Apa itu 'Credit Union'

Kesatuan kredit adalah jenis koperasi kewangan. Berukuran dari kecil, operasi sukarela sahaja ke entiti besar dengan beribu-ribu peserta, kesatuan kredit boleh dibentuk oleh syarikat besar, organisasi dan entiti lain untuk pekerja dan ahli mereka. Institusi kredit dicipta, dimiliki dan dikendalikan oleh peserta mereka.

BREAKING 'Credit Union'

Model perniagaan dasar kesatuan kredit adalah bahawa ahli menyatukan wang mereka - secara teknis, mereka membeli saham dalam koperasi - untuk dapat memberikan pinjaman, akaun permintaan deposit dan lain-lain kewangan produk dan perkhidmatan antara satu sama lain. Sebarang pendapatan yang dihasilkan digunakan untuk membiayai projek dan perkhidmatan yang akan memberi manfaat kepada komuniti dan kepentingan ahli-ahlinya.

Perbezaan Antara Bank dan Kesatuan Kredit

Kesatuan kredit jauh lebih kecil daripada kebanyakan bank, dan distrukturkan untuk melayani rantau, industri atau kumpulan tertentu. Sebagai contoh, Wells Fargo mempunyai lebih daripada 8, 800 cawangan dan 13,000 ATM di seluruh negara, manakala Kesatuan Kredit Persekutuan Tentera Laut (NFCU) - kesatuan kredit terbesar oleh saiz aset di Amerika Syarikat, dibuka kepada anggota tentera - mempunyai 300 cawangan, dengan banyak pangkalan tentera yang berdekatan. Bagaimanapun, hanya kerana kebanyakan kesatuan kredit mempunyai cawangan yang kurang bermakna, mereka tidak boleh mencapai jangkaan yang sama seperti bank-bank besar. Banyak kesatuan kredit adalah sebahagian daripada rangkaian ATM yang direka untuk mengembangkan jangkauan mereka. Mengira rangkaian ini, serta mereka sendiri, ahli-ahli Kesatuan Kredit Persekutuan Tentera Laut mempunyai akses kepada lebih daripada 52,000 ATM di seluruh negara, contohnya, lebih dari empat kali jumlah ATM Wells Fargo.

Walaupun kesatuan kredit dan bank umumnya menawarkan perkhidmatan yang sama, seperti menerima deposit, meminjamkan wang dan menawarkan produk kewangan (kad kredit dan debit, Sijil Deposit (CD), dll.), Terdapat perbezaan struktur utama yang mempengaruhi cara-cara di mana kedua-dua jenis institusi membuat wang. Perbezaan terbesar adalah bahawa bank berfungsi untuk menjana keuntungan bagi pemegang saham mereka, sementara kesatuan kredit beroperasi sebagai organisasi bukan untung yang dirancang untuk melayani ahli mereka, yang juga merupakan pemilik de facto .

Bagi bank, keperluan untuk menyampaikan keuntungan ke peringkat bawah biasanya menghasilkan lebih banyak dan lebih tinggi yuran, pulangan yang rendah ke atas deposit dan kadar pinjaman yang lebih tinggi daripada kesatuan kredit. Walaupun kesatuan kredit masih perlu mencukupi untuk menampung operasi mereka, ketiadaan keperluan untuk menjana keuntungan umumnya membolehkan bayaran yang lebih rendah dan minimum akaun, kadar yang lebih tinggi pada tabungan, dan kadar pinjaman yang lebih rendah untuk ahli / pemiliknya. Dalam paradigma ini, proses kesatuan kredit digunakan untuk menjana manfaat pendapatan ahli yang mempunyai akaun dengan institusi, dan bukannya pemegang saham yang memberi tumpuan kepada keuntungan.

Menyertai Kesatuan Kredit

Untuk melakukan apa-apa perniagaan dengan kesatuan kredit, anda mesti menyertai dengan membuka akaun di sana (selalunya untuk jumlah nominal); sebaik sahaja anda melakukannya, anda menjadi ahli dan pemilik separa. Itu bererti anda mengambil bahagian dalam urusan kesatuan; anda mempunyai undi dalam menentukan lembaga pengarah dan keputusan yang berkaitan dengan kesatuan. Keupayaan mengundi ahli tidak berdasarkan berapa banyak wang dalam akaunnya; setiap ahli mendapat undi yang sama.

Menurut Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan, keanggotaan dalam kesatuan kredit yang diinsuranskan federal telah meningkat menjadi 103. 7 juta pada suku pertama 2016, meningkat sebanyak 3. 8% dari suku pertama tahun 2015.

Bagaimana Kesatuan Kredit Telah Berubah

Kesatuan kredit berasal dari Rochdale, England, pada tahun 1844 apabila sekumpulan penenun menubuhkan Persatuan Perintis Persatuan Rochdale. Mereka menaikkan modal untuk membeli barang pada harga diskaun dan kemudian melepaskan tabungan bersama kepada ahli-ahlinya. Friederich W. Raiffeisen, yang dianggap sebagai pengasas kesatuan kredit moden, menubuhkan kesatuan kredit Heddesdorf di Jerman pada tahun 1846. Kesatuan kredit kemudian diperkenalkan di Kanada pada tahun 1901 dan akhirnya datang ke Amerika Syarikat pada tahun 1908: St Mary's Credit Union Bank di Manchester, New Hampshire adalah yang pertama.

