Menghadapi masalah kesihatan yang merosot tidak mudah bagi sesiapa sahaja. Tetapi bagi orang-orang yang menghadapi penyakit yang melemahkan atau mengalami kecelakaan yang menyebabkan mereka cacat, perkara-perkara boleh menjadi lebih rumit. Sering kali dalam situasi ini, orang terpaksa meninggalkan pekerjaan mereka lebih awal. Banyak keputusan penting yang perlu dibuat pada masa ini. Salah satu yang paling penting adalah persoalan sama ada untuk memohon manfaat kecacatan, jika sesuai. Anda juga mungkin perlu memikirkan kapan masa terbaik untuk bersara dan memohon manfaat Sosial Keselamatan. Ia adalah masa yang penting apabila nasihat penasihat kewangan benar-benar berguna.

Bagaimana Penasihat Boleh Membantu

Penasihat kewangan boleh membantu para pelanggan mereka untuk menunjukkan kepada mereka cara menavigasi pelbagai laluan yang mungkin mereka turunkan, untuk mencapai penyelesaian terbaik atas jangka panjang. Ini mungkin bukan jalan yang mudah, kerana ada soalan emosi dan kewangan yang perlu dihadapi. Sebagai contoh, sekiranya pekerja berhenti bekerja sama sekali, ia mungkin menjejaskan kesejahteraan emosi dan tujuan mereka, menyebabkan mereka menarik diri dan tidak menjaga kesihatan mereka dengan sebaik mungkin. Penasihat kewangan boleh mengesyorkan bahawa pelanggan mempertimbangkan faktor ini dan lain-lain sebelum membuat keputusan muktamad. (Untuk lebih lanjut, lihat: Mengapa Penasihat Harus Mengawasi Kesihatan Pelanggan .)

Persoalan lain yang perlu dipertimbangkan adalah bagaimana pelanggan boleh memaksimumkan pencen dan faedah persaraan mereka tanpa melepaskan hak mereka untuk pampasan kecacatan. Pada ketika ini, bercakap dengan majikan klien mungkin idea yang baik. Majikan biasanya harus mematuhi Akta Orang Kurang Upaya Amerika (ADA), yang memerlukan mereka untuk mempertimbangkan membuat perubahan untuk membantu pekerja kurang upaya terus bekerja. Penasihat akan dapat menjelaskan dengan jelas bagaimana ADA berfungsi dan pilihan mereka. Sebagai contoh, jika kecacatan pelanggan membolehkan mereka bekerja dari rumah dengan cara yang selesa, mereka mungkin dikehendaki berbuat demikian. Ini kerana persaraan kecacatan hanya akan berlaku setelah pekerja telah menyediakan dokumentasi lengkap mengenai keadaan perubatan mereka, dan majikan telah meletihkan semua percubaan yang munasabah untuk mengekalkan orang itu dalam kapasiti yang produktif, melalui tempat tinggal, seperti membuat pelarasan kepada pekerjaan atau tempat kerja yang akan membolehkan orang cacat yang berkelayakan untuk terus melaksanakan tugas kerja mereka.

Untuk membantu para pekerja mengetahui apa yang mereka perlu tahu mengenai hak mereka di bawah ADA, Jabatan Tenaga Kerja telah menubuhkan Rangkaian Pekerjaan Kerja, di mana pekerja boleh pergi untuk mengumpulkan maklumat dan mengetahui tentang perkhidmatan.

Ketidakupayaan vs Persaraan

Mencari jika pelanggan layak untuk pembayaran balik kecacatan adalah sesuatu yang hanya boleh ditentukan oleh doktor perubatan. Tetapi, jika mereka layak, terpulang kepada pesakit untuk memutuskan yang mana penggantian terbaik untuk memohon berdasarkan aliran tunai pelbagai senario yang mungkin menjadi pilihan. Sekali lagi, di sinilah penasihat boleh membantu. Itu kerana tidak semua pelan insurans kecacatan yang diberikan oleh majikan adalah sama. Sesetengah orang mungkin membenarkan pekerja yang kurang upaya menerima dua pertiga daripada gaji mereka sehingga tiga tahun, manakala rancangan lain boleh dibeli secara berbeza. Mencari jawapan kepada jenis soalan ini adalah penting. (Untuk lebih lanjut, lihat: Top 6 Ciri-ciri Dasar Kurang Upaya Besar .)

Penasihat juga harus menasihati klien mereka untuk mengetahui apakah mereka akan terus dapat melabur dalam rancangan persaraan majikan, bahkan semasa kecacatan sementara. Ini amat penting bagi pelanggan yang hampir bersara. Jika kesihatan mereka dijangka terus merosot pada kadar yang cepat, memohon faedah persaraan lebih awal daripada kemudian mungkin idea yang baik. Yang mengatakan, pelanggan mestilah okay dengan menyerahkan bahagian gaji mereka yang akan dibayar melalui ketidakupayaan. Tetapi berhenti bekerja untuk memberi tumpuan kepada kualiti hidup mungkin masih menjadi penyelesaian terbaik, secara psikologi dan fizikal jika tidak selalu secara kewangan. Sesetengah pekerja yang lebih sihat mungkin ingin meneruskan bahagian gaji mereka melalui faedah hilang upaya selagi mungkin, untuk terus menyumbang kepada pelan 401 (k) syarikat atau jenis pelan persaraan yang lain.

Penasihat juga perlu berbincang dengan pelanggan tentang jangka hayat mereka berdasarkan penyakit mereka. Walaupun ia mungkin tidak menjadi perbualan yang paling selesa untuk dimiliki, ia boleh banyak menentukan, dari segi masa untuk mengambil manfaat daripada kecacatan dan ketika membuat manfaat Sosial Keamanan. Sekiranya doktor meramalkan jangka hayat yang lebih pendek disebabkan penyakit itu, kemudian mengambil pemeriksaan Keselamatan Sosial sebelum ini, walaupun pada jumlah yang lebih kecil mungkin idea yang lebih baik daripada melakukannya pada masa akan datang. (Untuk lebih lanjut, lihat: Bagaimana Anda Boleh Membantu Pelanggan dengan Keselamatan Sosial . )

Sama ada cara, pekerja biasanya tidak dapat menerima kedua-dua manfaat Sosial dan kecacatan pada masa yang sama. Faedah pensiun Keselamatan Sosial dan manfaat kecacatan Keselamatan Sosial direka untuk memberi maksud yang sama untuk menyediakan beberapa jaminan kewangan apabila seseorang tidak dapat lagi bekerja. Pekerja boleh menerima satu atau yang lain.

Bottom Line

Jika pelanggan anda dilumpuhkan, berbincang dengan mereka atau penjaga yang dilantik secara undang-undang lebih cepat daripada kemudian tentang pelbagai keputusan kewangan yang perlu mereka buat. Juga ingatkan mereka untuk mengambil kira emosi dan fizikal mereka semasa membuat sebarang keputusan. (Untuk lebih lanjut, lihat: Perancangan untuk Kos Penjagaan Kesihatan dalam Persaraan. )