Apa itu 'Pendahuluan Tunai'

Pendahuluan tunai adalah pinjaman jangka pendek dari bank atau pemberi pinjaman alternatif. Istilah ini juga merujuk kepada perkhidmatan yang disediakan oleh banyak pengeluar kad kredit yang membolehkan pemegang kad mengeluarkan wang tunai tertentu. Pendahuluan tunai umumnya mempunyai kadar faedah dan / atau yuran yang curam, tetapi mereka menarik kepada peminjam kerana mereka juga mempunyai kelulusan cepat dan pendanaan yang cepat.

BREAKING 'Cash Advance'

Jenis Pendahuluan Tunai

Terdapat pelbagai pendahuluan tunai, tetapi penyebut biasa di antara mereka adalah kadar faedah dan tuduhan yang sengit.

Pendahuluan Tunai Kad Kredit

Jenis pendahuluan tunai yang paling popular adalah meminjam pada garis kredit melalui kad kredit. Wang itu boleh ditarik balik di ATM atau, bergantung kepada syarikat kad kredit, dari cek yang disimpan atau ditagih di bank. Kemajuan tunai kad kredit biasanya membawa kadar faedah yang tinggi, bahkan lebih tinggi daripada kadar pembelian biasa: anda akan membayar purata 23. 53%- sekitar 8. 54% lebih tinggi daripada APR purata untuk pembelian. Terlebih lagi, minat itu mula terakru segera; tiada tempoh tangguh.

Mereka biasanya termasuk bayaran juga, sama ada kadar rata atau peratusan jumlah maju. Di samping itu, jika anda menggunakan ATM untuk mengakses wang tunai, anda sering dikenakan yuran penggunaan kecil.

Bersama dengan kadar faedah yang berasingan, pendahuluan tunai kad kredit membawa baki berasingan dari pembelian kredit, tetapi bayaran bulanan boleh digunakan untuk kedua-dua baki. Walau bagaimanapun, jika anda hanya membayar jumlah minimum yang perlu dibayar, pengeluar kad dibenarkan oleh undang-undang persekutuan untuk memohon kepada baki dengan kadar faedah yang lebih rendah. Memandangkan itu selalu kadar untuk pembelian, baki pendahuluan tunai boleh duduk dan terakru pada kadar yang tinggi selama berbulan-bulan.

Dalam kebanyakan kes, pendahuluan tunai kad kredit tidak berkualiti untuk tawaran pengenalan harga tanpa bunga atau rendah. Di samping itu, mereka cepat dan mudah diperolehi.

Pendahuluan Tunai Saudagar

Pendahuluan tunai peniaga merujuk kepada pinjaman yang diterima oleh syarikat atau peniaga dari bank atau peminjam alternatif. Kebiasaannya, perniagaan dengan pendahuluan tunai menggunakan kredit kurang untuk membiayai aktiviti mereka, dan dalam beberapa kes, pendahuluan ini dibayar dengan resit kad kredit masa depan atau dengan sebahagian daripada dana yang diperoleh oleh peniaga dari jualan dalam akaun dalam taliannya. Daripada menggunakan skor kredit perniagaan, pemberi pinjaman alternatif sering menyiasat kelayakan kreditnya dengan melihat banyak mata data, termasuk berapa banyak peniaga yang menerima melalui akaun dalam talian seperti PayPal.

Payday Loans

Dalam pinjaman pengguna, frasa "pendahuluan tunai" juga boleh merujuk kepada pinjaman gaji. Dikeluarkan oleh peminjam bayaran gaji khas, mereka boleh berkisar antara $ 50 hingga $ 1, 000 tetapi mereka datang dengan bayaran (sekitar $ 15 setiap $ 100 yang dipinjam) dan kadar faedah melebihi 100%.Daripada mengambil kira skor kredit peminjam, pemberi pinjaman menentukan jumlah pinjaman berdasarkan peraturan negara setempat dan saiz gaji pemohon. Sekiranya pinjaman diluluskan, pemberi pinjaman menyerahkan wang peminjam; jika urus niaga berlaku dalam talian, pemberi pinjaman membuat deposit elektronik kepada akaun peminjam atau simpanan.

Pinjaman ini sangat pendek - dikehendaki dibayar balik pada hari bayaran gaji peminjam, melainkan jika dia ingin memperpanjang pinjaman, dan dalam hal itu bunga tambahan dikenakan. Malangnya, banyak yang dilakukan: 80% daripada semua pinjaman gaji telah dilancarkan dalam tempoh 30 hari dari pinjaman terdahulu, menurut satu kajian oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB).

Proses ini boleh cepat, jika lebih kompleks, daripada mendapatkan pendahuluan tunai kad kredit. Untuk mendapatkan pinjaman habis bulan, anda menulis cek yang telah dibuat sebelum habis bulan kepada pemberi pinjaman gaji untuk jumlah yang anda bercadang untuk meminjam, termasuk yuran. Pemberi pinjaman pada gilirannya segera mengeluarkan jumlah yang dipinjam, tetapi menunggu untuk membayar cek Anda sehabis hari gajian. Pada masa kini, beberapa peminjam yang berfikiran secara elektronik mempunyai peminjam menandatangani perjanjian untuk pembayaran balik automatik dari akaun bank mereka. Peminjam biasanya meminta anda memberikan pengenalan peribadi dan bukti pendapatan apabila anda memohon.

Sesetengah majikan menawarkan pinjaman atau pendahuluan gaji ke atas gaji sebagai perkhidmatan kepada pekerja mereka. Terma berbeza, tetapi seringkali tiada yuran atau faedah dikenakan.

