalam bentuk insurans penyewa. Tetapi sama ada ia diperlukan atau tidak, ia bijak untuk mempunyai jenis perlindungan ini juga. Kami akan membimbing anda melalui asas-asas dasar ini. (Untuk pecahan terminologi insurans asas, lihat Memahami Kontrak Insurans Anda .)

Apa Polisi Rumah Pemilik Memberi

Unsur-unsur dasar insurans pemilik rumah piawaian menyediakan bahawa penanggung insurans akan meliputi kos yang berkaitan dengan:

Kerosakan ke pedalaman atau luaran rumah anda - Dalam acara kerosakan akibat kebakaran, ribut taufan, kilat, vandalisme atau bencana lain yang dilindungi, penanggung insurans anda akan memberi pampasan kepada anda supaya rumah anda dapat diperbaiki atau dibina semula sepenuhnya. Kerosakan yang disebabkan oleh banjir, gempa bumi dan penyelenggaraan rumah yang kurang baik secara amnya tidak dilindungi dan anda mungkin memerlukan pengendara berasingan jika mahu jenis perlindungan itu. Garaj, gudang atau struktur lain yang terletak di atas harta itu hendaklah dilindungi secara berasingan menggunakan garis panduan yang sama seperti rumah utama.

Kerugian atau kerosakan kepada barang-barang peribadi anda - Pakaian, perabot, perkakas dan kebanyakan kandungan rumah anda dilindungi jika mereka dimusnahkan dalam bencana yang diinsuranskan. Anda juga boleh mendapatkan liputan "luar premis", jadi anda boleh memfailkan tuntutan untuk perhiasan yang hilang, sebagai contoh, tidak kira di mana di dunia anda kehilangannya. Walau bagaimanapun, terdapat had pada jumlah yang akan dibayar oleh penanggung insurans anda. Menurut Institut Maklumat Insurans, kebanyakan syarikat insurans akan menyediakan perlindungan untuk 50-70% daripada jumlah insurans yang anda miliki ke atas struktur rumah anda. Sekiranya rumah anda diinsuranskan untuk $ 200, 000, akan ada liputan bernilai kira-kira $ 140,000 untuk harta benda anda. Jika anda memiliki banyak barang berharga tinggi, anda mungkin mahu membeli "floater" dasar yang berasingan yang memastikan item tersebut untuk nilai penilaian penuh mereka. Secara sah, floater adalah jenis sokongan yang merupakan pindaan kepada dasar pemilik rumah asas.

Sebagai contoh, seorang wanita yang ingin memastikan cincin pertunangan berlian akan mendapat sokongan terhadap dasar pemilik rumahnya untuk membuktikan bukan sahaja dia memiliki cincin itu, tetapi juga nilainya.Dia akan melakukan ini dengan mendapatkan penilaian rasmi cincin dari tukang emas, dan kemudian menghantar penilaian kepada pengangkut insurans untuk notasi khas mengenai kontrak insurans. Pengesahan rasmi seperti ini akan membantu dalam proses tuntutan dan memastikan pemilik rumah mendapat nilai dolar sepenuhnya item jika ia hilang, dicuri atau rosak dalam bencana. Barang khas yang disahkan sebagai tambahan kepada perhiasan termasuk bulu, karya seni, barangan antik dan koleksi.

Liabiliti peribadi untuk kerosakan atau kecederaan yang disebabkan oleh anda atau keluarga anda - Perlindungan liabiliti melindungi anda daripada tindakan undang-undang yang difailkan oleh orang lain. Klausa ini termasuk haiwan kesayangan anda! Jadi, jika anjing anda menggigit tetangga anda Doris, tidak kira jika gigitan berlaku di tempat anda atau miliknya, penanggung insurans anda akan membayar perbelanjaan perubatannya. Atau, jika anak anda memecahkan vas Mingnya, anda boleh memfailkan tuntutan untuk membayar baliknya. Dan jika Doris tergelincir di atas kepingan pasu yang rusak dan berjaya menanggung kesakitan dan penderitaan atau kehilangan upah, anda akan dilindungi untuk itu, seolah-olah seseorang telah cedera di premis rumah anda atau harta. Walaupun dasar bermula dalam julat $ 100,000 perlindungan, pakar mengesyorkan mempunyai liputan sekurang-kurangnya $ 300, 000, menurut Institut Maklumat Insurans. Untuk perlindungan tambahan, beberapa ratus dolar lagi dalam premium boleh membelikan anda tambahan $ 1 juta atau lebih melalui dasar payung. Nota: Liputan premis sering tidak digunakan bagi mereka yang mempunyai insurans penyewa.

