Apakah 'Pinjaman Rumah-Ekuiti'

Pinjaman ekuiti rumah, yang juga dikenali sebagai "pinjaman ekuiti," pinjaman ansuran rumah, atau gadai janji kedua, adalah jenis hutang pengguna. Ia membolehkan pemilik rumah meminjam terhadap ekuiti mereka di kediaman itu. Pinjaman ini adalah berdasarkan perbezaan antara ekuiti pemilik rumah dan nilai pasaran semasa rumah. Pada asasnya, ia adalah gadai janji, dan ia juga menyediakan cagaran untuk sekuriti yang disokong aset yang dikeluarkan oleh pemberi pinjaman dan pembayaran faedah boleh ditolak cukai untuk peminjam. Seperti mana-mana gadai janji, jika pinjaman tidak dibayar, rumah itu boleh dijual untuk memenuhi hutang yang masih ada.

Pinjaman ekuiti rumah meletup dalam populariti selepas Akta Pembaharuan Cukai Tahun 1986, kerana mereka memberi laluan kepada pengguna untuk memintas salah satu peruntukan utamanya, yang menghapuskan potongan untuk faedah pada kebanyakan pembelian pengguna . Pengecualian besar: kepentingan dalam perkhidmatan hutang berasaskan kediaman. Hari ini, dengan pinjaman ekuiti rumah, pemilik rumah boleh meminjam sehingga $ 100, 000 dan masih memotong semua kepentingan apabila mereka memfailkan pulangan cukai mereka (dengan menganggap mereka membuat potongan terperinci).

Bagaimana Besar Pinjaman Ekuiti Rumah?

Berapa banyak orang yang boleh meminjam sebahagiannya berdasarkan nisbah pinjaman kepada nilai (CLTV) yang digabungkan sebanyak 80% hingga 90% daripada nilai penilaian rumah. Jumlah pinjaman, serta kadar faedah yang dikenakan, tentunya juga bergantung kepada skor kredit peminjam dan sejarah pembayaran.

PEMBATALAN 'Home-Equity Loan'

Pinjaman ekuiti rumah terdiri daripada dua jenis - pinjaman tetap dan garis kredit. Pinjaman kadar tetap menyediakan pembayaran tunggal dan sekaligus kepada peminjam, yang dibayar balik dalam tempoh masa yang ditetapkan (biasanya lima hingga 15 tahun) pada kadar faedah yang dipersetujui. Bayaran dan kadar faedah tetap sama sepanjang hayat pinjaman. Mereka mestilah dibayar balik sekiranya rumah yang dijual itu dijual.

Manfaat untuk Pengguna

Pinjaman ekuiti rumah menyediakan sumber wang tunai yang mudah. Mendapatkan satu adalah mudah untuk ramai pengguna kerana ia adalah hutang yang dijamin. Pemberi pinjaman menjalankan pemeriksaan kredit dan memerintahkan penilaian rumah anda untuk menentukan kelayakan kredit anda dan nisbah pinjaman ke nilai gabungan.

Kadar faedah atas pinjaman ekuiti rumah - walaupun lebih tinggi daripada gadai janji pertama - jauh lebih rendah daripada itu pada kad kredit dan pinjaman pengguna lain. Oleh itu, nombor satu sebab pengguna meminjam terhadap nilai rumah mereka menerusi pinjaman ekuiti kadar tetap rumah adalah untuk membayar baki kad kredit (mengikut bankrate.com). Faedah yang dibayar atas pinjaman ekuiti rumah juga boleh ditolak cukai, seperti yang dinyatakan sebelum ini. Jadi, dengan menyatukan hutang dengan pinjaman ekuiti rumah, pengguna mendapat bayaran tunggal, kadar faedah yang lebih rendah dan faedah cukai.

