Jika anda seperti kebanyakan orang yang membayar gadai janji atau ingin membeli atau menjual rumah, kemungkinan anda memberi perhatian kepada di mana kadar gadai janji sedang menuju. Pertimbangkan strategi berikut apabila membuat keputusan untuk membeli, menjual atau membiayai semula jika kadar tetap sama, kepala lebih rendah atau naik.

Menginap pada Yang Sama

Kadar faedah purata untuk gadai janji telah berada di paras terendah sejarah selama beberapa tahun. Jika trend ini terus anda berada dalam kedudukan yang baik untuk membeli atau menjual rumah. Kuasa beli anda, yang bermaksud berapa banyak rumah yang anda mampu, adalah kuat dari segi sejarah. Ini menganggap kredit anda adalah baik dan anda layak untuk pinjaman faedah yang rendah.

Kadar faedah berada di atas 4% untuk gadai janji kadar tetap 30 tahun. Ini terpantas apabila mereka mencapai rekod rendah sebanyak 3. 3% pada akhir tahun 2012 tetapi jauh di bawah paras 6% pada tahun-tahun yang membawa kepada kemelesetan.

Sekiranya anda membeli rumah untuk $ 300,000 dengan bayaran pendahuluan 20% dan membiayai baki dengan pinjaman 30 tahun tetap pada kadar 4% pembayaran bulanan anda ialah $ 1, 145. 80. Pembiayaan yang sama Rumah di 6% akan menaikkan pembayaran anda kepada $ 1, 438. 92, hampir $ 300 lebih sebulan. Kadar rendah hari ini membolehkan anda membeli lebih banyak rumah dengan pembayaran bulanan yang sama yang anda akan bayar untuk rumah yang lebih kecil dengan kadar faedah yang lebih tinggi beberapa tahun lalu.

Kadar yang rendah pada sejarah sejak beberapa tahun kebelakangan ini turut membantu pemulihan pasaran perumahan, walaupun perlahan-lahan, sejak pasaran kewangan runtuh pada tahun 2007. Ini adalah berita baik untuk penjual, kebanyakannya telah melihat harga rumah pulih dari paras terendah dalam kemelesetan. ( Untuk lebih lanjut, lihat: Gadai Janji: Kadar Tetap Versus Kadar Laraskan .)

Jika Kadar Menurun

Walaupun konsensus nampak bahawa kadar gadai janji akan naik selepas bertahun-tahun terendah sejarah, t keluar dari soalan yang mereka boleh turun. Jika mereka melakukan perkara-perkara di atas masih berlaku.

Sekiranya anda mempunyai gadai janji kadar laras (ARM) dan kadar jatuh atau tetap sama, anda mungkin ingin mempertimbangkan pembiayaan semula dengan pinjaman kadar tetap untuk mengambil tekanan daripada bimbang tentang peningkatan kadar dalam tahun akan datang. Kadar faedah untuk gadai janji kadar laras, yang juga dikenali sebagai gadai janji kadar berubah, lebih rendah pada mulanya daripada pinjaman kadar tetap untuk tempoh tertentu, lima tahun sebagai contoh. Selepas tempoh pengenalan berakhir kadar kenaikan mengikut indeks pasaran akhirnya melepasi kadar pinjaman tetap. Ini boleh meningkatkan bayaran bulanan anda dengan ketara. ( Untuk lebih lanjut, sila lihat: Sekiranya Anda Memperbaharui Gadai Janji Anda Apabila Kadar Faedah Turun .)

Jika anda mempunyai pinjaman tetap dan kadar jatuh, ia patut melihat pembiayaan semula ke dalam pinjaman jangka pendek . Jika, sebagai contoh, anda mempunyai 20 tahun yang tinggal dalam gadai janji selama 30 tahun, mungkin masuk akal untuk membiayai semula 20 tahun yang tinggal ke dalam gadai janji 15 tahun yang baru.Kadar pada gadai janji 15 tahun juga lebih rendah daripada gadai janji selama 30 tahun. Menggabungkannya dengan penurunan kadar dan anda dapat menjimatkan jumlah bunga yang dibayar dan melunaskan hipotek anda lebih cepat.

Apabila refinancing sentiasa mempertimbangkan keadaan unik anda. Faktor dalam menutup kos dan berapa lama ia akan mengambil masa untuk merealisasikan manfaat kos. Berapa lama, sebagai contoh, adakah anda merancang untuk tinggal di rumah anda sebelum menjual? Adakah anda akan memecah sebelum anda merancang untuk menjual? Secara umumnya, lebih besar hutang gadai janji yang lebih besar akan memberi kesan yang lebih rendah terhadap kadar bayaran bulanan anda. ( Untuk lebih lanjut, sila lihat: Pinjaman Gadai Janji Tetap Tetap atau Variabel Kadar Yang Betul Sekarang .)

Menaikkan Kadar

Jika harga naik dan anda mempunyai gadai janji tetap kadar faedah yang rendah dan tidak ingin menjual atau membeli anda boleh dengan senang hati tinggal kursus dan tidur dengan baik pada waktu malam. Tetapi jika anda memerlukan rumah yang lebih besar atau terpaksa berpindah, ingatlah pandangan jangka panjang bahawa nilai-nilai rumah yang bersejarah telah dipelihara dengan inflasi. Di samping inflasi meningkat, pembayaran gadai janji anda pada pinjaman tetap tetap tetap sama. ( Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Untuk Belanja Untuk Kadar Gadai Janji .)

Juga pertimbangkan bahawa harga median untuk rumah telah meningkat selepas kemelesetan. Sekiranya nilai rumah anda telah meningkat maka anda mempunyai ekuiti. Ekuiti adalah jumlah rumah yang anda miliki, tolak baki pinjaman terkumpul.

Peningkatan 10% pada nilai pada $ 300, 000 rumah bermakna $ 30, 000 lebih dalam poket anda apabila anda menjual. Ini dapat membantu dengan meletakkan bayaran turun yang lebih besar apabila anda membeli rumah seterusnya dan membantu mengimbangi kadar faedah yang lebih tinggi dengan menurunkan bayaran bulanan anda. ) Bottom Line

Konsensus adalah bahawa kadar faedah akan meningkat apabila program pembelian bon kuantitatif Rizab Federal Reserve adalah tirus. Itu bererti bakal pembeli rumah harus mempertimbangkan bertindak sekarang. Sudah tentu, selalu ada peluang bahawa kadar akan turun. Sekiranya itu berlaku, pembeli perlu bersedia untuk memanfaatkan sebarang penurunan. Pemilik rumah yang ada harus mempertimbangkan sama ada ia masuk akal untuk membiayai semula untuk mendapatkan bayaran bulanan yang lebih rendah. Seperti biasa, kos penutupan perlu dipertimbangkan. (

Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Kadar Faedah Mempengaruhi Pasaran Perumahan .)