Banyak penasihat kewangan memilih untuk memberi tumpuan kepada satu atau segmen demografi penduduk dari mana mereka membina pelanggan mereka. Satu kumpulan penting yang sering diabaikan adalah anggota ketenteraan U. S. yang bersara atau terpisah dari perkhidmatan. Dalam banyak kes, ahli-ahli perkhidmatan ini telah disasarkan oleh peminjam dan jurujual pemangsa yang sering menguruskan mereka dalam hutang dan memusnahkan skor kredit mereka. Malah mereka yang menguruskan wang mereka dengan baik sering tidak bersedia untuk peralihan kewangan yang mereka hadapi ketika mereka memasuki kehidupan awam.

Dua Kategori

Walaupun terdapat pengecualian tentu saja, mungkin majoriti ahli perkhidmatan berlepas boleh dibahagikan kepada dua kumpulan umum. Kumpulan pertama terdiri daripada ahli junior yang menyertai tentera selepas sekolah menengah dan kini kini memasuki kehidupan awam untuk kali pertama sebagai orang dewasa. Kumpulan ini sering menanggung hutang yang besar, seperti pinjaman kereta, baki kad kredit, pinjaman kecemasan darurat dari Jabatan Perkhidmatan Komuniti Tentera dan pinjaman pengguna lain. Kebanyakan daripada mereka dalam kategori ini tidak pernah menerima lebih banyak daripada apa-apa jenis pendidikan kewangan sepertinya semasa mereka berada dalam perkhidmatan (atau membayar sedikit atau tidak memberi perhatian kepada apa yang diberikan). Mereka sering tidak menyedari tentang skor kredit mereka atau bagaimana ini akan memberi kesan kepada mereka apabila mereka mula mencari kerja, terutama yang memerlukan pelepasan keselamatan. Ramai di antara mereka tidak mempunyai apa-apa simpanan dan telah memberi sedikit pemikiran mengenai perbelanjaan hidup bulanan mereka selepas mereka pergi. Penasihat-penasihat yang menemui pelanggan dalam kategori ini mungkin bijak untuk memberi tumpuan terutamanya mengenai mendidik mereka dalam cara membuat dan menyelenggarakan belanjawan, menggunakan Bill GI mereka dan manfaat veteran lain dengan bijak dan mungkin merujuknya kepada khidmat kaunseling kredit setempat jika perlu. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Peluang Francais untuk U. S. Ahli Perkhidmatan .)

Manfaat Survivor: Memilih Keluar?

Sudah tentu, terdapat beberapa pegawai dan kakitangan yang terdaftar kanan yang juga berjuang secara kewangan kerana perceraian atau salah urus kewangan, tetapi peratusan mereka yang besar menghadapi satu set isu yang sangat berbeza daripada rakan-rakan yang berpangkat rendah. Mereka yang menerima pencen persaraan secara automatik akan diberikan Survivor Benefit Rider (SBP) jika mereka berkahwin, yang mengurangkan jumlah pencen bulanan mereka sebanyak 6. 5%. Pasangan mereka yang masih hidup akan menerima 55% daripada jumlah yang veteran itu sebelum ini diterima setiap bulan sehingga dia meninggal dunia. Walau bagaimanapun, pelumba ini sangat mahal untuk pegawai tinggi peringkat yang biasanya menerima pencen beberapa ribu ringgit sebulan, dan juga dianggap sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai oleh IRS dan banyak negeri.

Tambahan pula, semakin lama hidup veteran, semakin sedikit mangsa yang selamat akan dibayar. Sebagai contoh, pasangan di mana doktor haiwan hidup menjadi 85 dengan pasangan yang meninggal dunia dua tahun kemudian tidak mendapat banyak wang mereka. Dalam kebanyakan kes, mereka yang menerima pencen persaraan akan lebih baik apabila pasangan mereka menandatangani untuk mengetepikan penunggang ini dan menggunakan pendapatan tambahan untuk membeli polisi insurans hayat. Ini mempunyai beberapa kelebihan terhadap SBP, kerana ia selalunya lebih murah dan membayar faedah kematian bebas cukai dan lump-sum yang sama ada tetap malar atau berkembang selagi polisi berkuat kuasa, bergantung kepada jenis perlindungan yang dipilih. Sudah tentu, pilihan yang tepat di sini tidak sama untuk semua orang, dan ini adalah peluang yang sangat baik untuk penasihat untuk membuat pelan komprehensif untuk pelanggan yang menghadapi dilema ini, kerana ini membolehkan para pelanggan melihat bagaimana pelbagai senario di sini dapat dimainkan. Sebagai contoh, pelan itu boleh menunjukkan apa yang akan berlaku jika pasangan memilih untuk membawa SBP dan veteran itu mati dalam 5, 15 dan 30 tahun dari sekarang dan kemudian membandingkannya dengan apa yang akan berlaku jika doktor haiwan itu mati pada masa-masa dengan tempoh atau kekal perlindungan insurans hayat sebaliknya. Dalam banyak kes, pilihan terbaik jika doktor haiwan mati tidak lama lagi tidak akan menjadi pilihan terbaik jika dia mati dari usia tua, jadi faktor kebarangkalian harus diambil kira untuk ini.