Sewa hotel atau rumah semasa rumah anda sedang dibina semula atau dibaiki - Tidak mungkin, tetapi jika anda mendapati diri anda berada dalam keadaan ini, pastinya akan menjadi liputan terbaik yang pernah anda beli. Bahagian perlindungan insurans ini, yang dikenali sebagai perbelanjaan hidup tambahan (ALE), akan membayar balik kepada anda untuk sewa, bilik hotel, makanan restoran dan kos sampingan lain yang anda alami semasa menunggu rumah anda menjadi dapat dihuni semula. Sebelum anda menempah suite di Ritz-Carlton dan memesan kaviar dari perkhidmatan bilik, bagaimanapun, perlu diingat bahawa polisi mengenakan had harian dan jumlah yang ketat. Sudah tentu, anda boleh memperluaskan had harian jika anda sanggup membayar lebih banyak liputan.

Pelbagai Jenis Perlindungan

Semua insurans pastinya tidak dicipta sama. Insurans pemilik rumah yang paling murah mungkin akan memberi anda jumlah liputan minimum, dan sebaliknya.

Di U. S. terdapat lapan bentuk insurans pemilik rumah yang telah menjadi standard dalam industri; mereka berkisar dari HO-1 hingga HO-8 dan menawarkan pelbagai tahap perlindungan bergantung kepada keperluan pemilik rumah, dan jenis kediaman (kondominium, rumah mudah alih / perkilangan dan penyewaan semuanya mempunyai dasar mereka sendiri).

Pada asasnya terdapat tiga tahap perlindungan:

• Nilai tunai sebenar - Nilai ini meliputi rumah ditambah nilai barang anda setelah menolak susut nilai (iaitu, berapa banyak barangan kini bernilai, tidak berapa banyak yang anda bayar untuk mereka).
• Kos penggantian - Ini adalah nilai tunai sebenar tanpa potongan untuk susut nilai, jadi anda boleh membaiki atau membina semula rumah anda sehingga nilai asal.
• Kos / nilai penggantian yang dijamin (atau diperpanjang) - Yang paling komprehensif, penumpukan inflasi ini membayar untuk apa sahaja kos untuk membaiki atau membina rumah anda - walaupun ia melebihi batas dasar anda. Insurans tertentu menawarkan penggantian diperpanjang , yang bermaksud ia menawarkan liputan lebih banyak daripada yang anda beli, tetapi terdapat siling; biasanya, ia adalah 20-25% lebih tinggi daripada had. Sesetengah penasihat merasakan bahawa semua pemilik rumah perlu membeli polisi "nilai gantian terjamin" jika mereka bercadang untuk tinggal di rumah untuk jangka masa yang lama. Kerana anda tidak hanya insurans rumah yang cukup untuk menampung nilai rumah anda, anda memerlukan insurans yang mencukupi untuk membina semula rumah anda, sebaik-baiknya pada harga semasa (yang mungkin akan meningkat sejak dibeli atau dibina). Menurut Adam Johnson di QuoteWizard. com, "Selalunya pembeli membuat kesilapan menginsuranskan [rumah hanya] cukup untuk menampung hipotek, tapi itu biasanya bersamaan dengan 90% nilai rumah anda. Oleh kerana pasaran yang berubah-ubah, ia adalah idea yang baik untuk mendapatkan liputan lebih daripada rumah anda. "Berita baiknya adalah bahawa polisi nilai pengganti terjamin akan menyerap kos yang lebih tinggi dan memberi pemilik rumah dengan kusyen jika kenaikan harga pembinaan. < Apa yang Tidak Dilindungi?

Walaupun insiden pemilik rumah meliputi kebanyakan senario di mana kerugian boleh berlaku, sesetengah peristiwa biasanya dikecualikan daripada dasar, iaitu bencana alam atau "tindakan Tuhan" yang lain dan tindakan perang. Anda tinggal di kawasan banjir atau taufan, atau kawasan yang mempunyai sejarah gempa bumi? Anda akan mahukan pengendara untuk ini, atau polisi tambahan untuk insurans gempa atau insurans banjir.

