Bon Simpanan atau 529 sumbangan mungkin tidak akan menjadi hadiah yang mendapat perhatian paling pada pagi Krismas, tetapi ia mungkin akan menjadi yang paling dihargai. Ibu bapa, datuk nenek dan orang dewasa lain yang berminat boleh memberikan hadiah kewangan kepada anak-anak yang dapat membantu menjamin masa depan mereka, sama ada ia menjimatkan untuk kereta, kolej atau bayaran awal di rumah.

Sam Davis, penasihat rakan kongsi / kewangan dengan TBH Global Asset Management, menegaskan bahawa hadiah kewangan mempunyai merit melebihi ganjaran kewangan yang jelas. "Ibu bapa dan datuk nenek perlu mempertimbangkan untuk membuat hadiah kewangan kerana mereka dapat membantu kanak-kanak mencapai sesuatu yang mungkin tidak mungkin," jelas Davis. "Ini termasuk perkara-perkara seperti sekolah perubatan, yang kini menjadi tidak mampu untuk banyak orang, atau membantu anak melalui situasi kewangan jangka pendek yang sukar. Ia juga boleh merangkumi perkara-perkara seperti perjalanan di seluruh dunia, yang dapat membantu pemahaman anak tentang dinamika global. "

Sama ada hadiah kewangan anda membantu anak membayar kolej, melancong ke seluruh Eropah untuk musim panas atau mencetuskan minat untuk menyelamatkan dan melabur, anak atau cucu anda akan berterima kasih kerana, sebagai nota Davis, "Anda secara peribadi dilaburkan, secara fizikal dan kewangan, dalam hal-hal yang penting kepada mereka. "

Bon Simpanan

Bon Simpanan membuat hadiah kewangan yang sangat baik, kerana mereka boleh berkembang dengan mantap oleh minat yang diperoleh. Sekuriti perbendaharaan adalah jenis instrumen hutang yang termasuk bil Perbendaharaan, nota, bon, Sekuriti terlindung inflasi (TIPS) dan bon simpanan. Kebanyakan sekuriti Perbendaharaan dipanggil "sekuriti" sekuriti, kerana ia boleh dibeli dan dijual di pasaran sekunder selepas dibeli dari Perbendaharaan. Bon Simpanan berbeza dari sekuriti Perbendaharaan lain dengan beberapa cara:

• Bon simpanan adalah "tidak boleh dipasarkan" dan oleh itu tidak boleh didagangkan di pasaran sekunder;
• Bon simpanan boleh dimiliki oleh anak-anak; dan
• Bon Simpanan tersedia untuk dibeli sebagai hadiah.

Wang yang anda bayar untuk bon simpanan merupakan pinjaman kepada pemerintah S. S. Sebagai pertukaran untuk pinjaman, bon simpanan terus mendapat faedah sehingga 30 tahun. Sebarang masa selepas 12 bulan, bon simpanan boleh ditebus kerana nilai muka, ditambah dengan apa-apa faedah yang diperolehnya; Walau bagaimanapun, sekiranya bon ditebus sebelum berusia lima tahun, anda akan kehilangan minat tiga bulan terakhir.

Bon Simpanan boleh didapati sebagai Bon EE atau Seri I, yang mana kedua-dua faedah bulanan dan kompaun faedah setiap semester. Perbezaan terbesar antara kedua adalah kadar faedah yang anda terima.Bon EE siri yang dikeluarkan pada atau selepas 1 Mei 2005 memperoleh kadar faedah tetap. Kadar faedah Bon Seri saya didasarkan pada kadar pulangan tetap dan kadar semiannual berubah-ubah, diindeks untuk inflasi. Untuk memberi ganjaran kepada pemegang bon masa lama, bon EE dijamin akan berganda nilai dari harga terbitan mereka tidak lewat daripada 20 tahun selepas tarikh terbitan mereka.

