Banyak orang Amerika berjuang dengan hutang kad kredit. Walaupun hipotik rumah dan kadar faedah pinjaman kereta berada di atau berhampiran paras terendah bersejarah, kadar kad kredit tidak. Mengapa?

Memahami sebab di sebalik perbezaannya adalah langkah pertama dalam menyelesaikan masalah untuk anda sebagai pemegang kad kredit. Mempunyai strategi untuk menangani hutang datang seterusnya.

Hutang Kad Kredit: Kadar Ekonomi & Faedah

Kadar faedah bagi pinjaman gadai janji dan pinjaman kereta terikat kepada hasil nota Perbendaharaan. Kerana semakin ramai pelabur saraf - dipengaruhi oleh Brexit dan faktor-faktor lain - beralih kepada bon, turun dan, dengan mereka, kadar faedah gadai janji.

Malah, korelasi antara hasil Perbendaharaan dan kadar gadai janji tetap lebih kukuh daripada produk pengguna lain, menurut penganalisis kewangan utama Bankrate, Greg McBride.

Kadar faedah kad kredit, sebaliknya, dipengaruhi oleh kadar dana persekutuan, yang meningkat sebanyak 0. 25% pada bulan Disember. Sejak itu kadar itu tidak bergerak. Untuk lebih banyak pandangan, lihat Kenapa kad kredit mampu mengenakan kadar faedah yang tinggi berbanding peminjam yang lain?

Alasan lain Faedah Faedah Kekal Tinggi

Tiga faktor tambahan mempengaruhi kadar faedah kad kredit yang tidak digunakan untuk gadai janji dan pinjaman kereta, menurut Bankrate. Ini adalah:

1. Hutang tidak bercagar - Hutang kad kredit adalah tidak bercagar, yang bermaksud jika anda lalai, pengeluar kad tidak mempunyai harta untuk dirampas. Kadar faedah yang lebih tinggi adalah pertukaran untuk risiko tambahan yang diambil oleh penerbit.
2. Akta KARD - Pada tahun 2009 undang-undang yang dikenali sebagai Akta Akauntabiliti, Tanggungjawab dan Pendedahan Kad (CARD) telah diluluskan dan menjadi undang-undang. Undang-undang ini mengambil aliran hasil yang lumayan daripada penerbit kad, yang beralih kepada kadar faedah yang lebih tinggi untuk menampung kekurangan tersebut.
3. Markah kredit - Dengan risiko yang lebih tinggi datang keperluan untuk pemeriksaan yang lebih kuat. Secara sederhana, semakin rendah skor FICO anda, semakin tinggi kadar faedah kad kredit anda.

7 Cara Berjuang Kembali

Anda tidak perlu menerima kadar faedah yang tinggi sebagai satu perkara yang tentunya. Anda boleh menggunakan satu atau lebih banyak strategi untuk mengurangkan minat yang anda bayar pada kad kredit.

Ada yang melibatkan bekerja dengan penerbit kad kredit semasa anda; yang lain melibatkan pindah ke kad baru; masih ada lagi cara yang lebih drastik untuk menguruskan hutang anda.

1. Sasaran Satu Kad pada satu Masa

Jika anda mempunyai kad kredit berganda, bayar minimum untuk semua kad semasa membayar lebih banyak dengan kadar faedah tertinggi sehingga kadnya dibayarkan. Kemudian mulailah pada yang seterusnya ke bawah senarai.

2. Perundingan

Meminta penurunan kadar faedah dan / atau pengecilan yuran tahunan. Jika anda ditolak, mengancam untuk memindahkan baki anda.Jika itu tidak berfungsi, kembalikan baki ke kad dengan kadar faedah yang lebih rendah.

3. Baki Imbangan

Jika anda membuat keputusan untuk memindahkan baki atau sebahagian daripada baki dari satu kad ke satu lagi, sedar bahawa ada yuran pemindahan baki sebanyak 3% hingga 5%. Faktor bahawa ke dalam pengiraan anda dan pastikan keseluruhan penjimatan berfungsi untuk kelebihan anda.

4. Mencari Kad Baru

Jika strategi pemindahan anda melibatkan mencari kad baru, cari satu dengan tempoh tangguh (20-25 hari adalah tipikal). Begitu sekali anda membayar kira-kira anda telah menyetir bilik sebelum kadar faedah akan datang.

Cari kad baru dengan menggunakan carian kad kredit dalam talian seperti yang di Nerdwallet.

5. Mengamankan Hutang

Sekiranya langkah-langkah lain tidak mencukupi, anda boleh menukar hutang kad kredit yang tidak bercagar (lebih mahal) ke dalam hutang terjamin melalui garis ekuiti rumah kredit (HELOC). Sebagai bonus, bayaran faedah ekuiti rumah biasanya dikenakan cukai.

Berhati-hati untuk menutup kos, bagaimanapun, dan sedar bahawa anda meletakkan rumah anda berisiko jika anda lalai.

6. Meningkatkan Skor Kredit Anda

Memandangkan skor kredit (FICO) anda memainkan peranan penting dalam kadar faedah kad kredit, apa sahaja yang boleh anda lakukan untuk meningkatkan skor FICO anda akan sangat membantu.

Bill McCracken, presiden firma penyelidikan perkhidmatan kewangan Synergistics Research Corp., berkata skor FICO di atas 720 akan memberi anda kadar faedah 10-15% manakala satu antara 620 dan 680 akan menaikkan kadar itu kepada lebih daripada 20%.

Untuk melihat lebih lanjut Jalan Pantas untuk Meningkatkan Skor Kredit Anda .

7. Fail Aduan

Jika anda rasa penerbit kad kredit anda telah melanggar Akta CARD atau sebaliknya menjalankan amalan yang tidak adil, pertimbangkan untuk memfailkan aduan dengan Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB).

CFPB dipertanggungjawabkan untuk melindungi pengguna daripada penipuan dan penyalahgunaan kewangan. Setakat ini, agensi itu telah memperoleh hampir $ 11 bilion untuk pengguna. Untuk maklumat lanjut, lihat Bila, Kenapa dan Bagaimana Memfailkan Aduan dengan CFPB .

Adakah Bantuan Alternatif Akan Datang?

Mike Cagney, pada pemberi pinjaman alternatif sosial Social Inc. (SoFi), berkata baru-baru ini syarikatnya mungkin mendapatkan kelulusan untuk piagam perbankan negara di Utah. Jika Cagney mengikutinya, SoFi, yang terkenal dengan perkhidmatan peribadi yang sangat baik dan kadar faedah yang rendah, tidak lama lagi boleh memasukkan perniagaan kad kredit.

Yang penting, langkah ini dapat memberi tekanan kepada bank untuk bersaing dengan kadar yang lebih rendah - tambah nyata bagi pengguna di mana-mana.

Bottom Line

Keluar daripada hutang kad kredit tidak mudah. Ia memerlukan disiplin dan perhatian terhadap perincian. Walau bagaimanapun, adalah mungkin untuk menurunkan kadar faedah dan jumlah faedah yang anda bayar pada akaun kad kredit.

Agensi seperti CFPB dan syarikat seperti SoFi memberi kepercayaan kepada tanggapan bahawa kadar faedah kad kredit boleh dan wajar. Sementara itu, ketekunan wajar adalah nama permainan.