Anda ada dua puluh dan anda sedang mempertimbangkan untuk membeli tempat. Mungkin anda berpindah balik dengan ibu bapa anda untuk menyimpan untuk bayaran pendahuluan - atau anda tinggal di sewa yang menggandakan sebahagian besar gaji gaji pertama anda dan anda tidak merasakan anda mempunyai apa-apa untuk menunjukkannya. Kecuali ibu dan ayah kaya, ibu saudara anda meninggalkan dana amanah atau anda seorang mogul internet yang baru, mungkin anda tidak akan dapat membeli rumah tanpa mengambil sedikit hutang.

Itulah saatnya untuk mempertimbangkan gadai janji - mungkin hutang terbesar yang pernah anda ambil dalam hidup anda. Memperoleh gadai janji, terutamanya awal dalam hidup anda, mengikat banyak wang anda dalam satu pelaburan. Ia juga mengikat anda dan menjadikannya kurang mudah untuk ditempatkan. Sebaliknya, ini bermakna anda mula membina ekuiti di rumah, memberikan potongan cukai dan - jika anda mengendalikannya dengan baik - akan menambah sejarah kredit positif anda.

Baca terus untuk memahami apa yang anda rasa masuk ke dalam diri anda dan tentukan sama ada ia masuk akal untuk anda.

Apa Gadai Janji dan Bagaimana Anda Dapatkan Satu?

Secara ringkas, hipotek adalah pinjaman yang digunakan untuk membeli rumah di mana harta itu berfungsi sebagai cagaran. Gadai janji adalah cara utama kebanyakan orang membeli rumah; jumlah hutang gadai janji terkumpul di Amerika Syarikat hanya melebihi $ 13 trilion.

Tidak seperti membuka kad kredit atau mengambil pinjaman auto, proses permohonan gadai janji adalah panjang dan menyeluruh. Sangat teliti. Melangkah, bersiaplah dengan nombor Jaminan Sosial anda, stok gaji terbaru anda, dokumentasi semua hutang anda, penyata akaun bank tiga bulan dan apa-apa bukti aset lain, seperti akaun pembrokeran. Sekiranya anda telah menemui sebuah rumah - kebanyakan perkara di atas juga terpakai apabila anda hanya cuba membuat prabayaran untuk gadai janji - membawa seberapa banyak maklumat mengenai tempat yang anda ingin beli.

Lihat 5 Perkara Yang Harus Anda Lakukan Pra-Diluluskan Untuk Gadai Janji untuk mengetahui tentang langkah pertama. Pra-kelulusan boleh memudahkan anda menerima tawaran apabila anda cuba membeli rumah, yang mungkin sangat penting jika anda adalah penawar yang paling muda. Untuk memahami butiran lebih jelas tentang proses gadai janji sebenar, lihat Dasar-Dasar Gadai Janji.

Pemberi pinjaman akan meneliti skor kredit dan sejarah anda, yang mungkin bermasalah untuk twentysomethings yang mempunyai sejarah pinjaman terhad (atau tidak ada sama sekali). Di sinilah hutang pinjaman pelajar benar-benar membantu anda - jika anda membuat bayaran anda tepat pada waktunya, anda mungkin akan mempunyai skor kredit yang cukup baik bagi bank untuk memberi pinjaman yang selesa kepada anda.

Secara umumnya lebih baik skor kredit anda, semakin rendah kadar faedah anda. Itulah sebabnya penting sekali anda mengendalikan hutang secara bertanggungjawab dan membina kredit pada usia muda.Untuk petua untuk meningkatkan profil kredit anda, lihat 10 Cara Meningkatkan Laporan Kredit Anda.

Salah satu halangan terbesar untuk pembeli rumah kali pertama adalah bayaran pendahuluan. Umumnya pemberi pinjaman ingin membayar 20% daripada jumlah pinjaman di depan. Anda boleh mendapatkan gadai janji untuk bayaran pendahuluan yang lebih kecil, tetapi pemberi pinjaman anda mungkin mengharuskan anda mengeluarkan insurans hipotek swasta untuk menutupi risiko yang dirasakan lebih besar. Ini akan menambah kos membawa bulanan rumah anda.

Adakah Ini Masa yang Dibeli?

Itulah soalan besar, bukan? Kecuali jika anda sudah memiliki rumah melalui penyediaan divin, anda mungkin telah membayar sewa dan mengubah kediaman setiap beberapa tahun atau lebih.