Berapa banyaknya biaya?

Biaya premium tahunan rata-rata untuk insurans pemilik rumah AS pada tahun 2013 (tahun terakhir yang data tersedia ) adalah $ 1, 096, menurut laporan 2016 oleh Persatuan Kebangsaan Pesuruhjaya Insurans, tetapi premium berbeza-beza dan bergantung kepada beberapa faktor, termasuk keadaan anda. Pertama, tentu saja, harga akan ditentukan oleh berapa banyak perlindungan yang anda beli, keputusan yang anda boleh buat selepas menilai nilai pasaran rumah anda, menyelesaikan inventori isi rumah, dan memutuskan berapa banyak perlindungan liabiliti yang anda inginkan.

Pembolehubah lain yang perlu dipertimbangkan termasuk kod zip anda. Sekiranya anda tinggal di kawasan jenayah yang tinggi, contohnya, premium insurans akan lebih tinggi. Syarikat-syarikat juga mengambil kira saiz rumah anda, berapa dekatnya dengan pili bomba, keadaan paip, pemanasan dan sistem elektrik anda, berapa banyak tuntutan yang telah difailkan terhadap rumah yang anda sedang berusaha untuk memastikan, dan juga butiran seperti skor kredit anda yang mencerminkan betapa bertanggungjawab terhadap pengguna - dan, oleh itu, pemilik rumah - anda.

Bagaimana Kadar Ditentukan?

Jadi apakah daya penggerak di sebalik kadar? Menurut Noah J. Bank, seorang broker insurans berlesen dengan The B & G Group, Inc., di Plainview, NY, kemungkinan besar pemilik rumah akan memfailkan tuntutan - dianggap sebagai risiko "risiko". Dan untuk menentukan risiko, syarikat insurans rumah memberikan pertimbangan yang signifikan terhadap tuntutan insurans rumah lalu yang diserahkan oleh pemilik rumah serta tuntutan yang berkaitan dengan harta itu dan kredit rumah. "Kekerapan tuntutan dan keterukan tuntutan memainkan peranan yang besar ialah menentukan kadar, terutama jika terdapat lebih daripada satu tuntutan yang berkaitan dengan isu yang sama seperti kerosakan air, ribut angin, dll," kata Bank.

Sementara penanggung insurans berada di sana untuk membayar tuntutan, mereka juga di dalamnya untuk menghasilkan wang. Mengasuransikan rumah yang mempunyai banyak tuntutan dalam tempoh tiga hingga tujuh tahun yang lalu, walaupun pemilik sebelumnya memfailkan tuntutan itu, boleh menumpuk premium insurans rumah anda ke peringkat harga yang lebih tinggi. Anda mungkin tidak layak untuk insurans rumah berdasarkan jumlah tuntutan masa lalu baru yang difailkan, kata Bank.

Kos gantian dan aksesibiliti sumber dan buruh untuk membina semula adalah pemacu utama premium tahunan yang lain, menurut Bank. "Berapa jauh rumah dari stesen bomba terdekat, pili bomba atau sumber air untuk memadamkan kebakaran; berdekatan rumah dengan pantai dan hubungannya dengan kawasan kejahatan yang tinggi atau kawasan yang rawan kebakaran juga hanya beberapa pertimbangan harga yang lain. "

Kejiranan, kadar jenayah dan bahan binaan semua akan memainkan peranan dalam menentukan kadar. Dan tentu saja, pilihan liputan seperti deductibles atau penunggang tambahan untuk seni, wain, perhiasan, dan lain-lain, dan jumlah liputan juga faktor ke dalam ukuran premium tahunan.

"Harga dan kelayakan untuk insurans rumah juga boleh berbeza-beza bergantung kepada keinginan penanggung insurans bagi pembinaan bangunan tertentu, jenis bumbung, keadaan atau umur rumah, jenis pemanasan (jika tangki minyak di premis atau bawah tanah) pantai, kolam renang, trampolin, sistem keselamatan dan banyak lagi, "kata Bank.

Bergantung kepada baka, kawan terbaik lelaki yang menetap di rumah anda juga boleh menaikkan kadar insurans rumah anda, kata Billy Van Jura, pemilik, Birchyard LLC, firma perancangan insurans dan broker di Poughkeepsie, NY.

