Kadang-kadang orang mengalami masalah kewangan yang teruk dan sangat memerlukan wang dengan cepat. Ia boleh menjadi pembaikan kereta kecemasan, cek yang memantul atau bil yang benar-benar perlu dibayar - dalam sebulan apabila mereka memaksimumkan kad kredit mereka. Itulah mudah untuk tersandung ke dalam dunia gaji yang tidak tersembunyi dan risiko mendapatkan hutang yang jauh lebih dalam.

Apakah pinjaman habis bulan, betul? Pinjaman habis bulan adalah pinjaman yang diberikan untuk jumlah wang yang agak kecil (biasanya kurang dari $ 1, 000) untuk tempoh masa yang singkat. Idea di sebalik pinjaman habis bulan (juga dikenali sebagai "pendahuluan wang tunai" atau "pinjaman cek") adalah bahawa ia memberi anda wang tunai untuk menaikkan harga anda sehingga habis bulan berikutnya, dengan idea bahawa anda akan menggunakan gaji masa depan anda untuk membayar ia dimatikan.

Industri pinjaman habis bulan kini berjumlah $ 38. 5 bilion pasaran, menurut Wall Street Journal, terutamanya dalam 32 negeri yang tidak meletakkan penutupan pada berapa banyak pemberi pinjaman yang boleh dikenakan biaya (lihat Dalam negeri apakah pinjaman habis bulan tinggi haram? ). Dan ia akan dilanda dengan peraturan baru dari Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB).

Peraturan yang Dicadangkan

Pinjaman habis bulan biasanya mempunyai kadar peratusan tahunan purata kira-kira 390%, menurut CFPB. Pinjaman tidak dibayar dengan cepat boleh belon kepada gandaan yang besar daripada jumlah asal, dengan lebih daripada empat dalam lima pinjaman pembayaran tunggal yang dibayar dalam tempoh sebulan, menanggung bayaran tambahan.

Peraturan baru akan menetapkan "ujian pembayaran penuh" yang memerlukan peminjam untuk menetapkan peminjam yang mampu membuat pembayaran dan masih membayar perbelanjaan hidup asas dan kos lain, menjadikannya lebih sulit bagi pemberi pinjaman untuk membiayai semula pinjaman asal dan mengawal yuran penalti. Klik di sini untuk maklumat lanjut.

Pertimbangkan Kos

Pinjaman habis bulan biasanya memerlukan akses ke akaun semak anda untuk mendepositkan pinjaman dan kemudian mengakses dana pembayaran balik. Mereka adalah cara untuk orang yang miskin kredit (atau tidak ada keluarga atau rakan yang mereka mahu ketuk) untuk mendapatkan akses cepat ke wang tunai dalam secubit - ia biasanya hanya mengambil masa beberapa jam untuk beberapa hari untuk mendapatkan pinjaman yang diluluskan.

Walaupun kelajuan mendapatkan dana dalam kecemasan, pinjaman habis bulan bukan keputusan kewangan yang baik untuk banyak sebab.

Walaupun kajian CFPB menemui purata kadar peratusan tahunan (APR) pada pinjaman hari jadi 391%, ia boleh setinggi 2100% (ya, anda membaca nombor itu dengan betul). Sebagai rujukan, APR tertinggi yang dibenarkan untuk kad kredit adalah 29. 99%. Apabila meminjam wang, anda harus selalu meminjam dari sumber dengan kemungkinan APR terendah; ini akan mengurangkan jumlah yang anda bayar untuk faedah.

Memikirkan jumlah minat yang anda bayar tidak selalu begitu jelas.Untuk satu perkara, APR dikira setiap tahun. Pinjaman habis bulan yang tipikal berlangsung selama satu hingga empat minggu, dan kosnya tidak diberikan kepada anda dalam jangka tahunan. Malah, pemberi pinjaman habis bulan mungkin merujuk kepada kos meminjam wang sebagai "fee" daripada kepentingan, yang membuatnya kelihatan seperti itu adalah sesuatu yang anda tidak mempunyai kawalan. Membandingkan epal kepada topeng jeruk berapa banyak yang anda bayar untuk pinjaman habis bulan berbanding dengan sumber wang lain, seperti kad kredit.

Bagaimana Mereka Berfungsi

Inilah cara kerja pinjaman habis bulan: Anda membayar "yuran" untuk meminjam wang pada kadar yang ditetapkan. Yuran ini biasanya antara $ 15 dan $ 30 untuk setiap $ 100 yang dipinjamkan. Ini munasabah - hanya 15% hingga 30% - tetapi kerana ia adalah untuk tempoh masa yang singkat ia sebenarnya jauh lebih tinggi dari caj kad kredit untuk jumlah yang sama. Jika hari gaji datang dan anda tidak mampu untuk membayar pinjaman asal ditambah dengan bayaran, anda boleh "menggulung" pinjaman … untuk bayaran lain. Ini boleh membelanjakan wang untuk pengguna. Matlamat sebuah syarikat pinjaman habis bulan adalah untuk terus membuat wang - banyaknya.