Perancangan Persaraan

Ahli-ahli perkhidmatan yang telah mengambil bahagian dalam Rancangan Simpanan Simpanan (TSP) sering tidak menyedari pilihan mereka apabila mereka berpisah daripada perkhidmatan, dan ramai yang tidak menyedari bahawa ada kelebihan untuk melancarkan rancangan mereka ke dalam IRA atau rancangan persaraan syarikat yang mereka pergi bekerja di sektor swasta selepas mereka pergi. Walaupun ramai daripada mereka ingin mengambil aliran pendapatan dari rancangan mereka selepas mereka berhenti bekerja, tentera baru-baru ini mula menjelaskan kelebihan strategi seperti peregangan IRAs dan Roth penukaran kepada mereka yang digunakan. Veteran yang ingin mendapatkan aliran pendapatan yang terjamin dari rancangan mereka selepas mereka berhenti bekerja juga perlu memahami bahawa anuiti yang layak yang mereka dapat membeli di dalam TSP tidak menawarkan banyak manfaat kontrak anuitas moden. Kebanyakan pengangkut komersial kini menyediakan ciri-ciri seperti pelumba pendapatan, pembayaran dua kali untuk penjagaan yang diuruskan atau bonus di hadapan yang dibayar ke dalam kontrak selepas pembelian.

Mereka yang menerima pencen persaraan juga mungkin tidak dapat membuat sumbangan langsung kepada Roth IRA kerana pendapatan mereka terlalu tinggi apabila mereka menggabungkan pendapatan persaraan mereka dengan apa yang mereka buat sekarang sebagai orang awam. Penasihat perlu menunjukkan kepada mereka cara menggunakan kelemahan penukaran Roth untuk membuat sumbangan Roth dengan membuka IRA tradisional dan membuat sumbangan yang tidak dapat diselesaikan, kemudian menukarnya kepada Roth IRAs. Ini telah digunakan sebagai strategi backdoor sejak 2010, ketika Kongres mengangkat batas $ 100, 000 AGI untuk penukaran Roth. (Untuk lebih lanjut, lihat: Menukar Anuiti IRA ke Roth: Ketahui Peraturan .)

Perancangan Cukai

Penahanan cukai juga boleh menjadi pelarasan utama dalam sesetengah kes, kerana kebanyakan ahli perkhidmatan menerima satu atau lebih elaun bebas cukai selain daripada gaji pokok mereka semasa mereka berada dalam perkhidmatan. Seperti sumbangan Roth IRA, isu ini juga boleh dikompaun oleh pendapatan tambahan daripada pencen persaraan. (Untuk bacaan yang berkaitan, sila lihat: Pengenalan kepada Pinjaman Kerajaan .)

Insurans dan Faedah Lain

Walaupun gaji yang diterima anggota perkhidmatan tentera sering di bawah gaji orang awam untuk kerja yang sama, faedah yang mereka terima semasa mereka berkhidmat tidak ada. Sudah tentu, ini tidak selalu berlaku di sektor swasta, jadi pastikan pelanggan anda yang akan memasuki kehidupan awam bersedia untuk perubahan ini. Mereka yang menerima pencen persaraan mungkin ingin mengabdikan beberapa bulan dari bayaran ini ke dalam akaun tabungan untuk menampung semua deductible dan belanja yang lain yang tidak akan diliputi oleh polisi baru kesihatan, pergigian, penglihatan atau ketidakupayaan mereka. . Penasihat juga perlu memastikan bahawa jururawat benar-benar memahami faedah Pentadbiran Veteran mereka dan apa yang mereka boleh dapatkan dengan mereka. (Untuk lebih, lihat: Kelebihan Unik dari Mortgages VA .)

Garis Besar

Ramai veteran yang telah berkhidmat di negara kita tidak bersedia untuk realiti ekonomi yang menanti mereka selepas mereka memisahkan atau bersara. Ada yang memerlukan pendidikan dalam bidang kewangan asas, sementara yang lain menghadapi masalah yang lebih rumit. Tetapi para penasihat yang meluangkan masa untuk melayani mereka secara berkesan boleh bergantung pada mereka sebagai pelanggan untuk waktu yang lama. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat: Berapa Banyak Bayar untuk Menjadi Hero? )

Di bawah ini, anda akan dapati senarai lengkap sumber perancangan kewangan dalam talian untuk veteran dan orang awam.

