Bayangkan senario itu. Anak lelaki anda telah keluar dari kolej selama lebih dari satu dekad dan telah beralih ke kerjaya yang berjaya. Kerjaya anda sendiri akan berakhir dan persaraan hanya beberapa tahun lagi, namun anda masih berhutang ribuan dolar untuk yuran kolej anak anda. Senario ini adalah realiti bagi ramai ibu bapa yang mengambil Pinjaman PLUS ibu bapa, kini dikenali sebagai Direct PLUS Loans.

Dalam artikel 2012, "Perangkap Pinjaman Ibu Bapa," Chronicle of Higher Education mendedahkan bahawa kerajaan memberikan $ 10. 6 bilion pinjaman PLUS kepada keluarga. Ia mungkin kelihatan seperti perkara yang betul untuk ibu bapa untuk membantu anak mereka dengan kos pendidikan tinggi. Walau bagaimanapun, dalam banyak kes, pinjaman yang besar ini meletakkan kewangan ibu bapa dan persaraan berisiko.

Sekolah Menusuk di Pilihan PLUS

Banyak kali, sebuah sekolah akan membentangkan pakej bantuan kewangan pelajar dengan pinjaman Direct PLUS ditambah. Sekolah itu mungkin mendakwa bahawa ia ingin membuat keluarga sedar semua pilihan pendanaan yang ada, tetapi termasuk pinjaman Direct PLUS dalam pakej kewangan boleh membuat kos sebenar kolej membingungkan. Apabila menimbangkan kos kolej, minta pembiayaan pakej bantuan kewangan tanpa pinjaman PLUS. Selanjutnya, pastikan anda mengetahui terma pinjaman sebelum bersetuju.

Daripada pinjaman Direct PLUS, adakah anak anda memilih untuk pinjaman pelajar swasta untuk apa-apa kos yang tertinggal yang bantuan kewangan dan pinjaman pelajar persekutuan tidak dilindungi. Jika anda ingin membantu anak anda secara kewangan, anda boleh membuat bayaran pinjaman semasa dia masih bersekolah. Ini membolehkan anda membantu menanggung kos kolej anak anda, tetapi ia tidak menanggung tanggungjawab untuk perbelanjaan anda. (Lihat juga, 10 Cara Mengurus Hutang Pinjaman Pelajar dan Bagaimana Skor Pinjaman Pelajar Swasta.)

Tidak Ada Tempoh Grace atau Pelan Pembayaran Balik

Apabila seorang pelajar mengambil pinjaman, dia biasanya diberikan enam bulan selepas tamat pengajian untuk memulakan proses pembayaran balik. Tidak begitu dengan pinjaman Direct PLUS. Tempoh pembayaran balik untuk anda bermula dengan serta-merta selepas anak anda mendapat wang, yang boleh mengurangkan berapa banyak yang dapat anda simpan untuk persaraan anda. Walau bagaimanapun, peminjam ibu bapa boleh menghubungi pemberi pinjaman pinjaman untuk meminta penangguhan sementara kanak-kanak itu masih didaftarkan separuh masa dan selama enam bulan selepas anak anda berhenti mendaftar.

Terdapat beberapa rancangan dan program yang disediakan untuk membantu pelajar yang tidak mampu membayar pinjaman mereka. Walau bagaimanapun, pinjaman ibu bapa PLUS tidak layak untuk kebanyakan pelan ini. Ramai ibu bapa tidak menyedari bahawa pinjaman mereka tidak layak untuk membayar Pay-as-You-Earn atau program pembayaran berasaskan pendapatan. Pinjaman pelajar persekutuan yang diberikan kepada pelajar juga layak untuk program pengampunan pinjaman, kesabaran, dan dalam keadaan khas, pembatalan pinjaman, sedangkan pinjaman Direct PLUS yang diberikan kepada ibu bapa tidak layak untuk semua program bantuan ini.

Anda Boleh Meminjam Lebih daripada Anda Perlu

Apabila anda memohon pinjaman langsung PLUS untuk anak anda, laporan kredit anda dipertimbangkan, tetapi pendapatan dan nisbah hutang kepada pendapatan tidak dipertimbangkan. Malah, pemberi pinjaman tidak melihat apa hutang lain yang anda miliki. Perkara-perkara negatif hanya mencari peminjam adalah sejarah kredit yang buruk.