Menurut Biro Perlindungan Kewangan Pengguna, 82% daripada pinjaman dilancarkan dalam tempoh 14 hari, dan separuh daripada semua peminjam akhirnya membayar lebih banyak bayaran daripada yang mereka anggap asalnya.

Untuk membuat perkara lebih teruk lagi, jika peminjam menyediakan nombor akaun bank kepada pemberi pinjaman, pemberi pinjaman akan membuat penarikan secara automatik jumlah yang terhutang, kadang-kadang dalam berbilang pengeluaran dengan bayaran untuk setiap pengeluaran. Sekiranya wang itu tidak ada dalam akaun, anda membayar yuran rollover dan anda juga membayar yuran overdraf bank.

Bahaya Perundangan

Terdapat banyak kelemahan dalam perniagaan pinjaman gaji dan sedikit perlindungan untuk pengguna. Banyak negara menetapkan had untuk pelarasan pinjaman, tetapi tidak membatasi membuka pinjaman baru pada hari yang sama bahawa pinjaman lama dibayar. Sesetengah negeri mempunyai tempoh menunggu selama 24 jam untuk pinjaman baru, dan sesetengah negeri tidak mempunyai sebarang sekatan.

Anggota tentera U. S. mempunyai perlindungan di bawah Akta Pemberian Tentera. Anggota tentera aktif, pasangan dan beberapa orang tanggungan mempunyai liputan APR sebanyak 36%, dan mereka dilindungi daripada membayar lebih banyak bayaran kerana caj rollover.

Walaupun terdapat banyak pusat pinjaman gaji bata dan mortar, banyak operasi pinjaman gaji telah bergerak secara dalam talian. Ini telah membuka banyak peluang untuk penipuan yang sukar untuk pulih dari. Jika anda fikir anda adalah mangsa penipuan pinjaman gaji, hubungi Biro Perlindungan Kewangan Pengguna untuk memfailkan aduan.

Alternatif untuk Pinjaman Hutang

Walaupun prospek tunai dengan cepat untuk mendapatkan bayaran mungkin menarik, hampir tidak sepatutnya risiko terjebak dalam perangkap pinjaman hari bayaran. Walaupun sesetengah laman web mengiklankan pinjaman gaji sebagai cara untuk membina kredit anda, ia adalah laluan yang mahal dan berisiko untuk diambil. Sebelum mengambil pinjaman gaji, tanyalah diri anda sendiri: "Jika saya tidak mampu membiayai perbelanjaan saya sekarang, adakah ada sebab saya boleh membayar balik pinjaman dan bayaran - dan membiayai perbelanjaan biasa saya - apabila saya mendapat gaji seterusnya?"

Jika jawapannya tidak, pertimbangkan beberapa alternatif untuk pinjaman habis bulan:

• Seperti yang telah disebutkan, kadar faedah kad kredit adalah lebih rendah daripada yang anda akan bayar untuk habis bulan Jika anda mempunyai akses kepada pendahuluan wang tunai kredit atau kad kredit, pilih sumber-sumber tersebut dari pinjaman habis bulan. Lihat jika anda boleh membuka kad kredit baru atau menambah had anda pada kad-kad semasa.
• Lihat jika anda boleh mendapatkan pinjaman kecil daripada bank atau kredit kesatuan kredit Pinjaman kecil dan jangka pendek menjadi lebih biasa kerana bank dan kesatuan kredit memberikan alternatif kepada pinjaman gaji untuk pelanggan mereka
• Untuk wang tunai yang cepat, cobalah menjual beberapa barangan anda atau mengambil kerja sampingan
  Jika anda secara rutin mendapati diri anda tidak dapat membuat dana anda sehingga akhir berikutnya gaji, membuat belanjawan dan mengurangkan perbelanjaan anda. Untuk mengelakkan diri dalam keadaan kecemasan, buatlah dana kecemasan supaya anda tidak akan Untuk mengambil pinjaman untuk perbelanjaan yang tidak dijangka.
• Jika anda sudah mempunyai pinjaman gaji, dapatkan perlindungan overdraf pada akaun bank anda.
• Talian Bawah
• Pinjaman pinjaman habis bulan boleh menjadi kitaran mahal yang sukar untuk dipecahkan. Industri ini direka untuk mengambil kesempatan daripada orang yang mempunyai sumber yang terhad, dan akibatnya untuk mengambil pinjaman gaji boleh banyak kali lebih mahal daripada perbelanjaan awal. Sekiranya anda berada dalam hutang dan berjuang untuk memenuhi keperluan, pertimbangkan untuk mendapatkan kaunseling kewangan untuk mencari jalan keluar dari keadaan yang ketat.

Peraturan baru ini akan meliputi pinjaman habis bulan, pinjaman hakmilik auto, produk pendahuluan deposit dan pinjaman ansuran tinggi dan pinjaman terbuka. Komen pada peraturan baru akan dibuat pada 14 September 2016, dan "akan ditimbang dengan teliti sebelum peraturan akhir dikeluarkan," kata CFPB. Klik di sini untuk pelbagai cara untuk menghantar komen.