Apabila anda memikirkan perlindungan insurans, kedua-dua jenis yang paling biasa - insurans rumah dan kereta - selalulah yang pertama kali berlaku pada musim bunga. Kerana syarikat gadai janji memerlukan bekas, dan undang-undang memerlukan yang terakhir, anda tidak mempunyai banyak pilihan ketika memutuskan untuk memutuskan apakah akan diasuransikan. Walau bagaimanapun, itu adalah keupayaan anda untuk mendapatkan pendapatan yang membolehkan anda membiayai barangan ini. Sebenarnya, tanpa potensi pendapatan, sukar bagi kebanyakan kita untuk mengekalkan rumah dan kereta kita sementara masih menyediakan untuk keluarga kita. Penyelesaian untuk menambah pendapatan ini hilang sekiranya kecacatan kekal atau sementara dikenali sebagai insurans hilang upaya. Di sini kami menjelaskan mengapa insurans hilang upaya harus menjadi sebahagian daripada pelan kewangan anda dan apa yang perlu anda pertimbangkan ketika memilih dasar untuk melindungi pendapatan anda.

TUTORIAL: Pengenalan Kepada Insurans

Keselamatan Sosial dan Ketidakupayaan Banyak pekerja AS mengambil pengurusan risiko kecacatan kerana mereka menganggap bahawa sistem Keselamatan Sosial akan menjaga segala-galanya sekiranya mereka kurang upaya . Bertentangan dengan kepercayaan popular, kelayakan untuk manfaat kecacatan Keselamatan Sosial boleh menjadi agak sukar, dan ia sering mengambil masa yang lama untuk manfaat bermula. Untuk melayakkan diri, anda mesti membuktikan bahawa anda tidak mampu melakukan apa-apa pekerjaan, bukan hanya pendudukan utama anda. Selagi anda dapat bekerja keras, walaupun ia bekerja untuk gaji minimum, anda tidak akan dapat mengutip pembayaran hilang upaya Sosial Keselamatan.

Pentadbiran Keselamatan Sosial (SSA) akan mempertimbangkan seseorang untuk menjadi "dilumpuhkan" jika semua keperluan berikut dipenuhi:

1. melibatkan diri dalam sebarang aktiviti yang banyak mendapat keuntungan (SGA).
2. Ketidakupayaan ini disebabkan oleh satu atau lebih masalah yang boleh ditentukan secara fizikal atau mental.
3. Ketidakupayaan ini telah berlanjutan atau dijangka akan berterusan untuk jangka masa sekurang-kurangnya 12 bulan atau mengakibatkan kematian.

Untuk memenuhi keperluan perlindungan kecacatan di bawah Jaminan Sosial, pemohon mesti lulus ujian "kerja terkini" berdasarkan usia mereka pada masa mereka menjadi kurang upaya. Aktiviti pendapatan pasif, seperti pelaburan dan gaji sakit tidak akan dianggap sebagai pendapatan aktiviti keuntungan. Walau bagaimanapun, jika anda menuntut ketidakupayaan, adalah lebih muda daripada umur persaraan penuh dan memperoleh pendapatan lebih daripada $ 1000 sebulan (pada tahun 2011) dan tidak buta, ini boleh mengakibatkan tuntutan yang ditolak kerana ia akan dianggap sebagai aktiviti yang banyak menguntungkan. Sekalipun anda layak mendapat faedah, tidak mungkin manfaat tersebut akan memenuhi kewajipan kewangan anda - bayaran bagi individu yang memperoleh lebih dari $ 95, 000 setahun sebelum menjadi kurang upaya adalah hanya $ 2, 224 sebulan pada tahun 2010.

Melindungi Keluarga dan Pendapatan Anda Semasa mengkaji semula objektif pengurusan risiko anda, anda perlu melihat keupayaan rizab kecemasan dan kecairan anda. (Untuk mengetahui lebih lanjut, lihat Bina Diri Anda Dana Kecemasan .) Jika anda menjadi kurang upaya dan memenuhi syarat untuk bayaran bulanan SSA maksimum untuk umur dan pendapatan anda, adakah ini pendapatan yang cukup untuk menyokong belanjawan anda? Menurut Biro Banci S., purata pendapatan isi rumah bulanan rata-rata adalah $ 4, 200 pada tahun 2010. Data ini sangat menunjukkan bahawa sumber pendapatan tambahan adalah keperluan bagi ramai orang Amerika jika mereka menjadi cacat. Adalah penting untuk anda memahami manfaat yang diberikan oleh syarikat anda, kerana anda mungkin dilindungi di bawah polisi ketidakupayaan jangka pendek atau jangka panjang melalui pelan manfaat majikan anda. Apabila ia berkaitan dengan insurans hilang upaya, "jangka pendek" merujuk kepada tempoh 90 hari atau kurang, sementara "jangka panjang" merujuk kepada tempoh lebih daripada 90 hari.