"Keadaan rumah anda juga boleh mengurangkan kepentingan syarikat insurans rumah dalam menyediakan liputan," kata Van Jura. "Rumah yang tidak dipelihara dengan baik meningkatkan kemungkinan penanggung insurans akan membayar tuntutan untuk kerosakan. "

Tips Insurans Mengurangkan Kos

1) Mengekalkan Sistem Keselamatan dan Penggera:

Penggera pencuri yang diawasi oleh stesen pusat, atau yang terikat langsung ke balai polis tempatan, akan membantu menurunkan premium tahunan pemilik rumah, mungkin sebanyak 5% atau lebih. Untuk mendapatkan diskaun, pemilik rumah mestilah menyediakan bukti pemantauan pusat dalam bentuk bil atau kontrak kepada syarikat insurans.

Penggera asap adalah satu lagi besar. Walaupun standard di rumah-rumah yang paling moden, memasangnya di rumah yang lebih tua dapat menyelamatkan pemilik rumah sebanyak 10% atau lebih dalam premium tahunan. CO 2

pengesan, kunci bolt mati, sistem pemercik dan dalam beberapa kes walaupun cuaca juga boleh membantu. _{2) Meningkatkan Deductible Anda:} Seperti insurans kesihatan atau insurans kereta, semakin tinggi pemotongan rumah yang dipilih, semakin rendah premium tahunan. Walau bagaimanapun, masalah dengan memilih potongan yang tinggi adalah bahawa tuntutan / masalah yang lebih kecil seperti tingkap pecah atau lembaran yang rosak dari paip bocor, yang biasanya akan menelan belanja hanya beberapa ratus dolar, kemungkinan besar akan diserap oleh pemilik rumah.

3) Mencari Diskaun Dasar Pelbagai: Banyak syarikat insurans memberikan diskaun sebanyak 10% atau lebih kepada pelanggan mereka yang memelihara kontrak insurans lain di bawah bumbung yang sama (seperti insurans auto atau kesihatan). Pertimbangkan untuk mendapatkan sebut harga untuk jenis insurans lain dari syarikat yang sama yang menyediakan insurans rumah anda. Anda mungkin menjimatkan dua premium dasar tahunan.

4) Rancanglah untuk Pembinaan: Jika pemilik rumah merancang untuk membina penambahan rumah atau struktur lain bersebelahan dengan rumah, dia harus mempertimbangkan bahan-bahan yang akan digunakan. Biasanya, struktur kerangka kayu (kerana ia sangat mudah terbakar) akan lebih mahal untuk diinsuranskan. Sebaliknya, struktur simen atau bingkai besi akan berkurang kerana ia kurang berkemampuan untuk menyala atau keadaan cuaca buruk.

Perkara lain yang kebanyakan pemilik rumah harus, tetapi sering tidak, pertimbangkan adalah kos insurans yang berkaitan dengan pembinaan kolam renang. Malah, barangan seperti kolam dan / atau peranti berpotensi yang lain yang memudaratkan (seperti trampolin) boleh mendorong kos insurans tahunan pemilik rumah sebanyak 10% atau lebih. 5) Bayar Gadai Janji Anda:

Jelas sekali ini lebih mudah dikatakan daripada dilakukan, tetapi pemilik rumah yang memiliki kediaman mereka secara terang-terangan kemungkinan akan melihat penurunan premium mereka. Mengapa? Alasan mudah ialah syarikat insurans menyatakan bahawa jika sesuatu tempat adalah 100% milik anda, anda akan mengambil perhatian yang lebih baik.

6) Membuat Ulasan dan Perbandingan Dasar Teratur: Tidak kira apa harga awal yang anda sebut, anda akan mahu melakukan perbelanjaan perbandingan kecil, termasuk menyemak pilihan liputan kumpulan melalui kredit atau kesatuan sekerja, majikan, atau keahlian persatuan. Dan walaupun selepas membeli polisi, pelabur sekurang-kurangnya sekali setahun, membandingkan kos polisi insurans lain untuk mereka sendiri. Di samping itu, mereka perlu mengkaji semula dasar mereka yang sedia ada dan memberi nota sebarang perubahan yang mungkin berlaku yang boleh menurunkan premium mereka. Sebagai contoh, mungkin anda telah membongkar trampolin, membayar gadai janji, memasang penggera pencuri atau memasang sistem pemercik yang canggih. Jika ini berlaku, hanya memberitahu syarikat insurans perubahan dan memberikan bukti dalam bentuk gambar dan / atau resit boleh mengurangkan premium insurans dengan ketara. "Sesetengah syarikat mempunyai kredit untuk peningkatan

