Membeli rumah adalah cukup tertekan tanpa perlu risau sama ada syarikat gadai janji anda boleh mengubah syarat sebelum tutup, atau selepasnya. Malah, dalam keadaan tertentu, syarikat gadai janji boleh mengubah istilah. Berikut adalah butirannya. (Lihat Memahami Gadai Janji Anda untuk lebih banyak lagi.)

Apa yang Terjadi Apabila Pinjaman Anda Diluluskan?

Bayangkan bahawa anda telah menemui rumah impian anda, menyiapkan kertas kerja untuk permohonan pinjaman hipotek anda (untuk bantuan, lihat Kalkulator Hipotek dan Belanja untuk Kadar Hipotek ) > dan menerima surat komitmen kelulusan pinjaman. Surat komitmen menggariskan jangka masa pinjaman, kadar faedah dan butiran lain. Pada ketika itu, anda mungkin perlu memenuhi syarat-syarat tertentu sebelum menutup seperti mendapatkan dokumen tambahan, insurans pemilik rumah dan banyak lagi.

Seterusnya, syarikat gadai janji dikehendaki oleh undang-undang untuk memberikan borang pendedahan penting. Dokumen-dokumen ini termasuk:

Good Faith Estimate - butiran penyelesaian dan kos penutupan anda.

• Kenyataan Pendedahan Kebenaran Dalam Pemberian Pinjaman - memberikan anggaran kos yang mungkin anda bayar semasa penutupan pinjaman gadai janji. Borang ini merangkumi jumlah kos gadai janji mengikut terma perjanjian pinjaman. Penyata Penyelesaian HUD-1 - secara khusus memperincikan kos penutupan, termasuk kredit dan debit, dan dibentangkan 24 jam sebelum penutupan. Inilah pernyataan yang paling tepat tentang kos yang anda harapkan.
• Apabila Syarat Boleh Tukar Sebelum Menutup

Selepas anda menerima butiran pinjaman dan bentuk pendedahan, berikut adalah keadaan di mana bayaran mungkin berubah - dan mengapa.

Kadar faedah anda boleh berubah.

Kadar faedah turun naik setiap hari. Sekiranya anda tidak menerima kunci kadar faedah, kadar faedah anda boleh berubah pada bila-bila masa di antara penerimaan dan tarikh tutup hipotek anda. Dalam beberapa keadaan, walaupun anda mempunyai kunci kadar faedah, kadar anda boleh berubah jika ada perubahan dalam keadaan peribadi anda atau jika anda gagal menutup pinjaman dalam jangka waktu yang terkunci.

Jika anda mempunyai kunci kadar, maka kadar faedah dan mata anda tidak akan berubah, selagi pinjaman anda ditutup dalam tempoh kunci. Kunci kadar bermakna bahawa kadar faedah anda akan tetap berterusan semasa tempoh kunci - 30, 45 atau 60 hari atau lebih lama.

Kos penutupan anda boleh berubah.

Jika anda memilih untuk mendapatkan jenis pinjaman yang berbeza atau jika anda menukar jumlah bayaran ke muka anda, kos penutupan anda boleh berubah. Juga, jika penilaian rumah datang lebih tinggi atau lebih rendah dari yang dijangkakan. Akhirnya, tingkah laku atau pendapatan anda boleh menjadi faktor:

Jika anda mengambil pinjaman lain, terlepas bayaran atau melakukan sesuatu yang menyebabkan perubahan kredit anda; atau Jika majikan anda tidak dapat mendokumenkan sumber pendapatan anda, seperti lebih masa, bonus atau keadaan lain, kos pinjaman dan penutupan anda boleh berubah.

• Senario ini dipanggil "perubahan dalam keadaan" dan menunjukkan bahawa beberapa bekas perjanjian tidak mengikat.
• Beberapa kos penutupan anda tidak dikawal oleh pemberi pinjaman anda dan boleh berubah disebabkan oleh keadaan di luar kawalannya. Ini termasuk:

Premium insurans pemilik rumah, pembayaran escrow dan faedah prabayar

Bayaran untuk perkhidmatan yang diperlukan oleh pemberi pinjaman, seperti insurans hakmilik atau barang yang diperlukan lain yang tidak termasuk dalam senarai pilihan pemberi pinjaman

• Bayaran untuk perkhidmatan yang pemberi pinjaman tidak memerlukan
• Yuran tertentu dibenarkan naik dan dihadkan pada 10%, selagi tidak ada "perubahan keadaan":
• Yuran rakaman

Perkhidmatan pihak ketiga dari senarai tertulis pemberi pinjaman pembekal pilihan, melainkan pembekal adalah sekutu pemberi pinjaman, yang mana kosnya mesti tetap teguh

• Bagaimana Pinjaman Anda Boleh Tukar Selepas Tutup
• Jika anda memilih gadai janji kadar laras (ARM), jumlah pinjaman anda akan berubah mengikut syarat gadai janji. Terdapat banyak jenis ARM, dari 7/1 hingga 5/1 hingga 1 tahun. Angka-angka merujuk kepada tempoh masa apabila kadar gadai janji akan berubah. Penting untuk memahami parameter pinjaman anda sebelum menandatangani garis putus-putus.

Cukai harta dan premium insurans pemilik rumah mungkin berubah secara berkala. Jenis item ini biasanya dibayar dari akaun escrow anda, yang dibuat oleh syarikat hipotek anda. Kemungkinan besar sepanjang hayat pinjaman, jumlah perbelanjaan escrow akan berubah dan akibatnya akan memberi kesan kepada jumlah pembayaran anda kepada syarikat gadai janji.

Garis Bawah

Pada akhirnya, banyak anggaran yuran awal akan berubah pada penutupan. Perkara yang sepatutnya tetap sama ialah terma pinjaman, selagi anda tidak mengalami perubahan kewangan utama dalam keadaan anda.