Manfaat untuk Peminjam

Pinjaman ekuiti rumah adalah mimpi yang menjadi kenyataan bagi pemberi pinjaman, yang, setelah memperoleh bunga dan yuran pada gadai janji awal peminjam, memperoleh bunga dan bunga lebih.Jika peminjam mungkir, pemberi pinjaman dapat menyimpan semua wang yang diperolehi pada gadai janji awal dan semua wang yang diperolehi atas pinjaman ekuiti rumah; ditambah pula dengan pemberi pinjaman untuk mendapatkan harta itu dan menjualnya lagi. Walaupun ia tidak membiayai gadai janji pertama, pemberi pinjaman membuat pinjaman bercagar, yang boleh menjadi lebih berfaedah daripada pinjaman tidak bercagar atau peribadi biasa. Dari perspektif model perniagaan, sukar untuk memikirkan susunan yang lebih menarik.

Cara Yang Benar untuk Menggunakan Pinjaman Rumah-Ekuiti

Pinjaman ekuiti rumah boleh menjadi alat yang berharga bagi peminjam yang bertanggungjawab. Sekiranya anda mempunyai sumber pendapatan yang mantap dan boleh dipercayai dan tahu bahawa anda akan dapat membayar balik pinjaman itu, kadar faedah yang rendah dan dedikasi cukai menjadikannya alternatif yang masuk akal.

Mereka pada umumnya merupakan pilihan yang baik jika anda tahu dengan tepat berapa banyak yang anda perlukan untuk meminjam dan apa yang anda akan gunakan untuk wang itu. Anda dijamin jumlah tertentu, yang anda terima sepenuhnya pada penutupan. "Pinjaman ekuiti rumah pada umumnya lebih disukai untuk matlamat yang lebih besar, lebih mahal seperti pembentukan semula, membayar pendidikan tinggi atau penyatuan hutang kerana dana diterima dalam satu jumlah sekali gus," kata Richard Airey, pegawai pinjaman dengan Kewangan Amerika Gadai janji Portland, Maine. Sudah tentu, apabila memohon, mungkin terdapat beberapa godaan untuk meminjam lebih daripada yang anda perlukan segera, kerana anda hanya mendapat pembayaran sekali, dan anda tidak tahu apakah anda akan memenuhi syarat untuk pinjaman lain pada masa akan datang.

Mengakui Permasalahan

Masalah utama ialah pinjaman ekuiti di rumah nampaknya merupakan penyelesaian yang sangat mudah bagi peminjam yang mungkin jatuh ke dalam kitaran berterusan untuk menghabiskan, meminjam, membelanjakan dan tenggelam lebih dalam hutang . Malangnya, senario ini sangat biasa peminjam mempunyai istilah untuknya: tambah nilai, yang pada dasarnya adalah kebiasaan mengambil pinjaman untuk membayar hutang sedia ada dan membebaskan kredit tambahan, yang kemudian digunakan oleh peminjam untuk membuat pembelian tambahan.

Memuat semula membawa kepada kitaran hutang yang meluas yang sering meyakinkan peminjam untuk beralih kepada pinjaman ekuiti rumah yang menawarkan sejumlah 125% ekuiti di rumah peminjam. Pinjaman jenis ini sering datang dengan yuran yang lebih tinggi kerana, kerana peminjam telah mengambil lebih banyak wang daripada rumah itu bernilai, pinjaman itu tidak dijamin dengan cagaran. Tambahan pula, faedah yang dibayar pada bahagian pinjaman yang melebihi nilai rumah adalah tidak boleh ditolak cukai.

Jika anda merenungkan pinjaman yang bernilai lebih daripada rumah anda, mungkin masa untuk pemeriksaan realiti. Adakah anda tidak dapat hidup mengikut kemampuan anda apabila anda hanya berhutang 100% daripada nilai rumah anda? Jika ya, kemungkinan besar akan menjadi tidak realistik untuk menjangkakan bahawa anda akan lebih baik apabila anda meningkatkan hutang anda sebanyak 25%, ditambah faedah dan yuran. Ini boleh menjadi cerun yang licin untuk kebankrapan.

