Jika anda perlu mengumpul wang - dan anda mempunyai ekuiti yang ketara di rumah anda - pinjaman ekuiti rumah atau kredit ekuiti rumah (HELOC) mungkin cara yang paling kos efektif untuk memperolehnya . Memandangkan ia adalah pinjaman bercagar, anda mungkin mendapat kadar faedah yang paling baik yang membolehkan skor kredit anda dan anda boleh mengurangkan kadar faedah ke atas cukai anda, jika anda memotong potongan anda.

Jenis Pinjaman

Tidak semua pinjaman ekuiti rumah dibuat sama. Terdapat dua jenis: pinjaman rumah ekuiti tradisional dan garis ekuiti rumah kredit (HELOC). Pinjaman ekuiti rumah adalah sama dengan gadai janji yang anda dapatkan dengan pinjaman dan segera membayarnya untuk jangka masa yang ditetapkan (baca Home-Equity Loan vs. HELOC: Perbezaan ). Fungsi HELOC lebih seperti kad kredit kerana anda mempunyai sejumlah wang yang tersedia yang anda boleh meminjam seperti yang anda perlukan. Sebenarnya, sesetengah peminjam akan memberikan kad debit yang dilampirkan kepada HELOC anda.

Mencari Pemberi Pinjaman Tradisional

Kebanyakan orang akan menggunakan pemberi pinjaman tradisional untuk pinjaman ekuiti rumah mereka. Berita baik: Jika anda menggunakan pemberi pinjaman tradisional, peraturan baru akan berkuat kuasa pada 3 Oktober 2015, akan memudahkan untuk membandingkan tawaran. Pada masa lalu, anda menerima anggaran niat baik tetapi peminjam mempunyai banyak latitud dalam cara mereka dapat memecahkan kos pinjaman, yang membuat tawaran sukar untuk dibandingkan. Dokumen "pinjaman anggaran" yang baru jelas membentangkan kos pinjaman, yang membolehkan perbandingan lebih mudah dibanding. (Lihat Pinjaman Rumah-Ekuiti: Kos .)

Belanja untuk pinjaman dari pemberi pinjaman tradisional - bank atau syarikat gadai janji - bergantung pada jumlah yang anda cari. Pada umumnya, untuk pinjaman di bawah $ 100, 000, bank komuniti kecil atau kesatuan kredit akan menawarkan tawaran terbaik. Untuk pinjaman yang lebih besar ($ 150,000 atau lebih), bercakap dengan bank tempatan dan nasional bersama dengan broker gadai janji. Sama seperti gadai janji tradisional, broker gadai janji sering boleh menawarkan tawaran terbaik mengenai pinjaman ekuiti rumah kerana hubungan mereka dengan pelbagai peminjam dan kolam pelaburan. Untuk pinjaman "dalam-antara" $ 100,000 hingga $ 150,000, "anda hanya perlu berbelanja," kata Casey Fleming, broker gadai janji dan pengarang "Panduan Pinjaman: Bagaimana Mendapatkan Kemungkinan Pinjaman Terbaik."

Sekiranya anda sudah mempunyai berbilang akaun di bank, tanyakan di sana mengenai harga yang lebih baik atau promosi khas untuk pelanggan sedia ada.

Ketahui Apa yang Anda Mendapatkan

Pertama, jangan pernah bercakap dengan hanya satu pemberi pinjaman. Peminjam mengenakan kadar berbeza dengan menggunakan wang mereka. Anda memerlukan sekurang-kurangnya tiga pilihan, dan anda juga memerlukan bantuan profesional hipotek untuk membantu anda membandingkan tawaran.

Kedua, jangan lupa tentang matlamat nombor satu anda semasa mendapatkan pinjaman: Anda mahu membayar jumlah paling sedikit sepanjang hayat pinjaman.Anggarkan berapa lama anda akan meminjam pinjaman dan hitung berapa banyak yang akan anda bayar pada masa itu. Jika anda bercadang untuk meminjam pinjaman selama 15 tahun, tambah kos penutupan dan pembayaran bulanan sepanjang tempoh tersebut. Pemberi pinjaman dengan jumlah kos terendah adalah mungkin yang harus anda lakukan.

Ketiga, jangan terlalu digantung pada Kadar Peratusan Tahunan (APR). "Beri perhatian kepada APR sebagai titik perbandingan sahaja jika anda berhasrat untuk mengekalkan pinjaman untuk jangka penuh," kata Fleming. "Jika tidak, itu tidak bererti."

