Jika anda membaca kontrak untuk anuiti atau polisi insurans hayat tetap, anda akan menemui istilah industri insurans yang berbunyi sama tetapi bermakna perkara yang sangat berbeza. Ini berlaku dengan terma seperti nilai muka, nilai tunai, nilai penyerahan wang tunai, kos penyerahan dan nilai akaun. Perbezaan antara konsep ini kadang-kadang kecil, tetapi mereka boleh membuat perbezaan besar jika anda perlu menarik wang dari dasar anda.

Asas Nilai Tunai

Nilai tunai, atau nilai akaun, bersamaan dengan jumlah wang yang membina di dalam sesuatu wang tunai yang menjana nilai tunai atau polisi insurans hayat tetap. Pembekal insurans atau anuiti anda memperuntukkan sebahagian daripada wang yang anda bayar melalui premium ke arah pelaburan - seperti portfolio bon - dan kemudian kredit polisi anda berdasarkan prestasi pelaburan tersebut. Di Amerika Syarikat, secara teknikal tidak sah untuk polisi insurans hayat untuk memasarkan dirinya sebagai kenderaan pelaburan, tetapi banyak pemegang polisi menggunakan seluruh polisi insurans hayat seumur hidup atau sejagat yang berubah-ubah untuk mengembangkan aset persaraan yang berfaedah. Polisi insurans hayat jangka tidak membina nilai tunai.

Nilai penyerahan ialah jumlah wang sebenar yang akan diterima oleh pemegang polisi jika dia cuba mengakses nilai tunai. Ini juga dirujuk sebagai nilai tunai penyerahan atau, dalam kes anuiti, nilai penyerapan anuiti. Nilai tunai dan nilai penyerahan tidak sama dengan nilai muka polisi, iaitu manfaat kematian. Walau bagaimanapun, pinjaman terkumpul terhadap nilai tunai polisi dapat mengurangkan jumlah manfaat kematian.

Nilai Tunai Minus Penyerahan Kos

Dalam kebanyakan kes, perbezaan antara nilai tunai polisi dan nilai serahan anda adalah caj yang berkaitan dengan penamatan awal. Oleh kerana pembekal insurans anda tidak mahu anda berhenti membayar premium atau meminta pengeluaran dana awal, ia sering membiayai dasar dan kos yang berbeza untuk menghalang anda daripada membatalkan polisi anda.

Kos penyerahan mengurangkan nilai penyerahan anda. Kos dan nilai boleh berubah-ubah sepanjang hayat polisi, yang menyebabkan pemegang polisi mempunyai dua kaedah untuk memaksimumkan nilai penyerahan. Yang pertama ialah memegang polisi lebih lama dan membuat pembayaran premium tepat pada waktunya. Inilah cara utama dan tradisional.

Anda juga boleh membayar lebih daripada premium berjadual anda. Pilihan kedua ini amat berkesan dengan polisi insurans hayat sejagat atau berubah-ubah. Anda perlu memastikan caruman anda berada dalam had kontrak endowmen yang diubahsuai (MEC) untuk mengelakkan cukai yang lebih tinggi kerana anda telah kehilangan status anda yang berkelayakan.Sesetengah kontrak insurans tidak membenarkan pilihan ini.

Selepas masa tertentu - biasanya 10 hingga 15 tahun untuk polisi insurans hayat seumur hidup atau sejagat - kos penyerahan tidak akan berkuat kuasa lagi, dan nilai tunai dan nilai penyerahan anda akan sama. Proses yang mana anda mengakses nilai penyerahan tunai anda berbeza-beza berdasarkan dasar yang anda miliki, tetapi banyak yang memerlukan anda membatalkan polisi sebelum mengakses dana. Sekalipun demikian, kemungkinan untuk mengambil pinjaman terhadap nilai tunai dalam kebijakan Anda.

Contoh Tunai vs Nilai Penyerahan

Katakan anda membeli polisi insurans hayat penuh dengan faedah kematian sebanyak $ 200, 000. Selepas 10 tahun membuat pembayaran yang konsisten, tepat pada masa, terdapat $ 10,000 tunai nilai dalam polisi. Anda merujuk kontrak insurans anda dan melihat bahawa caj penyerahan selepas 10 tahun adalah sama dengan 35%. Ini bermakna jika anda cuba membatalkan polisi anda selepas 10 tahun dan menarik balik nilai tunai anda, pembekal insurans akan menilai caj $ 3,500 untuk nilai tunai anda, dan meninggalkan anda dengan nilai penyerahan $ 6, 500.