Hari ini, orang boleh dikatakan perlu membuat lebih banyak keputusan berbanding dengan kewangan mereka - keputusan yang pada masa lalu dibuat untuk mereka, seperti cara melaburkan simpanan persaraan mereka. Pengguna yang cukup pandai mengetahui apa yang mereka tidak tahu tentang melabur, dan yang mampu membayar yuran, mungkin duduk dengan perancang kewangan untuk mendapatkan nasihat. (Jika kebolehpasaran adalah kebimbangan, lihat Bagaimana Potongan Perbelanjaan Penasihat Kewangan .) Tetapi bagaimana jika wanita mengambil langkah ini, mengakui kekurangan pengetahuan kewangan mereka, dan mendapatkan nasihat yang kurang sihat?

Senario ini mungkin sudah berlaku, menurut kajian yang diterbitkan pada awal 2015 oleh Pusat Munich untuk Ekonomi Penuaan. Para penyelidik melihat interaksi antara penasihat kewangan dan pelanggan di Jerman dan mendapati bahawa "penasihat mempunyai insentif untuk memberikan nasihat yang lebih baik kepada pengguna yang kelihatan lebih bijak," dan pengguna yang memberi isyarat bahawa mereka kurang celik dari segi kewangan, terutama wanita dan pengguna tanpa pendidikan kolej, terjejas secara negatif.

Selain daripada penemuan kajian ini, apakah bukti bahawa wanita, sebenarnya, mendapat nasihat kewangan yang lebih teruk? Dan jika mereka, apakah yang boleh dilakukan wanita?

Kenapa Sesetengah Wanita Merasakan Jilted

"Saya mempunyai ramai pelanggan wanita yang memberitahu saya bahawa penasihat mereka sebelum ini menghilangkan keprihatinan mereka, tidak mengambil masa dengan mereka yang mereka perlukan atau hanya bercakap dengan pasangan mereka," kata Lisa M. LaMarche, akauntan awam yang diperakui, perancang kewangan yang disahkan dan penasihat pelaburan berdaftar dengan Penasihat Kekayaan Milestone di Greenville, Del. "Semua keadaan itu mewujudkan perasaan bahawa mereka tidak mendapat nasihat yang baik. "

Salah satu senario yang paling menghina berlaku apabila penasihat kewangan lelaki bekerja dengan pelanggan wanita menunjukkan bahawa masalah kewangannya tidak begitu penting, dia lebih prihatin tentang cara untuk membeli sebuah almari yang penuh dengan kasut berjenama, Contohnya, daripada bagaimana untuk melabur untuk persaraan. Wanita yang merasa disambut oleh penasihat boleh dimatikan ke dunia nasihat kewangan profesional - atau mereka boleh beralih kepada penasihat atau firma yang fokus kepada wanita. (Untuk bacaan yang berkaitan, lihat Penasihat Kewangan Shift Focus to Women .)

"Sering kali, wanita lebih selesa dengan seorang penasihat wanita yang mereka rasa dapat lebih berkaitan dengan keadaan mereka," kata LaMarche. "Banyak pelanggan wanita saya selama bertahun-tahun yang berkaitan dengan saya kerana kami bekerja ibu, menjalankan perniagaan, menjaga ibu bapa yang tua, menaikkan anak dan mempunyai masalah kehidupan yang sama. Apabila saya memberikan nasihat, mereka tahu saya memahami keadaan mereka. "

Mengapakah Perbezaan Kesalahan

Selain melanggar rasa keadilan umum, ada banyak masalah dengan wanita yang menerima nasihat kewangan subpar.

"Kesannya sangat besar! "Kata LaMarche. "Pertama, wanita hidup, secara purata, lebih lama daripada lelaki. Ini bermakna mereka perlu membiayai persaraan yang lebih lama dan perlu mempunyai nasihat terbaik untuk membuat wang mereka. Di samping itu, dalam hal perceraian, wanita sering kali lebih buruk dari segi kewangan berbanding lelaki. Itu mempunyai kesan jangka panjang, dan mereka masuk ke dalam tahun-tahun kemudiannya lebih kurang dari segi kewangan daripada yang seharusnya. "

Cooper Mitchell, seorang perancang kewangan untuk syarikat penasihat pelaburan berdaftar Dane Financial di Springfield, Mo., mengatakan dia percaya penasihat sering memberi nasihat kewangan yang lebih buruk kepada wanita. Ia biasanya kerana mereka cuba merayu kepada keinginan wanita untuk keselamatan, katanya, dan bukannya membantu mendidik mereka tentang pelbagai aspek pelaburan, simpanan, perancangan dan risiko.

Bagaimana Mendapatkan Panduan yang Lebih Baik

Mitchell mengatakan bahawa apabila seorang wanita yang berpotensi klien mengatakan, "Keselamatan adalah keprihatinan utama saya," adalah penyandang penasihat untuk mengetahui mengapa ia sangat penting dan untuk menentukan keselamatan dia sebenarnya cari. "Sering kali, wanita masih mahu kadar pulangan yang mengatasi inflasi, tetapi mereka tidak fikir ia mungkin tanpa melepaskan banyak keselamatan," katanya.