lengkap ke paip, elektrik, haba dan bumbung," kata Van Jura. Kesetiaan juga sering dibayar. Semakin lama anda tinggal dengan beberapa syarikat, semakin rendah premium anda boleh menjadi - atau semakin rendah akan ditolak anda. Untuk mengetahui sama ada anda mempunyai liputan yang mencukupi untuk menggantikan harta benda anda, membuat taksiran berkala mengenai barangan anda yang paling berharga juga.Menurut John Bodrozic, pengasas bersama HomeZada. "Banyak pengguna tidak diinsuranskan dengan bahagian kandungan polisi mereka, kerana mereka tidak melakukan inventori rumah dan menambah jumlah nilai untuk membandingkan dengan dasar apa yang dipenuhi. "

Perhatikan perubahan dalam kejiranan yang dapat mengurangkan kadar juga. Sebagai contoh, pemasangan pili bomba dalam lingkungan 100 kaki dari rumah, atau pendirian pencucian api yang berdekatan dengan harta itu boleh menurunkan premium.

Cara Bandingkan Syarikat Insurans Rumah

Sebelum anda menandatangani garis putus-putusnya, berikut adalah senarai semak petua carian.

1. Bandingkan kos negara dan penanggung insurans

Ketika datang ke insurans, anda ingin memastikan anda pergi dengan pembekal yang sah dan kredit yang layak. Langkah pertama anda adalah untuk melawati laman web Jabatan Insurans negeri anda untuk mengetahui penarafan bagi setiap syarikat insurans rumah yang dilesenkan untuk menjalankan perniagaan di negara anda, serta sebarang aduan pengguna yang dibuat terhadap syarikat insurans. Tapak ini juga harus memberikan purata purata kos insurans rumah di daerah dan bandar yang berbeza.

Ini akan membantu anda menentukan pembawa mana yang anda ingin saiz dan bandingkan terhadap satu sama lain.

2. Adakah pemeriksaan kesihatan syarikat

Menyiasat syarikat insurans rumah yang anda sedang mempertimbangkan melalui markah mereka di laman web agensi kredit teratas (seperti AM Best, Moody's, JD Power, Standard & Poor's) dan juga Persatuan Kebangsaan Pesuruhjaya Insurans dan Penyelidikan Weiss. Laman ini menjejaki aduan pengguna terhadap syarikat serta maklum balas pelanggan umum, pemprosesan tuntutan dan data lain. Dalam sesetengah keadaan, laman web ini juga menilai kesihatan kewangan syarikat insurans rumah untuk menentukan sama ada syarikat itu mampu membayar polisi sekiranya anda perlu membuat tuntutan.

3. Lihatlah tindak balas tuntutan

Berikutan kerugian besar, beban membayar balik poket untuk membaik pulih rumah anda dan menunggu penggantian daripada penanggung insurans anda boleh meletakkan keluarga anda dalam kedudukan kewangan yang sukar. Beberapa syarikat insurans adalah fungsi teras penyumberan luar termasuk pengendalian tuntutan.

Sebelum membeli dasar, mengetahui apakah penyelaras berlesen atau pusat panggilan pihak ketiga akan menerima dan mengendalikan panggilan tuntutan anda. "Ejen anda harus dapat memberi maklum balas mengenai pengalamannya dengan pengangkut, serta reputasi pasarannya," kata Mark Naim, naib presiden kanan dan ketua pegawai pemasaran di PURE Group of Companies Insurance. "Carilah pembawa dengan rekod prestasi terbukti dengan tepat, tepat pada masanya dan pastikan anda memahami pendirian syarikat insurans anda mengenai peruntukan perlindungan, iaitu apabila syarikat insurans memulihkan sebahagian pembayaran mereka sehingga pemilik rumah dapat membuktikan bahawa mereka memulakan pembaikan. "

4.

