Menjadi pintar tentang hutang kad kredit boleh membantu purata bank pelabur yang dijamin 18%. Ini adalah keputusan yang sedar yang dapat menyelamatkan rumah tangga purata kira-kira $ 1, 500 setahun. Jadi bagaimana anda boleh menyimpan simpanan ini? Baca tentang petua dari pakar kewangan mengenai bagaimana menangani hutang dan meningkatkan simpanan anda.

Dilema Hutang

Katakan anda berhutang $ 5, 000 pada kad kredit anda dan membayar bunga 18%. Syarikat kad kredit, yang sememangnya mempunyai aliran pendapatan yang stabil, mungkin meminta anda membuat pembayaran minimum $ 150 sebulan. Tetapi hanya membuat bayaran minimum akan mengakibatkan hutang tahun.

Dengan andaian tidak membuat pembelian baru dan membayar tetap $ 150 setiap bulan untuk beberapa tahun akan datang, berapa lama masa yang diperlukan untuk membayar hutang $ 5,000? Tiga tahun dan 11 bulan. Anda juga akan membayar lebih kurang $ 2, 000 untuk kepentingan. Itu banyak wang untuk membayar kredit.

Hutang Kad Kredit Rumah Rata-Rata

Dalam bergantung pada kad kredit, sesetengah orang membuang puluhan ribu dolar selama beberapa dekad.

Sehingga 2015, jumlah purata hutang kad kredit yang dibawa oleh isi rumah Amerika purata ialah $ 5, 746. 92, menurut Poll Poll Harris yang dijalankan untuk NerdWallet. Tetapi angka itu termasuk ramai orang yang tidak membawa hutang sama sekali. Purata untuk isi rumah terhutang budi: mengejutkan $ 15, 354. 74. Jutaan pemegang kad membawa penasihat apa yang akan memanggil sejumlah hutang kad berbahaya.

Lewis J. Altfest, seorang perancang kewangan yang diiktiraf di New York yang pelanggannya cenderung menjadi profesional dengan pendapatan yang besar mengatakan bahawa "kepada perancang kewangan, hutang sering mewakili risiko. Terlalu sering, [perancang kewangan] melihat penggunaan kredit yang mengerikan kesulitan kewangan Mereka mengesyorkan bahawa hutang adalah terhad kepada item pelaburan seperti pembelian rumah, "kata Altfest. Itu kerana hutang kad kredit, tidak seperti beberapa jenis hutang lain, tidak boleh ditolak cukai.

Sebagai contoh, kredit yang dilakukan dalam pembelian rumah, yang merupakan aset yang biasanya boleh dijual semula untuk keuntungan, sering digunakan sebagai potongan cukai. Kerajaan sememangnya membantu menanggung jamin pembelian aset anda. Sebaliknya, faedah yang dikenakan ke atas pinjaman untuk membeli kereta atau hutang kad kredit biasanya tidak boleh ditolak. (Untuk lebih lanjut mengenai ini, baca Mengira Potongan Cukai Bunga Gadai Janji .)

Faedah kad kredit juga sangat mahal berbanding dengan hutang lain. Itu kerana minat kad, secara purata, adalah kira-kira dua kali ganda kadar faedah nominal sebagai pinjaman ekuiti rumah atau gadai janji. (Untuk mengetahui lebih lanjut, baca Memahami Kepentingan Kad Kredit .)

Dari Hutang ke Simpanan?

Hutang kad kredit yang dibawa oleh banyak orang juga memberi peluang untuk penjimatan yang banyak. Hilangkan hutang kad kredit boleh membebaskan wang yang boleh ditumpukan kepada segala-galanya dari kemewahan hingga pelaburan.Penasihat juga mengatakan bahawa terdapat peluang pelaburan yang terjamin. Cara mudah untuk mendapatkan 18% atau lebih baik adalah menyingkirkan hutang kad kredit secepat mungkin.

Bagaimana Menyerang Hutang Kad Kredit

"Katakan anda mempunyai empat hutang kad kredit. Perkara pertama yang saya cadangkan adalah mengkategorikan semua hutang anda," kata Charles Hughes, Perancang Kewangan Bersertifikat® di Bayshore, New York. (Untuk lebih jelasnya, Ambil Kawalan Kad Kredit Anda .)

"Daripada membuat empat bayaran yang sama pada semua kad, pertimbangkan untuk membuat pembayaran terbesar pada kad dengan kadar faedah tertinggi . " Hughes juga mengatakan bahawa semasa anda mengurangkan hutang, anda harus menyimpan rizab tunai untuk mengelakkan kehabisan wang. Jika tidak, selepas menunda hutang kad kredit, anda dengan cepat dapat kembali ke dalam warna merah. (Untuk mengetahui bagaimana untuk membina rizab ini, baca Bina Diri Anda Dana Kecemasan .)

Tetapkan matlamat untuk diri sendiri, kata Hughes. Mempunyai rancangan yang realistik untuk menghapuskan hutang secepat mungkin. "Juga, buatlah senarai di mana wang anda akan berlaku," tambahnya. Dalam membuat apa yang disebut Hughes sebagai "analisis aliran tunai", perbelanjaan berlebihan sering dilihat.

