Kongsi Video // www. investopedia. com / terms / c / commercialbank. asp

Apakah 'Bank Perdagangan'

Bank komersial adalah jenis institusi kewangan yang menerima deposit, menawarkan perkhidmatan akaun cek, membuat perniagaan, pinjaman peribadi dan gadai janji, dan menawarkan produk kewangan asas seperti sijil deposit (CD) dan akaun simpanan kepada individu dan perniagaan kecil. Sebuah bank perdagangan adalah di mana kebanyakan orang melakukan perbankan mereka, berbanding dengan bank pelaburan.

BREAKING 'Bank Perdagangan'

Bank perdagangan menghasilkan wang dengan menyediakan pinjaman dan memperoleh pendapatan faedah dari pinjaman tersebut. Jenis pinjaman bank komersial boleh dikeluarkan berbeza-beza dan mungkin termasuk pinjaman gadai janji, pinjaman kereta, pinjaman perniagaan dan pinjaman peribadi. Sebuah bank komersial boleh menjadi pakar dalam hanya satu atau beberapa jenis pinjaman.

Deposit pelanggan, seperti akaun semak, akaun simpanan, akaun pasaran wang dan CD, menyediakan bank dengan modal untuk membuat pinjaman. Pelanggan yang mendepositkan wang ke dalam akaun ini dengan berkesan meminjamkan wang kepada bank dan dibayar faedah. Walau bagaimanapun, kadar faedah yang dibayar oleh bank atas wang yang mereka meminjam adalah kurang daripada kadar yang dikenakan ke atas wang yang mereka pahami.

Bagaimana Bank Perdagangan Membuat Wang

Jumlah wang yang diperolehi oleh bank komersial ditentukan oleh penyebaran antara kepentingan yang ia bayar atas deposit dan faedah yang diperolehnya atas pinjaman, yang diketahui sebagai pendapatan faedah bersih.

Pelanggan mencari pelaburan bank komersial, seperti akaun simpanan dan CD, menarik kerana mereka diinsuranskan oleh Perbadanan Insurans Deposit Persekutuan (FDIC) dan wang boleh ditarik balik dengan mudah. Walau bagaimanapun, pelaburan ini secara tradisinya membayar kadar faedah yang sangat rendah berbanding dengan dana bersama dan produk pelaburan lain. Dalam sesetengah kes, deposit bank komersial tidak membayar faedah, seperti deposit akaun cek.

Apabila bank komersial meminjamkan wang kepada pelanggan, ia mengenakan kadar faedah yang lebih tinggi dari apa yang bank membayar pendepositnya. Misalnya, pelanggan membeli CD lima tahun untuk $ 10, 000 dari bank komersial dengan kadar faedah tahunan sebanyak 2%. Pada hari yang sama, pelanggan lain menerima pinjaman kereta lima tahun untuk $ 10, 000 dari bank yang sama dengan kadar faedah tahunan sebanyak 5%. Dengan menganggap minat mudah, bank membayar pelanggan CD $ 1, 000 selama lima tahun, sementara ia mengumpulkan $ 2, 500 dari pelanggan pinjaman mobil. Perbezaan $ 1, 500 adalah contoh penyebaran - atau pendapatan faedah bersih - dan ia mewakili hasil untuk bank.

Sebagai tambahan kepada faedah yang diperolehnya dalam buku pinjamannya, bank komersial boleh menjana pendapatan dengan mengenakan yuran pelanggan untuk gadai janji dan perkhidmatan perbankan lain. Misalnya, sesetengah bank memilih untuk mengenakan yuran untuk menyemak akaun dan produk perbankan lain.Selain itu, banyak produk pinjaman mengandungi yuran selain caj faedah.

Contohnya adalah yuran asal pinjaman pinjaman gadai janji, yang umumnya antara 0,5% dan 1% dari jumlah pinjaman. Sekiranya pelanggan menerima pinjaman gadai janji bernilai $ 200,000, bank mempunyai peluang untuk membuat $ 2, 000 dengan yuran permulaan 1% di atas kepentingan yang diperolehi sepanjang hayat pinjaman.