Kepuasan Pemegang Polisi Semasa

Setiap syarikat akan mengatakan bahawa mereka mempunyai perkhidmatan tuntutan yang baik. Bagaimanapun, potong kekacauan itu dengan menanyakan ejen atau wakil syarikat berapa peratusan pemegang polisi memperbaharui setiap tahun.Memanggil kadar pengekalan penanggung insurans, banyak syarikat melaporkan kadar pengekalan antara 80% dan 90%. Anda juga boleh mendapatkan maklumat kepuasan dalam laporan tahunan, ulasan dalam talian dan testimonial lama yang baik dari orang yang anda percayai. 5. Dapatkan pelbagai sebut harga

"Mendapatkan sebut harga berganda adalah penting apabila mencari jenis insurans; Walau bagaimanapun, ia amat penting untuk insurans rumah kerana keperluan liputan boleh berbeza-beza, "kata Eric Stauffer, presiden, ExpertInsuranceReviews.com." Berbanding beberapa syarikat akan menghasilkan hasil keseluruhan yang terbaik. "

Berapa banyak petikan? , pakar insurans di Obrella.com, "Hubungi lima atau lebih syarikat supaya anda tahu apa yang ditawarkan oleh orang dan anda mempunyai leverage dalam rundingan, tetapi sebelum mengutip sebut harga dari syarikat lain, minta harga dari penanggung insurans yang sudah ada hubungannya. sebelum ini, dalam banyak keadaan, pengangkut yang sudah anda lakukan dengan perniagaan (untuk kereta, bot, dan sebagainya) boleh menawarkan kadar yang lebih baik kerana anda pelanggan yang ada.

Sesetengah syarikat menyediakan diskaun istimewa untuk warga tua, atau untuk orang-orang yang bekerja dari rumah Rasional adalah bahawa kedua-dua kumpulan ini cenderung berada di premis lebih kerap - meninggalkan rumah yang kurang terdedah kepada pencurian.

6. Melangkaui harga

Premium tahunan sering bersyukur untuk membeli polisi insurans rumah. Tetapi jangan semata-mata melihat harga. "Tidak ada dua syarikat insurans yang menggunakan borang dasar dan sokongan yang sama, dan kata-kata dasar mungkin sangat berbeza," kata Bank. "Walaupun anda berfikir bahawa anda membandingkan epal dengan epal, biasanya ada lebih banyak lagi, jadi anda perlu membandingkan dengan perlindungan dan batasan. "

Pastikan anda memahami apa dasar yang anda sedang mempertimbangkan dengan benar meliputi - dan apa had atau pengecualian yang dilampirkan kepadanya - bukannya membandingkan hanya kos. "Sesuatu yang semudah perlindungan sandaran tangki septik boleh diabaikan di rumah tertentu, dan itu akan memberi kesan besar kepada harga jika agen insurans terutamanya menjual dasar kepada orang yang disambungkan ke pembetung bandar," kata Stauffer.

7. Bercakap dengan orang yang sebenar

Akhirnya, hubungi agen tempatan untuk sebut harga. Walaupun ada laman web yang boleh mendapatkan senarai agregat harga, sebenarnya membeli "tidak banyak pilihan dalam talian - hanya kira-kira 5% daripada insiden pemilik rumah yang dijual dalam talian)" menurut Tom Austin, pengasas bersama Insurans Bungalow, seorang Broker insurans bebas Philadelphia. Jadi, jika anda ingin mendapatkan banyak sebut harga, anda perlu berurusan dengan manusia.

Stauffer merasakan cara terbaik untuk mendapatkan sebut harga adalah pergi langsung ke syarikat insurans atau bercakap dengan ejen bebas yang berurusan dengan beberapa syarikat, yang bertentangan dengan ejen insurans "tawanan" tradisional atau perancang kewangan yang bekerja untuk hanya satu rumah syarikat insurans. Perlu diingat, walaupun, "broker yang dilesenkan untuk menjual untuk beberapa syarikat sering melampirkan yuran mereka sendiri kepada dasar dan pembaharuan dasar. Ini boleh menelan kos beratus-ratus tahun tambahan hanya dengan menggunakan mereka melalui ejen tawanan, "katanya. Bank menggesa pengguna untuk bertanya soalan yang memberi mereka gambaran terperinci tentang pilihan mereka: "Anda ingin mempertimbangkan senario yang boleh ditolak yang berbeza untuk menilai terbaik jika masuk akal untuk memilih yang boleh ditolak dan insurans diri yang lebih tinggi," katanya.