Wanita boleh mendapatkan nasihat kewangan yang unggul dengan mencari firma yang mempunyai penasihat wanita dan wanita dalam peranan pengurusan. Mereka juga boleh menyalahkan para penasihat yang mungkin merawat mereka dengan tidak langsung dengan temuduga telefon cepat sebelum bersetuju dengan pertemuan orang lain. Dan mereka boleh mencari penasihat yang membuat titik menjelaskan konsep rumit dalam bahasa yang jelas dan bukannya bercakap atas kepala mereka atau berkata, "Jangan risau, saya akan mengurusnya untuk anda. "(Untuk lebih lanjut, baca Bagaimana Penasihat Kewangan Mistreat Wanita [dan Apa Wanita Boleh Lakukan Mengenai Ini] ).

Jika anda merasa lebih selesa bekerja dengan penasihat kewangan wanita, dengan segala cara, berbuat demikian. Lagipun, anda mungkin sudah melakukan ini apabila anda memilih doktor anda, ahli terapi urut anda, pengasuh anak anda atau orang lain yang terlibat dalam hidup anda. Adalah penting untuk membangun hubungan dengan seseorang yang anda boleh jujur, yang boleh anda percayai.

Sudah tentu, banyak penasihat lelaki yang mengambil pelanggan wanita mereka dengan serius dan menawarkan mereka nasihat yang terbaik.

"Kekurangan ada dengan penasihat kewangan," kata Stephen Parnell, pengarah pasar strategik untuk Hartford Funds, penyedia dana bersama. "Bagaimanapun, dalam kebanyakan senario, bukan isi nasihat keuangan, tetapi cara nasihatnya dikomunikasikan yang perlu ditingkatkan. "

Parnell mengatakan wanita mempunyai ciri-ciri tertentu yang menunjukkan mereka mungkin lebih baik daripada pelabur lelaki: tumpuan pada matlamat jangka panjang, bukan monetari; kesediaan yang lebih besar untuk meminta bimbingan; dan proses pembuatan keputusan yang lebih menyeluruh. Beliau berkata firma perkhidmatan kewangan boleh melatih penasihat kewangan mereka untuk berkomunikasi dengan berkesan dengan pelanggan wanita.

Adakah Lelaki Benarkah Memberi Nasihat Buruk Wanita?

Sesetengah penasihat mendapati idea bahawa lelaki memberi nasihat kewangan yang lebih buruk kepada wanita yang menghina dan bahkan tidak masuk akal.

"Walaupun saya hanya boleh bercakap untuk amalan saya, saya dapat memberitahu anda bahawa jawapannya tidak bermakna," kata Jesse Kaufman, seorang pengurus pelaburan yang disewa (CIM) dan seorang ahli Institut Sekuriti Kanada (FCSI). Kaufman adalah wakil presiden, pengurus portfolio dan penasihat pelaburan dengan Seidman Kaufman Group di Richardson GMP, sebuah pengurusan kekayaan dan amalan penasihat portfolio di Toronto, Ontario. "Malah, saya menemui soalan itu sendiri yang berat sebelah, menyinggung perasaan dan tanpa merit atau premis," katanya. "Idea bahawa mana-mana penasihat yang bernilai garamnya akan memberi nasihat kewangan yang lebih buruk kepada seorang wanita daripada yang mereka lakukan kepada seorang lelaki dalam menghadapi sebarang etika, moral, profesional atau bahkan munasabah. "

Tambahan lagi, cara kebanyakan amalan penasihat kewangan ditubuhkan menimbulkan kecenderungan untuk penasihat untuk memberikan nasihat yang rendah kepada mana-mana pelanggan, tanpa mengira jantina atau ciri-ciri tertentu yang lain. Penasihat yang pampasan adalah peratusan aset klien di bawah pengurusan memperoleh lebih banyak apabila portfolio pelanggan mereka memperoleh lebih banyak. Penasihat lain mengenakan bayaran setiap jam, tetapi mereka juga akan menyakiti amalan mereka sendiri dengan memberikan nasihat yang kurang baik kepada wanita. Pelanggan wanita itu tidak akan kembali dan tidak akan merujuk kawan, keluarga atau rakan sekerja kepada penasihat itu.

Pengecualian mungkin berlaku jika penasihat adalah broker yang dibayar berdasarkan jualan produk.

"Sayangnya, industri kami, seperti semua yang lain, mempunyai pemain yang tidak bertanggungjawab, yang kadang-kadang melakukan perkara-perkara untuk memaksimumkan pendapatan jangka pendek dan segera mereka - untuk menjejaskan pelanggan mereka, dan, akhirnya, untuk merugikan mereka sendiri," Kaufman kata. "Terdapat jalan pintas dan jalan rendah di setiap bidang. Adalah penting bahawa seorang pelanggan mengenal pasti penasihat yang menumpukan pada jangka panjang, jalan tinggi, dan yang beroperasi sebagai fidusiari. "Fidusia dipegang pada standard tertinggi kewajiban dalam etika atau undang-undang, Kaufman menerangkan, yang bermaksud mereka hanya tertumpu pada kepentingan terbaik para klien mereka.