Anda boleh membeli bon simpanan digital sebagai hadiah melalui laman web TreasuryDirect, sistem berasaskan web yang selamat yang dikendalikan oleh U. S. Jabatan Perbendaharaan. Walaupun prosesnya agak rumit daripada dahulu apabila anda boleh membeli bon simpanan kertas dengan bantuan institusi kewangan, berikut adalah asas untuk membeli bon simpanan digital:

• Pergi ke www. treasurydirect. gov
• Log masuk ke akaun TreasuryDirect anda (atau buka satu nama anda)
• Beli jenis bon simpanan yang anda inginkan (Siri EE atau Siri I), dalam denominasi yang diingini ($ 25 hingga $ 10, 000)
• Memberi hadiah bon simpanan kepada akaun TreasuryDirect penerima
• Mencetak sijil hadiah untuk diberikan kepada penerima

Anda perlu mengetahui nama sah penerima, nombor Keselamatan Sosial dan nombor akaun TreasuryDirect. Bagi kanak-kanak yang berusia bawah 18 tahun untuk menerima bon simpanan sebagai hadiah, ibu bapa atau penjaga sah kanak-kanak itu mesti menubuhkan Akaun Berkaitan Minor di dalam akaun TreasuryDirectnya sendiri. Jika ibu bapa / penjaga kanak-kanak tidak menyediakan akaun (untuk apa jua alasan), anda masih boleh membeli bon itu, memegangnya di dalam "Peti Hadiah" akaun anda dan memindahkannya pada tarikh yang akan datang.

Sebab yang anda perlukan untuk memberikan nombor Jaminan Sosial kanak-kanak adalah bahawa bon terpakai kepada had pembelian bon tahunan penerima - bukan milik anda. Had pembelian tahunan untuk bon simpanan adalah gabungan $ 10, 000 dalam Bon elektronik Siri EE, $ 10,000 dalam Bon elektronik Siri I dan $ 5, 000 dalam bon Bon Seri saya.

529 Caruman

Bukan rahsia lagi bahawa pendidikan pasca menengah adalah mahal. Kos kolej semakin meningkat pada kira-kira dua kali ganda kadar inflasi setiap tahun, dan trend dijangka berterusan. Menurut Lembaga Kolej, kos purata tuisyen dan yuran (tidak termasuk bilik dan lembaga) untuk tahun 2015-2016 adalah $ 9, 410 untuk kolej awam negeri, $ 23, 893 untuk kolej awam luar negeri dan $ 32, 405 untuk kolej swasta yang bukan keuntungan.

Fast forward satu dekad dan anda boleh mengharapkan untuk membayar:

• $ 13, 929 per tahun untuk kolej awam negeri
• $ 35, 367 per tahun untuk kolej awam luar negeri
• $ 47 , 967 setahun untuk kolej swasta

Tip : Ingin melihat anggaran berapa harganya untuk menghantar anak atau cucu ke kolej? Gunakan Kolej Kos Simpanan Rangkaian Kolej Kos Kalkulator.

"Salah satu cara terbaik untuk membantu seorang kanak-kanak dari segi kewangan semasa membataskan tanggungan cukai anda sendiri ialah penggunaan 529 rancangan kolej," jelas Sam Davis, penasihat kewangan / penasihat kewangan dengan TBH Global Asset Management. Pelan Simpanan Kolej 529 adalah pelan berfaedah cukai yang membolehkan keluarga menjimatkan perbelanjaan kolej masa depan.Ini biasanya pelan pelaburan yang ditaja kerajaan, dan setiap negeri mempunyai keperluan dan faedah yang berbeza, termasuk kelebihan cukai. Terdapat dua jenis 529 pelan: rancangan tabungan dan prabayar.

• 529 Pelan Simpanan - Pelan ini berfungsi sama dengan pelan pelaburan lain seperti 401K dan IRAs kerana sumbangan anda dilaburkan dalam dana bersama atau produk pelaburan lain. Sebagai pelan pelaburan yang ditaja kerajaan, kerajaan menyelaras dengan syarikat pengurusan aset (seperti Vanguard) untuk mengendalikan pelaburan mengikut ciri pelan negara. Pemilik pemilik akaun (i orang tua) berurusan secara langsung dengan firma pengurusan aset, bukannya dengan negara. benefisiari (anak atau cucu anda) adalah orang yang akaunnya ditubuhkan dan siapa yang akan menggunakan wang untuk kolej.
• 529 Pelan Tuntunan Prabayar - Pelan tuisyen prabayar, juga dikenali sebagai pelan simpanan yang dijamin, ditadbir oleh negara-negara dan institusi pengajian tinggi. Mereka membenarkan keluarga merancang untuk perbelanjaan kolej masa depan dengan membayar tuisyen sebelum ini, mengunci kadar tuisyen hari ini dan program ini membayar tuisyen kolej masa depan di mana-mana institusi yang layak di negeri ini. Jika pelajar pergi ke kolej atau universiti luar atau negeri, jumlah wang yang sama akan diedarkan.

