Skor kredit anda adalah pandangan jangka panjang tentang penggunaan kredit anda. Masalah kredit, seperti pembayaran lewat atau tidak bayar hutang, mesti dikeluarkan setelah tujuh tahun, tetapi beberapa jenis kebangkrutan tinggal di laporan kredit anda selama 10 tahun. Pinjaman pelajar boleh berada di sana lebih lama lagi; ada yang boleh terus dibayar sehingga dibayar sepenuhnya atau diampuni.

Masa yang diperlukan untuk membetulkan masalah bergantung kepada apa yang menjejaskan skor kredit anda. Sekiranya maklumat kredit yang dimiliki oleh orang lain merosakkan skor anda, contohnya, penyingkiran maklumat itu boleh menyebabkan pembaikan segera sebaik sahaja anda mendapat ralat yang diperbetulkan. Tetapi anda tidak boleh mengharapkan resolusi cepat; Bagi kebanyakan orang yang ingin menetapkan skor kredit mereka, itu bukanlah perkara yang mudah. Berikut adalah lima langkah untuk meningkatkan skor anda.

1. Dapatkan Fakta

Langkah pertama anda dalam usaha untuk menetapkan skor kredit anda memerlukan anda mendapatkan fakta. Anda boleh melakukannya dengan membuat laporan kredit percuma dari ketiga-tiga biro kredit: Experian, TransUnion dan Equifax. Anda terhad kepada satu laporan percuma setahun dari setiap biro, yang anda boleh menempah di AnnualCreditReport. com. Tetapi adalah idea yang baik untuk memerintahkan mereka sepanjang tahun. Memesan satu laporan serta-merta dan kemudian satu dalam empat bulan dan yang ketiga dalam tempoh lapan bulan membolehkan anda membuat pesanan setiap empat bulan secara percuma.

Jika ini adalah kali pertama anda melihat laporan anda, pesanan yang percuma dari Experian menggunakan pautan di atas dan kemudian dapatkan laporan TransUnion dan Equifax anda secara percuma dengan mendaftar di CreditKarma. com. Keahlian di laman web ini adalah percuma, dan begitu juga laporan; tidak ada apa-apa jenis bayaran bulanan (lihat Kenapa Kredit Karma Percuma dan Bagaimana Ia Menjadikan Wang ). Anda pasti mahu melihat ketiga-tiga laporan itu secepat mungkin untuk memastikan ia tepat. (Untuk mengetahui laporan kredit yang akan memberitahu anda, baca Apa yang ada pada Laporan Kredit Pengguna? )

2. Kesalahan Pertikaian

Anda mungkin menemui ralat pada laporan anda, seperti pembayaran lewat ketika anda tidak lewat, atau kad kredit yang ditunjukkan sebagai milik anda yang bukan milik anda. Kesalahan seperti ini boleh menyeret skor kredit anda. Terdapat beberapa perkara penting untuk melihat yang akan membantu anda mengenal pasti masalah:

• Maklumat peribadi - Pastikan nama dan alamat dilaporkan sepadan dengan sejarah peribadi anda. Kadang-kadang laporan kredit orang dengan nama yang sama atau serupa dapat dikombinasikan dengan salah; setelah laporan anda terikat kepada orang yang mempunyai kredit buruk dapat menurunkan skor anda. Untuk membetulkan kesilapan, anda perlu mendokumentasikan apa yang salah dan menghantar surat ke biro kredit. Ini boleh menjadi pembetulan cepat jika semua maklumat negatif dimiliki oleh seseorang selain anda, tetapi membuktikan yang mungkin mengambil sedikit masa.

• Maklumat Akaun - Berhati-hati menyemak semua akaun yang disenaraikan dan pastikan mereka sebenarnya akaun yang telah anda buka.Jika anda mendapati akaun dalam nama anda yang anda tidak buka, hubungi biro kredit, jelaskan penipuan dan minta agar amaran penipuan dimasukkan ke dalam akaun anda. Kemudian hubungi syarikat penerbit kad untuk mengetahui maklumat lanjut mengenai akaun tersebut. Hakikat bahawa pada laporan anda bermakna kemungkinan seseorang menggunakan nombor Jaminan Sosial anda dalam membuka akaun itu. Juga pastikan maklumat baki dan sejarah pembayaran bagi setiap akaun adalah tepat. Jika sebarang maklumat tidak tepat, anda perlu bukti maklumat yang betul dan anda perlu memulakan pertikaian dengan biro kredit untuk meminta maklumat yang salah diperbetulkan. Untuk nasihat yang lebih terperinci tentang perkara ini, lihat Bagaimana Menyelesaikan Kesilapan pada Laporan Kredit Anda .

• Koleksi - Jika terdapat koleksi pada laporan kredit anda, periksa untuk memastikan tidak ada banyak laporan bil yang tidak dibayar yang sama. Akaun pengumpulan dibeli dan dijual, jadi maklumat yang sama dapat dilaporkan oleh lebih dari satu agensi, yang akan membuat sejarah kredit Anda menjadi lebih buruk daripada itu. Pertikaikan maklumat dan hantar dokumentasi untuk membuktikan hutang itu disenaraikan lebih daripada sekali.