Bajet / Perancangan Kewangan Laman Web

www. pudina. com (percuma, hanya perlu bersabar dengan iklan)

www. yodlee. com (sedikit lebih mesra pengguna daripada pudina)

www. belajar. com (juga menawarkan perancangan kewangan jauh)

www. personalcapital. com (juga menawarkan pengurusan aset untuk pelanggan kaya)

www. futureadvisor. com (yang baru yang telah disahkan oleh mint com dan Wall Street Journal)

www. frugalsoldier. com (sumber tip yang baik untuk menjimatkan wang)

www. feedthepig. org (laman web umum yang baik untuk menyimpan dan menguruskan wang)

www. smartypig. com (tapak web untuk membantu anda mencapai matlamat simpanan tertentu)

Skor Kredit / Laman web laporan

www. annualcreditreport. com (satu laporan kredit percuma dari setiap biro utama setiap tahun)

www. vantagescore. com (skor kredit alternatif)

www. myfico. com (datang ke sini untuk maklumat dan jawapan mengenai skor kredit anda)

www. quizzle. com (skor kredit percuma dan laporan, tidak sangat user-friendly)

www. kreditkarma. com (Skor Transunion Percuma dan laporan, lebih mudah digunakan)

www. optoutprescreen. com (untuk memilih keluar daripada tawaran kredit prescreened)

www. kreditcardeducation. com (sumber kad kredit pendidikan dan praktikal)

// www.usa. gov / topik / wang / kredit / kad kredit. shtml (pendidikan kad kredit)

// www. federalreserve. gov / creditcard (lebih banyak kad kredit pendidikan)

www. tentera. org (tapak web mudah untuk mendapatkan skor dan laporan percuma)

Laman Web Pendidikan Pendidikan Am

www. investopedia. com (salah satu laman web pendidikan kewangan terbaik dalam talian)

www. duit saya. gov (dari rakan-rakan anda dengan Uncle Sam)

www. pengguna kewangan. gov (pendidikan kewangan pengguna)

www. retirementplans. org (Maklumat asas mengenai IRA dan rancangan persaraan)

www. veteransfinancialcoalition. org (kumpulan organisasi yang berfokus pada pendidikan kewangan dan perlindungan pengguna veteran)

www. moneychimp. com (Meliputi beberapa konsep berguna mengenai kadar pulangan atas pelaburan)

www. duit saya. gov (laman web yang meliputi pendidikan kewangan umum)

Laman Web Penjagaan Kesihatan / Gadai Janji

www. va. gov

www. penjagaan kesihatan. gov

www. tentera. mil

Persekutuan Kredit Persekutuan Angkatan Laut - gadai janji

Freddie Mac - sumber membeli rumah

Pinjaman Pelajar / Laman Web Kewangan

FinAid (panduan bantuan kewangan pelajar)

www. pinjaman pelajar. gov (sumber bantuan pelajar persekutuan)

Bantuan Pelajar Persekutuan - FAFSA (melalui Jabatan Pendidikan U. S)

Pautan Rencana Manfaat Survivor Link

Maklumat Pampasan Ketenteraan - faedah yang selamat (melalui Pejabat Setiausaha Pertahanan )

Kos Perbandingan Hidup

www. bankrate. com (banyak alat dan sumber yang hebat)

www. tempat terbaik. bersih (salah satu daripada laman web terbaik untuk topik ini, dari hartanah ke cukai)

Rancangan Simpanan Hemat

www. sdt. gov (laman rasmi TSP)

www. tsptalk. com (bagi mereka yang mencari pulangan yang lebih tinggi untuk risiko yang lebih tinggi)

Saluran YouTube yang memaparkan video pendidikan mengenai pelbagai aspek TSP

Panduan Cukai IRS Tentera ABSTRA

Laman IRS untuk anggota perkhidmatan bersenjata

Laman Web Keselamatan Sosial

Laman Utama Pentadbiran Keselamatan Sosial

Masa Keselamatan Sosial (maklumat dan kalkulator pada masa untuk menuntut faedah)

SYMBOL TIKER UNTUK KETERANGAN DANA TSP:

www. ishares. com

G FUND - IEF

IEFiSh 7-10 Trs Bd106. 52 + 0. 14% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 - iShares 7-10 TAHUN NOTA PERTANYAAN UMUM F FUND - AGG

AGGiSh Cr US Ag Bd109. 56 + 0. 10% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 - iShares DANA BON AGGREGATE CAPITAL BACKGROUND CF - IVV

IVViShs Cr S & P500260. 61 + 0. 17% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P 500 DANA S - IWR

IWRiShs Rsl MidCp201. 47 + 0. 33% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL MID-CAP DANA IWM

IWMiSh Russ 2000148. 77 + 0. 11% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 2000 DANA ITOT

ITOTiShs CoS & PT ETF59. 31 + 0. 19% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 - iShares S & P TOTAL U S STOCK PASARAN PASARAN IWV

IWViSh Russl 3000153. 39 + 0. 19% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 - iShares RUSSELL 3000 DANA I DANA - EFA

EFAiSh MSCI EAFE69.83 + 0. 04% Dibuat dengan Highstock 4. 2. 6 - iShares MORGAN STANLEY INDITAL INDEX EUROPE, AUSTRAILASIA DAN FAR EAST DANA