Dengan lebih daripada 80% pekerja sepenuh masa yang mempunyai akses kepada 401 (k), mereka mudah menjadi salah satu pilihan perancangan persaraan yang paling popular. Dengan membenarkan anda menyingkirkan wang untuk pra-cukai persaraan, rancangan 401 (k) sering memberi wang percuma melalui pertandingan majikan. Adalah masuk akal bahawa anda ingin melindungi dana tersebut sebanyak mungkin. Pinjaman 401 (k), bagaimanapun, memberi mereka yang memerlukan wang untuk meminjam terhadap masa depan mereka. Fidelity Investments melaporkan bahawa 11% daripada pekerja mengambil pinjaman 401 (k) pada 2013 - purata $ 9, 500. Bagi mereka yang memerlukan wang, pinjaman 401 (k) mungkin kelihatan seperti pilihan yang wajar. Dalam kebanyakan kes, tidak. Dalam banyak kes terdapat alternatif lain untuk dipertimbangkan.

Meminjam Terhadap Masa Depan Anda

Apabila anda memerlukan wang, mudah untuk melihat 401 (k) anda sebagai pilihan untuk menjaga keperluan anda. Wang itu hanya duduk di sana, mudah-mudahan berkembang, dan ia adalah milik anda. Jangan bersalah atas pemikiran pandangan jangka pendek ini. A 401 (k) adalah bahagian penting dalam strategi perancangan persaraan anda. Ia bukan bank babi untuk serbuan. Menurut Elle Kaplan, Ketua Pegawai Eksekutif Lexion Capital, "Banyak yang membuat kesilapan untuk mempercayai ini adalah 'pinjaman bebas', sedangkan pada hakikatnya mereka meminjam dari masa depan mereka." Kaplan menimbulkan pertimbangan utama yang sering diabaikan dalam perbincangan tentang 401 (k) Anda akan meminjam terhadap masa depan anda.Ini boleh memberi impak besar kepada keperluan perancangan masa depan jika dilakukan dengan lebih atau tidak dibayar. (Untuk lebih lanjut, lihat: 401 (k) Perancangan: Berapa Banyakkah Anda Menjadi Menyimpan?

Kajian kesetiaan yang dinyatakan di atas menunjukkan bahawa 40% daripada mereka yang meminjam dari 401 (k) mereka juga mengurangkan kadar simpanan mereka selepas pinjaman. 401 (k) sebagai bot penyelamat, lihatlah untuk apa yang sebenarnya adalah - alat untuk menjimatkan masa depan anda, bukannya menyerang masa depan, mula menyimpan wang di luar rancangan untuk keperluan jangka pendek, sederhana dan jangka panjang. kecuali untuk persaraan dan mempunyai akses kepada dana semasa kecemasan.

Implikasi Cukai

Terdapat banyak manfaat cukai yang menyumbang kepada 4 01 (k). Ketua di antara mereka adalah hakikat bahawa sumbangan keluar pada dasar pra-cukai. Mengambil pinjaman 401 (k) membuka anda sehingga pelbagai implikasi cukai seperti: (Untuk lebih lanjut, lihat:

Meminjam dari Rancangan Persaraan Anda .) Anda tidak mendapat cukai memecahkan dana yang membayar balik pinjaman.

• Jika anda memindahkan pekerjaan atau dipecat, pinjaman itu boleh dianggap sebagai pendapatan jika tidak dibayar dalam tempoh 60 hari.
• Titik kedua adalah penting untuk diingat walaupun sekiranya kehilangan pekerjaan kerana membeli syarikat. Menurut Robert Farrington, pengasas The College Investor, "Jika anda seorang pekerja sebuah syarikat yang sedang memperoleh, pelan 401 (k) anda akan berakhir dan anda akan diminta untuk menyertai rancangan 401 (k) syarikat baru.Walau bagaimanapun, jika anda mempunyai baki pinjaman yang belum dijelaskan dengan majikan lama anda, ia akan dibayar balik pada penutupan perjanjian pengambilalihan. "Ini boleh menjejaskan kejutan jika syarikat anda dibeli. (Untuk lebih lanjut, sila lihat:

401 (k) Kelebihan dan Kekurangan Pinjaman .) Selain itu, ramai yang tidak menyangka anda perlu membuat bayaran ke atas pinjaman 401 (k) anda - . Kaplan menambah, "Jika anda tidak membuat bayaran selama 90 hari, wang itu dianggap sebagai pengedaran dan dikenakan cukai sebagai pendapatan, ditambah dengan penalti 10% jika anda berusia di bawah 59 ½ tahun. "Adalah penting untuk menunjukkan ada cara untuk mengelakkan penalti 10%, seperti jika anda menjadi kurang upaya, walaupun pinjaman masih harus dianggap sebagai pilihan terakhir.

Alternatif Kemungkinan

Walaupun IRS membenarkan anda meminjam sehingga $ 50, 000 dari 401 (k) yang tidak bermakna anda patut. Terdapat pilihan lain untuk dipertimbangkan apabila anda memerlukan akses kepada wang untuk perbelanjaan yang besar. Menurut Steve Lewit, Ketua Pegawai Eksekutif United Advisors, "Pertama dalam senarai haruslah menjadi ekuiti di rumah; pembiayaan berasaskan internet; keluarga; pengurangan perbelanjaan; meminjam daripada polisi insurans hayat nilai tunai; menjual pelaburan lain; mensasarkan dana lain seperti akaun simpanan atau CD dan kemudiannya, jika tidak ada yang bekerja, 401 (k). "Adalah penting untuk mengetahui bahawa setiap opsyen ini mempunyai risiko dan faedah masing-masing, walaupun sedikit daripada mereka mewakili risiko yang sama seperti pinjaman 401 (k). Pilihan yang tersedia mungkin tidak diingini, tetapi mereka akan menjadi lebih baik dalam kebanyakan kes. (Untuk lebih lanjut, sila lihat:

Sekiranya Anda Meminjam dari Pelan Persaraan Anda? ) Intinya

Pinjaman 401 (k) mungkin kelihatan seperti pilihan yang bagus apabila anda memerlukan akses kepada wang. Dalam hampir setiap contoh, itu hanya tidak benar. Sekiranya anda berada dalam keperluan kewangan, penyelidikan pilihan lain yang tersedia untuk anda dan biarkan 401 (k) sahaja anda berkembang. (Untuk lebih lanjut, lihat:

8 Sebab-sebab Tidak Pernah Meminjam dari Anda 401 (k) .)