Hari ini, kesatuan kredit telah menjadi sangat meluas; ramai yang hampir kebangsaan dalam skop. Ada yang dikenali sebagai Federal Credit Unions (FCU), beroperasi di bawah peraturan kewangan persekutuan dan bukannya undang-undang perbankan negara (walaupun namanya, mereka sebenarnya tidak dijalankan oleh kerajaan persekutuan).

Asalnya, keahlian dalam kesatuan kredit adalah terhad kepada orang yang berkongsi "bon biasa": bekerja dalam industri yang sama atau untuk syarikat yang sama, atau tinggal di komuniti yang sama. Walau bagaimanapun, sejak kebelakangan ini, kesatuan kredit telah melonggarkan sekatan terhadap keahlian, membolehkan orang ramai menyertai - kadang-kadang mengecewakan bank runcit tradisional.

Falsafah Kesatuan Kredit

Objektif kesatuan kredit disimpulkan dengan mengatakan, "bukan untuk keuntungan, bukan untuk amal, tetapi untuk perkhidmatan." Sejak penubuhan, kesatuan kredit telah dijalankan mengikut falsafah yang telah dikenali sebagai "Tujuh Prinsip Koperasi untuk Kesatuan Kredit". Pengetua ini adalah seperti berikut:

1. Keahlian Sukarela : Semua ahli kesatuan kredit menyertai secara sukarela dan tidak ada diskriminasi apa-apa jenis di kalangan ahli yang berpotensi layak.
2. Organisasi Demokratik : Setiap ahli mempunyai satu undi dan semuanya sama-sama dapat mengambil bahagian dalam membuat keputusan dan mewujudkan dasar.
3. Penyertaan Ekonomi Ahli : Kesatuan kredit dimiliki dan oleh itu dikuasai oleh ahli, setiap orang akan mendapat faedah secara seimbang mengikut jumlah urus niaga yang dia terlibat, berbanding dengan jumlah aset yang didepositkan .
4. Autonomi : Kesatuan kredit adalah organisasi bebas, dan sebarang persatuan atau urusan dengan organisasi luar atau entiti lain mesti dilakukan melalui persetujuan demokratik yang popular.
5. Pendidikan dan Latihan : Kesatuan kredit mempunyai misi untuk mendidik dan melatih anggota lembaga dan sukarelawan mereka serta juga menyediakan pendidikan kewangan kepada ahli dan orang awam secara keseluruhannya.
6. Kerjasama : Kesatuan kredit mesti berusaha untuk bekerja bersama untuk mencapai matlamat bersama di semua peringkat organisasi, termasuk di peringkat tempatan, seluruh negara dan di peringkat nasional.
7. Penglibatan Masyarakat : Kesatuan kredit mempunyai minat dalam mewujudkan dasar yang dapat membantu mengekalkan perkembangan komuniti terdekat mereka.

Kelebihan Kesatuan Kredit

Seperti bank, proses membuat wang di kesatuan kredit bermula dengan menarik deposit. Di kawasan ini, kesatuan kredit mempunyai dua kelebihan yang jelas berbanding bank yang disebabkan oleh status mereka sebagai organisasi bukan untung. Yang pertama adalah pengecualian daripada membayar cukai pendapatan korporat ke atas pendapatan. Yang kedua ialah kesatuan kredit hanya perlu menjana pendapatan yang cukup untuk membiayai operasi harian. Akibatnya, mereka menikmati margin operasi yang lebih sempit daripada bank, yang dijangka oleh para pemegang saham untuk meningkatkan pendapatan setiap suku tahun. Mampu bekerja dengan margin sempit membolehkan kesatuan kredit membayar kadar faedah yang lebih tinggi ke atas deposit, sementara juga mengenakan bayaran yang lebih rendah untuk perkhidmatan lain, seperti menyemak akaun dan pengeluaran ATM.

Sebagai contoh, pada Mac 2017, kadar purata kebangsaan untuk CD lima tahun yang ditawarkan oleh kesatuan kredit ialah 1. 56% berbanding dengan purata kadar 1. 27% di bank. Kadar pasaran wang di kesatuan kredit juga lebih tinggi, dengan kadar purata 0. 17% berbanding kadar bank purata 0. 13%. Walaupun mereka terdengar kecil, perbezaan ini menambah, memberikan kesatuan kredit kelebihan yang signifikan ke atas bank apabila bersaing untuk deposit.