Mengambil kira faktor ini apabila anda mempertimbangkan gadai janji:

• Di manakah anda mengira anda akan berada dalam 5 atau 10 tahun akan datang? Gadai janji adalah komitmen jangka panjang, biasanya tersebar lebih dari 30 tahun. Sekiranya anda berfikir anda akan bergerak kerap untuk bekerja atau merancang untuk berpindah dalam beberapa tahun akan datang, anda mungkin tidak mahu mengambil gadai janji lagi. Salah satu sebabnya ialah kos penutupan yang perlu anda bayar setiap kali anda membeli rumah; anda tidak mahu menyimpannya jika anda boleh mengelakkannya.
• Berapa banyak hartanah yang boleh anda bayar? Apa yang akan anda lakukan jika anda kehilangan pekerjaan anda atau terpaksa mengambil beberapa minggu kerana kecemasan perubatan? Adakah anda dapat mencari pekerjaan lain atau mendapat sokongan daripada pendapatan pasangan anda? Bolehkah anda mengendalikan pembayaran gadai janji bulanan di atas bil-bil dan pinjaman pelajar yang lain? Rujuk kepada kalkulator hipotek untuk mendapatkan beberapa idea bayaran bulanan masa depan anda dan mengukurnya terhadap apa yang anda bayar sekarang dan apa sumber anda.
• Apakah matlamat jangka panjang anda? Jika anda berharap untuk membesarkan anak-anak di rumah masa depan anda, periksa kawasan sekolah, kadar jenayah dan aktiviti ekstrakurikuler. Sekiranya anda membeli sebuah rumah sebagai pelaburan untuk dijual dalam beberapa tahun, adalah kawasan yang semakin meningkat supaya nilai rumah itu meningkat?

Menjawab soalan-soalan di atas akan membantu anda menentukan hipotek jenis mana yang terbaik untuk anda:

• Hipotek kadar tetap adalah salah satu di mana kadar faedah gadai janji tetap sama untuk hayat pinjaman. Iklim hartanah semasa membuat ini adalah pilihan yang sangat menarik (lebih lanjut mengenai ini dalam seketika).
• Hipotek kadar laras (ARM) adalah satu di mana kadar faedah berubah pada satu tempoh tertentu mengikut rumusan yang ditentukan, umumnya terikat kepada beberapa jenis penunjuk ekonomi. Beberapa tahun anda mungkin membayar faedah yang kurang, yang lain anda mungkin membayar lebih. Ini biasanya menawarkan kadar faedah yang lebih rendah daripada pinjaman tetap dan mungkin bermanfaat sekiranya anda merancang untuk menjual rumah tersebut tidak lama lagi.

Current Real Estate

Mendapatkan gadai janji adalah komitmen kewangan yang besar, tetapi iklim ekonomi semasa membuat pembelian rumah sekarang sangat menarik.

Berikutan krisis kewangan 2007, U. S. Federal Reserve secara mendadak menurunkan kadar faedah jangka pendek dan membeli sekeping besar sekuriti Perbendaharaan jangka panjang. Terima kasih kepada kadar yang rendah ini, bank-bank telah dapat memberi pinjaman kepada satu sama lain dan pengguna pada kadar yang sangat menarik dengan minat yang minima.

Walaupun pada hari ini, apabila harga telah meningkat sedikit dari tahap yang paling rendah, bakal pembeli rumah masih boleh menjamin hipotek dengan kadar faedah yang rendah pada sejarah. Keadaan itu boleh berubah, menjadikannya bernilai lebih cepat daripada yang mungkin anda lakukan.

Untuk menambah beberapa nombor konkrit: Kadar purata hari ini berlegar sekitar 3. 47%. Kembali pada '80-an, sukar untuk mencari gadai janji dengan kadar faedah kurang daripada 10%; beberapa tahun pengguna terpaksa membayar sebanyak 18% atau lebih.

Membuat Gadai janji Lebih Terjangkau

Ada beberapa cara untuk mengurangkan tag harga yang berkaitan dengan gadai janji:

• Kerugian cukai - Faedah yang anda bayar pada hipotek anda adalah deductible cukai. Untuk maklumat lanjut, lihat Potongan Cukai Kepentingan Gadai Janji .
• Pinjaman Perumahan Persekutuan (FHA) pinjaman perumahan - Pinjaman melalui FHA secara amnya memerlukan pembayaran yang lebih kecil dan menjadikannya lebih mudah bagi peminjam untuk membiayai semula dan memindahkan pemilikan.
• U. S. Jabatan Hal Ehwal Veteran Home Loan Guaranty Service - Sesuai untuk twentysomethings yang kembali dari perkhidmatan tentera, pinjaman rumah VA menjadikannya lebih mudah untuk veteran untuk membeli dan mampu rumah; banyak pinjamannya tidak memerlukan bayaran pendahuluan.
• U. Program Pembangunan Perumahan & Program Pembangunan Masyarakat (HCFP) - Juga disokong oleh kerajaan persekutuan, HCFP membantu pembeli rumah di kawasan luar bandar dan bawah bank mencari pilihan pembiayaan yang berpatutan.

Bottom Line

Pemilikan rumah boleh kelihatan seperti prospek yang menakutkan, terutamanya semasa anda memulakan kerjaya anda dan masih membiayai pinjaman pelajar anda. Berpikir panjang dan keras sebelum anda mengeluarkan gadai janji; ia adalah komitmen kewangan yang serius yang akan mengikut anda sehingga anda sama ada menjual harta itu atau membayarnya sejak beberapa dekad dari sekarang.

Tetapi jika anda sudah bersedia untuk tinggal di satu tempat untuk seketika, membeli rumah yang betul boleh mendapat ganjaran dari segi kewangan dan emosi. Untuk maklumat lanjut lihat Sepuluh Langkah untuk Pembeli Utama Rumah dan Kredit Pertama untuk Pembeli Rumah Pertama Kali Pertama.