Tindakan kebangkrutan boleh mengurangkan atau menghapuskan hutang anda, tetapi ia akan merosakkan laporan kredit dan skor kredit anda dalam proses itu, yang boleh menjejaskan keupayaan anda untuk memperoleh kredit pada masa depan untuk perkara seperti kredit baru kad, pinjaman kereta, dan gadai janji rumah. Berita baik: Walaupun memerlukan sedikit masa untuk membangun kembali kredit anda, maka adalah mungkin untuk membeli sebuah rumah setelah muflis. Begini caranya.

Perkara Pertama Pertama: Pelepasan Kebankrapan

Untuk dipertimbangkan untuk permintaan pinjaman gadai janji, muflis mesti terlebih dahulu dibebaskan.

) adalah perintah dari mahkamah kebangkrutan yang menyelesaikan dua hal penting: Ia melepaskan anda (penghutang) dari suatu kebangkrutan apa-apa liabiliti ke atas hutang tertentu;

• Ia melarang pemiutang daripada cuba untuk mengutip hutang anda yang dilepaskan.

Secara ringkas, ini bermakna bahawa anda tidak perlu membayar hutang yang dilepaskan, dan pemiutang anda tidak boleh cuba membuat anda membayar. Pelepasan hutang anda hanyalah satu langkah dalam proses kebangkrutan dan, sementara itu tidak semestinya menandakan berakhirnya kes anda, ia adalah sesuatu yang ingin dilihat para pemberi pinjaman. Selalunya, kes kebangkrutan ditutup oleh mahkamah tidak lama selepas pelepasan.

Semak Laporan Kredit Anda

Pemberi pinjaman melihat laporan kredit anda - laporan terperinci tentang sejarah kredit anda - untuk menentukan kelayakan kredit anda. Walaupun pemfailan muflis boleh kekal pada laporan kredit anda sehingga 10 tahun, ini tidak bermakna anda perlu menunggu sepuluh tahun untuk mendapatkan gadai janji. Anda boleh mempercepatkannya dengan memastikan laporan kredit anda tepat dan terkini. Ia bebas untuk memeriksa: Setiap tahun, anda berhak mendapat satu laporan kredit percuma dari setiap agensi penarafan kredit "tiga besar" - Equifax, Experian dan TransUnion. Strategi yang baik adalah untuk menghancurkan permintaan anda, jadi anda mendapat laporan kredit setiap empat bulan (bukannya sekaligus). Dengan cara itu, anda boleh memantau laporan kredit anda sepanjang tahun.

Pada laporan kredit anda pastikan untuk melihat hutang yang telah dibayar atau dibebaskan. Secara undang-undang, pemiutang tidak boleh melaporkan apa-apa hutang yang dilepaskan dalam kebankrapan kerana kini terhutang, terlambat, tertunggak, mempunyai baki yang sepatutnya, atau ditukar sebagai beberapa jenis hutang baru (g., Mempunyai nombor akaun baru). Sekiranya sesuatu seperti ini muncul pada laporan kredit anda, hubungi agensi kredit dengan segera untuk mempertikaikan kesilapan dan membetulkannya.

Kesilapan lain untuk dicari:

Maklumat yang bukan milik anda kerana nama / alamat yang serupa atau kesilapan nombor Keselamatan Sosial

• Maklumat akaun salah kerana kecurian identiti
• Maklumat dari bekas pasangan (yang sepatutnya tidak lebih lama dicampurkan dengan laporan anda)
• Maklumat lapuk
• Notasi salah untuk akaun tertutup (e.g. , akaun yang anda tutup yang kelihatan seperti ditutup oleh pemiutang)
• Akaun tidak termasuk dalam pemfailan kebankrapan yang disenaraikan sebagai sebahagian daripadanya
• Buat Semula Kredit Anda

Jika anda ingin memenuhi syarat untuk gadai janji (Untuk lebih lanjut, lihat :

Lima Langkah Untuk Memilih Gadai Janji ), anda perlu membuktikan kepada peminjam bahawa anda boleh dipercayai untuk membayar hutang anda. Selepas kebankrapan, pilihan kredit anda mungkin terhad, tetapi dua cara anda boleh mula membina semula kredit anda adalah kad kredit terjamin (lihat Mendapatkan Kad Kredit Terjamin ) dan pinjaman ansuran. Kad kredit bercagar adalah sejenis kad kredit yang disokong oleh wang yang anda miliki dalam akaun simpanan, yang berfungsi sebagai cagaran pada kad kredit kad. Batasan kredit didasarkan pada sejarah kredit sebelumnya dan berapa banyak wang yang telah anda simpan dalam akaun. Jika anda tertarik dengan bayaran (yang harus anda elakkan di semua kos kerana anda cuba membuktikan anda boleh membayar hutang anda), pemiutang akan mengambil dari akaun simpanan dan mengurangkan had kredit anda. Tidak seperti kebanyakan kad debit, aktiviti pada kad kredit terjamin dilaporkan kepada agensi kredit, yang membolehkan anda membina semula kredit anda.

Pinjaman ansuran adalah pinjaman di mana anda membuat bayaran tetap setiap bulan yang termasuk sebahagian pokok, ditambah faedah, untuk tempoh tertentu. Contoh pinjaman ansuran termasuk pinjaman peribadi dan pinjaman kereta. Sudah tentu, ia tidak mengatakan bahawa satu-satunya cara untuk membina semula kredit anda dengan pinjaman ansuran adalah untuk membuat bayaran anda tepat pada masanya dan sepenuhnya setiap bulan. Jika tidak, risiko anda merosakkan kredit anda lebih jauh. Sebelum memperoleh pinjaman ansuran, pasti anda akan mampu membayar hutang itu.

Bottom Line

Boleh membeli sebuah rumah selepas muflis, tetapi ia akan mengambil sedikit kesabaran dan perancangan kewangan. Penting untuk menyemak laporan kredit anda dengan kerap untuk memastikan segala-galanya ada yang sepatutnya - dan tidak ada yang tidak sepatutnya. Anda boleh mula membina semula kredit anda menggunakan kad kredit bercagar dan pinjaman ansuran, memastikan semua bayaran dibuat tepat pada waktunya dan penuh setiap bulan.

Walaupun anda mungkin layak untuk membuat hipotek terlebih dahulu, itu adalah idea yang baik untuk menunggu dua tahun berikutan kebangkrutan itu kerana anda mungkin akan mendapatkan lebih banyak istilah, termasuk kadar faedah yang lebih baik. Perlu diingat bahawa walaupun perbezaan kecil pada kadar faedah boleh memberi kesan besar pada kedua pembayaran bulanan anda dan jumlah kos rumah anda. Sekiranya anda mempunyai gadai janji kadar tetap 30 tahun yang berjumlah $ 200, 000 pada 4. 5%, contohnya, pembayaran bulanan anda ialah $ 1, 013. 37, dan minat anda akan menjadi $ 164, 813, membawa kos rumah kepada $ 364, 813. Dapatkan pinjaman yang sama pada 4%, dan bayaran bulanan anda akan jatuh ke $ 954. 83, anda akan membayar $ 143, 739 untuk faedah, dan jumlah kos rumah akan jatuh ke $ 343, 739 - lebih daripada $ 21,000 dalam tabungan kerana 0. 5% perubahan minat.