Pendahuluan Deposit Langsung

Satu lagi bentuk pendahuluan tunai adalah pendahuluan deposit langsung. Dengan alat pinjaman ini, bank memajukan jumlah berdasarkan deposit langsung pelanggan. Kemudian, apabila deposit itu dibuat, bank mengambil pinjaman dan yuran berkaitan. Dalam kebanyakan kes, bayaran balik untuk pendahuluan tunai diambil dari akaun sebelum sebarang cek, caj atau pembayaran automatik dibenarkan untuk diposkan. Pada tahun 2014, selepas menerima banyak aduan tentang bayaran yang berkaitan dengan pendahuluan tunai, banyak bank utama telah menghentikan amalan ini.

Adakah Pendahuluan Tunai Mencegah Skor Kredit Anda?

Mengambil pendahuluan wang tunai tidak mempunyai kesan langsung kepada kredit atau skor kredit anda, tetapi ia boleh menjejaskannya secara tidak langsung dalam pelbagai cara.

Pertama, jika anda mengambil pendahuluan menggunakan kad kredit, ia akan meningkatkan baki tertunggak anda, yang akan meningkatkan nisbah penggunaan kredit anda, ukuran yang digunakan oleh model pemarkahan kredit untuk mengira skor anda. Contohnya, jika anda berhutang $ 500 pada kad had $ 1, 500, maka nisbah penggunaan kredit anda hanya 30%. Walau bagaimanapun, jika anda mengeluarkan pendahuluan tunai sebanyak $ 300 pada kad itu, maka baki akan melompat ke $ 800, sehingga penggunaan kredit lebih dari 53%. Kadar penggunaan yang tinggi adalah penunjuk risiko kredit yang besar, dan skor kredit anda akan memberi kesan buruk dengan nisbah anda melebihi 40% (lihat Apakah nisbah penggunaan kredit yang baik? ).

Seperti yang disebutkan sebelumnya, pendahuluan tunai biasanya mempunyai kadar faedah yang tinggi. Jika ini menjejaskan keupayaan anda untuk membayar caj bulanan dengan serta-merta, itu boleh menjejaskan skor kredit anda.Dan jika pendahuluan tunai meletakkan anda melebihi had kredit kad, yang dapat menurunkan skor kredit anda. Walaupun selepas baki dibayar, laporan kredit anda akan menunjukkan baki tertinggi yang dilaporkan, dan peminjam berpotensi lain akan melihat bahawa anda melebihi batas pada satu titik, yang boleh menyakiti keupayaan anda untuk mendapatkan kredit baru.

Kelebihan dan Ketidakpuasan Pendahuluan Tunai

Pendahuluan tunai kad kredit boleh menjadi pilihan munasabah bagi seseorang yang mempunyai keperluan kecemasan untuk wang dan sumber yang terhad untuk mendapatkannya - terutamanya apabila orang itu mempunyai pelan yang jelas dan munasabah untuk membayar balik wang dalam masa yang singkat. Contohnya, pilihan yang lebih baik daripada pinjaman habis bulan atau pinjaman hakmilik kereta, disebabkan oleh kadar faedah triple-digit yang terlalu tinggi, pinjaman tersebut biasanya membawa dan fleksibiliti pembayaran yang lebih tinggi yang datang dengan hutang kad kredit.

Tetapi kemajuan tunai akan menjadi idea yang buruk di bawah syarat-syarat ini:

1. Anda akan memfailkan kebankrapan. Hutang kad kredit baru tidak secara ajaib hilang dalam muflis. Pemiutang dan hakim anda akan memeriksa hutang anda, termasuk tarikh dan jenis. Sebaik sahaja anda tahu atau mempunyai kecenderungan yang kuat bahawa anda akan segera memangku kebankrapan, apa-apa penggunaan kad kredit boleh dianggap sebagai penipuan. Pendahuluan tunai dengan segera sebelum pemfailan kemungkinan besar akan dicabar oleh pengeluar kad dan akaun itu boleh dikecualikan daripada hutang yang diampuni dalam muflis. Untuk maklumat lebih lanjut, lihat Kapan Membangkitkan Kepailitan .

2. Untuk membayar bil kad kredit. Pendahuluan tunai adalah cara yang sangat mahal untuk membayar bil, dan risiko jatuh ke hutang pusing tidak boleh diabaikan. Potensi untuk membayar banyak kali jumlah pendahuluan asal (dalam caj faedah) sangat nyata. Di samping itu, sebagai tambahan kepada kadar faedah yang lebih tinggi, terdapat yuran tambahan yang pembelian kad kredit setiap hari tidak tertakluk.

3. Untuk membeli sesuatu yang anda mahu tetapi tidak mampu. Melangkah ke hutang untuk keinginan bukan sekadar berbahaya secara kewangan, ia merugikan secara emosional. Orang yang bertumbuh dengan kepuasan segera dan mengangkat emosi sementara pembelian besar akhirnya akan merasa kesal (dan mungkin kemurungan, kebimbangan, tekanan dan emosi melemahkan yang lain) ketika menghadapi hutang. Semakin banyak pembelian, semakin banyak penyesalan. Lihat 5 Cara Mengawal Perbelanjaan Emosional .

Garis Bawah

Digunakan sekali atau dua kali setahun, pendahuluan tunai tidak membimbangkan. Tetapi mereka adalah penyelesaian jangka pendek yang terbaik untuk memenuhi kecemasan. Sekiranya mereka menjadi kebiasaan, jika anda mendapati anda secara kerap memerlukan pendahuluan tunai untuk memenuhi keperluan, maka belanjawan drastik dan perubahan perbelanjaan adalah teratur.