Bagi sesetengah orang, tiada yang lebih penting untuk pengalaman manusia daripada mempunyai anak. Orang-orang melihatnya sebagai tugas suci - untuk memberi cucu cucu mereka, untuk menyebarkan spesies, untuk menikmati kegembiraan keibubapaan yang tidak dapat dijelaskan.

Kemudian ada yang lain, satu minoriti kecil yang pasti, yang berfikir bahawa perubahan popok dan menjerit bayi adalah masing-masing tugas yang paling tidak menyenangkan dan bunyi yang dapat dibayangkan. Dari sudut pandang itu, setiap dolar yang dibelanjakan untuk menaikkan anak akan lebih baik dibelanjakan di tempat lain. Bagi mereka yang berakar umbi dalam kategori kedua, atau yang lebih muda berfikir untuk menyertai pangkat mereka, beberapa peraturan piawai mengenai perancangan persaraan tidak perlu dipakai.

A Ventura Terunggul

Jabatan Pertanian Amerika Syarikat telah menganggarkan kos $ 233, 610 untuk menaikkan kanak-kanak yang dilahirkan pada tahun 2015 - laporan terkini - hingga 18 tahun ($ 284, 570 jika kos inflasi yang dijangka dipertimbangkan). Walaupun angka itu lebih banyak hasil daripada latihan dalam perhubungan awam daripada percubaan saintifik untuk mengira kos yang tepat untuk membesarkan anak, ia masih cukup besar untuk mengukuhkan kepercayaan sukarela tanpa anak yang mereka membuat keputusan yang tepat. Dan itu adalah perbelanjaan untuk kanak-kanak satu . Memang, anda boleh menggunakan bassinet dan mainan yang sama untuk berbilang kanak-kanak, tetapi sekiranya anda merancang untuk mereproduksi 2. 3 kali yang diperlukan untuk menghindari penurunan populasi, nampaknya seolah-olah orang biasa juga menganggap kemewahan sebagai tidak sesuai dengan matematik dengan menaikkan keluarga. (Juga, nombor $ 233, 610 tidak termasuk kolej.)

Jadi, apa yang boleh anda lakukan dengan tambahan hampir $ 13, 000 setahun yang mungkin telah pergi ke segala-galanya dari anak sulung ke Pablum ke pelajaran biola?

Untuk DINKs - jika anda memerlukan penyahsulit akronim, itu Double Income, No Kids - perancangan persaraan tidak cukup mudah daripada untuk ibu bapa. Ia secara eksponen lebih mudah. Sekiranya perintah pertama perancangan persaraan "bermula lebih awal," maka "mempunyai sedikit tanggungan yang mungkin" ialah 1A. Seperti Bob Maloney dari Lakeside Financial Advisors di Holderness, N. H., mengatakan: "Bagi setiap dolar yang dibelanjakan untuk pendidikan kanak-kanak, perancangan persaraan sumbang secara seimbang."

Satu peraturan kewangan popular yang umum mengatakan bahawa trend aktuari, perbelanjaan kos hidup dan data pendapatan per kapita boleh disuling menjadi satu nombor mudah - 4% - untuk tujuan perancangan persaraan. Menurut 4% Peraturan, ini adalah peratusan yang anda patut dapat menarik balik dari dana persaraan anda setiap tahun tanpa rasa takut kehabisan wang. Ia mengandaikan anda meninggalkan tenaga kerja pada umur persaraan tradisional dan dengan itu memerlukan telur sarang sebanyak 25 kali perbelanjaan tahunan anda.

Luangkan Lebih, Bersara awal?

Sekiranya anda telah menyodok tambahan $ 13, 000 setahun sepanjang 18 tahun kehidupan kerja utama anda, wang yang jika tidak dibelanjakan untuk anak-anak, kesimpulannya adalah jelas: Jika anda mahu, anda boleh menarik balik lebih daripada 4% dan menghabiskan sedikit lebih hebat setiap tahun persaraan anda, atau - dan ini menjamin jeda yang dramatik diselingi oleh tanda-tanda - bersara lebih awal. Melukis 3% daripada $ 1. 5 juta akaun persaraan adalah sama dengan merosot 4% daripada akaun persaraan $ 1, 125, 000. Luangkan masa kerja anda mengumpulkan perbezaan $ 375,000, dan anda mungkin dapat bersara lapan tahun lebih awal. Tiga peratus, dengan cara itu, adalah lebih daripada sekadar nombor yang berlaku untuk menyesuaikan persamaan. Ia diiktiraf sebagai ambang di mana, secara sejarah, anda tidak perlu risau tentang pengeluaran wang yang tidak dapat dikekalkan. Tidak pernah ada tempoh 50 tahun di mana kadar pengeluaran 3% akan mengakibatkan pesara sepenuhnya kehabisan prinsipal.