"Saya sangat menasihati klien saya untuk membiayai 529 pelan untuk pengecualian cukai pendapatan yang tidak dapat ditandingi," kata Davis. "Walaupun sumbangan tidak dapat dikurangkan pada pulangan cukai persekutuan anda, pelaburan anda tumbuh ditangguhkan cukai, dan pengagihan untuk membayar biaya kuliah penerima manfaat keluar bebas pajak secara federal. Peraturan untuk 529s berbeza mengikut negeri dan saya akan menggalakkan semua orang memahami peraturan negara mereka. Sebagai contoh, negara anda sendiri mungkin menawarkan beberapa pengecualian cukai (seperti potongan awal untuk sumbangan anda atau pengecualian pendapatan ke atas pengeluaran) sebagai tambahan kepada rawatan persekutuan. "

Hadiah Lain

Bon Simpanan dan 529 sumbangan hanyalah dua daripada pelbagai hadiah kewangan yang sesuai untuk kanak-kanak. Anda juga boleh mempertimbangkan untuk memberikan:

• Saham - Anda boleh memindahkan stok yang anda miliki, atau anda boleh membeli saham individu melalui broker dalam talian yang menyokong pemberian hadiah saham (seperti ShareBuilder atau OneShare).
• Sumbangan IRA - Jika anak telah memperoleh pendapatan dari pekerjaan, anda boleh membiayai sumbangan tahunannya, sehingga jumlah yang dibenarkan.
• Tunai - Tunai keras sejuk selalu merupakan hadiah selamat datang, tetapi ia mungkin paling berkesan jika wang itu diperuntukkan untuk tujuan tertentu, seperti membayar untuk sebuah kereta, kem musim panas atau membayar hutang kanak-kanak dewasa (seperti pinjaman pelajar atau hutang kad kredit).
• Nasihat Kewangan - Perjalanan ke perancang kewangan yang berkelayakan dapat membantu walaupun anak-anak muda memahami nilai wang, simpanan dan pelaburan.

Mengetepikan wang, Davis menyatakan bahawa hadiah kewangan terbaik tunggal yang boleh anda berikan kepada anak adalah mentoring. "Perkara yang paling penting yang boleh anda berikan kepada anak anda ialah kemampuan mereka untuk melihat dan menonton anda membuat keputusan kewangan yang baik sepanjang hidup anda," kata Davis."Jika anda tidak mengajar mereka mengenai pelaburan dan bagaimana untuk menyelamatkan sebahagian pendapatan mereka setiap bulan maka anda melakukan keraguan yang besar. "

Mentorship mempunyai kesan positif terhadap celik kewangan sepanjang hayat kanak-kanak, seperti yang ditunjukkan Davis," Kami sedang melihat banyak pemindahan kekayaan (wang yang bergerak dari satu generasi ke masa depan) dan banyak individu yang mewarisi wang mempunyai sedikit tidak memahami pelaburan dan cara menguruskan wang yang diwarisi. Mereka tahu bagaimana membelanjakannya! "

Bottom Line

Untuk tahun 2016, anda boleh memberikan sehingga $ 14,000 per tahun ($ 28,000 jika anda dan pasangan anda memberi bersama) kepada seberapa ramai orang yang anda inginkan, tanpa sebarang akibat cukai kepada anda. Oleh kerana undang-undang cukai rumit, Davis menggalakkan keluarga untuk bekerja dengan profesional cukai yang berkelayakan. "Melibatkan penasihat cukai anda pada tahap yang mendalam," Davis mengesyorkan. "Saya akan menggalakkan setiap keluarga untuk mengenal pasti nilai profesional cukai mereka sekarang dan faham jika individu itu benar-benar mencari jalan untuk mengikat cukai mereka secara sah. Secara umumnya, keluarga menganggap bahawa mereka mengambil kesempatan daripada setiap peluang, dan banyak kali andaian itu tidak berasas. "Pendekatan kerusi hadapan dapat memastikan keluarga anda dapat memberikan hadiah kewangan sementara pada masa yang sama meminimumkan akibat cukai.