Belanja Sekitar

Oleh kerana pinjaman ekuiti rumah tidak melibatkan jumlah besar sebagai gadai janji, lebih mudah untuk membandingkan harga dan kadar faedah. Apabila melihat, "jangan fokus hanya pada bank besar, tetapi sebaliknya mempertimbangkan pinjaman dengan kesatuan kredit tempatan anda," mengesyorkan Movearoo.com Real Estate dan Relokasi Pakar Clair Jones. "Kesatuan kredit kadangkala menawarkan kadar faedah yang lebih baik dan perkhidmatan akaun yang lebih khusus jika anda sanggup menangani masa pemprosesan permohonan yang lebih lambat. "

Seperti gadai janji, anda boleh meminta anggaran yang baik. Tetapi sebelum anda lakukan, buat anggaran anda sendiri dengan jujur ​​tentang kewangan anda. Casey Fleming, penasihat gadai janji di C2 Financial Corporation dan pengarang "Panduan Pinjaman: Cara Mendapatkan Mortgage Kemungkinan Terbaik," kata, "Anda harus mempunyai pemahaman yang baik di mana nilai kredit dan rumah anda sebelum digunakan, untuk menyimpan wang. Terutama pada penilaian [rumah anda], yang merupakan perbelanjaan utama. Sekiranya penilaian anda terlalu rendah untuk menyokong pinjaman, wang itu sudah dibelanjakan "- dan tidak ada bayaran balik untuk tidak layak.

Hanya kerana itu untuk sejumlah wang yang lebih kecil tidak bermakna anda tidak akan melalui proses permohonan. Menurut Sahakian, selain menyediakan bukti kepemilikan dan kesediaan ekuiti, anda perlu membayar stubs sekurang-kurangnya pada bulan yang lalu, dua tahun pulangan cukai, tiga hingga enam bulan penyata bank, bukti identiti dan kemungkinan dokumentasi lain.

Jalankan Nombor

Jika anda memenuhi syarat untuk pinjaman, pastikan anda memahami cara kerja itu. Pinjaman ekuiti rumah tradisional mempunyai tempoh pembayaran balik, seperti gadai janji biasa konvensional. Anda membuat pembayaran tetap dan tetap yang meliputi kedua-dua prinsipal dan kepentingan. Itu cukup mudah.

Sebelum mendaftar, anda harus menjalankan nombor dengan bank anda dan pastikan bayaran bulanan pinjaman akan lebih rendah daripada pembayaran gabungan semua kewajipan anda sekarang. Walaupun pinjaman ekuiti rumah mempunyai kadar faedah yang lebih rendah, istilah anda mengenai pinjaman baru mungkin lebih panjang daripada hutang yang ada sekarang.

Sebagai contoh, jika anda mempunyai pinjaman auto dengan baki $ 10, 000 pada kadar faedah 9% dengan dua tahun yang tinggal pada masa itu, menyatukan hutang tersebut kepada pinjaman ekuiti rumah pada kadar 4% dengan jangka masa lima tahun sebenarnya akan menjejaskan lebih banyak wang jika anda mengambil masa lima tahun untuk membayar pinjaman ekuiti rumah. Juga, ingatlah bahawa rumah anda sekarang adalah cagaran untuk pinjaman bukan kenderaan, jadi jika anda ingkar pinjaman ekuiti rumah, rumah anda dipertaruhkan, bukan kereta anda. Kehilangan rumah anda akan menjadi lebih teruk lagi.

Atas sebab itu semata-mata anda harus berusaha membayar sebanyak mungkin pinjaman anda setiap bulan untuk melindungi kediaman anda daripada penyitaan. Sebelum melakukan sesuatu yang meletakkan rumah anda dalam keadaan berbondong-bondong (atau lebih dalam hock), timbanglah semua pilihan anda. Dan jika anda mendapat pinjaman untuk membayar plastik, tempuhlah godaan untuk melunaskan bil kad kredit tersebut.