Pembayaran bulanan anda dengan pinjaman Bank Republik ini adalah $ 495 untuk setiap $ 100, 000 yang dipinjam untuk tujuh tahun pertama; selepas itu kadar faedah menyesuaikan sekali setahun berdasarkan kadar utama, yang saat ini 3. 5%, ditambah margin 0. 50% (itulah sebabnya disebut ARM 7/1). Anda boleh meminjam sehingga $ 417,000 dengan pinjaman ini, yang hanya untuk pembelian (bukan refinans). Rumah mestilah kediaman utama anda.

SoFi

SoFi membolehkan pembeli rumah turun 10% ke atas pinjaman sehingga $ 3 juta dan mengelakkan PMI. Tidak ada yuran pengecualian, sama ada. Anda boleh menggunakan gadai janji SoFi untuk membeli kediaman utama atau rumah kedua (tetapi bukan harta pelaburan) di Washington, DC, dan 25 negeri: Alabama, California, Connecticut, Delaware, Florida, Georgia, Idaho, Illinois, Indiana, Maryland, Minnesota, New Hampshire, New Jersey, North Carolina, North Dakota, Oregon, Pennsylvania, Rhode Island, Tennessee, Texas, Vermont, Virginia, Washington, Wisconsin dan Wyoming. (Untuk lebih lanjut, lihat

SoFi: Apa Yang Anda Ketahui Tentang Pemberi Alternatif Ini

.) SoFi meminjam peminjam kadar faedah yang sedikit lebih tinggi sebagai pertukaran kerana tidak perlu membayar PMI. Michael Tannenbaum, naib presiden gadai janji di SoFi, berkata pada gadai janji kadar tetap 30 tahun dengan 20% turun, kadar terbaik SoFi, pada 1 April 2016, ialah 3. 875%; jika anda meletakkan 10%, kadarnya meningkat kepada 4. 125%. Begitu juga, jika anda memilih ARM 7/1 dengan 20% ke bawah, kadar anda akan menjadi 3. 125%, sementara itu akan menjadi 3. 625% jika anda meletakkan 10%. San Francisco Federal Credit Union

Dengan PoppyLoan Union Credit Union San Francisco, pembeli rumah yang bekerja di San Francisco County atau San Mateo County dan yang membeli rumah bernilai hingga $ 2 juta dalam mana-mana sembilan daerah Bay Area boleh meletakkan turun 0% tanpa membayar PMI. Pinjaman ini adalah 5/5 ARM yang dilunaskan lebih dari 30 tahun. Ini bermakna kadar faedah awal ditetapkan selama lima tahun, dan selepas itu kadar hanya menyesuaikan sekali setiap lima tahun. Kadar faedah tidak akan meningkat lebih daripada 2% setiap lima tahun, dan ia tidak akan meningkat sebanyak lebih daripada 6% sepanjang hayat pinjaman.

Sebagai pertukaran untuk meletakkan 0% ke bawah, anda akan membayar yuran permulaan sebanyak 1% daripada jumlah pinjaman, atau $ 1, 000 untuk setiap $ 100, 000 yang dipinjam

Jika anda meminjam $ 700, 000 (jumlah yang munasabah di bandar di mana harga rumah median adalah lebih dari $ 1. 1 juta), anda boleh mendapatkan kadar faedah 3. 75% jika skor kredit anda adalah 740 atau lebih tinggi. Kos penutupan anda akan hampir $ 19,000, termasuk yuran permulaan pinjaman sebanyak $ 7,000. Pembayaran bulanan permulaan anda ialah $ 3, 241. 81. Kadar ini hampir setengah mata lebih tinggi daripada kadar purata nasional untuk ARS 5/1, tetapi itu bukan tradeoff yang buruk untuk membuat pertukaran untuk mempunyai kadar anda menyesuaikan hanya sekali setiap lima tahun dan bukan sekali setahun. Setakat ARM pergi, ini adalah risiko yang agak rendah kerana kadar faedah tidak akan meningkat secara kerap.Tetapi memandangkan harga perumahan yang tinggi di Bay Area, walaupun kenaikan 2% pada gadai janji bernilai $ 700,000 bermakna melompat hampir $ 850 sebulan. Pinjaman ini memerlukan akaun impak (juga dipanggil akaun escrow), yang bermaksud bahawa anda akan membayar cukai harta dan insurans anda kepada pemberi pinjaman setiap bulan dengan bayaran gadai janji anda, dan ia akan menjadikan wang itu lebih kepada ejen insurans anda dan pemungut cukai tempatan bil anda perlu dibayar. Anda mesti membeli rumah (bukan pembiayaan semula) yang anda akan tinggal sebagai kediaman utama anda. American United

Program United Homebuyer Flex Amerika Syarikat membolehkan peminjam New Jersey meletakkan sekurang-kurangnya 3% pada gadai janji kadar tetap 30 tahun sambil mengelakkan PMI dan tidak membayar mata. Anda perlu skor kredit sekurang-kurangnya 680, dan yang paling anda boleh meminjam ialah $ 417,000. Sebagai pertukaran untuk meletakkan apa-apa ke bawah, anda akan membayar kadar faedah yang sedikit lebih tinggi daripada kadar tetap 30 tahun semasa bank 3. 625%. Rumah itu mestilah kediaman utama anda, dan anda mesti membuat pembayaran 3% untuk diri sendiri - ia tidak boleh menjadi hadiah.