Bagaimana Bank Perdagangan Mencipta Wang

Dalam sistem perbankan rizab pecahan, bank perdagangan dibenarkan membuat wang dengan membenarkan pelbagai tuntutan kepada aset atas deposit. Bank membuat kredit yang tidak pernah wujud sebelum mereka membuat pinjaman. Ini kadang-kadang dipanggil kesan pengganda wang.

Terdapat had kepada jumlah institusi pemberi pinjaman kredit yang boleh mewujudkan cara ini. Bank-bank di sisi undang-undang dikehendaki menyimpan peratusan minimum tertentu dari semua tuntutan deposit sebagai wang tunai cair. Ini dipanggil nisbah rizab.

Nisbah rizab di Amerika Syarikat adalah 10%. Ini bermakna untuk setiap $ 100 bank menerima dalam deposit, $ 10 mesti dikekalkan oleh bank dan tidak dipinjamkan, manakala $ 90 yang lain boleh dipinjamkan atau dilaburkan.

Di mana-mana titik tertentu dalam masa, bank rizab pecahan bank komersial mempunyai lebih banyak liabiliti tunai daripada tunai di peti besi mereka. Apabila terlalu banyak pendeposit menuntut penebusan gelaran tunai mereka, bank berjalan. Inilah yang berlaku semasa panik bank pada tahun 1907 dan pada tahun 1930-an.

Tidak ada perbezaan antara jenis penciptaan wang yang hasil daripada pengganda wang komersial atau bank pusat, seperti Rizab Persekutuan. Satu dolar yang dibuat daripada dasar monetari longgar boleh ditukar ganti dengan satu dolar yang diwujudkan dari pinjaman komersial baru.

Wang bank pusat yang paling baru dicipta memasuki ekonomi melalui bank atau kerajaan. Rizab Persekutuan boleh membuat aset baru untuk dibawa ke lembaran imbangan bank, dan kemudian bank mengeluarkan pinjaman komersial baru dari aset-aset baru tersebut. Penciptaan wang kebanyakan bank pusat menjadi, dan secara eksponen meningkat, penciptaan wang komersial bank.

Evolusi Bank Perdagangan

Secara tradisinya, bank perdagangan terletak secara fizikal di bangunan di mana para pelanggan datang menggunakan perkhidmatan tingkap teller, ATM dan peti deposit keselamatan. Tetapi semakin banyak bank perdagangan beroperasi secara eksklusif dalam talian, di mana semua transaksi dengan bank komersial mesti dibuat secara elektronik. Bank-bank komersil "maya" ini sering membayar kadar faedah yang lebih tinggi kepada pendeposit mereka. Ini kerana mereka biasanya mempunyai perkhidmatan dan yuran akaun yang lebih rendah, kerana mereka tidak perlu mengekalkan cawangan fizikal dan semua caj sampingan yang disertakan bersama mereka, seperti sewa, cukai harta dan utiliti.

Selama bertahun-tahun, bank komersial dipisahkan dari satu lagi jenis institusi kewangan yang disebut bank pelaburan. Bank-bank pelaburan menyediakan perkhidmatan pengunderaitan, perkhidmatan penyusunan semula M & A dan korporat, dan jenis perkhidmatan broker lain untuk pelanggan-pelanggan bersih dan berinisi tinggi.

Pemisahan ini adalah sebahagian daripada Akta Glass-Steagall tahun 1932, yang diluluskan semasa Kemelesetan Besar.Adalah difikirkan bahawa pasaran kewangan akan lebih stabil sekiranya perbankan komersial dan perbankan pelaburan tetap berasingan. Akta Glass-Steagall telah dimansuhkan oleh Akta Gramm-Leach-Bliley tahun 1999.

Sekarang, beberapa bank perdagangan, seperti Citibank dan JPMorgan Chase, juga mempunyai bahagian perbankan pelaburan, sementara yang lain, seperti Ally, beroperasi dengan tegas bahagian komersil perniagaan.