Sekali lagi, seperti bank, kesatuan kredit membuat sebahagian besar wang mereka dengan menggunakan deposit yang dipegang untuk membiayai pinjaman dengan kadar yang lebih tinggi daripada bunga yang mereka bayar pada CD, akaun pasaran wang dan, dalam beberapa kes, menyemak akaun. Tetapi status bukan untuk keuntungan juga berfungsi untuk memihak kepada ahli-ahli di sini juga. Kesatuan kredit biasanya menawarkan kad kredit dengan APR yang lebih rendah dan yuran tahunan daripada bank, serta istilah yang lebih murah hati mengenai pinjaman peribadi, pinjaman ekuiti rumah dan gadai janji. Sebagai contoh, pada Mac 2017, kadar purata pada kad kredit yang ditawarkan oleh kesatuan kredit ialah 11. 53%, berbanding dengan purata kad kredit bank sebanyak 12. 81%. Yuran pindahan baki dan yuran lewat maksimum juga lebih rendah daripada purata dari kad kredit yang dikeluarkan oleh bank.

Perbezaan terbesar antara kesatuan kredit dan bank adalah dalam pinjaman kereta. Kadar faedah purata bagi pinjaman kereta yang digunakan dalam 36 bulan berasal dari kesatuan kredit adalah 2. 74%, sehingga Mac 2017. Kadar purata bagi pinjaman yang sama melalui bank ialah 5. 04% - hampir dua kali ganda.

Kekurangan Kesatuan Kredit

Seperti yang disebutkan sebelumnya, kesatuan kredit mempunyai lokasi batu bata dan mortar yang jauh lebih sedikit daripada kebanyakan bank, yang boleh menjadi kelemahan bagi pelanggan yang menyukai perkhidmatan orang lain. Kebanyakan menawarkan perkhidmatan moden seperti perbankan dalam talian dan bayaran auto-bill.Walau bagaimanapun, kesatuan kredit yang lebih kecil biasanya tidak mempunyai bajet teknologi yang sama seperti bank, jadi laman web dan ciri keselamatan sering kurang maju.

Dan sementara mereka menawarkan kebanyakan produk dan perkhidmatan kewangan yang dilakukan oleh bank, kesatuan kredit seringkali memberi pilihan yang kurang. Bank of America mempunyai 21 pilihan kad kredit yang berbeza, dari kad hadiah kepada kad pelajar, sementara NFCU hanya mempunyai lima. Kesatuan kredit kedua terbesar di negara ini, Kesatuan Kredit Pekerja Negeri (SECU), menawarkan satu kad kredit.

Dengan lebih banyak sumber untuk diperuntukkan kepada khidmat pelanggan dan kakitangan, bank tetap pada waktu yang lebih lama dan lebih lama: dibuka sehingga 5 atau 6 petang pada hari kerja, dan sering pada hari Sabtu juga. Kesatuan kredit cenderung untuk mengekalkan waktu perniagaan bank tradisional (sembilan hingga tiga, Isnin hingga Jumaat), walaupun yang lebih besar, seperti SECU, mempunyai talian hotline perkhidmatan pelanggan 24 jam.

Walaupun begitu, pengguna sering melaporkan rasa masyarakat dan keramahan yang lebih tinggi apabila berurusan dengan pekerja kesatuan kredit, bersama dengan perkhidmatan yang lebih bijak dan cekap. Penjual kesatuan kredit sering dilatih untuk mempelajari nama dan keutamaan ahli, dan secara umum, pengalaman pelanggan keseluruhan terasa lebih personal.

Adakah Kesatuan Kredit FDIC-Diinsuranskan?

Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) tidak meliputi kesatuan kredit. Walau bagaimanapun, Pentadbiran Kesatuan Kredit Kebangsaan (NCUA), ditubuhkan pada tahun 1934, mengawal kesatuan kredit serantau federal seperti FCU yang disebutkan di atas, dan mereka yang mempunyai ibu pejabat di Arkansas, Delaware, South Dakota, Wyoming atau Daerah Columbia. Pencari Kesatuan Kredit NCUA boleh mengesahkan sama ada kesatuan kredit bersifat federally chartered.

Salah satu tanggungjawab utama NCUA adalah untuk menguruskan Dana Insurans Saham Kesatuan Kredit Nasional (NCUSIF), yang menggunakan wang persekutuan untuk membuat cadangan saham (simpanan) dalam semua kesatuan kredit persekutuan. NCUA menyediakan liputan untuk setiap akaun individu, akaun bersama, akaun amanah, akaun persaraan (seperti IRA tradisional, IRA Roth atau akaun Plan Keogh), dan akaun perniagaan sehingga $ 250, 000 setiap satu. Sebagai contoh, jika anda mempunyai akaun individu, Roth IRA dan akaun perniagaan di kesatuan kredit persekutuan, jumlah saham anda diinsuranskan sehingga $ 750, 000.

Kesatuan kredit tanpa perkataan "persekutuan 'dalam nama mereka, atau yang beribu pejabat di negeri-negeri selain daripada yang tersenarai di atas, adalah mencatatkan keadaan. Saham dalam jenis kesatuan kredit ini boleh dilindungi oleh sama ada agensi kerajaan atau swasta.