Peraturan 4% mungkin membuat teori yang baik, tetapi adakah ia sah di dunia nyata? Bill Bengen, perancang kewangan yang diperakui yang mempopulerkan peraturan pada awal 1990-an, mengakui bahawa 4. 5% atau 5%, atau lebih, mungkin sesuai untuk pelabur yang berada dalam sekuriti dengan volatilitas yang lebih tinggi dan dengan demikian kadar pulangan yang lebih tinggi. Tafsiran alternatif ialah, jika anda mahu terus melabur dalam sekuriti konservatif, satu cara yang mungkin untuk meningkatkan peratusan pengeluaran tahunan anda adalah untuk memulakan dengan margin kesalahan yang lebih besar.

Menyederhanakan semua pembolehubah yang berbeza, mari kita anggap bahawa pekerja tanpa anak benar-benar boleh menyimpan tambahan $ 13, 000 setahun selama 18 tahun. Dan mari kita mulakan pada usia 25 tahun yang berpatutan untuk mempunyai anak pertama. Dengan kadar pulangan 4. 5%, dikompaun setiap tahun, orang yang tidak mempunyai anak yang rajin dapat menikmati tambahan $ 393, 536 bahawa ibu bapa tidak. Lebih lanjut menganggap bahawa wang sekarang masih dilaburkan pada 4. 5% tanpa caruman lanjut melalui umur 65 tahun, dan wang itu meningkat kepada $ 1, 036, 438, periuk yang bagus untuk memulakan tempoh kehidupan seseorang dengan tepat disebut sebagai emas tahun. (Bagi yang lain mengambil peraturan 4% dalam ekonomi semasa, lihat Mengapakah Peraturan 4% Tidak Berfungsi untuk Pesara .)

Apabila pasangan memilih untuk tidak berlipat ganda, pasangan itu telah meningkatkan kemampuannya untuk mengembangkan dana persaraannya. Satu rakan yang kurang di rumah dengan anak-anak bermakna satu lagi rakan kongsi dalam tenaga kerja. Sekiranya kedua-dua pasangan menerima pertandingan majikan dalam sumbangan 401 (k), sehingga maksimum 25% daripada gaji pasangan masing-masing dan $ 17, 500 setiap tahun, jalan ke persaraan menjadi lebih luas dan lebih lancar.

Pertimbangan Lain

"Kata-kata yang berhati-hati mungkin mengenai situasi cukai mereka," kata perunding pelaburan Dominique J. Henderson, Sr., pemilik DJH Capital Management, LLC di DeSoto, Texas. anak-anak akan mempunyai liabiliti cukai yang lebih tinggi dan oleh itu akan perlu mencari lebih banyak cara untuk melabur cukai."Dia juga menegaskan bahawa insurans hayat yang kurang mungkin diperlukan:" Pasangan yang masih hidup akan kembali bekerja pada satu ketika dan masih tidak mempunyai tanggungan untuk memberi, jadi jumlah ini jauh lebih rendah daripada keluarga biasa. " > Bagi pasangan yang telah berkomitmen untuk mementingkan diri sendiri demi kepentingan mereka sendiri, anak-anak yang tidak berselindung, tidak banyak nasihat persaraan yang sama untuk ibu bapa yang masih terpakai. Ambil Keselamatan Sosial pada usia 70 tahun dan bersikap strategik tentang kapan dan bagaimana menggunakan pasangan manfaatkan wang tunai anda 401 (k) lebih awal, kerana ini akan menyebabkan penalti 10%. Sekiranya peluang itu timbul, membiayai semula rumah anda di sepanjang jalan pada kadar yang lebih menarik. Ini sepatutnya agak mudah, memandangkan anda dan pasangan anda mungkin mempunyai skor kredit gabungan yang lebih tinggi, hasil daripada kemampuan yang lebih besar untuk membuat pembayaran hipotek, terima kasih kepada dua pendapatan dan tidak ada anak.

Bottom Line

Tidak semuanya dapat diukur, dan orang tua akan menjadi yang pertama kepada a rgue point. Ganjaran psikologi yang menyaksikan seorang graduan kanak-kanak dari kolej, menaikkan keluarga sendiri atau bahkan hanya membesar tanpa pernah ditangkap adalah sukar untuk meletakkan angka dolar. Tetapi orang-orang yang melihat kos dan faedah membesarkan anak-anak, dan telah membuat keputusan bahawa bekas yang lebih besar daripada yang kedua, akan mendapati bahawa melepaskan orang-orang yang tidak dikenali akan meletakkan mereka pada jalan yang lebih mudah untuk bersara.