Sebaik sahaja anda telah menentukan pengurusan risiko kecacatan yang anda ada, anda kemudiannya boleh membuat keputusan yang berpendidikan sama ada anda diinsuranskan sepenuhnya atau diinsuranskan. Jika anda kekurangan penggantian pendapatan yang sesuai, anda mungkin ingin mempertimbangkan untuk membeli polisi ketidakupayaan peribadi. Seperti kebanyakan jenis insurans, semakin lama anda mendapat, semakin mahal liputan akan menjadi. Oleh itu, anda mungkin mahu memperoleh polisi sekarang semasa anda sakit dan kemalangan percuma. Sama ada manfaat anda dikenakan cukai biasanya akan bergantung kepada bagaimana premium dibayar. Dalam kebanyakan kes, jika anda membayar premium dengan dolar selepas cukai, manfaat yang diterima akan dikenakan cukai. Walau bagaimanapun, jika majikan anda membayar premium polisi untuk anda, maka manfaatnya mungkin akan dianggap sebagai pendapatan yang boleh dikenakan cukai apabila dibayar kepada anda. (Untuk bacaan lanjut, lihat Insight Into Scoring Insurance .)

Berikut adalah beberapa soalan yang perlu dipertimbangkan ketika melihat insurans hilang upaya:

Berapa liputan yang perlu anda pertimbangkan?
Anda harus mempertimbangkan untuk mendapatkan liputan yang mencukupi untuk mengekalkan taraf hidup keluarga anda sekarang. Semasa mengukur jumlah pendapatan penggantian yang diperlukan, lebih baik untuk menyalahkan pihak konservatif. Walau bagaimanapun, sedar bahawa anda boleh menjimatkan perbelanjaan hidup tertentu (seperti memandu ke dan dari kerja setiap hari) yang dapat mengurangkan jumlah pendapatan gantian yang anda perlukan untuk mengekalkan gaya hidup keluarga anda. Singkatnya, pastikan anda mempertimbangkan kedua-dua belah duit syiling ketika menilai keperluan liputan anda.

Apakah "tempoh penghapusan"?
Tempoh penghapusan adalah jumlah masa yang anda mesti tunggu sebelum faedah anda menaikkan. Penghapusan tipikal atau tempoh menunggu untuk kebanyakan polisi ialah 90 hari, yang bermaksud anda mesti mempunyai sumber anda sendiri untuk 90 hari pertama ketidakupayaan anda . Pastikan anda memasukkan tempoh penghapusan pelan insurans anda ke dalam keperluan simpanan peribadi anda.
Berapa lamakah polisi individu akan memberi manfaat? Oleh kerana terdapat banyak pilihan yang berlainan untuk ini, anda boleh memilih tempoh masa untuk manfaatnya.Dasar terbaik akan memberi faedah yang dibayar sehingga anda mencapai umur 65 tahun, di mana faedah persaraan masa menjadi dapat diakses oleh anda.

Apakah perbezaan antara pekerjaan "sendiri" dan "apa-apa"? Jika anda melihat dasar yang membolehkan anda memilih antara "pekerjaan sendiri" atau "pekerjaan apa-apa," anda akan ingin mempertimbangkan rancangan yang mentakrifkan "dilumpuhkan" kerana tidak dapat meneruskan kerja dalam profesi semasa anda - yang dikenali sebagai "pendudukan sendiri." Jika tidak, jika anda memilih "apa-apa pekerjaan," anda perlu tidak dapat melakukan apa-apa jenis kerja agar polisi membayar apa-apa manfaat.

Bottom Line Kemerosotan keseluruhan bilangan syarikat insurans yang menulis insurans hilang upaya dalam tempoh 20 tahun yang lalu telah mengakibatkan kos dan kekerapan kurang upaya di kalangan pekerja meningkat. Apa yang akan berlaku kepada pendapatan isi rumah anda jika anda menjadi kurang upaya untuk masa yang lama? Mudah-mudahan, anda dan keluarga anda akan dijaga, tetapi jika anda tidak pasti itu berlaku, kini mungkin masa untuk menanggung risiko itu. Lagipun, sebahagian daripada pelabur yang bijak memastikan bahawa keluarga anda tidak terlalu dibebani oleh risiko yang anda tidak mampu untuk mengambil.

Untuk maklumat lebih lanjut, periksa Membeli Insurans Hayat: Term Versus Permanent dan Insurans Penjagaan Jangka Panjang: Siapa yang Memerlukannya? .