Pada April 2016, U. S. Jabatan Tenaga Kerja mengeluarkan peraturan baru yang memerlukan U. S. penasihat kewangan menggunakan standard fidusiar dalam menangani aset persaraan pelanggan mereka. Bagaimana Peraturan Fidusia Baru Akan Dampak Pelabur menerangkan butirannya.

Kesesuaian vs Standard Fiduciary

Apa-apa pelanggan perkhidmatan kewangan, tanpa mengira jantina, mungkin mendapat nasihat yang lebih teruk jika dia berunding dengan beberapa jenis profesional kewangan yang tidak dikehendaki mengesyorkan pelaburan yang berada dalam kepentingan pelanggan terbaik , tetapi hanya pelaburan yang sesuai untuk pelanggan. Standard kesesuaian bermakna "penasihat" diperlukan untuk menjual produk yang sesuai untuk memberikan jawapan anda kepada soalan mengenai umur, masa, pendapatan tahunan, nilai bersih cair, pengalaman pelaburan, objektif pelaburan dan toleransi risiko. Walaupun peraturan baru, standard kesesuaian adalah undang-undang untuk penasihat tertentu yang berurusan dengan aset tidak bersara , jadi perhatikan dengan teliti mana akaun anda dan penasihat anda membincangkan.

Jenis penasihat ini mempunyai kewajipan fidusiari untuk mendapatkan paling banyak wang untuk syarikat yang mereka bekerjasama, selagi mereka mengikut standard kesesuaiannya; mereka tidak mempunyai tugas fidusiari terhadap pelanggan mereka. Bahawa mereka memperoleh komisen untuk produk yang mereka jual adalah konflik kepentingan yang jelas - namun undang-undang yang sama-sama pengguna dan lelaki perlu melindungi diri mereka sendiri.

Jenis profesional yang ingin anda sewa untuk nasihat yang tidak berat sebelah yang paling sesuai untuk anda adalah penasihat pelaburan berdaftar (RIA). (Untuk lebih lanjut mengenai topik ini, lihat RIAs dan Brokers: Apa Perbezaan? ) Satu lagi petanda yang baik ialah penasihat mempunyai pensijilan profesional yang memerlukannya untuk menegakkan standard fidusiari dengan pelanggan - seperti kewangan yang disahkan perancang kewangan (CFP), penganalisis kewangan yang disewa (CFA), pakar kewangan peribadi (PFS), perunding kewangan yang disewa (ChFC) dan pengurus pelaburan yang disewa (CIM); ini terakhir di Kanada. Profesional ini dikompensasi dengan bayaran yang anda bayar kepada mereka, bukan dengan komisen pada jualan produk. (Ketahui lebih lanjut dalam Piawaian Etika yang Anda Harapkan dari Penasihat Kewangan .)

"Jika apa-apa, kami mendapati wanita bertanya soalan yang bersangkutan dan membuat keputusan termaklum apabila dibentangkan dengan keputusan pelaburan," kata Pedro Silva, penasihat perancangan persaraan (CRPC) dan penganalisis kewangan perceraian yang disahkan (CDFA) dengan Provo Financial Services, penasihat pelaburan berdaftar di Shrewsbury, Mass. Beliau berkata penasihat yang memberikan nasihat yang kurang baik cenderung melakukannya secara konsisten, tanpa mengira jantina pelanggan kerana mereka memberi tumpuan kepada penjualan produk tertentu untuk komisen.

Bottom Line

Sukar untuk mengatakan sama ada wanita secara sistematik menerima nasihat kewangan yang lebih teruk daripada lelaki. (Walaupun kajian akademik terbaik adalah terhad dalam saiz dan skop.) Jika anda prihatin untuk menerima nasihat yang tidak mencukupi kerana jantina anda, hanya menyedari bahawa masalah itu mungkin wujud dan bahawa anda boleh melakukan sesuatu mengenainya akan pergi jauh ke arah membolehkan anda mendapat nasihat berkualiti tinggi yang anda perlukan.

Tidak ada alasan mengapa wanita tidak boleh sama baiknya dengan lelaki ketika mengurus kewangan isi rumah, menyimpan dan melabur. (Sebagai bukti, baca 7 Pelabur Perempuan Cemerlang .) Tetapi kebanyakan kita - wanita dan lelaki - memerlukan bimbingan apabila membuat keputusan besar. Artikel dan buku boleh menawarkan asas yang kukuh supaya anda mempunyai idea tentang apa yang berlaku apabila anda memasuki pejabat penasihat kewangan, tetapi tidak ada pengganti untuk nasihat profesional yang disesuaikan dengan keadaan anda - selagi yang tepat, terperinci dan dalam minat terbaik anda.