Juga elakkan hutang baru yang akan bertumpu pada yang sedia ada. Letakkan kad untuk seketika dan cuba bayar pembelian harian secara tunai. (Untuk lebih banyak membuat belanjawan ini, baca Keindahan Anggaran .)

Ketika penurunan hutang dan satu mula mencapai matlamat, "seseorang akan bersemangat untuk menghapuskan lebih banyak hutang," kata Hughes. Beliau menambah bahawa teknik yang sama boleh digunakan untuk membina simpanan, tetapi hutang kad kredit harus dihapuskan terlebih dahulu.

Membuat Kad Berfungsi untuk Anda

Sebaik sahaja anda telah mendapat kebiasaan membayar bunga pada kad, ada cara untuk membuat kad bekerja untuk anda. Walau bagaimanapun, syarikat kad kredit menjangkakan bahawa kebanyakan orang tidak akan menggunakan teknik ini.

Kebanyakan kad "memberikan pengguna pinjaman tanpa faedah dari tarikh pembelian hingga tarikh pengebilan," tulis David Evans dan Richard L. Schmalensee, penganalisis industri kad kredit. Ini bermakna syarikat kad telah memberikan anda pinjaman tanpa faedah. Walau bagaimanapun, ingat bahawa tempoh tangguh ini biasanya tidak digunakan apabila anda mengambil pendahuluan tunai pada kad kredit, yang mungkin merupakan cara paling mahal untuk mengakses kredit.

Syarikat kad, yang berada di bawah tekanan untuk mendapatkan seberapa banyak perniagaan yang mungkin untuk terus hidup, merujuk kepada pemegang kad bijak yang membayar baki setiap bulan "transactors. "

Jadi mengapa syarikat menawarkan mereka pinjaman percuma?

Kerana mereka tahu bahawa ramai pelanggan akan "revolver. "Dalam erti kata lain, kebanyakan orang akan membawa beberapa jenis baki kredit dari bulan ke bulan, yang merupakan cara utama syarikat kad kredit membuat wang mereka. Syarikat kad juga cuba mendapatkan sebanyak mungkin revolver dan (sudah tentu) berharap beberapa transactor akan menjadi revolver juga.

Secara amnya, transactor cenderung menjadi orang yang berpendapatan tinggi. Contohnya, Altfest, yang bekerja dengan pelanggan bernilai tinggi, mengatakan bahawa dia menghabiskan banyak masa untuk memberi nasihat kepada pelanggan tentang cara menggunakan kredit dengan selamat.

"Kadang-kadang orang hanya masuk ke dalamnya. Mereka makan malam di restoran mahal tiga atau empat kali seminggu dan saya cuba untuk mendapatkan beberapa had untuk menggunakan kad mereka," katanya. Dalam kes ini, beliau menasihati pelanggan supaya mengurangkan perbelanjaan mewah.

Bagaimana anda tahu apabila anda mempunyai masalah?

Howard S. Dvorkin, Akauntan Awam Bersertifikat dan pengasas Perkhidmatan Kaunseling Kredit Konsolidasi, mengatakan bahawa penasihat kewangan secara amnya mencadangkan bahawa orang biasa tidak boleh membayar lebih daripada 10% dari bayaran pulang rumah bersih pada kad kredit dan lain-lain hutang pengguna.

"Ahli-ahli kewangan yang sama ini juga menasihatkan bahawa banyak hutang yang anda miliki, anda sepatutnya dapat membayar semua itu dalam masa 12 hingga 18 bulan," tulis Dvorkin dalam bukunya, "Kredit Neraka: Bagaimana Mengeluarkan Hutang. "

Menyimpan $ 1, 500 setahun dalam kepentingan kad kredit mungkin tidak kelihatan seperti banyak - dan mungkin tidak lebih dari jangka pendek. Tetapi dalam jangka panjang, ia sangat besar; lebih 30 tahun, ia menambah sehingga $ 45, 000 dalam simpanan faedah.

Katakan anda mengambil $ 100 sebulan ($ 1, 200 setahun) $ 1, 500 dan melaburkannya dalam dana bersama yang memperoleh pulangan purata sebanyak 9% setahun.

Pada akhir 30 tahun, anda akan mempunyai kira-kira $ 184,000 sebelum cukai. Itulah $ 184,000 hanya kerana anda mula menggunakan kredit lebih bijak dan melabur wang anda sebaliknya. Dalam contoh kami, perbezaan antara $ 45,000 kepentingan kad kredit melebihi 30 tahun dan jumlah yang diperolehi dengan melabur boleh menjadi besar.

Bottom Line

Bagi kebanyakan individu, penjimatan $ 45,000 dalam tempoh 30 tahun boleh membuat perbezaan yang besar. Fikirkan peluang untuk menggunakan wang yang produktif! Bagi mereka yang mempunyai masalah hutang kad kredit, menghapuskannya mungkin menjadi peluang terbaik untuk menghabiskan masa itu untuk membina simpanan dan pelaburan. Menjadi pintar tentang hutang kad kredit adalah satu cara yang pasti untuk meningkatkan kekayaan dalam jangka panjang.

Itu agak pelaburan!

Jika anda mencari maklumat lanjut tentang bagaimana untuk membayar hutang kad kredit, Investopedia's Ask a Advisor menangani topik dengan menjawab salah satu soalan pengguna kami.