Setelah anda diluluskan untuk pinjaman, sekolah menetapkan jumlah pinjaman melalui kos kehadirannya. Walau bagaimanapun, kos kehadiran sekolah sentiasa dinaikkan untuk merangkumi perbelanjaan hidup, perbelanjaan pengangkutan, malah kos belajar-luar negara. Ini boleh menyebabkan ibu bapa meminjam lebih banyak daripada keperluan anak mereka untuk kolej.

Oleh kerana nisbah hutang kepada pendapatan peminjam tidak dipertimbangkan, adalah sangat mungkin untuk mendapatkan pinjaman yang anda tidak mampu. Pemberi pinjaman tidak menjadi faktor sama ada peminjam ibu bapa akan dapat membayar bayaran pinjaman bulanan di atas gadai janji dan hutang lain. Inilah sebabnya mengapa sangat penting bagi peminjam untuk melakukan kerja rumah sendiri dan mengetahui apa yang mereka mampu sebelum mereka mendaftar untuk salah satu pinjaman ini. (Untuk maklumat lanjut, baca Pengampunan Hutang: Cara Keluar Daripada Membayar Pinjaman Pelajar Anda )

Konsekuensi Default

Membiarkan pinjaman PLUS anda menjadi salah satu kesalahan besar. Tiada lari dari pinjaman Direct PLUS. Malah muflis tidak akan menolak hutang anda. Tambahan pula, ingkar pinjaman anda akan memberi anda risiko untuk akibat kutipan kerajaan, termasuk garnishment upah, Offset Keselamatan Sosial dan offset pembayaran balik cukai. Bahagian terburuk adalah bahawa tidak ada batasan waktu ketika pemerintah dapat mengumpulkan hutang. Sebelum anda lalai, hubungi pemberi pinjaman anda dan minta untuk bercakap dengan wakil yang berpengetahuan. Satu lagi penyelesaian adalah dengan menghubungi seorang peguam yang pakar dalam hutang pinjaman pelajar.

Penyelesaian untuk Peminjam Direct PLUS

Jika anda mengeluarkan pinjaman Direct PLUS untuk pendidikan anak anda dan berjuang untuk membayarnya, pinjaman penyatuan dan pembiayaan semula tersedia. Malah, walaupun anda tidak berusaha untuk membayar balik pinjaman anda, adalah idea yang baik untuk penyelidikan PLUS untuk mendapatkan kadar faedah yang lebih rendah dan bayaran bulanan. Peminjam juga boleh memanjangkan tempoh bayaran balik pinjaman sehingga 25 tahun, yang juga akan mengurangkan jumlah pembayaran bulanan, yang dapat membantu anda terus bertahan dari segi kewangan apabila anda memperoleh pendapatan yang terhad. Perlu diingatkan bahawa walaupun meningkatkan hayat pinjaman anda akan mengurangkan pembayaran bulanan anda, ia juga akan meningkatkan jumlah yang dibayar untuk pinjaman. (Untuk lebih, baca Masa Untuk Menyatukan Pinjaman Pelajar Anda?)

Langkah kewangan yang paling bijak adalah untuk membayar pinjaman pelajar secepat mungkin dan tidak membawa mereka bersara dengan anda. Bayar sebanyak yang anda boleh ke arah pinjaman sementara anda masih boleh membuat wang, walaupun itu bermakna anda perlu mengetatkan belanjawan anda.

Jangan meminjam terhadap dana persaraan anda atau melaburkan dana persaraan anda awal untuk menampung kos pinjaman. Sebaliknya, jika anda mendekati usia 65 tahun, pertimbangkan untuk bekerja beberapa tahun lagi untuk membayar pinjaman sebelum bersara.

Garis Bawah

Membantu anak anda untuk menanggung kos kolej adalah perkara yang mulia, tetapi tidak jika ia meletakkan anda di tempat yang tidak baik secara kewangan atau meletakkan persaraan anda berisiko. Akhirnya, anak anda akan mempunyai beberapa dekad untuk melunaskan pinjaman sebelum bersara dan - bergantung kepada pinjaman mereka - mungkin juga layak untuk program pengampunan pinjaman dan pelan berasaskan pendapatan yang PLUS pinjaman yang diambil oleh ibu bapa tidak layak untuk. Menandatangani pinjaman PLUS yang anda tidak mampu mampu merosakkan kedudukan kewangan semasa anda dan masa depan anda, jadi banyak kajian sebelum mendaftar untuk jenis pinjaman ini.