"Titik keseluruhan APR adalah untuk membantu anda memahami tradeoff kos pendahuluan terhadap kadar faedah, "Fleming berterusan." Bagaimanapun, analisis itu dijalankan dengan mengandaikan anda akan menyimpan pinjaman sehingga matang, sama ada itu sehingga ia dibayar atau sehingga pembayaran belon Pada dasarnya, membayar lebih tinggi untuk kadar faedah yang lebih rendah akan menghasilkan APR yang lebih rendah Tetapi jika anda membayar pinjaman lebih awal dari itu, matematik adalah sama sekali berbeza.Anda tidak mempunyai masa yang cukup untuk menjimatkan faedah untuk membayar untuk kos tambahan tambahan.Dalam keadaan ini, jumlah kos ke atas anggaran tempoh pemegangan adalah lebih bermakna. "

Akhirnya, pastikan pinjaman yang anda bandingkan mempunyai istilah yang sama. Seperti yang ditunjukkan oleh Fleming, "Pinjaman 30 tahun tidak sama dengan pinjaman 15 tahun yang dijadualkan pada 30 tahun, yang mempunyai pelunasan selama 30 tahun tetapi pembayaran belon yang akan jatuh tempo dalam 15 tahun. "

Jenis Pinjaman Lain

Jika anda baik-baik saja dengan mengejar pilihan di luar pasar pinjaman gadai janji tradisional, terdapat beberapa laluan untuk dipertimbangkan.

Rangkaian Peer-to-Peer. Rangkaian pinjaman peer-to-peer membuat pinjaman ekuiti rumah. Salah satu peminjam peer-to-peer yang paling popular adalah LendingClub. Sesetengah orang menyukai pinjaman ini kerana kekurangan proses permohonan yang rumit dan mahal. Dalam kebanyakan kes, anda tidak perlu membayar penilaian rumah atau menandatangani gunung kerja kertas. (Lihat Pinjaman Peer-to-Peer Memecah Batas Kewangan .)

Kelemahan pinjaman peer-to-peer adalah jumlah pinjaman yang lebih rendah. LendingClub menawarkan pinjaman "pembaikan rumah" sehingga $ 35, 000. Prosper, pemberi pinjaman peer-to-peer lain, juga menawarkan sehingga $ 35, 000. Jika anda memerlukan lebih banyak, pilihan ini mungkin tidak akan berfungsi untuk anda.

Pemberi pinjaman Peer-to-peer masih memeriksa kelayakan kredit anda dengan mempertimbangkan skor kredit anda. Semakin tinggi skor anda, semakin tinggi kadar faedah anda.

Pemberi Pinjaman Dalam Talian. Terdapat juga syarikat pinjaman dalam talian seperti LightStream. Pembahagian SunTrust Bank, LightStream menawarkan pinjaman yang tidak memerlukan dokumen rumit. Jika anda mempunyai kredit yang sangat baik, anda boleh menerima dana anda secepat hari anda memohon. LightStream memanggilnya AnythingLoan kerana anda boleh menggunakannya untuk mana-mana projek pembaikan rumah yang anda inginkan tanpa menjamin rumah anda sebagai cagaran. Pinjaman bermula serendah 3. 99%. Tidak seperti peminjam rakan sebaya, LightStream membolehkan anda meminjam jumlah yang lebih tinggi - sehingga $ 100, 000.

Kad Kredit Zero-Percent. Membayar, katakan, pengubahsuaian dengan kad kredit baru dengan kadar pengenalan 0% mungkin berfungsi jika anda memerlukan sejumlah wang yang agak kecil untuk jangka masa yang singkat.Biasanya, anda akan mendapat kadar 0% untuk hanya 12 hingga 18 bulan (di mana ia akan meningkat), dan anda tentu tidak mahu terjebak membayar kadar faedah kad kredit tinggi untuk pembaikan rumah. Jadi jenis pinjaman ini hanya sesuai jika anda tahu bahawa anda boleh membayarnya sebelum kadar 0% tamat. Walaupun begitu, ia mungkin merupakan cara terakhir.

Bottom Line

Kebanyakan orang akan menggunakan pasaran pinjaman gadai janji tradisional untuk mendapatkan pinjaman ekuiti rumah atau kredit. Jika anda berbuat demikian, dapatkan berbilang tawaran dan pertimbangkan untuk meminta bantuan daripada profesional gadai janji sebelum membuat pilihan. Jika anda mencari jumlah yang lebih kecil (kurang dari $ 100,000), bank komuniti, kesatuan kredit, atau pemberi pinjaman yang kurang tradisional mungkin akan menawarkan tawaran terbaik dengan kos terendah dan kos pinjaman. Ingat bahawa pinjaman ekuiti rumah atau garis kredit meletakkan rumah anda berisiko jika anda tidak dapat membayar pinjaman, jadi gunakan hanya jika anda yakin bahawa ini tidak akan menjadi masalah.