Akaun simpanan kesihatan (HSA) adalah alat yang berharga untuk menjimatkan wang ke arah perbelanjaan penjagaan kesihatan. Kerana sumbangan kepada mereka adalah deduktif cukai, mereka mendapat faedah terbina dalam. Secara amnya, anda mesti mendaftar dalam pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan (HDHP) untuk mengambil bahagian dalam HSA, tetapi bermula pada tahun 2017 keupayaan anda untuk memanfaatkan manfaatnya mungkin terhad. Sekiranya anda bergantung kepada akaun simpanan kesihatan untuk membantu kos perubatan, inilah yang perlu anda ketahui. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Kerja HSA.)

Asas Akaun Simpanan Kesihatan

Akaun simpanan kesihatan adalah pelan keuntungan cukai, dan oleh itu terserah kepada Perkhidmatan Hasil Dalam Negeri (IRS) untuk menetapkan garis panduan untuk bagaimana seseorang berfungsi. Khususnya, Uncle Sam menentukan berapa banyak yang anda boleh sumbangkan setiap tahun dan apa batas atas dan bawah adalah untuk apa yang anda harapkan untuk membayar dari saku. Sama seperti manfaat Jaminan Sosial, had ini tertakluk kepada pengindeksan tahunan untuk inflasi.

Kedengarannya cukup mudah, tetapi rancangannya harus mematuhi peraturan dengan teliti untuk dianggap layak untuk HSA. Jika pelan kesihatan menetapkan had luar poket terlalu rendah atau terlalu tinggi, ia tidak membuat potongan di mata IRS. Pelan ini juga perlu mengatasi garis batas dari segi had potongan dan menjadi khusus mengenai apa yang boleh anda gunakan untuk dana HSA anda.

Apa yang Ditetapkan untuk Perubahan pada 2017

Kembali pada bulan Mac Jabatan Kesihatan dan Perkhidmatan Manusia (HHS) menerbitkan peraturan akhir dalam Daftar Persekutuan yang menggariskan keperluan baru untuk pelan penjagaan kesihatan yang ditawarkan melalui bursa negara. Peraturan baru memberi tumpuan sebahagiannya kepada standardisasi reka bentuk faedah untuk perancangan gangsa, perak dan emas. Bermula pada tahun 2017 rancangan standard akan tersedia di Penjagaan Kesihatan. pertukaran gov. (Untuk lebih lanjut, lihat Pilih Antara Pelan Kesihatan Gangsa, Perak, Emas dan Platinum .)

Walaupun piawaian bertujuan untuk mempermudah proses memilih rancangan penjagaan kesihatan untuk pengguna, terdapat penangkapan: Di bawah peraturan baru, rancangan standard akan memakai deductibles dan had out-of-pocket yang berada di luar apa yang boleh diterima untuk pelan yang memenuhi syarat HSA. HHS juga memerlukan rancangan untuk merangkumi pelbagai perkhidmatan yang melampaui perkhidmatan pencegahan yang biasanya dikaitkan dengan HSA.

Pada tahun 2017 had maksima untuk poket individu meningkat kepada $ 7, 150, dan naik sehingga $ 14, 300 untuk liputan keluarga. Walau bagaimanapun, had yang melebihi had poket untuk pelan yang layak untuk HSA ditetapkan pada $ 6, 550 dan $ 13, 100 masing-masing. Ini bermakna pelan akan mempunyai masa yang lebih lama untuk memenuhi garis panduan untuk kelulusan HSA. Secara efektif, pengguna yang membeli-belah untuk insurans kesihatan melalui pertukaran pada 2017 mungkin melihat pilihan HSA mereka mengecut atau hilang sepenuhnya.

Mencari Cara Alternatif untuk Simpan

Akaun simpanan kesihatan menarik kerana anda tidak perlu membelanjakan wang dengan tarikh yang ditetapkan; selagi anda boleh kekal sihat, anda boleh membiarkan sumbangan anda tumbuh sehingga anda bersedia membuat pengeluaran. Walau bagaimanapun, jika HSA hilang, anda perlu mencari tempat lain untuk pilihan tabungan. Akaun penggantian kesihatan (HRA) dan akaun perbelanjaan yang fleksibel (FSA) adalah dua cara untuk dipertimbangkan.

Akaun penggantian kesihatan, juga dikenali sebagai susunan pembayaran balik kesihatan, adalah pelan berfaedah cukai yang terikat kepada pelan insurans kesihatan yang boleh dikurangkan. Majikan anda memasukkan sejumlah wang ke dalam akaun untuk anda setiap tahun, yang boleh anda gunakan untuk membayar perbelanjaan perubatan anda. Anda tidak dapat menyumbangkan apa-apa, tetapi sumbangan yang dibuat bagi pihak anda adalah bebas cukai. (Untuk lebih lanjut, lihat Bagaimana Kerja HRA .)

Akaun perbelanjaan yang fleksibel, sebaliknya, membolehkan anda menyumbang secara langsung kepada pelan, sehingga batas tahunan. Anda tidak membayar apa-apa cukai atas apa yang anda masukkan, dan anda boleh menggunakan wang tunai itu untuk membayar perkara-perkara seperti membayar bersama, deduktibles, ubat preskripsi dan peralatan perubatan. Perbezaan terbesar berbanding dengan HSA ialah FSA adalah pelan penggunaan atau ia-kehilangan. Dalam erti kata lain, anda tidak boleh menggulung sebarang sumbangan yang tidak digunakan dari tahun ke tahun. (Untuk lebih lanjut, lihat HSA vs FSA: Menavigasi Sup Alphabet .)

Bottom Line

Jika anda sedang menyimpan dalam HSA atau merancang untuk mendaftar dalam satu tahun 2017, masa untuk menilai pilihan insurans anda. Mendapatkan perlindungan melalui majikan anda boleh membenarkan anda menyimpan HSA anda, tetapi anda perlu mengetuk nombor untuk memastikan bahawa ia adalah alternatif yang kos efektif untuk mendaftar melalui pasaran. Bergantung pada situasi anda, subsidi cukai yang anda boleh dapatkan untuk membeli insurans anda melalui pertukaran mungkin lebih berharga daripada simpanan cukai yang ditawarkan oleh HSA.