Lain-lain Opsyen Bebas PMI

Jika tiada pilihan di atas berfungsi untuk anda, berikut adalah empat lagi untuk disiasat:

Kesatuan Kredit Travis

- Pembeli rumah California Utara boleh mengelakkan membuat bayaran pendahuluan atau membayar PMI dengan mendapatkan pinjaman piggyback yang mana 95% dari jumlah pinjaman adalah gadai janji pertama dan baki 5% adalah gadai janji kedua.

• Mountain America Credit Union - Penduduk Utah, Idaho, Arizona, New Mexico dan Nevada boleh meletakkan sedikit sebanyak $ 1,000 atas pinjaman sehingga $ 275, 000 dengan ARM 5/1, 7/1 ARM atau Gadai janji kadar tetap 30 tahun.
• Eastman Credit Union - Meminjam sehingga 100% nilai rumah untuk membeli rumah dengan pinjaman tetap atau laras di Tennessee dan tidak membayar PMI.
• Columbia Credit Union - Pembeli rumah di negeri Washington boleh mendapatkan gadai janji 80/20 tetap dengan kadar jangka panjang sehingga 30 tahun dan tidak ada PMI. Untuk menyertai, anda mesti hidup atau bekerja di negeri Washington atau mempunyai ahli keluarga yang berbuat demikian.
• Ini bukan senarai lengkap, jadi jika anda tidak melihat pinjaman di sini yang berfungsi untuk anda, teruskan mencari, terutama di bank tempatan dan kesatuan kredit. (Untuk lebih lanjut, lihat Pulangan 3% -Down Mortgage

.) PMI Cost Kos PMI bergantung kepada berapa banyak yang anda masukkan, skor kredit anda dan jenis pinjaman anda. Ia boleh berkisar dari 0. 18% hingga 2. 25% daripada baki pinjaman setiap tahun, bergantung kepada syarikat insurans gadai janji dan ciri pinjaman dan peminjam anda. Semakin banyak anda meletakkan dan semakin tinggi skor kredit anda, semakin rendah kadar anda; pinjaman yang tidak dapat diubah untuk sekurang-kurangnya lima tahun pertama (termasuk gadai janji kadar tetap 30 tahun, ARM 5/1 dan ARM 7/1, antara lain) juga mempunyai PMI yang kurang mahal. Pada asasnya, kurang berisiko pinjaman anda adalah dari perspektif pemberi pinjaman, kos PMI yang kurang.

Membandingkan Kos

Carta berikut menunjukkan apa yang anda bayar dengan beberapa pilihan pinjaman yang berbeza yang ada.

Contoh Pembayaran Pinjaman Bulanan, $ 200, 000 Pinjaman, Pelbagai Program Pinjaman, Dengan Tanpa PMI

Pemberi Pinjaman

Anda boleh menuntut potongan cukai untuk faedah gadai janji anda selagi gadai janji anda adalah $ 1 juta atau kurang dan selagi potongan terperinci anda pada Jadual A lebih daripada potongan standard anda. Ini selalunya berlaku untuk pemilik rumah, kerana anda boleh merangka cukai pendapatan negeri, cukai harta, derma amal dan kepentingan gadai janji.

Premium PMI juga boleh dikurangkan cukai, tetapi potongan itu mula fasa sebaik sahaja pendapatan kasar anda yang diselaraskan mencapai $ 100, 000 ($ 50,000 jika anda berkahwin secara berasingan), dan anda tidak boleh memotong PMI sekiranya anda AGI melebihi $ 109, 000 ($ 54, 500 jika anda berkahwin memfailkan secara berasingan). Walaupun tidak mungkin potongan bunga gadai janji rumah akan hilang pada masa hadapan, potongan PMI ditetapkan untuk tamat pada 31 Disember 2016, walaupun ia mungkin diperpanjang seperti yang telah terjadi pada masa lalu. Bottom Line Walaupun mungkin menggoda untuk mengambil gadai janji 0% hari ini, terutamanya apabila pembayaran adalah sama atau lebih rendah dari apa yang anda bayar dengan membuat bayaran pendahuluan kecil dan membayar PMI, adalah penting untuk memikirkan bagaimana mendapatkan pinjaman 0% itu akan menjejaskan kewangan anda dalam jangka masa panjang.Membeli rumah untuk tinggal di sini bukanlah keputusan kewangan semata-mata - ia juga emosi, tetapi mengambil sedikit masa untuk mempertimbangkan akibat kewangan sebelum anda menandatangani kertas kerja hipotek.