• Rekod Awam - Maklumat negatif dari rekod awam boleh termasuk kebankrapan, penghakiman awam atau penyitaan. Kebankrapan boleh dibuat pada laporan selama tujuh hingga 10 tahun, tetapi semua rekod awam lain mesti dikeluarkan selepas tujuh tahun. Jika rekod awam pada laporan anda lebih tua daripada yang dibenarkan, pertikaikan maklumat dengan biro kredit dan hantarkan dokumentasi untuk membuktikan bahawa hutang itu terlalu tua dan tidak seharusnya lagi dalam laporan itu.

3. Berunding dengan Pemiutang

Jika anda mempunyai akaun yang telah lalu dan mempunyai wang tunai untuk membayarnya, cuba berunding dengan pemiutang dengan menawarkan untuk membayar baki sepenuhnya jika ia akan membuang maklumat dari laporan kredit anda. Jika tidak, cuba dapatkan syarikat untuk membuat hutang "dibayar seperti yang telah dipersetujui. "Mendapatkan maklumat negatif sepenuhnya dari laporan anda adalah yang terbaik, tetapi pemiutang mungkin tidak bersedia melakukannya. Pastikan anda mendapat sebarang persetujuan secara bertulis sebelum membuat pembayaran.

Jika akaun anda menunjukkan pembayaran tidak berbayar selama beberapa bulan, tetapi anda dapat membuktikan masalah itu disebabkan oleh kesusahan, anda mungkin dapat meminta pemiutang anda untuk "penyesuaian muhibah. "Sekiranya anda cedera dan di hospital atau pemulihan selama beberapa bulan, misalnya, anda mungkin tidak mempunyai wang (atau sudah cukup sihat secara fisik) untuk membayar bil tersebut. Tulis kepada pemiutang anda, jelaskan kesusahan dan berikan bukti. Tanya jika syarikat akan mempertimbangkan penyesuaian muhibah memadamkan sejarah pembayaran lewat pada laporan kredit anda. Pembayaran anda perlu terkini untuk berjaya mendapatkan pelarasan ini.

4. Dapatkan Limit Anda Di bawah Kawalan

Semak laporan kredit anda untuk memastikan mereka mencerminkan batas kredit anda dengan tepat. Kemudian tambahkan semua had kredit dalam satu lajur dan semua hutang yang belum selesai. Contohnya, anda boleh mempunyai had kredit berjumlah $ 10,000 dan $ 4,000 dalam jumlah hutang, yang bermaksud anda menggunakan 40% ($ 4, 000 / $ 10, 000) dari had kredit anda yang ada.

"Adalah lebih baik untuk menjaga nisbah hutang kepada kredit 30% atau lebih rendah - semakin rendah," kata Anthony Sprauve, bekas pengarah perhubungan awam untuk FICO, salah satu daripada syarikat skor kredit utama.

Anda boleh membuat penggunaan kredit anda kelihatan lebih baik daripada itu dengan membuat pembayaran anda sebelum penyataan anda dihantar, bukannya menunggu sehingga ia keluar. Kebanyakan syarikat kad kredit melaporkan baki anda pada masa yang sama bahawa mereka menghantar kenyataan, dan baki yang dilaporkan kepada biro kredit adalah baki penyata. Jika, sebagai contoh, pernyataan anda keluar pada hari kelima belas bulan, selagi anda mempunyai wang di tangan, bayarkan tagihan anda lebih awal supaya wang itu akan tiba sebelum pernyataan dihantar - katakanlah ketiga belas bulan . Dengan cara itu, baki kredit terkumpul anda dilaporkan pada kenyataan itu dan kepada biro kredit akan lebih rendah.

Sekalipun anda membayar bil anda tepat pada masanya, secara penuh, setiap bulan, biro kredit hanya akan melihat saldo pernyataan, yang dapat membuatnya kelihatan seperti anda membawa lebih banyak hutang daripada anda.

5. Hilangkan Baki Rendah Anda

Faktor yang mempengaruhi skor kredit anda adalah jumlah kad kredit yang anda miliki dengan baki terbuka. Mempunyai banyak baki kecil merendahkan skor anda. Oleh itu, jika anda mempunyai kad VISA, MasterCard dan American Express yang anda gunakan setiap bulan, sebagai contoh, anda boleh mengakhiri dengan tiga kad yang semuanya mempunyai baki yang rendah - mungkin di bawah $ 100.

"Penyelesaian untuk meningkatkan skor kredit anda adalah untuk mengumpulkan semua kad kredit yang mana anda mempunyai baki kecil dan membayarnya," kata John Ulzheimer dari Credit Sesame dan bekas pakar kredit untuk FICO dan Equifax. Kemudian konsolidasikan bagaimana anda menggunakannya.

Bottom Line

Anda boleh menetapkan nilai kredit anda sendiri secara percuma. Ia memerlukan beberapa kerja keras dan mungkin memikirkan semula bagaimana anda menggunakan kad kredit anda, tetapi skor kredit yang lebih tinggi akan membantu anda mendapatkan tawaran faedah yang lebih baik dan mengurangkan kos kredit anda. Untuk tutorial mengenai pengurusan kredit dan hutang anda, lihat Pengurusan Kredit dan Hutang .